Деньги можно одолжить у родных, друзей, коллег. Такие займы чаще всего нам достаются на беспроцентной основе и сроки возврата можно изменить по устной договоренности, сдвинув на дни или даже недели.

В отличии от частного заимствования, банковский кредит – это серьезное финансовое обязательство, правилами которого нельзя пренебрегать. Именно поэтому, прежде чем взять кредит, нужно знать все особенности этого ответственного решения.

Кредит – это денежные средства, которые банк предоставляет кредитополучателю в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Кредит обладает тремя характеристиками – срочностью, платностью и возвратностью.

Возвратность предполагает, что переданные в долг деньги должны быть возвращены. Для обеспечения возврата дене банк оценивает платежеспособность клиента (для этого он выясняет, какой доход у человека, насколько он стабильный и др.). По некоторым кредитам банк может потребовать дополнительное обеспечение – залог или поручительство.

 

Срочность – выданные деньги должны быть возвращены в определенный срок. Для этого в кредитном договоре имеется график платежей, по которому кредитополучатель должен погашать кредит и уплачивать проценты за пользование выданными деньгами до полной выплаты всей суммы кредита.

Платность – означает, что кредитополучатель должен внести банку определенную плату (в виде процента) за пользование его деньгами.


Какие шаги нужно совершить, если вы хотите воспользоваться этим финансовым инструментом?

Шаг 1. Подумайте, можно ли обойтись без кредита


Несмотря на то что за последние несколько лет кредиты стали намного доступнее за счет снижения ставок, брать взаймы у банка стоит на действительно важные цели. В некоторых жизненных ситуациях накопленных сбережений может оказаться недостаточно и человек может нуждаться в дополнительных средствах. Покупка квартиры или машины, оплата обучения, - такие причины можно назвать обоснованными.
Если же товары или услуги, которые вы хотите оформить в кредит, могут немного подождать, рекомендуем накопить часть суммы самостоятельно. Это снизит кредитную нагрузку. 

Шаг 2. Оцените свои возможности 

Первым делом оцените стабильность своей финансовой ситуации. Если вы планируете менять место работы или уходите в творческий отпуск, то, вероятно, сейчас не самое лучшее время для оформления кредита. 
Важно понимать, что платежи по кредиту необходимо делать в чётко прописанные сроки, так как невыполнение обязательств перед банком может стать причиной больших штрафов.

Идеальный вариант для вашего бюджета, когда общая сумма, которую вам необходимо платить банку ежемесячно, не превышает 20-30% от вашего дохода. 

Чтобы понять, каким будет размер ежемесячного платежа в вашем случае, обратитесь к специалисту банка, который произведет все необходимые расчеты, или воспользуйтесь кредитным калькулятором онлайн на сайте банка или на одном из финансовых порталов.

Шаг 3. Изучите разные предложения 

Потребительские кредиты предоставляют большинство белорусских банков. Не стоит делать выбор, обратившись в один единственный банк. Лучше ознакомиться с предложениями от нескольких кредиторов. Сделать это можно самостоятельно, изучив условия на сайте банка, позвонив в контакт-центр или придя в отделение. 
Обращайтесь к сотрудникам банка за разъяснением непонятных условий. Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора или дополнительного соглашения к нему), необходимой и достоверной информации закреплено законодательством Республики Беларусь. 
Помочь с выбором лучшего кредита вам помогут также финансовые порталы-агрегаторы, на которых представлены сразу все возможные предложения от банков. Здесь вы можете искать подходящий для себя кредит по нужным параметрам с помощью удобных фильтров. 

Шаг 4. Ознакомьтесь с условиями кредитования до подписания договора



До заключения кредитного договора банк обязан предоставить вам в письменном виде под подпись сведения об условиях кредитования, форма и содержание которых являются унифицированными. Эта информация предоставляется бесплатно, а ее подписание не является заключением кредитного договора и ни к чему вас не обязывает.
Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. Внимательно и вдумчиво читайте все пункты. Попросите у сотрудника банка шаблон договора и ознакомьтесь с ним дома. Убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, смысл которых вам не ясен. Если таковые нашлись, обратитесь в банк за разъяснениями.


В любом кредитном договоре должны присутствовать следующие существенные условия

  • сумма кредита
  • срок кредита
  • порядок предоставления и возврата кредита
  • размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты
  • ответственность кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. 

При определении в кредитном договоре порядка предоставления и возврата (погашения) кредита банк обязан бесплатно предложить один из таких способов. 
 

Договор – это обязательство

Важно ответственно относится к заключению кредитного договора и помнить, что, подписав его, вы соглашаетесь со всеми прописанными условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению.

О возврате кредита и уплате процентов 

Взимать какие-либо дополнительные платежи (комиссионные и иные вознаграждения) за пользование кредитом банкам законодательно запрещено. То есть расходы, связанные с предоставлением и возвратом кредита, банк должен включать в процентную ставку (например, по рассмотрению документов, сопровождению кредита, выпуску и обслуживанию дополнительной карточки и другие). 

Как правило, банки предлагают два основных способа погашения кредита: 

  • равными платежами (аннуитет);
  • с уменьшением суммы ежемесячного платежа (дифференцированный). 

При равной ставке и сроке, общая сумма выплаченных банку процентов при аннуитете больше, чем в случае с дифференцированными платежами. Оправданием такой переплате служит возможность ежемесячно тратить на погашение кредита одинаковую сумму. В начале погашения долга она будет значительно ниже, чем при дифференцированных выплатах. Второй способ предполагает уменьшение размера платежа со временем, однако в начале вы будете платить больше, чем при аннуитете.

Кредит на потребительские нужды можно возвратить досрочно и без уведомления банка. При этом необходимо уплатить проценты за фактический срок пользования кредитом. 

Шаг 5. "Держите руку на пульсе"


Вы вправе делать запрос и получать информацию о задолженности по кредиту бесплатно как минимум раз в месяц. Это сведения о размере задолженности по основной сумме долга, процентам за пользование им, а также по просроченной задолженности при её наличии. В случае с последней банк обязан информировать кредитополучателя в не позднее 30 дней со дня ее образования. И это также бесплатно.

 

Проверьте себя! Предлагаем вам ответить на несколько вопросов, которые помогут оценить вашу финансовую грамотность, узнать свои пробелы и определить дальнейшие шаги для повышения своих компетенций в финансовой сфере. Это просто, интересно и полезно!
Что вы знаете о кредитах?

Выбор кредитных продуктов на различных условиях в банках страны сегодня большой. Но получение кредита – это очень серьезное решение, которое требуют от человека ответственности и дисциплины. А также знаний...

Умеете ли вы рассчитывать проценты по кредиту?

Знаете ли вы из чего складываются платежи по кредиту, и какие схемы погашения задолженности вам могут предложить в банке? Умеете ли вы расчитывать платежи по кредиту: дифференцированные, аннуитетные, равными долями.

Услуги на финансовом рынке

Финансовый рынок постоянно развивается, появляются новые услуги. А вы слышали о микрофинансовых организациях, ломбардах? Кредит, аренда и лизинг – в чем разница? Сумеете ли вы правильно воспользоваться лизингом? Что вы знаете о рынке форекс?

Береги кредитную историю смолоду

Что такое кредитная история? Почему она так важна? Какая организация формирует кредитные истории? Как получить содержащуюся в ней информацию? Давайте узнаем ответы на эти и другие вопросы.