Единый интернет-портал
финансовой грамотности населения

Деньги позволяют нам чувствовать себя легко и уверенно, иметь возможность осуществлять свои цели, отправиться путешествовать, покупать вещи, получить образование. И если даже случится что-то неординарное, то накопления помогут справиться с проблемами. Другой важный вопрос – где хранить откладываемые деньги, пока они не станут нужны? Как получить наибольший доход, рискуя при этом как можно меньше? Некоторые люди накапливают деньги посредством сберегательных вкладов, другие – приобретают драгоценные металлы или помещают деньги в акции. Какой же из этих способов подойдет именно Вам? Многое зависит от наших целей стремлений, желаний.

Для того чтобы выбрать свою собственную инвестиционную  стратегию, человеку надо ответить себе на несколько вопросов:

1. С какой целью Вы хотите вложить деньги? Нужно ли Вам собрать деньги на квартиру, путешествие, покупку автомобиля, накопить на пенсию, на будущее своих детей или просто Вы имеете свободные средства.
2. На какой срок Вы готовы вложить деньги. Вкладывайте деньги в инструменты и институты с четким пониманием того, на какой срок Вы готовы расстаться со своими средствами и что для Вас первостепенно: гарантия сохранности или возможность высокой доходности.
3. В какой мере Вы готовы рисковать собственными сбережениями. При вложении средств учитывайте валютный и рыночный риски и помните: никакие вложения не могут давать абсолютно точных гарантий.
4. В каком объёме Вы желаете инвестировать. Может быть, Вы неожиданно получили в свое распоряжение какую-то сумму (выигрыш или наследство), которой следует разумно распорядиться? Или же Вы желаете начать с ежемесячных накоплений?

Ответив на эти вопросы, Вы сможете выбрать наиболее оптимальный способ сохранения или инвестирования своих средств. Итак,  назовем основные инструменты.

Банковские вклады – традиционный, надежный и простой способ сохранения денег. Любой банк готов предложить своим клиентам большое количество разнообразных видов вкладов. Как подобрать подходящий для Вас? Если вы нацелены на получение дохода, то Вам нужно открыть срочный банковский вклад. Срочные вклады называются так потому, что предусматривают установленный ограниченный срок хранения вклада. Первый и, скорее всего, главный критерий для очень многих людей – это какие проценты дает банк. Не менее значимым является способ когда проценты выплачиваются: ежемесячно, ежеквартально или когда заканчивается срок договора. Чтобы управлять рисками, связанными с изменением курсов валют, можно открыть несколько вкладов в разных валютах. Кроме того существует возможность открытия мультивалютного счета. Минимальные риски – большое преимущество банковского вклада.

Фонды банковского управления - это форма инвестирования, которая заключается в объединении банком денежных средств множества частных лиц и предприятий для профессионального управления ими с целью получения прибыли на финансовом рынке. Как правило, фонды банковского управления рассчитаны на клиентов, которые сознательно раскладывают свои сбережения в разные "корзины" и стремятся преумножить свой капитал за счет инвестиций на финансовом рынке. Инвестирование в фонды банковского управления имеет свою привлекательную сторону. Обладая небольшой денежной суммой, Вы получаете все преимущества крупного игрока на финансовом рынке. Достаточно выбрать фонд в соответствии с ожидаемой доходностью и допустимым риском. 

Драгоценные металлы – еще один инструмент инвестирования. Золото представляется людям самым надежным и проверенным временем способом сберечь деньги. Золото не может полностью обесцениться ни при каких условиях, так как это в любом случае будет физический слиток. Для сохранения капитала вложение в золото может быть неплохим вариантом, однако с точки зрения дополнительного дохода полагаться на него вряд ли следует. Гарантированный доход в этом случае отсутствует, так как цена на золото может как расти, так и падать. Кроме того, у операций с драгоценными металлами традиционно большой разброс между ценой покупки и ценой продажи, достигающий 10 – 20 процентов. Таким образом, чтобы получить доход от продажи золота, оно должно подорожать как минимум на эти 10 – 20%. В целях диверсификации инвестиционного портфеля можно вложить деньги в драгоценные металлы. Но следует помнить, что инвестирование в драгоценные металлы – это инструмент в основном долгосрочного инвестирования. 

Драгоценные камини. Деньги можно хранить в том числе и в виде драгоценных камней. Банки предлагают для продажи аттестованные бриллианты различных качественно-цветовых характеристик и форм огранок, различной массы. Аттестат – документ, удостоверяющий подлинность драгоценного камня и содержащий основные сведения о драгоценном камне, выдаваемый экспертной комиссией Национального банка. Аттестат качества на бриллианты имеет соответствующую защиту от подделки. Кстати, если вы купили бриллиант с целью сбережения денег, то не вскрывайте упаковку дома! Назад Национальный банк выкупает бриллианты только в невскрытой упаковке и с аттестатом качества!

Ценные бумаги. Хотя облигации и акции объединены общим названием "ценные бумаги", считается, что акции являются намного более рискованным инструментом, чем облигации.

Инвестиции в облигации имеют достаточно низкую степень риска. Более того, их можно свести практически до нуля, если инвестировать в государственные облигации. Однако своеобразной платой за отсутствие рисков будут невысокие ставки.

Инвестиции в акции способны приносить высокий доход за короткий срок. При инвестировании в акции доходы можно получать от дивидендных выплат или же от изменения рыночной цены акции. Однако высокая доходность приносит и высокий риск. Основные особенности такого рынка – резкие взлеты и падения.

Здесь перечислены, конечно же, далеко не все способы инвестирования и получения дополнительного дохода. В любом случае следует помнить, что при выборе из широчайшего разнообразия финансовых услуг и инструментов для сравнения предлагаемых продуктов необходимо подробно изучить информацию, тщательно выяснить все интересующие вас условия и проявлять разумный подход для балансирования между риском и доходностью.
  

Покупка ценных бумаг – это еще один способ сохранить и увеличить свои сбережения, так же как, например, банковский вклад. Под общим названием ценные бумаги подразумевают обычно акции и облигации, хотя есть и более сложные инструменты для профессионалов. Конечно, инвестирование в ценные бумаги – это целая наука. И как любая профессия или знание, требует обучения. Научившись инвестировать, Вы сможете  не только сохранить, но и приумножить Ваш капитал.

Акция — это ценная бумага, которая дает право ее владельцу участвовать в управлении компанией, а также возможность получать часть прибыли компании.  Акция — бумага, удостоверяющая долю инвестора в капитале компании. Покупая акцию того или иного предприятия, Вы становитесь одним из его акционеров. Часть прибыли, которую получает владелец акций, называют дивидендами. При инвестировании в акции доходы можно получить также и от изменения рыночной цены акции. То есть если предприятие работает успешно, стоимость его акций растет. Вложение денег в акции — достаточно рискованное предприятие. Необходимо помнить об этом и не инвестировать в акции последние деньги, а только свободные средства, которыми можно рискнуть. Инвестиции в акции способны приносить высокий доход за короткий срок. Однако высокая доходность приносит и высокий риск.

Акции могут быть простые и привилегированные. Простая акция – ценная бумага, удостоверяющая право владельца на долю собственности акционерного общества при его ликвидации. Такая акция  дает право ее владельцу на получение части прибыли общества в виде дивиденда и на участие в управлении обществом. Привилегированная акция – ценная бумага, дающая ее владельцу: право на получение дивиденда в качестве фиксированного процента, право на долю собственности при ликвидации общества и не дающая права на участие в управлении обществом.

Облигация — долговая ценная бумага, которая удостоверяет обязанность компании, выпустившей облигации, в определенный день выплатить владельцам своих облигаций определенную сумму (если иное не предусмотрено условиями выпуска). Иными словами, это обязательство компании о том, что после того как срок закончится, ее владелец получит обратно сумму, за которую он купил облигацию, а также фиксированный доход в виде заработанных процентов.

Считается, что акции являются намного более рискованным инструментом, чем облигации. Инвестиции в облигации имеют достаточно низкую степень риска. Более того, риски можно свести практически до нуля, если инвестировать в государственные облигации. Однако своеобразной платой за отсутствие рисков будут невысокие ставки.

Облигации в отличие от акций не делают их держателя совладельцем предприятия. Зато делают кредитором, перед которым предприятие находится в ответе. Если вдруг предприятие разорится, оно все равно должно будет выплатить долги. И платить их будут совладельцы (держатели акций), которые получат свои деньги только после того, как долги будут выплачены. Поэтому даже в такой ситуации по облигации вы получите прибыль.

По форме выпуска ценные бумаги подразделяются следующим образом:  документарные и бездокументарные; эмиссионные и неэмиссионные;  именные, предъявительские и ордерные. При этом особое значение на рынке ценных бумаг имеет ликвидность, - способность активов быть быстро проданными по цене, близкой к рыночной. В практике различают высоколиквидные, низколиквидные и неликвидные ценные бумаги. Чем легче и быстрее можно получить за актив полную его стоимость, тем более ликвидным он является.

Рынок ценных бумаг нашей страны представлен следующими основными инструментами:

-государственными  ценными бумагами - государственными краткосрочными и  долгосрочными облигациями;

-краткосрочными облигациями Национального банка Республики Беларусь;

-корпоративными ценными бумагами (акциями и облигациями);

-муниципальными ценными бумагами (облигациями местных распорядительных и исполнительных органов власти);

-банковскими сертификатами;

-именными приватизационными чеками «Имущество».

Что касается государственных эмиссионных ценных бумаг к ним относятся: государственные краткосрочные облигации со сроком обращения до одного года и государственные долгосрочные облигации  со сроком обращения один год и более. Государственные облигации предоставляют их владельцам право на получение номинальной стоимости облигаций и процентного дохода в период срока их обращения в виде процента к их номинальной стоимости. Государственные ценные бумаги являются в основном бездокументарными и существуют в виде записей на счетах.

Ценные бумаги Национального банка Республики Беларусь представлены краткосрочными облигациями, номинированными в белорусских рублях. Такие ценные бумаги выпускаются для более эффективного выполнения Национальным банком своих функций. Краткосрочные облигации Национального банка размещаются на безбумажной основе в виде записей на счетах на срок от 10 дней до 90 дней.

Что такое риск? Какие бывают финансовые риски? В каком случае есть вероятность потерять свои сбережения? Какая взаимосвязь между риском и доходностью? И как защитить себя? 

В целом, риск – это событие, которое может произойти с определенной долей вероятности и в результате привести к негативным последствиям. Финансовый же риск связан с вероятностью возникновения потерь денежных средств или же недопоступлений планируемых доходов. Наука о том, как защитится от рисков – называется управлением рисками, или "риск-менеджментом".

Вкладывая свои сбережения в какие-либо инструменты для получения дохода, можно столкнуться с огромным количеством финансовых рисков. Самые распространенные риски, которые подстерегают наши сбережения это:

Валютный риск – это риск потерь, обусловленный неблагоприятными изменением курсов валют.

Первое правило риск-менеджмента соответствует народной мудрости: "Не держи все яйца в одной корзине". Мы подвергаем риску наши сбережения, если будем хранить их в одной валюте. При уменьшении курса одной валюты наши сбережения сократятся, при увеличении - увеличатся. Поэтому целесообразнее минимизировать риск и хранить сбережения в разных валютах.

Процентный риск – риск, связанный с изменением процентных ставок на финансовом рынке.

Например, депозиты с плавающей процентной ставкой. При изменении ставки в сторону уменьшения процентный доход прямо пропорционально уменьшается, сокращая тем самым ваши планируемые доходы.

Инфляционный риск – это риск того, что при росте инфляции получаемые денежные доходы обесцениваются с точки зрения реальной покупательной способности быстрее, чем растут.

Инфляционный риск всегда присутствует при долгосрочном размещении денежных средств. Любая долгосрочная перспектива заработка на процентах несет скрытый инфляционный риск. Как правило, это не критично для банковских депозитов. Так, если в 2019 году средняя ставка по банковским вкладам составляла 7,39%, а уровень инфляции за этот год составил 4,7%, то чистый доход по вкладам – 2,69%.

Риск ликвидности – состоит в том, что при инвестировании активов в различные финансовые инструменты, со временем меняется способность актива быстро и с минимальными потерями конвертироваться в деньги. Ликвидность – это возможность конвертировать актив в деньги быстро и без потерь. Таким образом, сами деньги, как актив обладают абсолютной ликвидностью.

Часто мы слышим про инвестирование свободных денежных средств в аттестованные бриллианты, предметы искусства, недвижимость. Иногда предложение бывает очень заманчивое, но не всегда предложенные активы в будущем можно будет быстро продать и обратить их в наличные деньги. Например, если вы инвестировали свои сбережения в недвижимость, то вы должны учитывать то, что на рынке недвижимости тоже существуют свои законы и они, как правило зависят от спроса и предложения. И конвертация вашего актива в наличные деньги не всегда будет выгодна для вас. Также не забывайте про время, которое потребуется затратить на оформление сделки по продаже квартиры.

Риск финансовых посредников – состоит в возможном невыполнении своих обязательств финансовыми посредниками.

Если у вас в банке размещены денежные средства на вкладном счете, то при банкротстве этого банка вам, безусловно, вернет ваши деньги Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов. Но если вы разместили свои сбережения в микрофинансовой организации под большие проценты, то при объявлении банкротом этой организации вы несете прямые потери, т.к. деньги вам никто не вернет.

Риск и доходность – взаимосвязаны между собой и прямо пропорциональны. Чем больше прибыль, тем больше риск, и наоборот – если риск большой, доходность тоже должна быть большая. Соотношение риска и доходности должно быть оптимальным, и целью должно быть увеличение доходности при уменьшении риска. Финансовый риск можно снизить, например, при помощи диверсификации – это процесс распределения инвестиций между различными видами финансовых инструментов, а также путем страхования своих инвестиций и постоянного контроля за экономическим положением страны и банка.

Например, по риску финансовые инструменты можно разделить так:

1. Наименее рискованными всегда считались государственные облигации. Банковские вклады – тоже традиционный, надежный и простой способ сохранения денег. При выборе таких инструментов ваш капитал растет медленно, но верно. Главное требование к ним – они должны защищать денежные средства от инфляции.
2. Более рискованные – это акции высоконадежных компаний и вложения в драгоценные металлы. Они могут дать более высокий доход в долгосрочном периоде, но временами могут падать в цене. Здесь никто не даст гарантий сохранности капитала и его доходности.
3. Очень рискованные такие финансовые инструменты как например, фьючерсы и опционы. Они предполагают годовую доходность свыше 50%. Здесь риски достигают десятков процентов и увеличивается прямо пропорционально прогнозируемой доходности.

Правила безопасности начинающего инвестора

• Вкладывайте только собственные деньги и никогда не берите в долг ради инвестиций.
• Даже личные средства не стоит инвестировать без остатка. Отложите сумму, которая позволит удержаться на плаву, если что-то пойдет не по плану.
• Не держите все "яйца в одной корзине". Как бы банально это ни звучало, инвестируйте в разные проекты. Так вы сведете риски к минимуму.
• Вкладывайте деньги в сферу, в которой хотя бы немного разбираетесь. Даже если вы отдаете средства в доверительное управление, лучше немного изучить предмет.
• Помните, что интуиция не менее важна для грамотной сберегательной стратегии, чем знания, а финансовый успех, как и любой другой, зависит в том числе и от везения.  
• Принимайте финансовые решения в три этапа:

         1 этап – идея,

         2 этап – сбор информации,

         3 этап – принятие решения.

• Сравнивайте финансовые продукты и услуги на основании информации с сайтов поставщиков услуг.
• Подробно изучите ту организацию, с которой собираетесь сотрудничать.
• Передавайте деньги только после изучения и заключения договора, не стесняйтесь задавать вопросы.
• И еще один совет об источниках информации. Не спешите вкладывать деньги по советам знакомых, используйте знания, полученные из специальной литературы, постоянно повышайте свою финансовую грамотность. Читайте и слушайте финансовые новости! В качестве первоисточника для получения финансовой информации используйте сайты Национального банка Республики Беларусь:

        www.nbrb.by

        www.fingramota.by

Инвестирование может сделать Вас успешным и преуспевающим человеком если Вы будете принимать решения осознанно и будете действовать последовательно,  не поддаваясь эмоциям.