При использовании информации, размещенной на сайте fingramota.by, ссылка на сайт обязательна!

Планирование личного бюджета
Составить бюджет

Слово "бюджет" мы слышим чуть ли не каждый день. Что же это такое? Слово "бюджет" имеет старонормандское происхождение и дословно обозначает кошелёк, сумку, кожаный мешок, мешок с деньгами. Принято понятие "бюджет" отождествлять со схемой доходов и расходов определённого лица (семьи, бизнеса, организации, государства и т. д.), устанавливаемой на определённый период времени. Бюджет представляет собой совокупность планируемых доходов и расходов. В Бюджетном кодексе Республики Беларусь под бюджетом понимают план формирования и использования денежных средств для обеспечения реализации задач и функций государства.

Исходя из определений бюджета, можно выделить несколько общих подходов:

1. Бюджет – это сопоставление доходов и расходов.

2. В зависимости от вида бюджета он может быть личный, семейный, государственный, бюджет организации и т.д. 

3. Бюджет составляется за определенный период времени.

4. Каждый бюджет имеет свои цели и задачи.

Вариант А, при котором доходы меньше расходов говорит о том, что существует дефицит бюджета, т.е. денег недостаточно для покрытия существующих расходов. Для того чтобы бюджет стал сбалансированным, необходимо либо увеличить доходы, либо уменьшить расходы.

Вариант Б, при котором доходы больше расходов говорит о том, что существует профицит бюджета, т.е. денег достаточно.  В данной ситуации необходимо задуматься о том, как более эффективно использовать излишек денег.

Вариант В, при котором доходы равны расходам говорит о том, что бюджет сбалансирован. Однако внешний баланс, не означает баланс его внутренней стороны. Остановимся на этом более подробно. К доходам относятся все источники поступления средств. Доходы условно можно разделить на постоянные и временные. К постоянным доходам относятся заработная плата, премия, стипендия, проценты по банковским вкладам и другие. К временным относятся те доходы, которые вы не получаете каждый месяц, – это может быть квартальная премия, премия по итогам работы, деньги полученные за реализацию овощей с приусадебного участка, оплата работы школьников летом и т.д.

К расходам относятся те траты, которые мы осуществляем. Расходы бывают обязательными (необходимыми) и необязательными. К обязательным (необходимым) относятся те расходы, которые удовлетворяют насущные потребности – это расходы за коммунальные услуги, расходы на питание, одежду, телефон, транспорт. К необязательным относят расходы, связанные с удовлетворением сиюминутных желаний, – то, что вы хотите купить, но от приобретения которых вы можете отказаться в любой момент времени. Здесь можно заметить, что необязательные расходы могут быть стимулом к сбережению. Поэтому в варианте В если все доходы учтены и расходы носят только обязательный характер, то такой сбалансированный бюджет мы называем правильным. А если в расходах есть необязательные траты, но доходы равны расходам, то бюджет сбалансирован неправильно.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что правильный сбалансированный бюджет – это цель личного (семейного) планирования доходов и расходов.

Второй подход связан с видом бюджета. Сразу хотелось бы внести разницу в понятия "личный бюджет" и "семейный бюджет". Личный бюджет – бюджет одного человека, семейный – семьи. Если человек не имеет семьи, то он и не задумывается о семейном бюджете, его бюджет называют личным. Личный бюджет - это способ управления собственными деньгами. Как только человек становиться частью семьи, его бюджет становится семейным. Хотя существуют семьи, в которых семейного бюджета может и не быть, а каждый член семьи ведет личный бюджет, что негативно сказывается на отношениях в семье и часто ведет к разводу. Составление семейного бюджета объединяет семью, делает каждого его члена ответственным за принятие совместного решения по использованию семейного бюджета.

Третий подход основан на то том, что бюджет составляется за определенный период времени. В зависимости от целей мы можем составлять бюджет на самые различные сроки (неделя, месяц, квартал, полугодие, год, несколько лет). Если мы хотим оценить свой бюджет на месяц, то достаточно составить бюджет на месяц. Если мы планируем покупку дорогостоящей техники, отдых или подарки, то срок планирования будет длиннее. Планирование бывает краткосрочным (как правило, на месяц) и долгосрочным (свыше одного месяца).

Четвертый подход основан на том, что бюджет имеет свои цели и  задачи. К целям составления бюджета относят сопоставление доходов расходам, приведение в порядок семейный бюджет, оптимизация расходов, достижение постоянного достатка, выделение целевого финансирования и т.д. К задачам бюджета относятся при профиците бюджета – эффективное использование излишка, при дефиците – уменьшение расходов, увеличение доходов, при сбалансированном – упорядочение необязательных расходов, если таковые имеются.

Как же всё-таки составить бюджет на месяц?  

1. Необходимо определить, какие доходы есть у семьи, т.е. те средства, которые имеются в нашем распоряжении или будут иметься. Например, нужно рассчитать получаемую зарплату. На сегодняшний момент существует множество программ в Интернете, которые способны помочь и облегчить данную задачу. Наиболее известные «Домашняя бухгалтерия», «Family» и другие.

2. Расписать и учесть все расходы, распределив их на обязательные (необходимые) и необязательные.

3. Сопоставить доходы и расходы. Если доходов больше расходов, то это значит, что вы на правильном пути и можете использовать эту разницу на досрочное погашение кредита, на долгосрочное планирование, сбережения. Если расходов больше доходов, то необходимо тщательно оценить свои необязательные расходы и по максимуму сократить их, чтобы доходы сравнялись с расходами. И в дальнейшем необходимо строго контролировать свои доходы и расходы.

Для составления бюджета на более длительный срок требуется учесть еще такие факторы как экономическая ситуация в стране, инфляция.

Таким образом, составление личного (семейного) бюджета основа для финансового планирования доходов и расходов индивида (семьи). Составление семейного бюджета и его выполнение приведет вас к экономии определённого количества денег, которые впоследствии будут необходимы для реализации жизненных целей. Международные специалисты советуют 10% от дохода откладывать, формируя тем самым подушку безопасности семьи. У каждой семьи подушка безопасности должна составлять 3-4 ежемесячных бюджетов. Ведь всегда есть незапланированные расходы. Эксперты советуют ежемесячно на данную статью откладывать 5 % от доходов.  Усредненные цифры идеального семейного бюджета такие:

- 50-60% — обязательные платежи, покупка вещей, необходимых для жизни;

- 20-30% — развлечения, путешествия, отдых;

- 10-20% — сбережения (резервный фонд; средства для дальнейшего инвестирования; накопление определенной суммы на какую-либо глобальную покупку; пенсионные сбережения и др.).

Завершить статью хотелось бы высказыванием  Бенджамина Франклина о том, что "Есть два пути, чтобы быть счастливым: сокращать наши желания или увеличивать средства"...
 

Зарплата

Согласно Трудовому кодексу Республики Беларусь под заработной платой понимается вознаграждение за труд, которое наниматель обязан выплатить работнику за выполненную работу в зависимости от ее сложности, количества, качества, условий труда и квалификации работника с учетом фактически отработанного времени, а также за периоды, включаемые в рабочее время.

Формы, системы и размеры оплаты труда работников, в том числе и дополнительные выплаты стимулирующего и компенсирующего характера, устанавливаются нанимателем на основании коллективного договора, соглашения и трудового договора.

Заработная плата представляет собой денежную компенсацию работнику за совершенный труд. Для расчета этой компенсации используются разные методы. В одних случаях в качестве единицы учета затрат используется время, отработанное на производстве, выраженное в часах; в других такой учетной единицей выступает произведенный за установленное рабочее время продукт, в соответствии с чем выделяются две формы заработной платы - повременная и сдельная.

Формы оплаты труда представляют собой способы установления зависимости размера заработной платы работника от общественно необходимого затраченного им труда.

Сдельная форма оплаты труда. Она предусматривает зависимость размера заработка от количества изготовленной продукции в соответствии с установленными расценками. Различают следующие виды сдельной оплаты труда: прямая сдельная, косвенная сдельная, сдельно-прогрессивная, сдельно-регрессивная, аккордная. Сдельная оплата применяется в основном на ручных и машинно-ручных работах, а также там, где количественные результаты во многом зависят от сложности в работе группы рабочих (бригады, участка).

  • Прямая сдельная оплата производится по установленным расценкам, то есть без их увеличения или уменьшения, за каждую единицу произведенной продукции или выполненной работы с требуемым качеством.
  • Сдельно-премиальная система оплаты труда предусматривает премирование работника за выполнение и перевыполнение норм выработки и достижение качественных показателей, установленных положением о премировании.
  • По косвенной сдельной расценке оплачивается труд рабочих, которые сами непосредственно не занимаются выпуском продукции, но от их деятельности зависит увеличение объема продукции (наладчики, ремонтники и т.д.).
  • При сдельно-прогрессивной оплате расценки на продукцию, изготовленную сверх нормы, устанавливаются в повышенном размере. Ее применяют там, где невыполнение напряженных планов поставки продукции ведет к большим штрафам или же где прибыль от реализации дополнительной продукции намного выше затрат на повышение расценок.
  • При сдельно-регрессивной оплате расценки на продукцию, изготовленную сверх нормы, устанавливаются в пониженном размере, она применяется редко.
  • При аккордной системе оплата производится только за полностью законченную работу. Наиболее широкое распространение эта система получила на строительных, монтажных, ремонтных, погрузочно-разгрузочных работах.

 Повременная форма оплаты труда применяется там, где нецелесообразно устанавливать нормы выработки, а также для специалистов и руководителей. Различают системы повременной оплаты труда: простая и повременно - премиальная.

 По способу начисления заработной платы простая повременная система предусматривает:

* помесячную оплату, которая определяется исходя из твердых месячных ставок (окладов), числа рабочих дней, предусмотренных графиком работы на данный месяц и количества фактически отработанных дней;

 * поденную оплату, которая рассчитывается на основе дневной тарифной ставке и количестве фактически отработанных дней (смен);

 * почасовую оплату, которая рассчитывается на основе часовой тарифной ставки и количества фактически отработанных часов за расчетный период.

Оплата труда работников производится на основе часовых и (или) месячных тарифных ставок (окладов), определяемых в коллективном договоре, соглашении или нанимателем, а в бюджетных организациях и иных организациях, получающих субсидии, работники которых приравнены по оплате труда к работникам бюджетных организаций, Правительством Республики Беларусь или уполномоченным им органом.

Условно расчет заработной платы можно представить пошагово.

Шаг первый. Начисление заработной платы.

Основой для начисления заработной платы выступает Единая тарифная сетка (далее – ЕТС). В ЕТС каждому разряду присвоен тарифный коэффициент. Он показывает во сколько раз тарифные ставки второго и последующих разрядов сетки выше ставки первого разряда.

 

В начисленную заработную плату включают премии, надбавки и доплаты, материальную помощь, оплата сверхурочных, за работу в праздничные дни, и другие.

ЕТС может не применяться на негосударственных предприятиях, где наниматель самостоятельно определяет уровень оплаты труда, зафиксировав его в трудовом договоре или контракте.

Шаг второй. Удержания и вычеты из заработной платы.

Удержания могут производиться только в случаях, предусмотренных законодательством. Они делятся на обязательные и необязательные.

К обязательным относятся подоходный налог, пенсионный, удержания по исполнительным документам, штрафы, компенсации в пользу третьих лиц, предписания налоговых органов и другие.

Основным налогом является подоходный. Размер подоходного налога устанавливается Налоговым кодексом Республики Беларусь. Основная ставка налога составляет 12%.

При определении суммы подоходного налога плательщик имеет право на стандартные, социальные, имущественные налоговые вычеты. На все эти вычеты при предоставлении необходимых документов уменьшается размер налоговой базы, т.е. той суммы, от которой будет исчисляться подоходный налог.

Таким образом, подоходный налог исчисляется следующим образом: наниматель начислил заработную плату, из этой суммы вычел налоговые вычеты, и оставшуюся сумму умножил на 12%. 

Профсоюзные взносы начисляются в размере 1 % от начисленной заработной платы, пенсионные также в размере 1%. 

Алименты высчитываются на основании исполнительного документа, поступившего на предприятие от судебного исполнителя. Размер алиментов может определяться в фиксированной сумме или в процентах от заработной платы.

К необязательным относятся удержания лишних сумм выплаченных на командировочные расходы, удержания излишне выплаченной заработной платы, удержания в счет погашения недостачи и т.д., а также вычеты по просьбе работника – за товары приобретенные в кредит, страховые взносы по индивидуальному страхованию, вычеты за кредиты, и т.д.

Шаг третий. Расчет заработной платы к выдаче.

Для этого необходимо из начисленной заработной платы вычесть удержания, и получим ту сумму, которую мы получим на руки.

Следует отметить, что в настоящее время на государственном уровне существует система гарантий, которая включает в себя:

  • величину минимальной заработной платы;
  • величину размера тарифной ставки первого разряда ЕТС работников Республики Беларусь для работников бюджетной сферы;
  • республиканские тарифы оплаты труда - часовые и (или) месячные тарифные ставки (оклады), определяющие уровни оплаты труда для конкретных профессионально-квалификационных групп работников организаций, финансируемых из бюджета и пользующихся государственными дотациями;
  • размеры увеличения оплаты труда за работу в условиях, отличающихся от нормативных;
  • меры по поддержанию уровня реального содержания заработной платы, ее индексации;
  • ограничение размеров удержаний из заработной платы, в том числе размеров налогообложения доходов;
  • государственный контроль и надзор за своевременностью выплат заработной платы и реализацию государственных гарантий в части ее размеров;
  • ответственность нанимателей за нарушение коллективного договора, соглашения по оплате труда.

 

Избавиться от долгов

Сбалансированный семейный бюджет и долгосрочное планирование расходов – один из основных способов уберечься от  "долговой зависимости".

Часто люди не задумываются о планировании персональных финансов и при ведении домашнего хозяйства "плывут по течению". Многие, в лучшем случае, делают приблизительную "прикидку" своих доходов и расходов зачастую не более чем на один месяц вперед. Любые непредвиденные обстоятельства могут пошатнуть хрупкое финансовое равновесие, а попытки решить возникшие проблемы – завести в финансовый тупик.  Часто люди в силу жизненных обстоятельств "обрастают" целыми "гроздьями" долгов.

Первый шаг к финансовой свободе – избавление от долгов! И как бы тяжело ни было, главное начать. В первую очередь, определитесь с количественным и качественным составом своих финансовых долгов.

Подсчитаем долги

Прежде, чем строить планы на светлое будущее успешного  инвестора, нужно произвести учет всех долгов и обязательств, с указанием суммы, имени кредитора и процентов, если таковые имеются. Эта информация очень важна. Если у человека много мелких долгов, по отдельности они представляются чем-то незначительным, но в совокупности может вырисоваться довольно внушительная сумма.

Конечно, полученный результат вряд ли обрадует, но только отважившийся посмотреть в лицо проблеме долгового рабства может приступить к ее решению.

Прекращаем траты – начинаем экономить

Народная мудрость – довольствуйся тем, что имеешь – формировалась веками, поэтому не стоит от нее отмахиваться, тем более, если за вами тянется долговой шлейф

Человек, решивший избавиться от долгов, в ближайшие месяцы не сможет тратить деньги на всякие мелочи и удовольствия.  Нужно не поддаваться соблазну купить вещь, которая нравится, о которой давно мечтал. Исключения здесь недопустимы. Если человек будет делать себе поблажки, он никогда не сможет выполнить все пункты плана и будет вечным должником. Это может привести к увеличению долга и усугублению "финансовой кабалы".

Ведь не исключено, что именно из-за неумеренного пристрастия к покупкам человек и оказался в финансовой яме. С таким пристрастием следует решительно бороться, поскольку новые долги непозволительны.

Прибегая к экономии, человек не просто учится бережному отношению к деньгам, но и приобретает навыки выживания в трудных условиях.  Сократить расходы очень просто. Нужно на время выхода из долгов отказаться от некоторых привычных, но не самых жизненно необходимых трат: реже посещать кафе, кино, сократить (а лучше полностью отказаться!) от покупки алкоголя и табачных изделий, перейти к покупке массовых вещей вместо брендовых, скромнее, чем обычно, провести отпуск, готовить дома, а не покупать полуфабрикаты в кулинарии и т. п. Можно подумать о том, чтобы покупать продукты и бытовые вещи оптом – это гораздо дешевле. Не отказываться от посещения распродаж, покупки товаров с сезонными скидками.

Возможно, вначале это покажется трудным, но в последствие может войти в привычный образ жизни и позволит откладывать высвободившиеся резервы для реализации крупных финансовых планов.

Увеличиваем доходы

Этот пункт плана не всегда легко реализуем, но нужно прилагать максимум усилий и не останавливаться на достигнутом.

Чем больше денег выделяется на оплату долгов, тем быстрее от них придет избавление. Не обязательно, чтобы работа соответствовала основной квалификации человека. Годится любой заработок. Поиск новой прибыльной работы по профилю может вызвать перебой в источниках доходов, а этого допускать нельзя. Поэтому лучше держаться за то, что уже имеется.

Определяем сумму допустимых трат

Очень важно выделить достаточную сумму на насущные потребности от зарплаты до зарплаты (питание, "коммуналка", вещи первой необходимости). При этом нужно учесть то, без чего обойтись нельзя, постараться не забыть какие-либо важные расходы, чтобы в итоге они не стали для вашего бюджета непредвиденными.

Временно прекращаем сбережения

Человек, пока не выберется из долгов, должен забыть об откладывании ”на черный день“. Более того, если ранее уже была отложена какая-либо сумма, ее следует направить на ликвидацию долгов. Если у человека есть депозит и несколько кредитов, ему следует понимать, что проценты займам растут значительно быстрее, чем доходность по вкладу. Поэтому глупо оставлять деньги во вкладе, если у вас непогашенный кредит.

Не берем новых кредитов для расчета по старым долгам

Новый кредит способен лишь на короткое время закрыть "горящую" проблему, но не избавит от нее.

Решать проблему долгов таким способом можно только в крайнем случае. Если нет другого выхода, и вы лишены возможности внести по займам  даже минимальные платежи, то нужно постараться найти кредит на небольшой срок с минимальной ставкой.

Главное – не забыть внести этот кредит в "долговой" бюджет, чтобы как можно быстрее его погасить.

Контролируем кредитную карту

Кредитка – коварная вещь. С ее помощью можно очень легко влезть в долги, но она в определенной мере может и помочь избавиться от них. Если человек располагает кредитной картой с низким процентом, то он может использовать ее для расчета по более дорогим кредитным долгам.

Для успешной реализации плана по выходу из долгов лучше полностью отказаться от использования кредитных карт.


Составляем бюджет

Бюджет должен учитывать все расходы человека, но не должен включать его долги (для долгов составляется отдельный бюджет). В бюджете указывается совокупный доход, совокупный расход и совокупный излишек.

Очень важно неукоснительно соблюдать бюджет. Если человек при составлении своего финансового плана что-либо не учел, то  через два-три платежных цикла бюджет рухнет. Поэтому в обязательном порядке следует включать в бюджет все возможные расходы.

Составляем "долговой" бюджет

Если  в обычном бюджете указано, сколько денег у человека осталось после всех расходов, то долговой бюджет показывает, сколько человек должен, и сколько ему нужно заплатить по каждому конкретному долговому обязательству.

Когда в обычном бюджете образовался профицит, его нужно перенести в долговой бюджет. Излишки в обычном бюджете являются основным источником погашения долга, и главным проводником к финансовой свободе.

Рекомендуется пронумеровать долги, по мере уменьшения процентов (т.е. вначале долги с наиболее высоким процентом). Максимально возможную сумму нужно пустить на погашение долгов с самым высоким процентом, занимающим верхнюю строчку списка. По всем остальным долгам нужно внести минимальную сумму.

Порядок действий следует повторять до тех пор, пока максимальный долг не будет полностью погашен. Ликвидировав этот долг, можно переходить к следующему по списку, используя ту же стратегию погашения. Таким образом, постепенно произойдет устранение всех долгов.

Пройденный человеком сложный путь освобождения от бремени долгов – это свидетельство его зрелости в решении финансовых проблем, первый, но очень важный шаг к достижению долгосрочных финансовых целей.

Родителям

Родителям о финансовой грамотности детей

Дети ходят в школу за новыми знаниями по математике, языкам, истории, и, наверное, единственный урок, который они не проходят в школе, но который, все же очень важен для их будущего: как с умом и ответственностью обращаться с деньгами. При этом мы, конечно же,  хотим, чтобы дети выросли финансово грамотными и финансово независимыми, чтобы ошибки, допущенные нами в финансовых вопросах, никогда не были повторены ими.


Когда же следует начинать обучение детей обращению с деньгами? Как можно раньше. С самого раннего возраста дети пристально наблюдают за взрослыми, они копируют  поведение своих родителей, их отношение к разным вещам, в том числе и к деньгам. И чтобы у ребенка сложилось правильное представление о деньгах родителям важно объяснить ребенку, что такое деньги, почему их нужно зарабатывать и экономить. Хороший способ обучения детей финансовым вопросам — это правдивые истории о деньгах, где главными героями являются сами родители либо другие знакомые ребенку лица, родственники или друзья семьи. Личные примеры очень хорошо подходят, чтобы рассказать детям о финансовом состоянии семьи и как его можно улучшить.


Процесс обучения финансовой грамоте можно сделать для детей не только полезным, но и увлекательным делом! Например, показав ребенку домашнюю бухгалтерию наглядно на цифрах. Для этого надо записать на чистом листке одной цифрой общий семейный доход, потом из этой суммы вычесть расходы за квартиру, телефон, сумму долгов или кредита в семье. Далее из оставшейся суммы необходимо вычесть расходы на продукты, покупку необходимых предметов одежды, плату за мобильную связь, общественный транспорт и бензин для автомобиля. Если приближаются какие-то праздники или день рождения, выделить определенную сумму на покупку подарков.
Подросшему ребенку эксперты советуют поручать совершать покупки в магазине самостоятельно, выделять карманные деньги, купить ребенку его первый кошелек, учить тратить деньги с умом, объяснять, почему важно откладывать сбережения, и что бывает, когда накоплений нет. При походе с ребенком в магазин, обращайте его внимание на стоимость товаров.


Чем старше становится ребенок, тем реже ему следует давать карманные деньги. Младшему школьнику – ежедневно, в средней школе – раз в неделю, в старшей – раз в месяц. Таким образом, у него будет развиваться навык планирования собственных финансов, он будет учиться принимать обдуманные финансовые решения и нести за них личную ответственность. Школьника надо учить подсчитывать деньги, которые он собрал, заработал и потратил за этот промежуток времени, а потом вписывать в таблицу получившиеся суммы.
Многие дети, получив определенную сумму денег на руки, сразу же без раздумий тратят ее на сиюминутные желания. Ребенку следует объяснить, что деньги, которые человек получает в руки, налагают на него определенную ответственность, причем независимо от возраста. Перед тем как делать покупки  необходимо сопоставлять свои возможности и желания, составить ясное представление о том, что и сколько нам необходимо, а без чего можно и обойтись. Расскажите, что в разных магазинах разные цены, и, к примеру, на рынке лучше покупать свежие овощи, а в магазине около дома – хлеб и ватрушки к чаю.


Дайте возможность ребенку самому выбирать покупки и расплачиваться за них. Поговорите с ним о ценности и полезности вещей. Проговорите с ребенком разные варианты возможных покупок на определенную сумму денег. Привлекайте детское внимание и интерес к действительно ценной и нужной вещи, поясняя ее преимущества. Сравнивайте, но не осуждайте за покупку, которую ребенок выбрал.  При этом вы можете смело  высказать ваше мнение по поводу покупок. Обязательно похвалите ребенка за разумное расходование средств семейного бюджета и экономность!


Деньги, подаренные ребенку, пусть остаются его личной собственностью. Тем не менее, можно обсудить, как он будет распоряжаться своими финансами: потратит на покупку или, может быть, положит их на депозит. Несмотря на то, что большинство ”детских“ банковских продуктов разработаны все же для их родителей, тем не менее, они очень полезны для финансового воспитания ребенка. Банки предлагают своим клиентам выпуск дополнительных детских карт к основной карте. Каждый банк самостоятельно определяет условия предоставления платежных карт детям. Чтобы оформить дополнительную карту на ребенка, необходимо обратиться в банк, который обслуживает вашу платежную карту, с заявлением о выпуске дополнительной карты. Также надо предоставить свидетельство о рождении или паспорт ребенка. В процессе приобщения ребенка к использованию банковской платежной карты, обязательно надо объяснить ребенку правила безопасного обращения с ней.


Родитель имеет возможность контролировать трансакции, совершенные при помощи дополнительных платежных карт. Узнать, где, когда и сколько ребенок потратил денег, родитель может в выписке по счету основной карты, а также в режиме реального времени посредством СМС-информирования или в интернет-банке. К тому же он может установить лимит расходования средств для своего ребенка (ежедневный, еженедельный или ежемесячный), сроки и способы использования карты. Если ребенку исполнилось 14 лет, можно оформить основную платежную карту на имя юного владельца собственного счета.

Неразумные траты

Вероятно, многим из вас приходилось принимать финансовые решения, о которых вы потом жалели. Как научится правильно принимать решения, касающиеся наших финансов?

Что такое неразумные траты? Как вы думаете? Можно сказать, что неразумные траты – это ошибки в планировании и распределении денежных средств. В конечном итоге неразумные траты приводят к нехватке денег, долгам, чрезмерной кредитной нагрузке...

Основной причиной неразумных трат, как правило, является то, что финансовый образ жизни человека не соответствует его истинным желаниям. За каждой пустой тратой скрывается определенная эмоциональная потребность. Скажем, вполне возможно, что юноша, покупающий дорогущую вещь, хочет таким образом "утереть нос" друзьям, а молодая девушка, берущая в кредит современный смартфон, на самом деле хочет таким образом выделиться среди сверстников. Совершая подобную покупку, следует понять, что именно вы желаете получить в обмен на свои деньги, возможно путем приобретения вещи, которая изначально вам не по карману, вы хотите добиться каких-либо иных психологических целей. Подумайте над этим. Ведь на самом деле это самообман, поскольку ни одна вещь в мире не способна удовлетворить эмоциональные потребности человека и улучшить его душевное состояние. И если задуматься над истинной ценностью товаров и услуг, которые человек собирается приобрести, количество ненужных трат можно уменьшить в разы.

Как показывает практика, неразумные траты (то есть расходы на вещи и услуги, которые не нужны или вовсе бесполезны, без которых Вы легко можете обойтись) в своем бюджете без труда обнаружит каждая семья. Самыми распространенными из них можно назвать питание вне дома (кафе, рестораны), неэкономное использование ресурсов, удовлетворение сиюминутных прихотей, покупка лишних, ненужных вещей, покупка лишней одежды и аксессуаров, проценты банку, переплаты, покупка слишком дорогих подарков на праздники. А если подсчитать, сколько денег можно было бы экономить ежемесячно, уменьшив, хотя бы некоторые из вышеуказанных трат, и умножить итоговый результат на 12? Уверяю вас, сумма годовой экономии вас сильно впечатлит! Соответственно можно исправить ситуацию, если по возможности готовить дома, экономить электроэнергию, воду, газ,  а так же не тратить деньги на пустые телефонные разговоры, тем самым уменьшив плату за сотовую связь и т.д. Старайтесь планировать каждую покупку, попробуйте начать совершать покупки по заранее составленному списку. Сумма годовой экономии – эта сумма, которую ваша семья в состоянии откладывать уже сейчас для достижения своих финансовых целей.

Попробуйте сравнить цены на продукты в магазине рядом с домом и в большом супермаркете. Посчитайте, насколько они  различаются. Подумайте: где выгоднее покупать продукты?

Психологически мы ценим вещи намного сильнее, чем деньги. И этим пользуются продавцы, продавая нам ненужный товар. И мы должны научиться с этим бороться! Нужно быть предельно осторожными, когда покупаете что-либо на распродаже или со скидками! Такие слова как "скидка", "распродажа", "выгодные условия" и т.д. не должны влиять на ваше решение о покупке. Как показывает практика, большинство вещей, купленных на распродаже, очень часто оказываются ненужными. Совершая покупку, тщательно обдумайте ее необходимость. Не нужно исходить из наличия и цены товара в данный момент, нужно подумать о вашей реальной потребности в данной вещи.

Часто очень высокие цены устанавливаются в местах большого потока людей, в курортных зонах, возле берега моря или на территориях музеев и заповедников. Избегая покупок в таких местах можно сэкономить до тридцати процентов своего бюджета. Даже если вам крайне необходима данная вещь, лучше купите ее чуть позже и по более низкой цене.

И еще поговорим о переплате. Замечали ли Вы, что некоторые вещи в разное время года стоят по-разному. Чем ближе момент использования вещи к дате ее приобретения, тем она дороже. Например, если ты собираешься купить велосипед, то, покупая его поздней осенью, ты заплатишь за него на 20–30% меньше, ежели бы ты покупал его весной.

Нашей конечной целью является не скучная экономия, а приобретение полезной привычки тратить свои деньги на действительно важные вещи! А вот откладываются деньги гораздо легче, если человек понимает, для чего он это делает. Так что ставьте цели и идите к ним, даже если эти шаги будут маленькими.

Отношение к деньгам

Давайте поговорим  о финансовом благополучии и реализации своей собственной финансовой свободы. Давайте попробуем разобраться, что такое финансовая свобода и что следует делать, чтобы уметь грамотно распоряжаться своими финансами.

Сегодня, мы привыкли многие вопросы решать при помощи денег. Мы – потребители. Финансы нам необходимы для реализации наших заветных желаний и устремлений.

Финансовая свобода – это достаточное количество денежных средств, которое позволяет человеку чувствовать себя уверенно и легко в жизни.

Итак, первое что нужно сделать на пути к финансовой свободе – это принять на себя ответственность за свою жизнь!  Во всем, что происходит с нами в жизни нужно искать причины только в себе. Управляйте своей жизнью сами, это ВАША жизнь, а не ЧУЖАЯ! У КАЖДОГО человека есть все шансы стать состоятельным. Решите, какие действия необходимо совершить для улучшения своей финансовой ситуации.

Ставьте цели! Именно цели заставляют двигаться вперед и помогают объективно воспринимать деньги. Наметив определенные задачи и осознав их необходимость, намного легче откладывать деньги, экономить, рассчитывать расходы. Если вы имеете четкую цель, это заставляет вас стремиться к осуществлению мечты. Независимо от того, что вы хотите приобрести — велосипед, компьютер или смартфон — вы получите это лишь в том случае, если будете упорно двигаться к намеченной цели. Успешный человек всегда знает, чего он хочет. Не стоит плыть по течению, с мыслью о том, что хорошо так, как оно есть, и не стремиться к лучшему. Даже если что–то не получается, никогда нельзя опускать руки, нужно набраться терпения и двигаться дальше.

Но! Прежде чем научиться управлять своими финансами, нужно научиться управлять собой. Работайте над собой! Наличие денег в нашей жизни напрямую связано с тем, какими качествами мы обладаем. Окружите себя людьми, с которых вы будете брать пример, изучите их опыт, узнайте, как они достигли успеха. Избавьтесь от ненужных привычек. Лень, страх, неуверенность в себе нам вовсе не помощники. Совершенствуйте такие навыки как лидерство, коммуникабельность, трудолюбие, целеустремленность, научитесь управлять своими эмоциями, своим временем. Идите только вперед, не оглядываясь на вчерашний день.

Скажите "ДА" новым возможностям, и тогда возможности скажут "ДА" вам! Если человек считает, что он не разбогатеет без помощи солидного наследства, ему действительно не заработать больших денег. Если ознакомиться с биографиями многих богатых людей, то можно легко убедиться, что им тоже не везло вначале. При этом они как-то сумели обойти все преграды и добились ощутимых жизненных успехов. Деньги – это плоды деятельности человека. Поэтому действуйте!

Научитесь управлять своими деньгами! Один мудрец как-то сказал: "Богатый человек не тот, кто зарабатывает много денег быстро, а тот, кто тратит их медленно". Да, будучи богатым, вы можете себе позволить реализовать многие из своих желаний. НО, если вы бросаетесь деньгами бесконтрольно и бездумно, вы быстро привыкаете к тому, чтобы много тратить, и соответственно становитесь заложником своих потребностей.  Зависимость приходит тогда, когда финансы начинают управлять вами, а не вы ими. Уровень вашей финансовой свободы определяется не тем, насколько много у вас денег, а тем, как вы умеете ими управлять (об этом поговорим позже).

Научитесь правильно относиться к деньгам. Нельзя впадать в крайности. Грезы о богатстве не должны заводить вас в крайность. Поскольку отношение к деньгам играет самую главную роль в их наличии. Определитесь что такое деньги, и чем они являются именно для вас. И не забывайте о том, что нужно научиться не только брать деньги, но и отдавать их. 

Правила сбережения

На протяжении всей жизни перед каждым человеком часто встают  такие вопросы: как накопить на важную покупку? Как сохранить и преумножить свои личные сбережения? Как скопить на "черный день"? Как рационально и грамотно создать "чрезвычайный денежный фонд"? И у этих вопросов  нет ни возрастного ограничения, ни социального.

Деньги, дают возможность человеку купить любой товар. Поэтому у людей возникает желание накапливать их и сберегать. Вот основные правила сбережения:

Тратьте меньше, чем зарабатываете. Расходы не должны превышать доходы. Именно избыточные траты убивают любой бюджет.

Старайтесь избегать долгов. Кредитами и займами следует пользоваться разумно.Как важно уметь правильно соизмерять свои желания и возможности! Перед тем как воспользоваться заимствованием необходимо задать себе несколько важных вопросов. Действительно ли мне нужны эти траты? Могу ли я себе это позволить? Есть ли другие варианты? Учел ли я все необходимые риски? Во сколько мне обойдется этот кредит/займ?

Ведите бюджет. Нужно приучить себя записывать доходы и расходы (на  еду, жилье, транспорт, медицину, развлечения, образование и др.). Это позволит установить, на чем можно сэкономить. Рекомендуется три месяца вести бюджет, потом его оптимизировать.

Установите сумму сбережений. Если у вас фиксированный доход (например, зарплата), тогда лучше сберегать фиксированную сумму денег. А если он меняется из месяца в месяц (например, у вас свой бизнес), тогда лучше откладывать проценты от дохода. Откладывать не менее 10% заработка.

Не уменьшайте размер суммы сбережений. В деле сбережения денег очень важное место занимает воля. Строгая финансовая дисциплина и сила воли способствуют разумному расходованию средств.

Делайте сбережения регулярно. Регулярность - фундамент очень полезной привычки сберегать. Выработав в себе привычку откладывать, вы обеспечите себе финансовую стабильность и уверенность в завтрашнем дне.

Не тратьте сбережения на текущие расходы. Исключение составляют только самые экстренные случаи – болезнь, потеря работы и др. 

Храните сбережения в банке. Чтобы не было соблазна тратить мелкие суммы из ваших сбережений, отнесите деньги в банк. Там они не только сохранятся, но и увеличатся на сумму процентов.

Всегда важно иметь цель. Именно цели заставляют двигаться вперед и помогают объективно воспринимать деньги. Наметив определенные задачи и осознав их необходимость, намного легче откладывать деньги, экономить, рассчитывать расходы. Если вы имеете четкую цель, это заставляет вас стремиться к ее осуществлению. 

Личный финансовый план

Деньги играют большую роль в жизни каждого человека. Но не менее важно уметь ими управлять, направлять их в нужное русло. Правильно составленный личный финансовый план (далее – ЛФП) поможет улучшить Ваше материальное положение, даст понимание того, сколько денег потребуется  для   достижения материальных целей, а ближе к пенсионному возрасту поможет не беспокоится о завтрашнем дне.

Постановка собственных финансовых целей является первым шагом при построении ЛФП.

Если вы имеете четкую цель, это заставляет вас стремиться к ее осуществлению. Например, вы хотите выйти на пенсию в определенном возрасте и получать соответствующий вашим запросам размер пенсионных выплат. Или вы планируете дать хорошее образование детям, купить новую квартиру, дом, съездить отдохнуть в экзотическую страну.

 Далее вам надо оценить, выполнимы ли поставленные цели.

Для этого надо понять, что у вас есть сегодня? Какие активы и какие пассивы? Какой доход приносят ваши активы?

Давайте разберемся в понятиях. К активам относится все, что приносит вам доход. Это может  быть, например, недвижимость, акции, депозит в банке. Пассив, это все то, что требует затрат на  свое содержание. Иногда люди думают, что квартира или машина, имеющаяся в их собственности – это их активы. Но на самом деле активом они будут только в том случае, если их сдать в аренду, и они будут приносить прибыль.

После анализа ваших активов и пассивов можно сделать очень полезные выводы. Так, например, можно продать старый неиспользуемый гараж или начать сдавать в аренду имеющуюся свободную площадь. Это будет реальным доходом.

Часто бывает так, что необходимо избавляться и от пассивов. Например, погасить кредит, платежи по которому "съедают" большую часть вашего дохода.

Теперь следует провести анализ доходов и расходов. Особенно тщательно присмотритесь к расходам – это даст возможность понять, куда улетучиваются деньги и найти финансовый резерв, то есть тот резерв, который вы сможете инвестировать. Именно он и составляет основу расчета ЛФП.

Теперь надо определиться с рисками, которые вы готовы принять при инвестировании своего капитала.

По рыночному риску условно все финансовые инструменты можно разделить на 3 категории: консервативные, умеренные и агрессивные.

Главным критерием консервативных финансовых инструментов является гарантия сохранности капитала. При выборе данного инструмента ваш капитал медленно, но верно растет. Главное требование к консервативным инструментам – они должны защищать денежные средства от инфляции. Также нужно смотреть, кто дает вам гарантии и на чем они основываются. Примером консервативных инструментов могут служить банковские вклады (депозиты), а также государственные облигации.

Умеренные (например, акции высоконадежных компаний) – могут дать (и дают) более высокий доход в долгосрочном периоде, но временами могут падать в цене. Здесь никто не даст гарантий сохранности капитала и его доходности.

Агрессивные финансовые инструменты предполагают годовую доходность свыше 50% (например, фьючерсы и опционы). Здесь риски достигают десятков процентов и увеличивается прямо пропорционально прогнозируемой доходности.

Вам необходимо определить свою стратегию инвестирования вашего капитала. Необходимо понять, какую долю капитала вы готовы инвестировать в консервативные инструменты, какую – в умеренные, и какую – в агрессивные. На данное распределение  очень сильное влияние оказывает возраст человека. Чем старше он становится, тем меньше ему хочется рисковать своими деньгами, так как времени на исправление ошибок будет мало. Эксперты советуют следующее распределение инвестиций:

  • консервативные финансовые инструменты – 60% инвестиционного портфеля;
  • умеренные финансовые инструменты – 30% инвестиционного портфеля;
  • агрессивные финансовые инструменты – 10% инвестиционного портфеля.

Следующим шагом создания ЛФП являются финансовые расчеты.

Расчеты позволят определить в какие сроки можно достичь ваши финансовые цели. Например, это может выглядеть следующим образом:

  • Срок вложения капитала – 3 года,
  • Сумма ежегодных вложений (инвестиций) – 10 млн. рублей,
  • Распределение долей между инструментами:

 60% консервативные, 30% умеренные, 10% агрессивные инструменты.

  • Доходность по инструментам:

консервативные – 30%, умеренные – 40%, агрессивные – 60% годовых.
 

 

Год

 

Сумма

вложения

 

На начало года

(распределение долей)

На конец года

(вложения с учетом дохода)

 

Итого 

капитал

Консер-

вативные

(60%)

Умерен-

ные

(30%)

Агрес-

сивные

(10%)

Консер-

вативные

 

Умерен-

ные

Агрес-

сивные

1

10 млн.

6 млн.

3 млн.

1 млн.

7,8 млн.

4,2 млн.

1,6 млн.

13,6 млн.

2

10 млн.

14,2 млн.

7,1 млн.

2,3 млн.

18,5 млн.

9,9 млн.

3,8 млн.

32,2 млн.

3

10 млн.

25,3 млн.

12,7 млн.

4,2 млн.

32,9 млн.

17,8 млн.

6,7 млн.

57,4 млн.

Мы видим, что в первый год в консервативные инструменты вложено 6 млн. рублей, в умеренные – 3 млн. рублей, в агрессивные –   1 млн. рублей. В следующем году мы вкладываем еще 10 млн. рублей и соответственно распределяем имеющийся капитал (инвестиции) по инструментам в соответствии с изначально установленными долями: 14,2 млн. рублей – консервативные (60%); 7,1 млн. рублей – умеренные (30%); 2,4 млн. рублей – агрессивные (10%). Так же необходимо поступать и в последующий год. 

Таким образом, мы получили реальную прибыль. И чем более долгий срок размещения средств, тем более эффективно работают деньги.

Приступим к реализации разработанного плана.

И, наконец, когда все расчеты произведены, и определены конкретные инструменты по степени риска, можно приступать к реализации разработанного плана. Это значит, что ЛФП не должен остаться лишь на бумаге – надо приступать к реальным действиям и начинать создавать свое финансовое будущее!!! 

Таким образом, ЛФП решает не одну, а сразу две одинаково важных задачи.

  • Позволяет контролировать ТЕКУЩИЕ доходы и расходы,
  • Позволяет построить план повышения эффективности от работы имеющихся активов, взвешенный по уровню рисков, с целью повышения благосостояния в БУДУЩЕМ.

А реализация ЛФП сделает Вас более дисциплинированным, расчетливым, целеустремленным и практичным человеком.

Экономить с "TAX FREE"

Делая покупки за границей обратите внимание на магазины, в которых на витрине или около кассы наклеен бело-голубой логотип "TAX FREE", что в переводе означает – "без налога".

Покупая в таком магазине, вы можете вернуть себе сумму налога на добавленную стоимость (НДС), которая входит в стоимость товара. Законами ряда стран предусмотрено, что этот налог обязаны платить только резиденты.

TAX FREE — это система, позволяющая иностранным гражданам возвращать сумму налога на добавленную стоимость с покупок при обратном пересечении границы той страны, в которой они были приобретены. Сумма НДС в разных странах отличаются: как правило, в итоге покупателю возвращается от 10 до 22 процентов от стоимости покупки.

Таким образом, белорусские туристы могут претендовать на возврат части денег, потраченных на покупки в странах Шенгенского союза и некоторых других (например, в Великобритании, Норвегии, Швейцарии, Сингапуре, Корее, Кипре).

 

Товары, по которым вы можете вернуть сумму налога на добавленную стоимость могут быть самые разные – это и одежда, и обувь, и техника. Покупка должна быть совершена по одному чеку и превышать установленный лимит (в разных странах разный). Например, в Бельгии для возврата НДС вы должны купить товаров минимум на 125 евро, в Австрии  минимум на 75 евро,  в Германии – минимум на 25 евро, в Польше – 300 злотых, Латвии - 44 евро, Литве – 55 евро.

Популярных систем возврата три:

Global Blue

Premier Tax Free

Tax Free Worldwide

Итак, давайте разберемся подробно, что нужно сделать, чтобы вернуть денежные средства:

Правильно оформить документы. 

После оплаты товара, попросите продавца оформить вам Tax Free чек. При себе вы обязательно должны иметь паспорт. Проследите, чтобы продавец правильно вписал туда вашу фамилию, имя, адрес и номер паспорта, а также полный перечень приобретенных товаров. В Tax Free чеке также должны быть зафиксированы стоимость покупки, размер уплаченного НДС и обязательно сумма к возврату, номер и дата выдачи Tax Free чека, подпись кассира и печать магазина с реквизитами. Номер и дата Tax Free чека должны совпадать с кассовым чеком, а помарки и исправления не допускаются. Так что если вдруг продавец ошибся, попросите его оформить новый документ.

Все покупки должны иметь товарный вид и необходимые магазинные бирки для предъявления их на таможне. 

Если вы планируете вернуть сумму налога на добавленную стоимость, не одевайте купленные сапоги прямо после выхода из магазина, придется потерпеть до пересечения границы. На границе вас могут попросить показать их в нетронутом виде – в упаковке, с этикетками и т.д.

Обязательно поставьте штамп на Tax Free чеке на таможне до прохождения паспортного контроля. 

Если вы не нашли специальную стойку с надписью Tax Free, то спросите у таможенника он подскажет вам, куда обратиться. Лучше заранее подготовить все документы – чеки, паспорт и подготовить покупки. Кстати, если вы пересекаете границу на автомобиле лучше не становитесь в очередь "зеленый коридор". Там поставить печать вам, скорее всего, откажутся. Печать таможни должна быть четкой, на ней должна ясно читаться дата и все реквизиты печати.

И последнее, получение денег. Существует несколько вариантов, как это сделать. Можно:

- Вернуть налог прямо после прохождения таможни – в транзитной зоне в пункте выдачи Tax Free Cash Refund.

- Получить деньги на банковскую карточку. Вместе с чеком Tax Free вам выдадут конверт с адресом компании Global Refund. Вам необходимо запечатанные в конверт документы с отметкой таможни, с указанным 16-значным номером банковской карточки опустить в почтовый ящик. Деньги поступят на карту, номер которой указан в документах. Но не во всех странах работает подобная система.

- Получить деньги уже по прибытии в Беларусь в банке-партнере систем возврата налогов.

- Получить деньги при следующем визите в ту страну, тот же город, где была сделана покупка, в течение срока действия чека – обратиться в магазин, где этот чек был оформлен.

Документы, необходимые для возврата суммы Tax Free, надо отправить в банк или пункт выдачи в строго отведенные для этого сроки (в разных странах разные). Например, Норвегия - 1 месяц, Австрия, Великобритания, Италия, Греция, Корея - 3 месяца, Финляндия - 6 месяцев.

Экономим

Для того, чтобы начать откладывать деньги, надо научиться экономить...

Экономный – это человек, который бережливо расходует ресурсы, заботливо относится к материальным и духовным благам. Бережливость помогает путем сохранения малого достичь большего. Что же такое скупость? Скупость – это чрезмерная бережливость, нелюбовь к тратам, издержкам, расходованию своего имущества. Если экономность – это положительное качество, то скупость – отрицательное. Кто-то тратит все до последней копеечки, а кто экономит, откладывая деньги для реализации какой-то цели (на путешествие или серьезную покупку). Многие не знают вообще слово "экономить", и про экономящего думают, что этот человек скупой. И порой бывает так, что экономящий настолько увлекается, что реально превращается в скупого. Французский государственный деятель и экономист Леон Сэй сказал: "Бережливость не хочет ничего расходовать по-пустому, скупость же вовсе ничего не хочет расходовать". Расточительность и щедрость – тоже две стороны одной медали. Расточительный человек легкомысленно, много и нецелесообразно расходует ресурсы, а щедрый – это человек охотно делящийся материальными и прочими благами с другими людьми. Щедрость общепринято признавать добродетелью. Расточительность и скупость – это крайности, и вне зависимости от уровня доходов всем гражданам следует придерживаться золотой середины при управлении персональными финансами и ведении домашнего хозяйства.

Если же следовать законам экономного ведения хозяйства, человек сможет не только расчетливо и бережно расходовать имеющиеся у него средства, но и оказывать другим щедрую помощь, а также жить интересной, разнообразной жизнью. Вот несколько полезных рекомендаций по экономному ведению домашнего хозяйства:

1. Регулярно делайте сбережения. Регулярность – фундамент очень полезной привычки сберегать. Выработав в себе привычку откладывать, вы обеспечите себе финансовую стабильность и уверенность в завтрашнем дне. Откладывайте с каждого вашего дохода как минимум 20%. Вам надо всего-навсего регулярно повторять эту процедуру, и она войдет у вас в привычку. Отложенная сумма денег всегда поможет Вам в случае возникновения непредвиденных расходов и позволит получать прибыль от инвестирования. Поразительно, что очень много людей пренебрегают этим простым правилом.

2. Ведите бюджет. Нужно приучить себя вести учет доходов и расходов. Такие записи помогут вам определить, какие расходы были необходимыми, а без каких можно было обойтись. Это позволит также задуматься о поиске дополнительного источника дохода. Со временем ведение "домашней бухгалтерии" станет вашей привычкой.

3.  Оптимизируйте ваши покупки. Например, знаете ли вы, что на рынок за покупками гораздо выгоднее ходить в будни, чем в выходные и праздники: продукты дешевле и качество лучше! Попробуйте изыскать возможность сходить за покупками в будний день, и вы будете приятно удивлены. Попробуйте сравнить цены на продукты в магазине рядом с домом и в большом супермаркете. Посчитайте, насколько они различаются. Подумайте: где выгоднее покупать продукты?

4. Умейте беречь ваши вещи и ухаживать за ними. Новое не всегда лучше старого. Правильно ухаживая за вещами, вы увеличите срок их службы, избавив себя тем самым от покупки новых.

 

5. Экономить на развлечениях и отдыхе и прекрасно проводить свободное время! Встречу с друзьями можно провести в парке или на природе за городом. Кроме экономии средств, это принесет еще массу впечатлений, хорошее настроение и пользу вашему здоровью. Для того чтобы почитать интересующую вас книгу, можно сходить за ней в библиотеку, а чтобы посмотреть фильм – можно скачать его в Интернете. Путевки в отпуск выгоднее покупать по системе раннего бронирования. А билеты на самолет лучше покупать заранее, это существенно снижает их стоимость. Существуют также бюджетные авиакомпании, которые предлагают очень низкую плату за перелет, но во время перелета не предлагают традиционных пассажирских услуг (обеда, напитков и др.)

6. Время менять привычки. Оплата жилищно-коммунальных услуг, как правило, съедает львиную долю нашей зарплаты. Сохраняйте тепло, экономьте электроэнергию и газ, берегите воду. Как показывает практика, экономия при помощи разумного самоограничения может составлять значительные суммы. Записывайте показания электросчетчиков и анализируйте, каким образом можно сократить потребление электроэнергии. Выключайте или переводите в спящий режим компьютер, если нет необходимости в его постоянной эксплуатации. Не включайте воду на полный напор. В 90% случаев вполне достаточно небольшой струи, потребление воды сокращается при этом в 4–5 раз. Если платить не по нормативам, а по показаниям счетчиков, то предъявляемая к оплате сумма может уменьшится ровно в три раза.

7. Кредитами и займами пользуйтесь разумно. Важно уметь правильно соизмерять свои желания и возможности! Перед тем как воспользоваться заимствованием необходимо задать себе несколько важных вопросов. Действительно ли мне нужен этот кредит/займ или я могу накопить необходимые денежные средства? Могу ли я себе это позволить? Учел ли я все необходимые риски?

8. Руководствуйтесь в покупках только здравым смыслом. Помните, что главная цель рекламы – это чтоб вы купили этот товар независимо от того, нужен он вам сейчас или нет. Многие ошибки – это результат неумения работать с информацией, необходимой для принятия финансовых решений. Скупой платит дважды - помните про это! Не гонитесь за низкой ценой, ведь, скорее всего, так вы купите товар вам ненужный, либо некачественный товар, который развалится, не отслужив вам ни одного сезона.  

9. Убедитесь, что вы не платите лишнего. Например, вы знаете какие сейчас тарифы на сотовую связь, и сколько они стоят? Очень часто новые тарифы оказываются более выгодными, к тому же они предоставляют новые возможности. А используя свой старый тариф с новыми возможностями – вы переплачиваете. Проверяйте время от времени такие вопросы и будьте в курсе тех сфер, где у вас задействованы денежные средства.

10. Если вы решили экономно вести домашнее хозяйство - отдайте предпочтение самостоятельному готовлению пищи, а не покупке готовых блюд или замороженных полуфабрикатов. Вроде бы небольшая разница в цене купленного в магазине и приготовленного своими руками ужина на деле оборачивается существенными суммами экономии.

 
 

Курсы валют

20.08.17 21.08.17
EUR Евро 2,2763 2,2763
USD Доллар США 1,9383 1,9383
RUB 100 Российских рублей 3,2649 3,2649
Корзина валют (USD, EUR, RUB) 0,3971
Проверь свою финансовую грамотность

Новости

Состоялась церемония награждения победителей конкурса "Сам себе дизайнер"

02.08.2017

29.08.2017 уже традиционно в субботу состоялась очередная церемония награждения победителей 2-го этапа конкурса "Сам себе дизайнер-2017". Это вторая церемония награждения в текущем году, которая проходила в Национальном историческом музее Республики Беларусь.

Актуальная информация

Оргкомитет выставки "МаніФэст" начал работу

06.07.2017

6 июля 2017 г. в Национальном банке прошло заседание оргкомитета по подготовке к специализированной выставке "МанiФэст". В 2017 году выставка финансовых услуг "МанiФэст" пройдет в нашей стране уже в 12-й раз.

Учебное видео

Финансовая грамотность детей

Фильмы и мультфильмы

Финансовая грамотность в школах

Памятка поручителю по кредиту

 

Поручительство по кредиту – это письменное обязательство поручителя взять на себя ответственность за полное или частичное исполнение обязательств по кредитному договору, если это не сможет сделать кредитополучатель, за которого он поручается. Договор заключается между банком и поручителем.

В случае если Вам предложили выступить поручителем по кредиту, следует четко осознавать, что поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и кредитополучатель: по основной сумме долга, процентам, неустойке (штрафам, пене), возмещению издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств кредитополучателем, если иной размер обязательств не предусмотрен договором поручительства.

Перед подписанием договора поручительства тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите договор поручительства и кредитный договор, по которому Вы поручаетесь домой. Убедитесь, что данные документы не содержат условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.

Оцените свои возможности по исполнению принятых на себя обязательств, то есть какую сумму денежных средств исходя из Вашего бюджета Вы, в случае необходимости, реально можете направить на погашение обязательств получателя кредита, за которого Вы поручаетесь.

Внимательно изучите всю информацию о кредитополучателе, выясните, есть ли у получателя кредита задолженность по ранее полученным кредитам, займам и другим договорам, была и (или) имеется в настоящее время просроченная задолженность по кредитам, займам и другим договорам. За данной информацией Вы можете обратиться в Кредитный регистр Национального банка, подав заявление на получение кредитного отчета. Кредитный отчет может быть получен только с согласия лица, информация о котором предоставляется. Согласие должно быть оформлено в присутствии уполномоченного работника структурного подразделения Национального банка Республики Беларусь, которое является местом предоставления кредитных отчетов. Кредитополучатель может самостоятельно обратиться в Кредитный регистр Национального банка с целью получения своего кредитного отчета и предоставить его Вам для ознакомления.

Подписав договор поручительства, Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по исполнению обязательств по кредитному договору, заключенному с лицом, за которого Вы поручились.

Информация о Ваших обязательствах по кредитному договору в качестве поручителя будет передана банком в Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь для формирования Вашей кредитной истории. Кредитный отчет из Вашей кредитной истории может быть предоставлен Вам один раз в течение года без уплаты вознаграждения и неограниченное количество раз в течение календарного года за вознаграждение (платная услуга).

Памятка гражданину при получении им кредита

По кредитному договору получатель кредита (кредитополучатель) принимает на себя обязательство вернуть в установленные кредитным договором сроки сумму кредита, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

До принятия решения о получении кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых предоставляется кредит.

В соответствии с законодательством Республики Беларусь банк-кредитодатель до заключения кредитного договора обязан ознакомить каждого кредитополучателя с условиями кредитования, в том числе с размером процентов за пользование кредитом.

Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, предоставляющих кредиты физическим лицам. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по кредитам разных банков.

Критически оцените свои потребности в получении кредита, а также возможности по его своевременному погашению и уплате процентов, то есть определите какую сумму денежных средств, исходя из Вашего бюджета, Вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.

Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его содержание. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите все его условия, устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.

При наличии дополнительных вопросов задайте их представителю банка до подписания кредитного договора.

Подписав кредитный договор, Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы кредита и уплате всех причитающихся платежей. При неисполнении (ненадлежащем исполнении) данных обязательств банк вправе взыскивать их в установленном законодательством порядке.

Учитывайте, что информация о выполнении Вами обязательств перед банком по кредитному договору передается в Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь для формирования Вашей кредитной  истории.

Наличие ”плохой“ кредитной истории (информации о несвоевременном исполнении Вами обязательств по кредитному договору) может являться основанием для отказа в предоставлении Вам кредита.

Кредитный отчет из Вашей кредитной истории может быть предоставлен Вам один раз в течение года без уплаты вознаграждения и неограниченное количество раз в течение календарного года за вознаграждение (платная услуга).

Рекомендации по безопасному использованию банковских платежных карточек, разработанные Национальным банком Республики Беларусь

Соблюдение держателем банковской платежной карточки настоящих рекомендаций позволит обеспечить максимальную сохранность денежных средств, карточки, ее реквизитов, ПИН-кода и других данных, а также снизит возможные риски при совершении операций, ПИН-кода и других данных, а также снизит возможные риски при совершении операций.

Комментарии и разъяснения по вопросам микрофинансирования

Указом упорядочена деятельность юридических лиц по регулярному предоставлению займов.

С 1 января 2015 года данную деятельность смогут осуществлять только микрофинансовые организации - ломбарды, потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи, общества взаимного финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства, фонды.

Для осуществления деятельности по регулярному предоставлению микрозаймов данные организации должны быть включены в реестр микрофинансовых организаций, который будет вести Национальный банк, а их руководители соответствовать предусмотренным требованиям к квалификации и деловой репутации.

Указ предусматривает меры, позволяющие обеспечивать защиту прав потребителей услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями. Таким мерами являются дополнительно вводимые Указом существенные условия договоров микрозайма, а также механизм реагирования на нарушение микрофинансовой организацией прав потребителя.  

В целом Указ направлен на обеспечение формирования прозрачных механизмов доступа к финансам субъектов малого и среднего предпринимательства, физических лиц, являющихся собственниками имущества, учредителями (участниками), членами коммерческих организаций, ремесленниками, субъектами агроэкотуризма или осуществляющих деятельность по ведению личного подсобного хозяйства в целях развития предпринимательской деятельности и деловой инициативы граждан.

 Что такое договор микрозайма? Какие по нему установлены существенные условия?

 В соответствии с пунктом 5 Указа № 325 под договором микрозайма понимается  вид договора займа, по условиям которого одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на дату заключения договора, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денежных средств и уплатить проценты за пользование средствами.

В соответствии с пунктом 6 Указа № 325 существенными условиями договора микрозайма, заключаемого микрофинансовой организацией, помимо условий, установленных в соответствии с законодательством, являются:

размер получаемых заимодавцем с заемщика процентов в годовом исчислении (годовая процентная ставка) по микрозайму и порядок его определения;

право заемщика на досрочный возврат по собственной инициативе микрозайма и порядок досрочного возврата;

указание на статус заемщика, дающий ему право на обращение за предоставлением микрозайма с учетом требований, предусмотренных в части второй, абзацах втором - четвертом части третьей подпункта 3.2 пункта 3 Указа № 325.

Не допускается включение в договор микрозайма условий:

о взимании микрофинансовой организацией с заемщика каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование микрозаймом;

об изменении микрофинансовой организацией в одностороннем порядке размера получаемых заимодавцем с заемщика процентов в годовом исчислении (годовой процентной ставки) по микрозайму и (или) порядка их определения, размера неустойки (штрафа, пени) по договору и сроков действия этих договоров;

о применении к заемщику неустойки (штрафа, пени) за досрочный возврат микрозайма.

Размер неустойки (штрафа, пени) по договору микрозайма не может превышать размер микрозайма, предоставленного микрофинансовой организацией заемщику.

 Что признается деятельностью по регулярному предоставлению микрозаймов?

 Деятельность по предоставлению трех и более микрозаймов (займов в течение календарного месяца одному или нескольким заемщикам в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на одного заемщика на день заключения договора) признается деятельностью по регулярному предоставлению микрозаймов.

Кто может выдавать микрозаймы с 1 января 2015 г.?

 В соответствии с Указом № 325 деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов (трех и более в течение календарного месяца) с 1 января 2015 г. вправе осуществлять только микрофинансовые организации:

потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи,

общества взаимного финансирования,

фонды,

потребительские кооперативы второго уровня,

ломбарды.

Юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации после его включения Национальным банком в реестр микрофинансовых организаций.

Деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, не являющимися микрофинансовыми организациями, получению (привлечению) в нарушение требований Указа № 325 денежных средств физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, является незаконной и запрещается.

Можно ли привлекать займы от физических лиц?

C 1 января 2015 г. денежные средства независимо от суммы могут быть получены в заем (привлечены) от физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, путем заключения договора займа, иного договора, предусматривающего аналогичные условия передачи в собственность денежных средств:

коммерческими микрофинансовыми организациями, некоммерческими микрофинансовыми организациями, созданными в организационно-правовой форме фонда, - от физических лиц, являющихся собственниками имущества, учредителями (участниками) таких организаций;

некоммерческими микрофинансовыми организациями, созданными в организационно-правовой форме потребительского кооператива, - от своих членов, являющихся учредителями, а при соответствии критериям, установленным Национальным банком, - от иных своих членов.

Иные организации, а также индивидуальные предприниматели с 1 января 2015 г. вправе получать в заем (привлекать) денежные средства независимо от суммы от физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, не более двух раз в течение календарного месяца.

Какие организации вправе осуществлять деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов физическим лицам?

С 1 января 2015 г. выдачу микрозаймов физическим лицам вправе осуществлять только ломбарды, зарегистрированные в Республике Беларусь в форме хозяйственного общества либо унитарного предприятия, и только под залог движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования.

Деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, не являющимися микрофинансовыми организациями, получению (привлечению) в нарушение требований настоящего Указа денежных средств физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, с 1 января 2015 г. в соответствие с пунктом 12 Указа № 325  является незаконной и запрещается. 

Можно ли продлевать договоры займа, заключенные до вступления в силу Указа?

Согласно пункту 2 статьи 760 Гражданского кодекса Республики Беларусь договор займа является реальным и считается заключенным с момента передачи денег, если иное не установлено законодательными актами.

В соответствии с пунктом 14 Указа № 325 заключенные до вступления в силу Указа договоры займа не подлежат приведению в соответствие с нормами Указа и действуют до исполнения сторонами всех обязательств по ним.  

Продление срока возврата предоставленных взаем денежных средств возможно лишь для реструктуризации задолженности исключительно в целях обеспечения возможности погашения её заемщиком.

Кто может являться заемщиками микрофинансовых организаций?

Заемщиками коммерческой микрофинансовой организации (ломбарда) являются физические лица.

Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме потребительского кооператива финансовой взаимопомощи, могут быть только физические лица – члены такого кооператива, осуществляющие ремесленную деятельность, деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведение личного подсобного хозяйства, получающие заем на цели осуществления указанной деятельности, а также физические лица, являющиеся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческих организаций, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации.

Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме общества взаимного финансирования,  могут быть члены такого общества, являющиеся исключительно субъектами малого и (или) среднего предпринимательства, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности.

Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме фонда, могут быть как физические, так и юридические лица. При этом заем физическим лицам предоставляется на цели осуществления ремесленной деятельности, деятельности по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведения личного подсобного хозяйства, а физическим лицам, являющимся собственником имущества, учредителем (участником) коммерческой организации – на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации.   Субъектам малого и (или) среднего предпринимательства заем предоставляется на цели осуществления предпринимательской деятельности.