Единый интернет-портал
финансовой грамотности населения

В преддверии летних отпусков актуально было бы остановить свое внимания на проблемных вопросах, возникающих у страхователей при добровольном страховании от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу.

Главной задачей данного вида страхования является компенсация медицинских расходов на оказание скорой и неотложной медицинской помощи. Страховыми случаями будут являться внезапные заболевания или несчастные случаи, произошедшие в период пребывания застрахованного лица за границей.

Страховщик при внезапном заболевании или несчастном случае в пределах страховой суммы покрывает следующие расходы:

• услуги бригады скорой помощи;
• амбулаторное, стационарное лечение в том числе:

- диагностическое обследование с целью постановки диагноза при внезапном заболевании или травме (лабораторные исследования, рентгенография и т.п.);

- консультации врачей;

- предоставление лекарств и перевязочных материалов;

- оперативное вмешательство;

• медицинская эвакуация и/или репатриация;
• репатриация останков к месту захоронения в стране постоянного проживания;
• телекоммуникационную связь с представителем страховой компании за рубежом.

В некоторых страховых компаниях дополнительно покрываются:

• расходы на оказание юридической помощи, если эти расходы не превышают установленной суммы;
• стоматологические услуги, связанные со снятием острой боли, если эти расходы не превышают установленной в договоре страхования суммы;
• услуги по поиску и спасению застрахованного лица.

Полис страхования выезжающих за рубеж, как правило, включается в стоимость тура, но его можно приобрести и самостоятельно.

При заключении договора страхования, если на полисе отсутствуют контактные телефоны медицинского ассистанса, обязательно попросите предоставить список с номерами телефонов операторов (представителей страховой компании) страны пребывания, по которым ответит русскоговорящий оператор.

При заключении договора тщательно сверьте правильность заполненных данных:

1. ФИО, дату рождения, паспортные данные, адрес, страхователя и застрахованного лица.

2. Проверьте срок действия договора страхования и продолжительность поездки.

3. Предупредите  представителя страховой компании о  намерении заниматься на отдыхе активными видами спорта (дайвинг, горные лыжи, альпинизм, дельтапланеризм, прыжки с парашютом и т.д.)  в этом случае  страховой взнос будет несколько выше, но и страховая защита будет распространятся на травмы, которые можно получить при занятии активными видами отдыха, либо спортом, что не предусматривается  обычным полисом страхования. Но если же гражданин не сообщает или умалчивает об обстоятельствах своей поездки, которые могут увеличить риск причинения вреда жизни и здоровью и стать причиной страхового случая, то страховая компания может отказать в выплате страхового обеспечения.

Практически все страховые организации организуют медицинскую помощь за границей, пользуясь услугами международных медицинских ассистансов. Медицинский ассистанс – это компания, которая оказывает услуги по организации медицинской помощи за границей. Страховая организация получает доступ к круглосуточным колл – центрам ассистансов, ассистансы организуют и оплачивают медицинскую помощь.

Каждая страховая организация в правилах четко указывает порядок действий застрахованных лиц при наступлении страхового случая, а именно:

1. Прежде всего, ДО обращения за медицинской помощью необходимо связаться с представителем страховой организации (медицинским ассистансом) или с самой страховой компанией и сообщить о необходимой помощи. В первую очередь необходимо сообщить номер страхового полиса. Номер страхового полиса  - это как Ваш пин-код для доступа к возможности получения медицинской помощи по страховому полису. Без этой информации помощь придет к вам с большим опозданием. Поэтому лучше всего, если нет возможности носить страховой полис с собой (но лучший вариант все – таки иметь его при себе) записать номер страхового полиса и контакты представителя страховщика и вложить в паспорт или сумку, записать в телефон.

2. Следующее, что нужно предпринять застрахованному лицу – четко и объективно указать причину беспокойства, и сообщить, какая помощь необходима. Если не удалось идентифицировать номер страхового полиса -  назвать фамилию, имя застрахованного лица.

3. Ключевой момент – четко сообщите представителю страховщика ваши координаты – телефон, адрес. Кстати, связываться со страховщиком может не только застрахованное лицо, но и его представитель.

В исключительном случае, если Застрахованоое лицо или его представители не смогли по какой-либо причине связаться с представителем страховой компании за рубежом, необходимо очень ответственно отнестись к вопросу организации медицинской помощи (выбор врача, выполнение прописанных врачом процедур, покупка и приём лекарств и др.). Особенно это касается обращения к «отельным» врачам. Такие врачи не всегда могут оказать квалифицированную помощь, далее они не всегда работают со страховыми компаниями, т.е. вполне возможно могут не выдать все необходимые документы для того, чтобы вы в последствие смогли обратиться в страховую компанию для возмещения расходов.

Для решения вопроса о выплате страхового обеспечения по расходам, оплаченным Застрахованным лицом самостоятельно, последний должен предоставить следующие документы:

• заявление о страховом случае, документ, удостоверяющий личность Застрахованного лица, оригинал полиса;
• оригинал документа, подтверждающего факт обращения за медицинской помощью, и содержащего дату обращения, диагноз заболевания, итоговую сумму к оплате (медицинский отчет, эпикриз, заключение врача);
• оригинал документа, подтверждающий оплату медицинской помощи (счет, чеки на оплату);
• оригиналы рецептов на приобретение медикаментов со штампом аптеки и указанием стоимости каждого препарата, выписанных лечащим врачом в связи с данным заболеванием, кассовые чеки в подтверждение приобретения лекарств, а также оригиналы документов, подтверждающие телефонные переговоры со Страховщиком.

Выбирая страховую компанию или конкретные условия страхования необходимо знать, что как правило не принимаются на страхование (не возмещаются по страховкам) либо существенно ограничиваются в возмещении следующие расходы:

• связанные с лечением хронических заболеваний;
• связанные с лечением травм, заболеваний, вызванных прямым или косвенным воздействием излучения любого рода, включая солнечное (солнечные ожоги, солнечные удары, фотодерматит и т.д.);
• на стоматологическую помощь;
• травм и увечий, полученных при совершении вами преступлений и правонарушений;
• травм и увечий, полученных вами при нахождении в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;
• травм и увечий, полученных вами при занятиях спортом (зачастую данное условие о возмещении таких расходов можно предусмотреть договором страхования за дополнительную плату);
• за дополнительные удобства при нахождении в стационаре (отдельная палата с телевизором, кондиционером и т.д.);

Статистические данные по страхованию выезжающих за рубеж говорят, что около половины страховых случаев (48.6%) в период летних отпусков за границей приходится на простудные заболевания, вызванные перегревом либо переохлаждением (риниты, бронхиты, отиты, ларинготрахеиты и т.д.).

Процент страховых случаев, связанных с получением различных травм, равен 22.2%. Третье место занимают страховые случаи, связанные с пищевыми отравлениями (19,6%). Среди прочих страховых случаев отметим:

• проявление кожно-аллергических реакций (2.93%);
• укусы насекомых, змей и различных животных (2,39%);
• сосудистые заболевания (инсульты, инфаркты и проч.) (1,54%);
• острая зубная боль (1,76%);
• другие страховые случаи, включая смерть (0,93%).

На страны, которые являются наиболее популярными туристическими направлениями для белорусов (Турция, Египет, Испания, Греция, Кипр, Болгария и т.д.), приходится наибольшее количество страховых случаев. Так, например, по количеству происшествий первое место заняла Турция. Также в числе «лидеров» по несчастным случаям оказались Египет и Таиланд.

Таким образом, страховой полис дает уверенность в том, что, если произойдет несчастный случай, вы не останетесь один на один со своей бедой, вам окажут медицинскую помощь, причем быстро и квалифицированно, а также оплатят все медицинские расходы на оказание скорой и неотложной медицинской помощи.  

Основным предметом обращений по страховым услугам является несогласие граждан с размером страховой выплаты либо с отказом страховой организации в выплате страхового возмещения. При рассмотрении данных обращений, в большинстве случаев, выясняется, что споры возникают, в основном, из-за недостаточного ознакомления страхователями с условиями Правил добровольного страхования, в соответствии с которыми были заключены договоры страхования.
        Поэтому каждому страхователю было бы весьма полезно знать основные страховые принципы и правила при заключении любого договора страхования, дабы исключить в дальнейшем сложные и неприятные моменты, связанные с наступлением страхового случая и последующими выплатами страховой компанией.

        Рассмотрим наиболее важные моменты, на которые следует обратить внимание при заключении договора страхования.

Тщательно продумайте, от чего Вы хотите застраховать себя или свое имущество. Ваши желания никому не известны кроме Вас. Другими словами - продумайте, какую величину страховой защиты, т.е. страховое покрытие, Вы желаете приобрести. Лишь после этого заключайте договор. Практика показывает, что потребитель часто действует наоборот. Прежде всего он приобретает страховку, а при наступлении страхового случая начинает изучать договор.

        От каких конкретно рисков Вы хотите застраховать себя или свое имущество? Как определены эти риски в договоре страхования? В договоре страхования общепринятое понятие может трактоваться и описываться по другому или более узко, чем это обычно принято. Например, при страховании от стихийного бедствия разные страховые компании понимают под стихийным бедствием разные события.

         Также следует выяснить, что исключается договором:

         Есть ли важные исключения, при которых страховка не действительна?

         Есть ли исключения, т.е. события, при наступлении которых страховая компания не обязана выплачивать возмещение?

         При заключении договора страхования следует обратить внимание на Ваши, как страхователя, обязательства. Обычно обязательства связаны с выполнением требований безопасности и соблюдения запрета на действия, повышающих риск. Страховая компания может снизить выплачиваемое страховое возмещение, если нарушение обязательств увеличило вероятность наступления страхового случая.

          Итак, страхователь должен обратить особое внимание на следующие аспекты при заключении договора страхования:

         - Как трактуются страховые риски (вероятные условия, при которых может наступить страховой случай) в заключаемом договоре страхования, являются ли они для Вас понятными;

      - Какой факт (событие) признается договором страховым случаем (событием, при котором страховщик выплачивает страховое возмещение страхователю);

         - В каких случаях страховщик не признает событие страховым случаем;

      - Какие предусмотрены ограничения по договору, и в каком случае страховщик может отказать в выплате страхового возмещения;

      - Устраивает ли вас размер франшизы в договоре (франшиза – незначительная часть убытков, которая не возмещается страховщиком в соответствии с договором страхования);

        - Какие права имеют стороны, и какие обязанности возложены на них по договору страхования; 

      - Знаете ли Вы, какую методику определения размеров убытков и выплаты страхового возмещения применяет страховщик;

        - Какие сроки страхования предусмотрены по договору: начало действия договора страхования, окончание его действия;

        - В каких случаях договор прекращает свое действие досрочно.

Примеры реальных случаев и страховых выплат в  2014 году.

За первое полугодие 2014 года белорусские страховщики выплатили по страховым случаям 1 триллион 522 миллиарда рублей.

1. Больше всего нестандартных обращений возникает по страхованию от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу. К примеру, при поездках  в страны Юго-Восточной Азии   застрахованные оказываются укушенными  лошадью, обезьянами, либо вынимают из глаз  иголки кактуса.   А один из путешественников  звонил с жалобами на «невозможность уснуть».

Страхователь Н. поехал в Швейцарию навестить родственников. Во время пребывания в Швейцарии  упал в обморок, после чего его отвезли в больницу. Там, по результатам анализов и тестов, у него выявили ишемический инсульт. Его тут же прооперировали. При данном диагнозе промедление стоило бы жизни страхователю. Таким образом, при стоимости страхового полиса 16 евро, страховая компания оплатила страхователю редкую и сложную, но жизненно необходимую операцию, и расходы на послеоперационное пребывание общей стоимостью 41 500 евро.

Застрахованная К. находилась на отдыхе в Таиланде. За  этот период, она обращалась в страховую компанию  более 7 раз. Сначала  она получила укус  обезьяны и по этому поводу  ей была оказана неотложная помощь хирургом с последующей перевязкой.  Через некоторое время  она наступила на морского ежа и вынуждена была опять обращаться   за медицинской помощью. Еще одно обращение  было связано с   фурункулом лица,  затем у нее разболелся зуб, а в  конце поездки она заболела  лихорадкой Денге и была госпитализирована для лечения. Стоимость расходов за все случаи  составила  4 500 USD, а стоимость месячного страхового полиса  - 10 долларов США.

В марте 2014 года гражданка оформила страховой полис по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу,  уплатила страховую премию в размере 10 долларов США. Находясь в Индии (Гoа), девушка, выпав со второго этажа, осталась жива, но получила травматический перелом позвоночника. Для спасения жизни больной по  неотложным показаниям была проведена   операция в Индии, а затем через непродолжительное  время проведена медицинская эвакуация  в Республику Беларусь с госпитализацией в РНПЦ травматологии и ортопедии в г. Минске. Выплата за операцию и медицинскую эвакуацию составила 25 000 долларов США.

2. Наиболее значительные суммы выплачиваются по  добровольному страхованию транспортных средств (каско)

Зимой 2014 года на территории Республики Польша было совершено хищение транспортного средства Тойота Лэнд Крузер. Похитители разработали четкую схему действий:  двигаясь на автомобиле в попутном направлении с интересующей их машиной, они обратили внимание ее водителя на то, что у того повреждена задняя часть автомобиля (идет дым из-под днища). Когда встревоженный владелец остановил свой автомобиль и вышел проверить – в чем дело, преступники выскочили из своей машины, один из них быстро сел за руль, второй вытолкнул из автомобиля пассажирку и автомобиль вместе со всеми вещами, находившимися в нем, был похищен. Несмотря на усилия польской полиции, автомобиль найден не был. Страховая компания возместила страхователю ущерб в размере страховой стоимости машины, а именно: 135 000 евро.

Водитель автомобиля Хундай Туксон, двигаясь по автодороге Витебск - Гомель, на 11 км совершил столкновение с внезапно выбежавшем на дорогу лосем. В результате столкновения автомобиль получил значительные повреждения.

Ущерб, причиненный владельцу автомобиля Хундай Туксон  составил 6 150,50 долларов США и был возмещен страховой компанией по договору добровольного страхования транспортных средств.

3. Чаще всего страхователи обращаются за выплатами по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Это связано с обязательностью и массовостью этого вида страхования.

В Минске произошло столкновение машины скорой помощи и автобуса. Виновным в данном ДТП был признан водитель машины скорой помощи. За повреждение автобуса его владельцу было выплачено страховое возмещение в максимальном размере, что составило 10 000 евро. Кроме того, в результате ДТП пострадали врачи, находившиеся в машине скорой помощи. По заключениям Медико-реабилитационной экспертной комиссии (МРЭК) были установлены проценты нетрудоспособности данных врачей. Теперь страховая компания ежемесячно выплачивает им страховое обеспечение. На данный момент уже выплачено страховое обеспечение в сумме 30 000 000 бел. рублей и выплаты продлятся еще несколько лет.

4.  Растет популярность личного страхования среди населения. По статистике в этом сегменте значительно выросло количество застрахованных. Так, на начало 2012 года  по страхованию жизни было застраховано 242 180 человек, а на конец 2013 их число уже составило 353 818 человек. По страхованию от несчастных случаев на начало 2012 года было застраховано 712 680 человек, а  на конец 2013 цифра составила 785 982 человек.  Возросло количество застрахованных по страхованию от болезней и несчастных случаев выезжающих за границу с   274  049  человек на начало 2012 года, до 399 843 человек на конец 2013 года. 

Гражданин К. заключил договор страхования жизни  своего ребенка на сумму 8 600 долларов США. Во время игры в футбол мальчик получил перелом задне-латеральной стенки левой височной части черепа. Сумма выплаты составила 2 160 долларов США (25% от страховой суммы).

5. Добровольное страхование  домашнего имущества. Примеры реальных случаев и выплат.

Клиентом  М. был  заключен договор добровольного страхования имущества физических лиц  и договор страхования гражданской ответственности владельца квартиры. При проведении ремонта квартиры собственными силами, из-за накопившихся паров грунтовки произошел взрыв. В результате взрыва пострадали – балконная дверь и остекление лоджии квартиры клиента, стекло лоджии соседа (владельца нижерасположенной квартиры), а так же автомобили соседей, припаркованные около дома клиента. Клиенту и его соседям было выплачено страховое возмещение в рамках действия вышеуказанных договоров страхования.

Другому страхователю в результате замерзания водопроводной системы в частном доме суммарная выплата  за повреждение строения и домашнего имущества составила более 150 млн. белорусских рублей.

Клиент, застраховавший свое домашнее имущество, обратился в страховую компанию с заявлением о возмещении ущерба, возникшего в результате залития квартиры. Во время его длительного отсутствия (был на отдыхе за пределами Республики Беларусь) полотенцесушитель в ванной комнате дал течь (в результате производственного брака змеевика). За несколько дней отсутствия хозяина затопило всю квартиру. При обращении в страховую компанию страхователь предъявил документы, подтверждающие проведение недавнего ремонта в квартире: чеки, товарные накладные и т.п. на материалы для замены полов, окон, дверей, чеки на покупку некоторых предметов мебели. В результате при расчете ущерба данные цены были учтены и страховщик произвел выплату в размере 139 000 000 белорусских рублей.

6. В последнее время набирает популярность страхование рисков кредитополучателей. Страховой полис покрывает риски смерти, инвалидности в результате несчастного случая, а у некоторых страховщиков также потерю работы. Т.е.  случаи, которые влияют на невозможность выплачивать взятые кредиты в банке. По статистике на начало 2012 года было застраховано  36 270 человек, а на конец 2013 года -   96 794 человек.

В мае 2014 поступило заявление от  застрахованной А. о выплате страхового обеспечения. В июле 2013 г. она получила бытовую травму (неудачно упала), в результате которой в апреле 2014 г. была установлена инвалидность 3 группы. Выплачена полная страховая сумма в размере 11 000 000 бел.рублей.

Гражданку П.  уволили с работы в связи с сокращением численности работников. Гражданка П. обратилась с заявлением в январе 2014 г. о наступлении страхового случая. Было выплачено страховое обеспечение  (25% от страховой суммы по риску «потеря работы») в размере 4 125 000 руб. (правилами предусмотрено до четырех ежемесячных выплат при условии, что застрахованный все еще не смог найти работу). В феврале, марте и апреле 2014 также поступали заявления от П. так как ей все еще не удавалось найти работу. Было произведено максимальное количество выплат, итоговая сумма выплат составила 16 500 000 бел.рублей.

7. Добровольное страхование медицинских расходов. Количество застрахованных на предприятиях на начало 2012 года составляло 69 294 человек, на конец 2013 года - 163 883 человек. Рост в 2,4 раза.

Застрахованному В., 1959 г.р., страховая компания организовала и оплатила лечение в условиях стационара в январе 2014 г. на базе кардиологического отделения УЗ БСМП. Проведено лечение: реканализация, ангиопластика и стентирование. Установлено 4 стента. Страховая выплата составила 31 150 552 рубля.

Застрахованная А. обратилась с жалобами на боли и тяжесть в груди, потемнение в глазах. Страховая компания организовала и оплатила обращение по платным медицинским услугам в ГУ РКМЦ УД Президента РБ. С приема застрахованная была госпитализирована в отделение кардиологии, где 17 дней проходила лечение. Сумма по счету, оплаченного  страховой компанией, составила 10 746 762 бел. рублей.

Страхование может осуществляться в формах добровольного и обязательного страхования.

ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ осуществляется путем заключения договора между страхователем и страховщиком в соответствии с законодательством.

Договор добровольного страхования может быть заключен путем составления одного документа, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата), подписанного ими.

Страховщик при заключении договора добровольного страхования вправе использовать формы страховых полисов (свидетельств, сертификатов), им разработанные. Министерство финансов определяет обязательные реквизиты страхового полиса (свидетельства, сертификата), порядок его заполнения и использования.

Договор страхования также может быть заключен в форме электронного документа в порядке и на условиях, установленных Министерством финансов.

Условия, на которых заключается договор добровольного страхования, определяются в правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с Министерством финансов. Правила соответствующего вида страхования, утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков и согласованные с Министерством финансов, должны прилагаться к договору добровольного страхования. Приложение к договору добровольного страхования правил страхования должно удостоверяться записью в этом договоре.

Министерство финансов вправе определять минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Срок действия договоров добровольного страхования жизни и дополнительной пенсии не может быть менее трех лет.

Страховой тариф по видам добровольного страхования устанавливается страховщиками. При этом базовый страховой тариф устанавливается по согласованию с Министерством финансов.

В Республике Беларусь осуществляются следующие виды добровольного страхования:

1. страхование, относящееся к страхованию жизни, в том числе страхование:

жизни (только на случай смерти или достижения определенного возраста застрахованным лицом, на случай смерти и достижения определенного возраста застрахованным лицом, а также страхование жизни с условием осуществления периодических страховых выплат (ренты). Дополнительно в договоре добровольного страхования жизни может быть предусмотрено страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, включая случаи утраты трудоспособности и получения инвалидности, а также наступления в жизни застрахованного лица иного предусмотренного в договоре страхового случая);

дополнительной пенсии;

2. страхование, не относящееся к страхованию жизни, в том числе страхование:

от несчастных случаев;

от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу;

медицинских расходов;

имущества юридического лица;

имущества граждан;

грузов;

строительно-монтажных рисков;

предпринимательского риска;

гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

гражданской ответственности владельцев воздушных судов;

гражданской ответственности перевозчика и экспедитора;

гражданской ответственности организаций, создающих повышенную опасность для окружающих;

гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников;

гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности;

иные виды добровольного страхования, не относящиеся к страхованию жизни.

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ осуществляется государственными страховыми организациями и (или) страховыми организациями, в уставных фондах которых более 50 процентов долей (простых (обыкновенных) или иных голосующих акций) находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц, если иное не установлено актами Президента Республики Беларусь. Если государственные унитарные предприятия, являющиеся учредителями, участниками страховых организаций, в уставных фондах которых более 50 процентов долей (простых (обыкновенных) или иных голосующих акций) находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц, преобразованы в открытые акционерные общества, такие страховые организации вправе осуществлять обязательное страхование в случае, когда в уставных фондах их преобразованных учредителей, участников 100 процентов акций находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц.

Государство гарантирует страховые выплаты по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, видам обязательного страхования, если договоры страхования заключены с государственными страховыми организациями.

Размер страхового тарифа или страхового взноса по видам обязательного страхования устанавливается Президентом Республики Беларусь.

Порядок и условия обязательного страхования, за исключением обязательного государственного страхования, определяются законами Республики Беларусь актами Президента Республики Беларусь.

В Республике Беларусь осуществляются следующие виды обязательного страхования:

обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам;

обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;

обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь;

обязательное страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением;

обязательное страхование с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы;

обязательное страхование гражданской ответственности временных (антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве);

обязательное страхование гражданской ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за вред, причиненный деятельностью, связанной с эксплуатацией отдельных объектов;

обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика при перевозке опасных грузов;

обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

обязательное государственное страхование (предусмотренное законодательством обязательное страхование жизни, здоровья и (или) имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета);

иные виды обязательного страхования, определенные законами или актами Президента Республики Беларусь.

ПРИМЕЧАНИЕ: пункты 3,4 Положения о страховой деятельности, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. N 530 "О страховой деятельности" (в ред. Указа Президента Республики Беларусь  от 14.04.2014 № 165).

Владелец транспортного средства (водитель) в случае дорожно-транспортного происшествия вправе не сообщать о нем в Государственную автомобильную инспекцию Министерства внутренних дел при наличии одновременно следующих обстоятельств:

в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только транспортным средствам, участвовавшим в дорожно-транспортном происшествии;

дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, в том числе в случае остановки, вынужденной остановки, стоянки одного из них;

лица, управлявшие транспортными средствами, имеют право на управление транспортным средством соответствующей категории, за исключением владельца транспортного средства в случае стоянки транспортного средства;

в отношении транспортных средств имеются действующие договоры обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий у владельцев (водителей) транспортных средств, участвовавших в дорожно-транспортном происшествии, и зафиксированы в извещении о дорожно-транспортном происшествии, бланк которого заполнен этими владельцами (водителями) транспортных средств, в соответствии с настоящим Положением;

владельцы (водители) транспортных средств, участвовавших в дорожно-транспортном происшествии, не предъявляют претензий к состоянию друг друга (данные лица не находятся в состоянии алкогольного опьянения либо в состоянии, вызванном потреблением наркотических средств, психотропных веществ, их аналогов, токсических или других одурманивающих веществ, в результате дорожно-транспортного происшествия не причинен вред жизни или здоровью);

вред, причиненный каждому транспортному средству, участвовавшему в дорожно-транспортном происшествии, оценивается владельцами данных транспортных средств (водителями) в размере до 400 евро по установленному Национальным банком официальному курсу белорусского рубля по отношению к евро.

Водители транспортных средств, участвовавших в дорожно-транспортном происшествии, заполняют бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии, выданный страховщиком, и сообщают владельцам транспортных средств об этом дорожно-транспортном происшествии и о заполнении ими бланка такого извещения.

Форма бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии и порядок его заполнения утверждаются Белорусским бюро по согласованию с Министерством финансов и Министерством внутренних дел.

Страховщик имеет право назначить проведение независимой экспертизы причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств в случае обнаружения противоречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений транспортных средств и (или) обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия, зафиксированных в извещении о дорожно-транспортном происшествии.

В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия сотрудников Государственной автомобильной инспекции Министерства внутренних дел размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему или владельцу транспортного средства - резиденту Республики Беларусь, заключившему договор комплексного внутреннего страхования, в счет возмещения вреда, причиненного его транспортному средству, не может превышать 400 евро каждому.

Потерпевший, владелец транспортного средства - резидент Республики Беларусь, заключивший договор комплексного внутреннего страхования, получившие страховую выплату, не вправе предъявлять страховщику дополнительные требования о возмещении вреда, причиненного их транспортным средствам в результате такого дорожно-транспортного происшествия.

Участники дорожно-транспортного происшествия обязаны принять необходимые меры по снижению тяжести последствий дорожно-транспортного происшествия.

ПРИМЕЧАНИЕ: пункт 192 Положения о страховой деятельности, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. N 530 "О страховой деятельности" (в ред. Указа Президента Республики Беларусь  от 14.04.2014 № 165).

Страховщиком по обязательному страхованию строений, принадлежащих гражданам, является Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие "Белгосстрах".

Объектом обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам, являются имущественные интересы граждан Республики Беларусь, иностранных граждан и лиц без гражданства, связанные с утратой (гибелью) или повреждением строений, зарегистрированных в порядке, установленном законодательством, принадлежащих им на праве собственности и постоянно используемых ими, членами их семей или иными лицами с согласия собственника для проживания и хозяйственных нужд.

Под строениями для целей данного обязательного страхования понимаются одноквартирные жилые дома и строения, сооружения, пространственно не отделенные от их объема, предназначенные для хозяйственно-бытовых нужд граждан, зарегистрированные организацией по государственной регистрации недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним, квартиры в блокированном жилом доме и строения, сооружения, пространственно не отделенные от их объема, предназначенные для хозяйственно-бытовых нужд граждан.

Страхователями по обязательному страхованию строений, принадлежащих гражданам, являются дееспособные физические лица, которым принадлежат на праве собственности и постоянно используются ими, членами их семей или иными лицами с согласия собственника для проживания и хозяйственных нужд строения, зарегистрированные в установленном законодательством порядке.

Выгодоприобретателями по обязательному страхованию строений, принадлежащих гражданам, являются страхователи, в случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются его наследники.

Обязательному страхованию строений, принадлежащих гражданам, не подлежат: ветхие строения; строения, принадлежащие гражданам, место пребывания которых неизвестно; садовые домики (дачи); строения в населенных пунктах, которые используются гражданами периодически под садовые домики (дачи); хозяйственные (подсобные и дворовые) постройки, гаражи, расположенные отдельно от строения, подлежащего обязательному страхованию; квартиры в многоквартирных жилых домах.

Страховыми случаями по обязательному страхованию строений, принадлежащих гражданам, являются утрата (гибель) или повреждение строений в результате сильного ветра (в том числе шквала, смерча, урагана), града, сильного дождя, сильного снегопада, сильного мороза, сильной жары и других опасных явлений природы, которые по своей интенсивности (силе), масштабу распространения и (или) продолжительности могут причинить вред строениям, в результате высокого уровня воды (при половодьях, паводках, заторах, зажорах), выхода подпочвенных вод, просадки грунта, обвала, оползня, землетрясения, удара молнии, пожара, взрыва, аварии отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей, падения летательных аппаратов, а также случаи, когда для прекращения распространения пожара либо в связи с внезапной угрозой стихийного бедствия, указанного в настоящем пункте, было необходимо разобрать строения или перенести их в другое место.

Страховая сумма по обязательному страхованию строений, принадлежащих гражданам, составляет 50 процентов от страховой стоимости строений, подлежащих этому страхованию.

Страховая стоимость строений определяется в соответствии с установленным законодательством порядком оценки капитальных строений (зданий, сооружений), принадлежащих физическим лицам.

Страховой взнос рассчитывается страховщиком в соответствии со страховыми тарифами, установленными Президентом Республики Беларусь.

Сумма подлежащих уплате страховых взносов не должна превышать 0,5 процента от страховой суммы.

Страховой взнос должен уплачиваться страхователем ежегодно до 1 ноября.

Страхователь (выгодоприобретатель) обязан:

уплачивать страховые взносы;

уведомить страховщика об изменении права собственности на строения, о прекращении постоянного использования для проживания и хозяйственных нужд застрахованных строений;

при наступлении события, которое впоследствии может быть признано страховым случаем:

принять меры для уменьшения размера ущерба, при этом выполнять указания страховщика, если они последуют;

заявить незамедлительно, как только ему стало известно, в соответствующие органы внутренних дел, органы и подразделения по чрезвычайным ситуациям, аварийные службы, если строения уничтожены или повреждены в результате названного события;

не позднее трех рабочих дней после утраты (гибели) или повреждения строений подать страховщику письменное заявление и представить опись уничтоженных или поврежденных строений;

сохранить до прибытия представителя страховщика строения в том виде, в котором они оказались после произошедшего события.

Страховщик после получения от страхователей, уполномоченных им лиц либо выгодоприобретателей заявления об утрате (гибели) или повреждении строений обязан:

зарегистрировать заявление в день его поступления;

произвести в течение двух рабочих дней со дня поступления заявления осмотр уничтоженных либо поврежденных строений и составить акт осмотра об утрате (гибели) или повреждении строений.

запросить в течение двух рабочих дней со дня осмотра уничтоженных либо поврежденных строений документы у компетентных органов и организаций (правоохранительных органов, органов государственного пожарного надзора, организаций государственной гидрометеорологической службы и других), подтверждающие обстоятельства и причины уничтожения, повреждения строений в результате событий, которые впоследствии могут быть признаны страховыми случаями;

принять решение на основании полученных необходимых документов о признании или непризнании произошедшего события страховым случаем либо об отказе в выплате страхового возмещения;

в случае признания заявленного события страховым случаем в течение двух рабочих дней составить акт о страховом случае и произвести расчет ущерба.

Размер ущерба исчисляется страховщиком:

при утрате (гибели) застрахованных строений - по их действительной стоимости на день страхового случая без учета стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования по первоначальному назначению, с учетом их обесценения;

при повреждении застрахованных строений - по стоимости их восстановления, рассчитанной по ценам аналогичных материалов (оборудования) и действующим расценкам на работы на день страхового случая.

Страховое возмещение, подлежащее выплате, определяется в размере 50 процентов от размера ущерба, но не более страховой суммы по каждому строению, определенной по состоянию на 1 января года, в котором произошел страховой случай.

Страховое возмещение выплачивается страхователю или лицу, имеющему в соответствии с законодательством право на его получение, наличными денежными средствами или в безналичной форме по их желанию в течение трех рабочих дней со дня подписания страховщиком акта о страховом случае.

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения при утрате (гибели) или повреждении строений в связи с пожаром, если страхователь допустил грубую небрежность, нарушение правил пожарной безопасности и (или) хранения огнеопасных и взрывоопасных веществ и предметов.

ПРИМЕЧАНИЕ: глава 12 Положения о страховой деятельности, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. N 530 «О страховой деятельности» (в ред. Указа Президента Республики Беларусь  от 14.04.2014 № 165).

 Налоги – являются основой бюджета государства, на средства отчислений налогоплательщиков существует здравоохранение, образование, культура, спорт и государственные структуры. Налогообложение является атрибутом суверенитета государства, его исключительной прерогативой наряду с печатанием денег и изданием законов.

В истории развития общества еще ни одно государство не смогло обойтись без налогов, поскольку для выполнения своих функций по удовлетворению коллективных потребностей ему требуется определенная сумма денежных средств, которая может быть собрана только посредством налогов. Исходя из этого, минимальный размер налогового бремени определяется суммой расходов государства на исполнение минимума его функций: управление, оборона, суд, охрана порядка. Чем больше функций возложено на государство, тем больше оно должно собирать налогов. Главный принцип налогообложения: налоги не должны подрывать заинтересованность налогоплательщиков в хозяйственной деятельности.

Теоретические основы налогообложения начали разрабатываться еще в ХVII в. В ХVIII–XIX вв. появляются различные классические теории налогообложения.

С развитием экономической системы классические принципы налогообложения совершенствовались, корректировались и дополнялись. В результате к настоящему времени оформились современные функциональные принципы налогообложения, отражающие современные требования к налогообложению со стороны государства и налогоплательщиков и основные тенденции налоговой политики. Это:

всеобщность налогообложения;

исключение двойного налогообложения;

стабильность налоговой системы в течение достаточно длительного периода;

простота и ясность системы и процедуры уплаты налогов;

установление размера налога с учетом возможностей налогоплательщика, то есть уровня его доходов;

оптимальность налоговых изъятий, обеспечивающая достаточное финансирование государственных расходов, с одной стороны, и относительно небольшое и равномерно распределенное налоговое бремя для налогоплательщиков – с другой;

минимизация затрат на взимание налогов;

корректировка распределения доходов для обеспечения социальной стабильности в обществе;

соответствие налогообложения структурной политике государства;

воздействие на стабилизацию экономического цикла, уровень занятости, инфляцию.

Налоговый Кодекс Республики Беларусь — это основной документ, регламентирующий в комплексе все направления налоговых отношений в государстве. Налоговый Кодекс упорядочивает все законодательные акты, действующие в налоговой сфере. Он устанавливает систему налогов, сборов, пошлин, взимаемых в бюджет Республики Беларусь, основные принципы налогообложения, регулирует властные отношения по установлению, введению, изменению, прекращению действия налоговых платежей и отношения, возникающие в процессе исполнения налогового обязательства, осуществления налогового контроля, обжалования решений налоговых органов, а также определяет права и обязанности плательщиков, налоговых органов и других участников отношений, регулируемых налоговым законодательством.

 В Республике Беларусь устанавливаются республиканские налоги, сборы (пошлины) и местные налоги и сборы.

К республиканским налогам, сборам (пошлинам) относятся:

налог на добавленную стоимость;

акцизы;

налог на прибыль;

налог на доходы иностранных организаций, не осуществляющих деятельность в Республике Беларусь через постоянное представительство;

подоходный налог с физических лиц;

налог на недвижимость;

земельный налог;

экологический налог;

налог за добычу (изъятие) природных ресурсов;

сбор за проезд автомобильных транспортных средств иностранных государств по автомобильным дорогам общего пользования Республики Беларусь;

оффшорный сбор;

гербовый сбор;

консульский сбор;

государственная пошлина;

патентные пошлины;

таможенные пошлины и таможенные сборы.

Местные налоги и сборы это:

налог за владение собаками;

курортный сбор;

сбор с заготовителей.