Единый интернет-портал
финансовой грамотности населения

В преддверии летних отпусков актуально было бы остановить свое внимания на проблемных вопросах, возникающих у страхователей при добровольном страховании от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу.

Главной задачей данного вида страхования является компенсация медицинских расходов на оказание скорой и неотложной медицинской помощи. Страховыми случаями будут являться внезапные заболевания или несчастные случаи, произошедшие в период пребывания застрахованного лица за границей.

Страховщик при внезапном заболевании или несчастном случае в пределах страховой суммы покрывает следующие расходы:

• услуги бригады скорой помощи;
• амбулаторное, стационарное лечение в том числе:

- диагностическое обследование с целью постановки диагноза при внезапном заболевании или травме (лабораторные исследования, рентгенография и т.п.);

- консультации врачей;

- предоставление лекарств и перевязочных материалов;

- оперативное вмешательство;

• медицинская эвакуация и/или репатриация;
• репатриация останков к месту захоронения в стране постоянного проживания;
• телекоммуникационную связь с представителем страховой компании за рубежом.

В некоторых страховых компаниях дополнительно покрываются:

• расходы на оказание юридической помощи, если эти расходы не превышают установленной суммы;
• стоматологические услуги, связанные со снятием острой боли, если эти расходы не превышают установленной в договоре страхования суммы;
• услуги по поиску и спасению застрахованного лица.

Полис страхования выезжающих за рубеж, как правило, включается в стоимость тура, но его можно приобрести и самостоятельно.

При заключении договора страхования, если на полисе отсутствуют контактные телефоны медицинского ассистанса, обязательно попросите предоставить список с номерами телефонов операторов (представителей страховой компании) страны пребывания, по которым ответит русскоговорящий оператор.

При заключении договора тщательно сверьте правильность заполненных данных:

1. ФИО, дату рождения, паспортные данные, адрес, страхователя и застрахованного лица.

2. Проверьте срок действия договора страхования и продолжительность поездки.

3. Предупредите  представителя страховой компании о  намерении заниматься на отдыхе активными видами спорта (дайвинг, горные лыжи, альпинизм, дельтапланеризм, прыжки с парашютом и т.д.)  в этом случае  страховой взнос будет несколько выше, но и страховая защита будет распространятся на травмы, которые можно получить при занятии активными видами отдыха, либо спортом, что не предусматривается  обычным полисом страхования. Но если же гражданин не сообщает или умалчивает об обстоятельствах своей поездки, которые могут увеличить риск причинения вреда жизни и здоровью и стать причиной страхового случая, то страховая компания может отказать в выплате страхового обеспечения.

Практически все страховые организации организуют медицинскую помощь за границей, пользуясь услугами международных медицинских ассистансов. Медицинский ассистанс – это компания, которая оказывает услуги по организации медицинской помощи за границей. Страховая организация получает доступ к круглосуточным колл – центрам ассистансов, ассистансы организуют и оплачивают медицинскую помощь.

Каждая страховая организация в правилах четко указывает порядок действий застрахованных лиц при наступлении страхового случая, а именно:

1. Прежде всего, ДО обращения за медицинской помощью необходимо связаться с представителем страховой организации (медицинским ассистансом) или с самой страховой компанией и сообщить о необходимой помощи. В первую очередь необходимо сообщить номер страхового полиса. Номер страхового полиса  - это как Ваш пин-код для доступа к возможности получения медицинской помощи по страховому полису. Без этой информации помощь придет к вам с большим опозданием. Поэтому лучше всего, если нет возможности носить страховой полис с собой (но лучший вариант все – таки иметь его при себе) записать номер страхового полиса и контакты представителя страховщика и вложить в паспорт или сумку, записать в телефон.

2. Следующее, что нужно предпринять застрахованному лицу – четко и объективно указать причину беспокойства, и сообщить, какая помощь необходима. Если не удалось идентифицировать номер страхового полиса -  назвать фамилию, имя застрахованного лица.

3. Ключевой момент – четко сообщите представителю страховщика ваши координаты – телефон, адрес. Кстати, связываться со страховщиком может не только застрахованное лицо, но и его представитель.

В исключительном случае, если Застрахованоое лицо или его представители не смогли по какой-либо причине связаться с представителем страховой компании за рубежом, необходимо очень ответственно отнестись к вопросу организации медицинской помощи (выбор врача, выполнение прописанных врачом процедур, покупка и приём лекарств и др.). Особенно это касается обращения к «отельным» врачам. Такие врачи не всегда могут оказать квалифицированную помощь, далее они не всегда работают со страховыми компаниями, т.е. вполне возможно могут не выдать все необходимые документы для того, чтобы вы в последствие смогли обратиться в страховую компанию для возмещения расходов.

Для решения вопроса о выплате страхового обеспечения по расходам, оплаченным Застрахованным лицом самостоятельно, последний должен предоставить следующие документы:

• заявление о страховом случае, документ, удостоверяющий личность Застрахованного лица, оригинал полиса;
• оригинал документа, подтверждающего факт обращения за медицинской помощью, и содержащего дату обращения, диагноз заболевания, итоговую сумму к оплате (медицинский отчет, эпикриз, заключение врача);
• оригинал документа, подтверждающий оплату медицинской помощи (счет, чеки на оплату);
• оригиналы рецептов на приобретение медикаментов со штампом аптеки и указанием стоимости каждого препарата, выписанных лечащим врачом в связи с данным заболеванием, кассовые чеки в подтверждение приобретения лекарств, а также оригиналы документов, подтверждающие телефонные переговоры со Страховщиком.

Выбирая страховую компанию или конкретные условия страхования необходимо знать, что как правило не принимаются на страхование (не возмещаются по страховкам) либо существенно ограничиваются в возмещении следующие расходы:

• связанные с лечением хронических заболеваний;
• связанные с лечением травм, заболеваний, вызванных прямым или косвенным воздействием излучения любого рода, включая солнечное (солнечные ожоги, солнечные удары, фотодерматит и т.д.);
• на стоматологическую помощь;
• травм и увечий, полученных при совершении вами преступлений и правонарушений;
• травм и увечий, полученных вами при нахождении в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения;
• травм и увечий, полученных вами при занятиях спортом (зачастую данное условие о возмещении таких расходов можно предусмотреть договором страхования за дополнительную плату);
• за дополнительные удобства при нахождении в стационаре (отдельная палата с телевизором, кондиционером и т.д.);

Статистические данные по страхованию выезжающих за рубеж говорят, что около половины страховых случаев (48.6%) в период летних отпусков за границей приходится на простудные заболевания, вызванные перегревом либо переохлаждением (риниты, бронхиты, отиты, ларинготрахеиты и т.д.).

Процент страховых случаев, связанных с получением различных травм, равен 22.2%. Третье место занимают страховые случаи, связанные с пищевыми отравлениями (19,6%). Среди прочих страховых случаев отметим:

• проявление кожно-аллергических реакций (2.93%);
• укусы насекомых, змей и различных животных (2,39%);
• сосудистые заболевания (инсульты, инфаркты и проч.) (1,54%);
• острая зубная боль (1,76%);
• другие страховые случаи, включая смерть (0,93%).

На страны, которые являются наиболее популярными туристическими направлениями для белорусов (Турция, Египет, Испания, Греция, Кипр, Болгария и т.д.), приходится наибольшее количество страховых случаев. Так, например, по количеству происшествий первое место заняла Турция. Также в числе «лидеров» по несчастным случаям оказались Египет и Таиланд.

Таким образом, страховой полис дает уверенность в том, что, если произойдет несчастный случай, вы не останетесь один на один со своей бедой, вам окажут медицинскую помощь, причем быстро и квалифицированно, а также оплатят все медицинские расходы на оказание скорой и неотложной медицинской помощи.  

Основным предметом обращений по страховым услугам является несогласие граждан с размером страховой выплаты либо с отказом страховой организации в выплате страхового возмещения. При рассмотрении данных обращений, в большинстве случаев, выясняется, что споры возникают, в основном, из-за недостаточного ознакомления страхователями с условиями Правил добровольного страхования, в соответствии с которыми были заключены договоры страхования.
        Поэтому каждому страхователю было бы весьма полезно знать основные страховые принципы и правила при заключении любого договора страхования, дабы исключить в дальнейшем сложные и неприятные моменты, связанные с наступлением страхового случая и последующими выплатами страховой компанией.

        Рассмотрим наиболее важные моменты, на которые следует обратить внимание при заключении договора страхования.

Тщательно продумайте, от чего Вы хотите застраховать себя или свое имущество. Ваши желания никому не известны кроме Вас. Другими словами - продумайте, какую величину страховой защиты, т.е. страховое покрытие, Вы желаете приобрести. Лишь после этого заключайте договор. Практика показывает, что потребитель часто действует наоборот. Прежде всего он приобретает страховку, а при наступлении страхового случая начинает изучать договор.

        От каких конкретно рисков Вы хотите застраховать себя или свое имущество? Как определены эти риски в договоре страхования? В договоре страхования общепринятое понятие может трактоваться и описываться по другому или более узко, чем это обычно принято. Например, при страховании от стихийного бедствия разные страховые компании понимают под стихийным бедствием разные события.

         Также следует выяснить, что исключается договором:

         Есть ли важные исключения, при которых страховка не действительна?

         Есть ли исключения, т.е. события, при наступлении которых страховая компания не обязана выплачивать возмещение?

         При заключении договора страхования следует обратить внимание на Ваши, как страхователя, обязательства. Обычно обязательства связаны с выполнением требований безопасности и соблюдения запрета на действия, повышающих риск. Страховая компания может снизить выплачиваемое страховое возмещение, если нарушение обязательств увеличило вероятность наступления страхового случая.

          Итак, страхователь должен обратить особое внимание на следующие аспекты при заключении договора страхования:

         - Как трактуются страховые риски (вероятные условия, при которых может наступить страховой случай) в заключаемом договоре страхования, являются ли они для Вас понятными;

      - Какой факт (событие) признается договором страховым случаем (событием, при котором страховщик выплачивает страховое возмещение страхователю);

         - В каких случаях страховщик не признает событие страховым случаем;

      - Какие предусмотрены ограничения по договору, и в каком случае страховщик может отказать в выплате страхового возмещения;

      - Устраивает ли вас размер франшизы в договоре (франшиза – незначительная часть убытков, которая не возмещается страховщиком в соответствии с договором страхования);

        - Какие права имеют стороны, и какие обязанности возложены на них по договору страхования; 

      - Знаете ли Вы, какую методику определения размеров убытков и выплаты страхового возмещения применяет страховщик;

        - Какие сроки страхования предусмотрены по договору: начало действия договора страхования, окончание его действия;

        - В каких случаях договор прекращает свое действие досрочно.

Страхование может осуществляться в формах добровольного и обязательного страхования.

ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ осуществляется путем заключения договора между страхователем и страховщиком в соответствии с законодательством.

Договор добровольного страхования может быть заключен путем составления одного документа, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата), подписанного ими.

Страховщик при заключении договора добровольного страхования вправе использовать формы страховых полисов (свидетельств, сертификатов), им разработанные. Министерство финансов определяет обязательные реквизиты страхового полиса (свидетельства, сертификата), порядок его заполнения и использования.

Договор страхования также может быть заключен в форме электронного документа в порядке и на условиях, установленных Министерством финансов.

Условия, на которых заключается договор добровольного страхования, определяются в правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с Министерством финансов. Правила соответствующего вида страхования, утвержденные страховщиком либо объединением страховщиков и согласованные с Министерством финансов, должны прилагаться к договору добровольного страхования. Приложение к договору добровольного страхования правил страхования должно удостоверяться записью в этом договоре.

Министерство финансов вправе определять минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Срок действия договоров добровольного страхования жизни и дополнительной пенсии не может быть менее трех лет.

Страховой тариф по видам добровольного страхования устанавливается страховщиками. При этом базовый страховой тариф устанавливается по согласованию с Министерством финансов.

В Республике Беларусь осуществляются следующие виды добровольного страхования:

Страхование, относящееся к страхованию жизни, в том числе страхование:

жизни (только на случай смерти или достижения определенного возраста застрахованным лицом, на случай смерти и достижения определенного возраста застрахованным лицом, а также страхование жизни с условием осуществления периодических страховых выплат (ренты). Дополнительно в договоре добровольного страхования жизни может быть предусмотрено страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, включая случаи утраты трудоспособности и получения инвалидности, а также наступления в жизни застрахованного лица иного предусмотренного в договоре страхового случая);

дополнительной пенсии;

Страхование, не относящееся к страхованию жизни, в том числе страхование:

от несчастных случаев;

от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу;

медицинских расходов;

имущества юридического лица;

имущества граждан;

грузов;

строительно-монтажных рисков;

предпринимательского риска;

гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

гражданской ответственности владельцев воздушных судов;

гражданской ответственности перевозчика и экспедитора;

гражданской ответственности организаций, создающих повышенную опасность для окружающих;

гражданской ответственности нанимателя за вред, причиненный жизни и здоровью работников;

гражданской ответственности за причинение вреда в связи с осуществлением профессиональной деятельности.

Страхование ответственности позволяет компенсировать потери третьих лиц, возникших вследствие действий или бездействия страхователя.

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ осуществляется государственными страховыми организациями и (или) страховыми организациями, в уставных фондах которых более 50 процентов долей (простых (обыкновенных) или иных голосующих акций) находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц, если иное не установлено актами Президента Республики Беларусь. Если государственные унитарные предприятия, являющиеся учредителями, участниками страховых организаций, в уставных фондах которых более 50 процентов долей (простых (обыкновенных) или иных голосующих акций) находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц, преобразованы в открытые акционерные общества, такие страховые организации вправе осуществлять обязательное страхование в случае, когда в уставных фондах их преобразованных учредителей, участников 100 процентов акций находятся в собственности Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц.

Государство гарантирует страховые выплаты по видам страхования, относящимся к страхованию жизни, видам обязательного страхования, если договоры страхования заключены с государственными страховыми организациями.

Размер страхового тарифа или страхового взноса по видам обязательного страхования устанавливается Президентом Республики Беларусь.

Порядок и условия обязательного страхования, за исключением обязательного государственного страхования, определяются законами Республики Беларусь актами Президента Республики Беларусь.

В Республике Беларусь осуществляются следующие виды обязательного страхования:

обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам;

обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;

обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь;

обязательное страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением;

обязательное страхование с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы;

обязательное страхование гражданской ответственности временных (антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве);

обязательное страхование гражданской ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за вред, причиненный деятельностью, связанной с эксплуатацией отдельных объектов;

обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика при перевозке опасных грузов;

обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;

обязательное государственное страхование (предусмотренное законодательством обязательное страхование жизни, здоровья и (или) имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета);

иные виды обязательного страхования, определенные законами или актами Президента Республики Беларусь.

ПРИМЕЧАНИЕ: пункты 3,4 Положения о страховой деятельности, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. N 530 "О страховой деятельности" (в ред. Указа Президента Республики Беларусь  от 14.04.2014 № 165).

Владелец транспортного средства (водитель) в случае дорожно-транспортного происшествия вправе не сообщать о нем в Государственную автомобильную инспекцию Министерства внутренних дел при наличии одновременно следующих обстоятельств:

в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только транспортным средствам, участвовавшим в дорожно-транспортном происшествии;

дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, в том числе в случае остановки, вынужденной остановки, стоянки одного из них;

лица, управлявшие транспортными средствами, имеют право на управление транспортным средством соответствующей категории, за исключением владельца транспортного средства в случае стоянки транспортного средства;

в отношении транспортных средств имеются действующие договоры обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий у владельцев (водителей) транспортных средств, участвовавших в дорожно-транспортном происшествии, и зафиксированы в извещении о дорожно-транспортном происшествии, бланк которого заполнен этими владельцами (водителями) транспортных средств, в соответствии с настоящим Положением;

владельцы (водители) транспортных средств, участвовавших в дорожно-транспортном происшествии, не предъявляют претензий к состоянию друг друга (данные лица не находятся в состоянии алкогольного опьянения либо в состоянии, вызванном потреблением наркотических средств, психотропных веществ, их аналогов, токсических или других одурманивающих веществ, в результате дорожно-транспортного происшествия не причинен вред жизни или здоровью);

вред, причиненный каждому транспортному средству, участвовавшему в дорожно-транспортном происшествии, оценивается владельцами данных транспортных средств (водителями) в размере до 400 евро по установленному Национальным банком официальному курсу белорусского рубля по отношению к евро.

Водители транспортных средств, участвовавших в дорожно-транспортном происшествии, заполняют бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии, выданный страховщиком, и сообщают владельцам транспортных средств об этом дорожно-транспортном происшествии и о заполнении ими бланка такого извещения.

Форма бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии и порядок его заполнения утверждаются Белорусским бюро по согласованию с Министерством финансов и Министерством внутренних дел.

Страховщик имеет право назначить проведение независимой экспертизы причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств в случае обнаружения противоречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений транспортных средств и (или) обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия, зафиксированных в извещении о дорожно-транспортном происшествии.

В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия сотрудников Государственной автомобильной инспекции Министерства внутренних дел размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему или владельцу транспортного средства - резиденту Республики Беларусь, заключившему договор комплексного внутреннего страхования, в счет возмещения вреда, причиненного его транспортному средству, не может превышать 400 евро каждому.

Потерпевший, владелец транспортного средства - резидент Республики Беларусь, заключивший договор комплексного внутреннего страхования, получившие страховую выплату, не вправе предъявлять страховщику дополнительные требования о возмещении вреда, причиненного их транспортным средствам в результате такого дорожно-транспортного происшествия.

Участники дорожно-транспортного происшествия обязаны принять необходимые меры по снижению тяжести последствий дорожно-транспортного происшествия.

ПРИМЕЧАНИЕ: пункт 192 Положения о страховой деятельности, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. N 530 "О страховой деятельности" (в ред. Указа Президента Республики Беларусь  от 14.04.2014 № 165).

Страховщиком по обязательному страхованию строений, принадлежащих гражданам, является Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие "Белгосстрах".

Объектом обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам, являются имущественные интересы граждан Республики Беларусь, иностранных граждан и лиц без гражданства, связанные с утратой (гибелью) или повреждением строений, зарегистрированных в порядке, установленном законодательством, принадлежащих им на праве собственности и постоянно используемых ими, членами их семей или иными лицами с согласия собственника для проживания и хозяйственных нужд.

Под строениями для целей данного обязательного страхования понимаются одноквартирные жилые дома и строения, сооружения, пространственно не отделенные от их объема, предназначенные для хозяйственно-бытовых нужд граждан, зарегистрированные организацией по государственной регистрации недвижимого имущества, прав на него и сделок с ним, квартиры в блокированном жилом доме и строения, сооружения, пространственно не отделенные от их объема, предназначенные для хозяйственно-бытовых нужд граждан.

Страхователями по обязательному страхованию строений, принадлежащих гражданам, являются дееспособные физические лица, которым принадлежат на праве собственности и постоянно используются ими, членами их семей или иными лицами с согласия собственника для проживания и хозяйственных нужд строения, зарегистрированные в установленном законодательством порядке.

Выгодоприобретателями по обязательному страхованию строений, принадлежащих гражданам, являются страхователи, в случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются его наследники.

Обязательному страхованию строений, принадлежащих гражданам, не подлежат:

ветхие строения;

строения, принадлежащие гражданам, место пребывания которых неизвестно;

садовые домики (дачи); строения в населенных пунктах, которые используются гражданами периодически под садовые домики (дачи);

хозяйственные (подсобные и дворовые) постройки, гаражи, расположенные отдельно от строения, подлежащего обязательному страхованию;

квартиры в многоквартирных жилых домах.

Страховыми случаями по обязательному страхованию строений, принадлежащих гражданам, являются утрата (гибель) или повреждение строений в результате сильного ветра (в том числе шквала, смерча, урагана), града, сильного дождя, сильного снегопада, сильного мороза, сильной жары и других опасных явлений природы, которые по своей интенсивности (силе), масштабу распространения и (или) продолжительности могут причинить вред строениям, в результате высокого уровня воды (при половодьях, паводках, заторах, зажорах), выхода подпочвенных вод, просадки грунта, обвала, оползня, землетрясения, удара молнии, пожара, взрыва, аварии отопительной системы, водопроводных и канализационных сетей, падения летательных аппаратов, а также случаи, когда для прекращения распространения пожара либо в связи с внезапной угрозой стихийного бедствия, указанного в настоящем пункте, было необходимо разобрать строения или перенести их в другое место.

Страховая сумма по обязательному страхованию строений, принадлежащих гражданам, составляет 50 процентов от страховой стоимости строений, подлежащих этому страхованию.

Страховая стоимость строений определяется в соответствии с установленным законодательством порядком оценки капитальных строений (зданий, сооружений), принадлежащих физическим лицам.

Страховой взнос рассчитывается страховщиком в соответствии со страховыми тарифами, установленными Президентом Республики Беларусь.

Сумма подлежащих уплате страховых взносов не должна превышать 0,5 процента от страховой суммы.

Страховой взнос должен уплачиваться страхователем ежегодно до 1 ноября.

Страхователь (выгодоприобретатель) обязан:

уплачивать страховые взносы;

уведомить страховщика об изменении права собственности на строения, о прекращении постоянного использования для проживания и хозяйственных нужд застрахованных строений;

при наступлении события, которое впоследствии может быть признано страховым случаем:

принять меры для уменьшения размера ущерба, при этом выполнять указания страховщика, если они последуют;

заявить незамедлительно, как только ему стало известно, в соответствующие органы внутренних дел, органы и подразделения по чрезвычайным ситуациям, аварийные службы, если строения уничтожены или повреждены в результате названного события;

не позднее трех рабочих дней после утраты (гибели) или повреждения строений подать страховщику письменное заявление и представить опись уничтоженных или поврежденных строений;

сохранить до прибытия представителя страховщика строения в том виде, в котором они оказались после произошедшего события.

Страховщик после получения от страхователей, уполномоченных им лиц либо выгодоприобретателей заявления об утрате (гибели) или повреждении строений обязан:

зарегистрировать заявление в день его поступления;

произвести в течение двух рабочих дней со дня поступления заявления осмотр уничтоженных либо поврежденных строений и составить акт осмотра об утрате (гибели) или повреждении строений.

запросить в течение двух рабочих дней со дня осмотра уничтоженных либо поврежденных строений документы у компетентных органов и организаций (правоохранительных органов, органов государственного пожарного надзора, организаций государственной гидрометеорологической службы и других), подтверждающие обстоятельства и причины уничтожения, повреждения строений в результате событий, которые впоследствии могут быть признаны страховыми случаями;

принять решение на основании полученных необходимых документов о признании или непризнании произошедшего события страховым случаем либо об отказе в выплате страхового возмещения;

в случае признания заявленного события страховым случаем в течение двух рабочих дней составить акт о страховом случае и произвести расчет ущерба.

Размер ущерба исчисляется страховщиком:

при утрате (гибели) застрахованных строений - по их действительной стоимости на день страхового случая без учета стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования по первоначальному назначению, с учетом их обесценения;

при повреждении застрахованных строений - по стоимости их восстановления, рассчитанной по ценам аналогичных материалов (оборудования) и действующим расценкам на работы на день страхового случая.

Страховое возмещение, подлежащее выплате, определяется в размере 50 процентов от размера ущерба, но не более страховой суммы по каждому строению, определенной по состоянию на 1 января года, в котором произошел страховой случай.

Страховое возмещение выплачивается страхователю или лицу, имеющему в соответствии с законодательством право на его получение, наличными денежными средствами или в безналичной форме по их желанию в течение трех рабочих дней со дня подписания страховщиком акта о страховом случае.

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения при утрате (гибели) или повреждении строений в связи с пожаром, если страхователь допустил грубую небрежность, нарушение правил пожарной безопасности и (или) хранения огнеопасных и взрывоопасных веществ и предметов.

ПРИМЕЧАНИЕ: глава 12 Положения о страховой деятельности, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. N 530 "О страховой деятельности" (в ред. Указа Президента Республики Беларусь  от 14.04.2014 № 165).

 Налоги – являются основой бюджета государства, на средства отчислений налогоплательщиков существует здравоохранение, образование, культура, спорт и государственные структуры. Налогообложение является атрибутом суверенитета государства, его исключительной прерогативой наряду с печатанием денег и изданием законов.

В истории развития общества еще ни одно государство не смогло обойтись без налогов, поскольку для выполнения своих функций по удовлетворению коллективных потребностей ему требуется определенная сумма денежных средств, которая может быть собрана только посредством налогов. Исходя из этого, минимальный размер налогового бремени определяется суммой расходов государства на исполнение минимума его функций: управление, оборона, суд, охрана порядка. Чем больше функций возложено на государство, тем больше оно должно собирать налогов. Главный принцип налогообложения: налоги не должны подрывать заинтересованность налогоплательщиков в хозяйственной деятельности.

Теоретические основы налогообложения начали разрабатываться еще в ХVII в. В ХVIII–XIX вв. появляются различные классические теории налогообложения.

С развитием экономической системы классические принципы налогообложения совершенствовались, корректировались и дополнялись. В результате к настоящему времени оформились современные функциональные принципы налогообложения, отражающие современные требования к налогообложению со стороны государства и налогоплательщиков и основные тенденции налоговой политики. Это:

всеобщность налогообложения;

исключение двойного налогообложения;

стабильность налоговой системы в течение достаточно длительного периода;

простота и ясность системы и процедуры уплаты налогов;

установление размера налога с учетом возможностей налогоплательщика, то есть уровня его доходов;

оптимальность налоговых изъятий, обеспечивающая достаточное финансирование государственных расходов, с одной стороны, и относительно небольшое и равномерно распределенное налоговое бремя для налогоплательщиков – с другой;

минимизация затрат на взимание налогов;

корректировка распределения доходов для обеспечения социальной стабильности в обществе;

соответствие налогообложения структурной политике государства;

воздействие на стабилизацию экономического цикла, уровень занятости, инфляцию.

Налоговый Кодекс Республики Беларусь — это основной документ, регламентирующий в комплексе все направления налоговых отношений в государстве. Налоговый Кодекс упорядочивает все законодательные акты, действующие в налоговой сфере. Он устанавливает систему налогов, сборов, пошлин, взимаемых в бюджет Республики Беларусь, основные принципы налогообложения, регулирует властные отношения по установлению, введению, изменению, прекращению действия налоговых платежей и отношения, возникающие в процессе исполнения налогового обязательства, осуществления налогового контроля, обжалования решений налоговых органов, а также определяет права и обязанности плательщиков, налоговых органов и других участников отношений, регулируемых налоговым законодательством.

 В Республике Беларусь устанавливаются республиканские налоги, сборы (пошлины) и местные налоги и сборы.

К республиканским налогам, сборам (пошлинам) относятся:

налог на добавленную стоимость;

акцизы;

налог на прибыль;

налог на доходы иностранных организаций, не осуществляющих деятельность в Республике Беларусь через постоянное представительство;

подоходный налог с физических лиц;

налог на недвижимость;

земельный налог;

экологический налог;

налог за добычу (изъятие) природных ресурсов;

сбор за проезд автомобильных транспортных средств иностранных государств по автомобильным дорогам общего пользования Республики Беларусь;

оффшорный сбор;

гербовый сбор;

консульский сбор;

государственная пошлина;

патентные пошлины;

таможенные пошлины и таможенные сборы.

Местные налоги и сборы это:

налог за владение собаками;

курортный сбор;

сбор с заготовителей.

Каждый день мы сталкиваемся с решением каких-то простых и сложных задач, нас могут подстерегать опасности или неожиданные события. 

Можно заболеть или споткнуться, упасть, сильно удариться или обжечься и получить ожог, или, например,  из-за проливного дождя город вдруг превратится в одну большую лужу, по которой можно будет передвигаться лишь на лодке. Конечно, пусть ничего из перечисленного ни с кем из нас не происходит, но жизнь полна разных событий и риск возникновения некоторых из таких нехороших событий возможен. Как защитить себя? От всех напастей, безусловно, оградиться большим забором нельзя, но застраховаться от них можно!

Страхование обладает свойством, похожим на раскрытый зонтик, которым мы пользуемся, когда идет дождь. Благодаря зонту у нас остаются сухими волосы и одежда, мы чувствуем себя более защищено и комфортнее в непогоду. Страхование также существует для того, чтобы помогать сохранять наше здоровье и спокойствие (например, за имущество: дом, велосипед, автомобиль и т.д.).

Понять саму суть страхования легче, если вспомнить пословицу "С миру по нитке - голому рубашка". Нитки - это взносы от большого количества людей, которые создают так называемый страховой фонд в страховой компании. А рубашка - это деньги из этого страхового фонда, которые помогают тому, кто попал в трудную ситуацию (стал голым).

Страховой резерв, за счет которого при наступлении страхового случая выплачивается страховая выплата страховой компанией страхователю имущества, формируется из уплачиваемых страхователями страховых взносов.

Таким образом, страхование - это защита от рисков, связанных с имущественными интересами страхователя, осуществляемая страхавщиком за вознаграждение. Страховщик при наступлении страхового случая компенсировать потери в пределах страховой суммы взамен уплаты страхователем страховой премии.

Так, например, владелец загородного дома, личного гаража и/или автомобиля может оформить страховку от пожара или взлома, застраховать автомобиль от угона. Если произойдет пожар в доме или угон авто, страховая компания выплатит полную или частичную стоимость пострадавшего имущества согласно условиям договора, который оформляется между страховщиком и страхователем. Для того, чтобы это сделать, человек должен прийти в страховую компанию и приобрести страховой полис.

Страховой полис – это договор со страховой компанией, в котором записано от какой неприятности человек хочет застраховать себя, то есть получить компенсацию, если эта неприятность произойдет. В полисе также должны быть указаны и другие условия – срок и сумма страховки. В договоре всегда указана максимальная сумма, однако размер выплаты в каждом случае будет зависеть от размера ущерба.

Страховщики и страхователи – это основные действующие лица рынка страховых услуг. Страховщик – это компания, которая принимает на себя риски и выплачивает страховое возмещение. Страхователь – физическое или юридическое лицо, которое приобретает страховое покрытие в случае ущерба имуществу, жизни или здоровью.

Страховой риск – это то, от чего ты хочешь защитить себя или свое имущество.

Страховой случай - предусмотренное в договоре страхования событие, при наступлении которого у страховой компании возникает обязанность произвести страховую выплату страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю).

Страхование бывает обязательным и добровольным. Добровольное – это когда человек сам решает, нужно ему покупать страховку или нет. Но есть и обязательное (каждый автовладелец должен иметь полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств). Но владельцы транспортных средств могут купить себе полис страхования автомобиля и добровольно (автокаско) и получать страховые выплаты, если что-либо случиться с автомобилем.

Страховать можно практически все: не только конкретные материальные вещи, но и имущественные права или даже ответственность.

Основными видами страхования являются следующие отрасли:

Имущественное страхование (например, страхование транспортных средств, недвижимости, оборудования, грузов, предпринимательского риска).

Страхование ответственности (например, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, перевозчика, экспедитора и др.).

Личное страхование (например, страхование от несчастных случаев, болезней на время поездки за границу, медицинских расходов, жизни).

Основной ошибкой при страховании обычно является невнимательное, поверхностное чтение договора страхования, памятки о страховом случае, боязнь задать вопрос, потребовать разъяснение. Читая договор страхования, особое внимание обращайте на условия, при несоблю­дении которых страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения.

Выбирая страховую компанию надо обращать внимание не только на сумму страховки, но и на то, какая процедура выплат, сроки рассмотрения страхового случая, сроки выплаты страхового возмещения, есть ли ограничения страхового полиса.   Выбирая добровольное страхование жизни или дополнительной пенсии тщательно продумывайте страховую программу (ее цель и перечень страховых случаев), необходимую вам на долгосрочную перспективу.
 

По закону не каждый, кто работает в нашей стране на себя, считается индивидуальным предпринимателем (ИП). Из нашей статьи вы узнаете, нужно ли открывать ИП фотографу, тамаде, осуществлять регистрацию ИП для торговли на рынке овощами с огорода и т.д. и какие преимущества вас ожидают, открывая бизнес, который не нужно регистрировать.

В соответствии с частью четвертой пункта 1 статьи 1 Гражданского кодекса Республики Беларусь и пунктом 2 Указа Президента Республики Беларусь от 18 апреля 2019 № 151 "Об изменении указов Президента Республики Беларусь" к предпринимательской деятельности не относятся:

ремесленная деятельность;

деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма;

деятельность граждан Республики Беларусь, осуществляющих ведение личных подсобных хозяйств, по производству, переработке и реализации произведенной ими сельскохозяйственной продукции;

адвокатская деятельность;

нотариальная деятельность нотариусов;

деятельность третейских судей;

деятельность медиаторов;

деятельность, осуществляемая в рамках временных научных коллективов;

деятельность физических лиц по использованию собственных ценных бумаг и банковских счетов в качестве средства платежа или в целях сохранения денежных средств и получения дохода.

Осуществляемые физическими лицами самостоятельно без привлечения иных физических лиц по трудовым и (или) гражданско-правовым договорам следующие виды деятельности:

• реализация иностранными гражданами и лицами без гражданства, временно пребывающими и временно проживающими в Республике Беларусь, на торговых местах на рынках и (или) в иных установленных местными исполнительными и распорядительными органами местах не более ПЯТИ дней в календарном месяце произведений живописи, графики, скульптуры, предметов народных промыслов, продукции растениеводства и пчеловодства;

• реализация физическими лицами, за исключением иностранных гражданами и лицами без гражданства, временно пребывающими и временно проживающими в Республике Беларусь, на торговых местах на рынках и (или) других установленных местными исполнительными и распорядительными органами местах:

продукции цветоводства, декоративных растений, их семян и рассады, животных (за исключением котят и щенков);

лекарственных растений, ягод, грибов, орехов, другой дикорастущей продукции;

овощей и фруктов (в том числе в переработанном виде путем соления, квашения, мочения, сушения), иной продукции растениеводства (за исключением продукции цветоводства, декоративных растений, их семян и рассады), молочных и кисломолочных продуктов (в том числе в переработанном виде);

продукции пчеловодства, иной продукции животноводства (кроме пушнины), полученной от домашних животных (крупный рогатый скот, свиньи, лошади, овцы, козы, кролики, сельскохозяйственная птица) как в живом виде, так и продуктами убоя в сыром или переработанном виде, при наличии справки местного исполнительного и распорядительного органа, подтверждающей, что реализуемая продукция произведена плательщиком, на находящемся на территории Республики Беларусь земельном участке, предоставленном плательщику для строительства и (или) обслуживания жилого дома, ведения личного подсобного хозяйства, коллективного садоводства, дачного строительства, огородничества, в виде служебного земельного надела.

• оказание услуг по выращиванию сельскохозяйственной продукции;
• предоставление услуг по дроблению зерна;
• выпас скота;
• репетиторство (консультативные услуги по отдельным учебным предметам (предметам), учебным дисциплинам (дисциплинам), образовательным областям, темам, в том числе помощь в подготовке к централизованному тестированию);
• чистка и уборка жилых помещений;
• уход за взрослыми и детьми;
• стирка и глаженье постельного белья и других вещей в домашних хозяйствах граждан, выгул домашних животных и уход за ними, закупка продуктов, мытье посуды и приготовление пищи в домашних хозяйствах граждан, внесение платы из средств обслуживаемого лица за пользование жилым помещением и жилищно-коммунальные услуги, кошение травы на газонах, уборка озелененной территории от листьев, скошенной травы и мусора;
• майнинг, приобретение, отчуждение цифровых знаков (токенов);
• музыкально-развлекательное обслуживание свадеб, юбилеев и прочих торжественных мероприятий;
• деятельность актеров, танцоров, музыкантов, исполнителей разговорного жанра, выступающих индивидуально;
• предоставление услуг тамадой;
• видеосъемка событий;
• фотосъемка, изготовление фотографий;
• деятельность, связанная с поздравлением с днем рождения, Новым годом и иными праздниками независимо от места их проведения;
• реализация котят и щенков при условии содержания домашнего животного (кошки, собаки);
• услуги по содержанию, уходу и дрессировке домашних животных, кроме сельскохозяйственных животных;
• деятельность по копированию, подготовке документов и прочая специализированная офисная деятельность;
• деятельность по письменному и устному переводу;
• предоставление услуг, оказываемых при помощи автоматов для измерения веса, роста;
• ремонт швейных, трикотажных изделий и головных уборов, кроме ремонта ковров и ковровых изделий;
• ремонт швейных, трикотажных изделий и головных уборов, кроме ремонта ковров и ковровых изделий;
• предоставление жилых помещений, садовых домиков, дач (кроме предоставления физическими лицами, за исключением иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих и временно проживающих в Республике Беларусь, принадлежащих им на праве собственности жилых помещений, садовых домиков, дач иным физическим лицам для краткосрочного проживания);
• предоставление физическими лицами, за исключением иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих и временно проживающих в Республике Беларусь, принадлежащих им на праве собственности жилых помещений, садовых домиков, дач иным физическим лицам для краткосрочного проживания.

осуществляемые физическими лицами, за исключением иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих и временно проживающих в Республике Беларусь, самостоятельно без привлечения иных физических лиц по трудовым и (или) гражданско-правовым договорам следующие виды деятельности:

• реализация на торговых местах на рынках и (или) в иных установленных местными исполнительными и распорядительными органами местах изготовленных этими физическими лицами хлебобулочных и кондитерских изделий, готовой кулинарной продукции;
• выполнение работ, оказание услуг по дизайну интерьеров, графическому дизайну, оформлению (украшению) автомобилей, внутреннего пространства капитальных строений (зданий, сооружений), помещений, иных мест, а также моделирование предметов оформления интерьера, текстильных изделий, мебели, одежды и обуви, предметов личного пользования и бытовых изделий;
• ремонт часов, обуви;
• ремонт и восстановление, включая перетяжку, домашней мебели из материалов заказчика сборка мебели;
• настройка музыкальных инструментов;
• распиловка и колка дров, погрузка и разгрузка грузов;
• производство одежды (в том числе головных уборов) и обуви из материалов заказчика;
• штукатурные, малярные, стекольные работы, работы по устройству покрытий пола и облицовке стен, оклеивание стен обоями, кладка (ремонт) печей и каминов;
• оказание услуг по разработке веб-сайтов, установке (настройке) компьютеров и программного обеспечения, восстановлению компьютеров после сбоя, ремонт, техническое обслуживание компьютеров и периферийного оборудования, обучение работе на персональном компьютере;
• парикмахерские и косметические услуги, а также услуги по маникюру и педикюру.

В статье перечислены виды деятельности, при осуществлении которых не требуется регистрация физического лица в качестве индивидуального предпринимателя.

Таким образом, открывая бизнес, который не нужно регистрировать вы имеете ряд преимуществ:

минимум отчетов;

только уплату налогов (приходите в налоговую по месту прописки, пишите заявление и платите налог).

Важно! Подавайте заявление до того, как начнете зарабатывать. Иначе рискуете получить штраф.

экономия времени при ведении документов (не нужно заводить книгу учета проверок, книгу замечаний и предложений, подавать декларации в налоговую, а отчеты в ФСЗН и др.);

работа без чеков и кассового аппарата (Вы не обязаны предоставлять клиентам документы, подтверждающие прием наличных денег);

уплата налога только когда зарабатываете (если вы работаете несколько месяцев в году, то платите налог только за это время).

Важно! Преимуществами вы пользуетесь, если ведете дела законно. В противном случае ваш заработок квалифицируется как "незаконная предпринимательская деятельность". А вы рискуете получить штраф и конфискацию всего, что заработали. А в некоторых случаях за незаконный бизнес грозит уголовная ответственность.