В нашей стране с каждым годом расширяются возможности платежей с использованием карточек и создаются необходимые условия для расчетов с их применением.
Эмиссию карточек в Республике Беларусь осуществляют 23 банка. Банками выпускаются в обращение карточки внутренней платежной системы БЕЛКАРТ, международных платежных систем VISA и MasterСard. Кроме того, банками осуществляется эквайринг по операциям с использованием карточек указанных платежных систем, а также платежных систем American Express, UnionPay и Золотая Корона.
Порядок совершения операций с использованием банковских платежных карточек на территории Республики Беларусь регламентируется Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 18.01.2013 № 34.
Так, согласно данному документу эмиссия карточек, эквайринг, процессинг осуществляются в порядке, установленном банками и (или) иными юридическими лицами в соответствии с правилами платежной системы, с учетом требований законодательства. Использовать карточку имеет право только то лицо, чье имя, фамилия и (или) подпись проставлены на карточке. Держатель карточки обязан поставить личную подпись на оборотной стороне карточки и хранить свой ПИН-код (персональный идентификационный номер) в тайне. Передача карточки и ПИН-кода к ней третьему лицу, не являющемуся держателем карточки, запрещается. Подтверждением совершения операции при использовании карточки является карт-чек. Держатель карточки, вводя ПИН-код или подписывая карт-чек, признает правильность указанной в карт-чеке суммы и, тем самым, дает указание банку на списание этой суммы со своего банковского счета.
По экономическому содержанию в мире различают следующие виды карточек: дебетовые, кредитные, дебетно-кредитные.
Операции по дебетовым карточкам производятся держателями таких карточек в пределах средств, имеющихся на счете клиента банка. Наличие специального счета необязательно, так как на сумму проведенной операции дебетуется обычный счет клиента (текущий, сберегательный и т.п.).
При использовании кредитной карточки осуществление расчетов по операциям держателя карточки производится за счет кредита, предоставляемого ему банком. Лимит средств, доступных при таких расчетах, связан с величиной предоставляемого кредита. В течении определенного периода держатель должен погасить образовавшуюся задолженность перед банком, после чего возможно возобновление кредита.
Наличие кредитной банковской платежной карточки может существенно расширить финансовые возможности ее держателя. Однако последнему следует помнить, что основное отличие кредитной карточки от дебетовой в том, что на ней находятся деньги, принадлежащие банку, а не клиенту. Снимая некоторую сумму с такой карточки, Вы берете деньги в долг у банка. Другими словами, получая финансовую независимость и возможность совершать различные покупки "по желанию", Вы за это должны банку проценты (за пользование кредитом).
Сегодня ряд белорусских банков, предлагают своим клиентам кредитные карточки, широко используя понятие "возобновляемая карточка". Если ваша карточка – возобновляемая, это значит, что при погашении части долга перед банком полученные от Вас средства снова попадают на Вашу карточку и их опять можно использовать. В результате карточка становится универсальной и удобной для решения различных финансовых проблем в течение длительного периода времени.
Карточки можно классифицировать по принадлежности к платежной системе: национальные карточки (БЕЛКАРТ), международные (Visa, MasterCard), а также в соответствии с возможностями, которые они предоставляют своим держателям.
Особого внимания заслуживают все активнее используемые на белорусском рынке бесконтактные карточки. Они появились у нас в стране в конце 2012 г. Преимущество бесконтактных карточек заключается в простоте и скорости их использования. Данная инновационная технология позволяет оплачивать товары и услуги одним касанием карточки к платежному терминалу (после того, как прозвучит звуковой сигнал, сумма списывается со счета держателя карточки). Владельцу этой карточки не нужно вводить ПИН-код или подписывать чек, если он приобрел покупку на небольшую сумму, что также позволяет экономить время покупателя и кассира. Карточки с бесконтактным интерфейсом оснащены высокой степенью защиты, а бесконтактный метод платежей обеспечивает их более долгий срок эксплуатации. Держатели бесконтактных карточек могут использовать как специальное оборудование для проведения платежей, так и предназначенное для обычных карточек, поскольку карточки с бесконтактным интерфейсом являются универсальными.
