При использовании информации, размещенной на сайте fingramota.by, ссылка на сайт обязательна!

Улучшение доступа к финансам через повышение финансовой грамотности

04.12.2015

В сентябре 2015 года в рамках совместного проекта Национального банка и Альянса за финансовую доступность "Содействие региональному сотрудничеству в области обеспечения доступа к финансам в Восточной Европе и СНГ" было проведено  исследование  оценки финансовой доступности в Беларуси.

Данные исследования имеют высокую практическую значимость, они помогают определить характеристики и потребности тех групп населения, которые не охвачены или недостаточно охвачены финансовыми услугами, а также барьеры, мешающие людям получить доступ к финансовым услугам и воспользоваться ими.

Такое исследование проводится в Республике Беларусь второй раз (первое исследование проводилось в 2012 году в рамках совместного проекта Национального банка и АФД "Оценка степени доступа к финансам: развитие обоснованной политики доступа к финансам в Беларуси"), что позволяет сделать сравнительный анализ некоторых показателей с целью мониторинга ситуации с доступом населения страны к финансам.

Второе исследование проводилось специалистами государственного научного учреждения "Институт социологии Национальной академии наук Беларуси". В ходе него опрашивалось взрослое население страны в возрасте от 18 лет. Общий объем выборки составил 2500 респондентов из всех областей республики.

Как показало исследование, большинство граждан страны являются потребителями лишь базовых финансовых услуг, среди которых наиболее распространенными  являются текущий банковский счет и дебетовая карта. В группу наиболее востребованных услуг также вошли интернет-банкинг и страхование автотранспортных средств. Наименее популярные у белорусов финансовые услуги и продукты – это акции, кредиты на приобретение автотранспортных средств, займы кредитных кооперативов и небанковских учреждений, кредиты на образование и на сельскохозяйственные нужды, депозитные сертификаты, экспресс-кредиты, ипотека, размещение средств в кредитных кооперативах (этими услугами пользуются менее 5% опрошенных).

Среди услуг кредитования лидируют кредиты на потребительские нужды. Для сбережений и инвестирования белорусы чаще всего пользуются сберегательными счетами и срочными депозитами. Среди услуг страховых компаний наиболее распространены страхование собственности и страхование транспортных средств, в большинстве случаев имеющие обязательный характер. Среди категории различные виды финансовых услуг наиболее распространенными среди жителей и домохозяйств страны являются текущий счет, дебетовая карта и интернет-банкинг.

С целью оценки степени использования финансовых услуг населением Беларуси был рассчитан общий индекс финансовой доступности (TFI-1) для граждан и домохозяйств и вычислены общие индексы финансовой доступности (TFI-2) по видам услуг (расчетно-кассовые, кредитные, сберегательные, страховые).

Общий индекс финансовой доступности (общий уровень охвата финансовыми услугами) в 2015 году составил для индивидов 90,3%, для домохозяйств – 98,6% (в 2012 году общий индекс финансовой доступности был равен для индивидов 85,8%, для домохозяйств – 74,6%). Доля населения, полностью либо практически полностью исключенная из финансового рынка страны, остается достаточно большой – 9,7% граждан вообще не используют финансовые услуги, 22,6% являются пользователями базового уровня (в 2012 году эти показатели составили 14,2% и 38,6% соответственно). Таким образом, в последние несколько лет сложилась положительная тенденция к росту вовлеченности граждан страны в использование финансовых услуг.

Общие индексы финансовой доступности по видам услуг. В наибольшей степени жители страны охвачены расчетно-кассовыми услугами – 85% (в 2012 году этот показатель составил 69,5%). Второе место по распространенности занимают услуги страхования (незначительное изменение). На третьем месте находятся кредитные услуги. Услугами кредитования охвачен примерно каждый четвертый респондент (порядка 24% опрошенных имеют кредит). В наименьшей степени белорусы охвачены услугами, позволяющими делать сбережения и инвестиции (незначительное изменение).

Наиболее популярными парами финансовых продуктов и услуг, используемыми жителями Беларуси, являются расчетно-кассовые услуги в сочетании с услугами страхового, кредитного и сберегательного сегментов финансового рынка.

Уровень использования финансовых продуктов и услуг зависит от социально-демографических характеристик респондентов: опрошенные младшей (16 – 25 лет) и старшей возрастных групп (66 лет и старше), с низким уровнем образования, невысоким социальным положением, проживающие в сельской местности, не имеющие постоянной работы и стабильного дохода, отличаются заметно более низким уровнем использования финансовых услуг и продуктов от представителей остальных групп населения.

Результаты исследований были представлены средствам массовой информации 3 декабря 2015 года в Национальном банке. Данные материалы будут использованы Национальным банком в проводимой работе по развитию финансового рынка, улучшению доступа к финансам и повышению финансовой грамотности населения Республики Беларусь.

 

 

 

 

Курсы валют

18.08.19 19.08.19
EUR Евро 2,2714 2,2714
USD Доллар США 2,0470 2,0470
RUB 100 Российских рублей 3,1033 3,1033
Корзина валют (USD, EUR, RUB) 0,2573
Проверь свою финансовую грамотность

Новости

Финансовая грамотность с БЕЛКАРТ

14.08.2019

Читайте в новом номере корпоративного издания БЕЛКАРТ (журнал #ВТеме, №2) материал "Повышение финансовой грамотности населения – одна из задач платежной системы БЕЛКАРТ".

Актуальная информация

Конкурс студентов, магистрантов, аспирантов!

21.05.2019

Национальный банк объявляет о проведении конкурса на лучшую работу по экономической тематике среди студентов, магистрантов и аспирантов учреждений высшего образования Республики Беларусь!

Памятка поручителю по кредиту

 

 

Поручительство по кредиту – это письменное обязательство поручителя взять на себя ответственность за полное или частичное исполнение обязательств по кредитному договору, если это не сможет сделать кредитополучатель, за которого он поручается. Договор заключается между банком и поручителем.

В случае если Вам предложили выступить поручителем по кредиту, следует четко осознавать, что поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и кредитополучатель: по основной сумме долга, процентам, неустойке (штрафам, пене), возмещению издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств кредитополучателем, если иной размер обязательств не предусмотрен договором поручительства.

Перед подписанием договора поручительства тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите договор поручительства и кредитный договор, по которому Вы поручаетесь домой. Убедитесь, что данные документы не содержат условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.

Оцените свои возможности по исполнению принятых на себя обязательств, то есть какую сумму денежных средств исходя из Вашего бюджета Вы, в случае необходимости, реально можете направить на погашение обязательств получателя кредита, за которого Вы поручаетесь.

Внимательно изучите всю информацию о кредитополучателе, выясните, есть ли у получателя кредита задолженность по ранее полученным кредитам, займам и другим договорам, была и (или) имеется в настоящее время просроченная задолженность по кредитам, займам и другим договорам. За данной информацией Вы можете обратиться в Кредитный регистр Национального банка, подав заявление на получение кредитного отчета. Кредитный отчет может быть получен только с согласия лица, информация о котором предоставляется. Согласие должно быть оформлено в присутствии уполномоченного работника структурного подразделения Национального банка Республики Беларусь, которое является местом предоставления кредитных отчетов. Кредитополучатель может самостоятельно обратиться в Кредитный регистр Национального банка с целью получения своего кредитного отчета и предоставить его Вам для ознакомления.

Подписав договор поручительства, Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по исполнению обязательств по кредитному договору, заключенному с лицом, за которого Вы поручились.

Информация о Ваших обязательствах по кредитному договору в качестве поручителя будет передана банком в Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь для формирования Вашей кредитной истории. Кредитный отчет из Вашей кредитной истории может быть предоставлен Вам один раз в течение года без уплаты вознаграждения и неограниченное количество раз в течение календарного года за вознаграждение (платная услуга).

Осторожно! Финансовая пирамида.

Финансовая пирамида – это способ получения дохода за счет постоянного привлечения денежных средств от новых участников и их перераспределения без проведения хозяйственной или иного вида деятельности.

Данный вид денежных махинаций ведет свою историю еще с 18 века. За это время существовало около 100 тысяч финансовых пирамид. В СНГ данный вид мошенничества пришелся на 1993 – 1994 годы. Финансовая пирамида – это обман. Мошенники работают по определенной схеме, по которой заманивают в пирамиду, обещая огромный заработок. Всем известны следствия финансовой пирамиды – обещанная прибыль не получена, организаторы исчезали. Но вот в чем парадокс – многие люди, потеряв все свои сбережения в результате участия в аферах финансовых мошенников, снова готовы довериться финансовым пирамидам, желая приумножить свои средства. Рано или поздно все финансовые пирамиды прекращают свое существование. И никогда не известно, в какой именно момент это наступит.

 

Как распознать финансовую пирамиду?

Если вы обнаружите хотя бы один из ниже перечисленных признаков в компании, в которую вам предлагают инвестировать деньги, то очень велика вероятность, что вы имеете дело с финансовой пирамидой. Не бойтесь спрашивать или уточнять у сотрудников компании что-то, что кажется Вам подозрительным. Если сегодня постесняетесь спросить — завтра можете потерять все вложенные деньги.

  1. Отсутствие продукта. Если организация ничего не производит, не оказывает услуг, а существует только за счет взносов и привлечения новых членов – это и есть классическая финансовая пирамида.
  2. Доход за счет постоянного привлечения средств других людей. Так как количество вновь прибывающих вкладчиков рано или поздно уменьшается, выплачивать доход для ”старых“ вкладчиков становится нечем и пирамида ”рушится“.
  3. Слишком заманчивые условия, заявляемые проценты по привлеченным средствам у нее намного выше среднерыночных. Как правило, обещают гарантированный, фиксированный доход.
  4. Отсутствие прозрачности. Вам не называют имена людей, которые стоят у истоков создания компании или фигурируют иностранные абсолютно неизвестные фамилии с большим количеством придуманных регалий и заслуг. Не показывают основные учредительные и бухгалтерские документы. В нормальных компаниях все прозрачно.
  5. Оффшорная регистрация (Сингапур, Панамские острова, Сейшельские острова, Кипр). Подразумевает под собой множество юридических нюансов, которые позволяют финансовым пирамидам все же получить регистрацию.
  6. Громкие обещания, не имеющие под собой никакой основы. Но именно на эмоциях люди и ведутся на обман. Очень хорошие ораторы и психологи умеют усыпить бдительность, здесь нужно быть предельно внимательными.
  7. Рассказы о выгодных вложениях в алмазные копи Южной Африки. Очень часто мошенники сообщают, что ведут свою деятельность в сферах, которые ассоциируются с высокой доходностью: нефтедобыча, золотодобыча, строительство или модные сейчас нанотехнологии.
  8. Выплачивают хорошие комиссионные за привлечение средств от новых клиентов. Именно новые клиенты — это основа финансовых пирамид, и поэтому всячески поощряется привлечение новых клиентов. Чем больше людей приведешь, тем больше заработаешь.
     9.  Деньги требуют внести как можно скорее, потом, дескать, будет поздно.
  1. Рассказы о чудодейственных свойствах товара с красивым названием, в красивой упаковке, которое собирают где-то на плантациях в далекой стране, от которого у Вас пройдут все недуги.

Это было бы просто забавно, если бы не было так грустно. Из сопредельных государств под разными ракурсами импортируются мошеннические технологии, схемы и финансовые пирамиды в постоянно изменяющихся формах. Гражданам надлежит быть бдительными и не стоит увлекаться лозунгами о возможном получении высокой прибыли, предоставлении скидок.

 

Главное помнить, что легко, не прилагая усилий, заработать большие деньги нельзя. Высокой доходности без соответствующего риска не бывает! Кроме того, нужно помнить, что государство не гарантирует сохранность вкладов, которые размещаются не в банках.

Прежде чем взять деньги в долг

Действительно ли мне так нужна эта вещь в кредит или есть другие варианты ее покупки?

Оцените идею о кредите по шкале «хочу-нуждаюсь». Желательно, чтобы кредит брался на действительно неотложные и обоснованные цели. Во всех остальных случаях предпочтение следует отдать накопительству.

Могу ли я себе это позволить?

Оцените свои возможности по своевременному погашению всех платежей по кредиту – основного долга и процентов (то есть какую сумму денежных средств вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту). Для этого ознакомьтесь с информацией о суммах ежемесячных платежей, а также с графиком платежей до подписания кредитного договора.

Учел ли я все необходимые риски?

Подумайте, насколько стабильна ваша ситуация. Убедитесь, что у вас есть резервный фонд! Может показаться странным, зачем резервный фонд, если человек собирается взять кредит? Тем не менее, это очень важно! Если завтра человек лишится работы – как же тогда платить по кредиту и одновременно жить? Именно поэтому, до того, как брать кредит, необходимо убедиться, что у вас есть деньги в запасе.

Во сколько мне в общей сложности обойдется купленная в кредит вещь?

Посчитайте сколько денег вы заплатите за пользование кредитом. Зная, сколько потребуется переплатить за выбранный товар или услугу, вам будет легче адекватно, без эмоций принять решение, взвесить все за и против. Кстати, на Едином интернет-портале финансовой грамотности и на многих сайтах банков имеются кредитные калькуляторы.

Чтобы избежать неприятностей, которые могут попортить вам нервы и здоровье, нужно избегать предложений нелегальных кредиторов о быстрых деньгах в Интернете и сомнительных личностей, предлагающих свои услуги через объявления на столбах.

Итак, после всех этих раздумий и тщательной оценки ситуации, если вы все-таки признали решение ВЗЯТЬ КРЕДИТ насущным, то:

Рассмотрите предложения разных банков. Это только на первый взгляд кажется, что условия кредитования во всех банках примерно одинаковые. Условия кредитования, в том числе и процентные ставки по кредитам могут существенно отличаться в разных банках.

Выберите то, что подходит именно вам: размер кредита, срок, способ погашения, требования по залогу и поручительству. Не стесняйтесь обращаться к сотрудникам банка за разъяснением непонятных вам условий и тех моментов, смысл которых вам не ясен.

Тщательно изучите кредитный договор. Вдумчиво прочитайте все пункты кредитного договора, по возможности, возьмите типовую форму кредитного договора домой, и более внимательно изучите условия, устанавливающие ваши обязанности и ответственность.

Помните, что, подписав кредитный договор, вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению.

Рекомендации по безопасному использованию банковских платежных карточек, разработанные Национальным банком Республики Беларусь

Соблюдение держателем банковской платежной карточки настоящих рекомендаций позволит обеспечить максимальную сохранность денежных средств, карточки, ее реквизитов, ПИН-кода и других данных, а также снизит возможные риски при совершении операций, ПИН-кода и других данных, а также снизит возможные риски при совершении операций.