Что такое кредитная история?
Кредитной историей называются сведения о том, как конкретный человек или организация исполняют взятые на себя обязательства по кредитным сделкам. Кредитная сделка - это кредитный договор, договор овердрафтного кредитования, лизинга, факторинга, а также договоры займа, залога, гарантии и поручительства, которые физические и юридические лица заключают с банкам, лизинговой, микрофинансовой, специализированной организациями или посредством сервиса онлайн-заимствования, а также денежные обязательства которых были уступлены банку по договору факторинга. Кредитная история хранится в Национальном банке Республики Беларусь.
Сведения для кредитной истории о заключенных кредитных сделках и об исполнении обязательств по ним направляют в Национальный банк источники формирования кредитной истории (банки, некредитные финансовые организации, ОАО "Банк развития Республики Беларусь", микрофинансовые и лизинговые организации Республики Беларусь) не позднее 3 банковских дней со дня, следующего за днем совершения действия (наступления события), сведения о котором входят в состав кредитной истории, а сведения о вновь заключенной кредитной сделке и субъекте кредитной истории, с которым она заключена, - в срок не позднее банковского дня, следующего за днем ее заключения. Предоставленная финансовым учреждением информация отражается в кредитной истории моментально (информация обновляется онлайн).
Зачем и кому нужна эта информация?
Эта информация, конечно же, очень полезна финансовым учреждениям для оценки кредитоспособности и добросовестности в исполнении обязательств потенциальных клиентов. Тем не менее, решение о том, выдавать кредит клиенту или нет, финансовое учреждение принимает самостоятельно: у каждого своя система управления кредитным риском (кто-то предпочитает давать кредиты исключительно надежным заемщикам, а кто-то может и рискнуть).
Ознакомиться со своей кредитной историей важно и самим гражданам. Во-первых, это может быть полезно, чтобы оценить свои возможности при получении кредита. Во-вторых, следует проверить, не закрались ли в кредитную историю ошибки. Возможно, финансовая организация предоставила недостоверные сведения или, например, какой-то кредит погашен не до конца, но сумма столь небольшая, что кредитор не взыскивает долг, но на кредитную историю это влияет. И, в-третьих, можно посмотреть, кто и когда запрашивал вашу кредитную историю.
Что содержит кредитная история?
Кредитная история содержит о человеке следующую информацию:
- личные данные (ФИО, дата рождения, личный номер, пол, гражданство, место регистрации);
- условия заключенных договоров (организация, с которой заключен договор, номер и дата договора, сумма и валюта договора, срок возврата);
- сведения об исполнении обязательств по договорам (история погашения кредитов, овердрафтов и займов, допущенные просрочки, погашение просрочки, сведения об исполнении договоров поручительства, гарантий и залога);
- сведения о прекращении договоров.
Информация предоставляется в виде кредитного отчета
Кредитный отчет – это документ, который содержит в себе информацию, сформированную Национальным банком на основании сведений, входящих в кредитную историю.
Кроме вышеуказанной информации кредитный отчет также содержит перечень организаций, запрашивавших кредитную историю и дату их запроса. Также для упрощения анализа и интерпретации сведений, содержащихся в кредитной истории, Национальный банк предлагает кредитный скоринг, который рассчитывается на основании разнообразных критериев. Кредитный скоринг представлен тремя позициями:
Class – от А до F, который показывает надежность кредитополучателя. С рейтингом А или B, вероятность получения кредита довольно высока. С рейтингом D шансы куда ниже,
Score – оценка в баллах (от 0 до 400) рассчитывается на основе математической формулы, выведенной в результате статистической обработки исторических сведений базы данных Кредитного регистра,
PPD – вероятность допущения просрочки (от 0% до 100%).
Таким образом, кредитный отчет – это цифры и факты, никаких запретов на кредитование, плюсиков или минусов, нигде не проставляется, ни прямо, ни косвенно.
Решение о предоставлении кредита финансовое учреждение принимает самостоятельно. Банк может полагаться на расчеты, сделанные Национальным банком, а может разрабатывать свои собственные критерии оценки кредитной истории. Поэтому информация о том, что в Национальном банке ведутся, так называемые, черные списки, попав в которые уже невозможно взять кредит – это всего лишь миф.
Что влияет на кредитный скоринг?
При расчете скорбалла используются сведения за последние 5 лет по заключенным кредитным сделкам с банками микрофинансовыми и лизинговыми организациями.
Следующие причины могут "снизить" скоринговый балл:
- "Короткая“ кредитная история. Оценивается суммарная длительность действия договоров о предоставлении заемных средств. Чем короче история, тем ниже скорбалл.
- Количество запросов пользователей кредитной истории. Чем больше пользователей кредитной истории запрашивает кредитный отчет и чем меньше времени прошло с момента запросов, тем ниже скорбалл.
- Недавно заключенные договоры о предоставлении заемных средств. Чем меньше времени прошло с момента заключения договора, тем ниже скорбалл.
- Степень использования овердрафтных и возобновляемых кредитных линий. Чем больше выбран лимит, тем ниже скорбалл.
- Сведения о просрочках: их продолжительности и периодичности их возникновения. Чем чаще возникают просрочки исполнения обязательств и чем они длительнее, тем ниже скорбалл.
В некоторых случаях скоринговый балл вообще не рассчитывается:
Отсутствует кредитная история.
Устаревшая история – за последние 5 лет не было ни одного действующего договора, заключенного с банком, микрофинансовой и/или лизинговой организации.
В течение последних 2 лет были договоры, прекращенные по решению суда.
Как узнать свою кредитную историю?
Получить информацию, которая содержится в кредитной истории, очень просто. Это можно сделать двумя способами:
получить свой кредитный отчет в режиме онлайн на сайте Кредитного регистра (www.creditregister.by). Для этого сначала нужно пройти регистрацию в Межбанковской системе идентификации (https://ipersonal.raschet.by/). Получение кредитного отчета в электронном виде особенно актуально для жителей удаленных небольших населенных пунктов;
обратиться лично с паспортом в Национальный банк по адресу г.Минск, ул. Толстого, 6. Получить кредитный отчет может либо сам субъект кредитной истории, либо его доверенное лицо на основании нотариально заверенной доверенности;
в случае когда кредитный отчет предоставляется без уплаты вознаграждения, можно направить заявление установленной формы на предоставление кредитного отчета, а также получить кредитный отчет посредством почтовой связи. Для получения кредитного отчета на бумажном носителе посредством почтовой связи необходимо будет обратиться к нотариусу, который примет заявление установленной формы для передачи в Национальный банк. Заявление от физического лица также может быть направлено посредством почтовой связи, при этом подлинность подписи физического лица должна быть предварительно нотариально заверена.
При этом никакие сведения из кредитной истории не предоставляются по телефону, а только при личном присутствии.
Кредитный отчет может быть предоставлен бесплатно дважды в течение календарного года , но не более одного раза на бумажном носителе и неограниченное количество раз в течение календарного года за вознаграждение. Кредитный отчет, в том числе на бумажном носителе, запрашиваемый субъектом кредитной истории или его наследником после изменения недостоверных сведений, входящих в состав кредитной истории субъекта кредитной истории, по результатам рассмотрения заявления или обращения субъекта кредитной истории, предоставляется без уплаты вознаграждения.
Кто имеет доступ к кредитной истории?
Национальный банк предоставляет кредитные отчеты тому, кто имеет право на получение такой информации. Одним из основных принципов формирования кредитных историй и предоставления кредитных отчетов является обеспечение банковской тайны. Без согласия субъекта кредитной истории запросить кредитный отчет вправе только суды, правоохранительные органы и иные лица в отдельных случаях, предусмотренных законодательством. Пользователи кредитной истории (банки, микрофинансовые, лизинговые организации, операторы сотовой связи, торговые предприятия и др.) получают доступ к этим сведениям только после письменного согласия субъекта кредитной истории.
Можно ли изменить кредитную историю?
Внести изменения в кредитную историю можно только при условии, что в нее включены ошибочные сведения. В этом случае необходимо обратиться в финансовое учреждение, с которым заключен договор, или заполнить заявление о внесении изменений в кредитную историю на сайте creditregister.by или в самом Национальном банке. Срок рассмотрения заявления составляет 30 дней. Например, если в кредитной истории не зафиксирована дата прекращения договора или погашение кредита по фактически исполненному клиентом договору, необходимо чтобы финансовое учреждение предоставило данные сведения в кредитную историю, а не просто выдало клиенту справку об отсутствии задолженности по кредиту. Кредитный отчет, который клиент запрашивает после изменения недостоверных сведений по заявлению о внесении изменений в кредитную историю, предоставляется бесплатно.
Национальный банк предупреждает
В Национальный банк часто обращаются с вопросом, можно ли поставить в кредитной истории пометку о том, чтобы родственнику не предоставляли кредиты, если он злоупотребляет алкоголем, не возвращает ранее полученные кредиты, психически не здоров или по другим причинам.
Повторимся, что Национальный банк не ставит никаких пометок в кредитной истории о запрете кредитования данного физического лица, в том числе не делает отметок о недееспособности, психическом здоровье и тому подобных.
В соответствии со статьями 29, 30 Гражданского кодекса Республики Беларусь, лицо признается недееспособным или ограниченно дееспособным в случаях предусмотренных законодательством с момента вступления в законную силу решения суда. Таким образом, Национальный банк не вправе ограничить кого-либо в его правах, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.
