#личный бюджет #кредиты

Банки обязаны по законодательству брать в расчет показатель долговой нагрузки – ПНД при выдаче кредита на потребительские нужды.

Показатель долговой нагрузки не должен превышать 40%. ПНД учитывает платежи по новому кредиту, который вы только собираетесь взять, и кредитам, которые уже выплачиваете. В расчет ПНД входят все кредитные платежи: платежи по кредитным договорам, микрозаймам, договорам факторинга, лизинга, картам рассрочек, а также овердрафт. Сумма всех кредитных платежей делится на среднемесячный доход, умножается на 100% и получается показатель долговой нагрузки.

 

Например, если у человека зарплата 1000 рублей, и он платит по кредиту 200 рублей в месяц, то его показатель долговой нагрузки будет 20% (200/1000*100%). Он может рассчитывать на новый кредит, потому что ПНД меньше 40%. А если при такой же зарплате он платит по кредитам 500 рублей, то его показатель долговой нагрузки будет 50%. Это уже больше нормы, и новый кредит банк скорее всего не выдаст.

 

Личная долговая нагрузка

 

Показатель долговой нагрузки – это не только "что-то на банкирском". Конечно, банки рассчитывают такой показатель на основе официально предоставленной информации кредитополучателя, например, справки о доходах, чтобы определить, оптимален ли размер ваших долгов. Но ведь ваша личная долговая нагрузка может включать и "неофициальные" долги. Например, если вы попросили деньги в долг до зарплаты у соседей или родственников, то "личная" долговая нагрузка увеличивается. И учесть ее можете только вы сами.

 

Иногда бывает и так, что по банковским расчетам у вас низкая долговая нагрузка, но на руках не остается лишних средств – все уходит на обязательные платежи: квартплату, налоги, оплату за телефон, интернет и другие платежи. Поэтому важно самому оценивать свою нагрузку адекватно возможностям и потребностям прежде, чем обращаться в банк за новым кредитом.

 

Уровни долговой нагрузки

 

Если у человека высокая долговая нагрузка, у него меньше шансов получить новый кредит и сложно оплачивать старые. Необходимость отдавать банку большую часть своих доходов резко ограничивает и повседневные траты на жизнь, особенно если у него нет накоплений.

У каждого свой уровень доходов, тем не менее можно условно выделить такие уровни показателя долговой нагрузки: оптимальный, умеренный, высокий и критический.

 

  • До 30% – оптимальный. Вы спокойно платите по кредитам, у вас остаются деньги на жизнь и даже можно что-то отложить.
  • От 30% до 50% – умеренный. Вы платите по кредитам без проблем, но на большие покупки денег уже не остается, приходится брать новые кредиты.
  • От 50% до 70% – высокий. Денег хватает только на самое необходимое, и, если что-то пойдет не так, могут начаться проблемы с оплатой кредитов.
  • От 70% до 100% – критический. Это очень много! Уже есть задержки по платежам, и денег не хватает даже на ежедневные расходы. Чтобы закрыть старые долги, приходится брать новые.

 

Как снизить долговую нагрузку

 

Конечно, лучше не допускать больших долгов, но, если вы оказались в сложной финансовой ситуации, важно постараться выйти из нее как можно быстрее. Есть несколько способов, которые помогут уменьшить долговую нагрузку:

 

  • Вести личный бюджет – это позволит увидеть, на чем можно сэкономить. Рекомендуется составить отдельный долговой бюджет, который покажет, сколько нужно платить по каждому долгу. Используйте излишки из обычного бюджета для погашения долгов.
  • Начать экономить. Не обязательно полностью отказываться от покупок, но важно понять, без каких расходов можно обойтись, это поможет справиться с долгами.
  • Искать дополнительные источники дохода. Подумайте о возможности подработки, чтобы увеличить свой доход и быстрее погасить долги. Чем больше денег выделяется на погашение долгов, тем быстрее они исчезнут.
  • Не допускать новых долгов. Закрытие кредитных карт или снижение их лимитов может стать хорошим вариантом, чтобы избежать дополнительных долгов. Лишь в крайнем случае берите новые кредиты, чтобы погасить старые.
  • Прежде всего, нужно погасить платежи по долгам с наиболее критическими последствиями, например, по которым предусмотрены штрафы и пени. Далее, начать с самых "дорогих" задолженностей с высокими процентами, даже если это небольшие по сумме кредиты.
  • Обратиться в банк. Если у вас возникают сложности с оплатой кредитов, стоит обратиться в банк и обсудить возможность изменения условий вашего кредита. Банк может предложить реструктурировать кредит: увеличить срок, уменьшить процент, предоставить кредитные каникулы – временно приостановить платежи по кредиту.                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                     

Таким образом, показатель долговой нагрузки поможет оценить свои финансовые возможности и убедиться, что вы сможете выплачивать кредит.