При использовании информации, размещенной на сайте fingramota.by, ссылка на сайт обязательна!

Вклады
Вклад/Депозит

Банковский вклад (депозит) – это денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода либо на определенный срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре события.

Вклад – это результат соглашения (депозитного договора) между владельцем денег – вкладчиком и их хранителем – банком. Договор банковского вклада заключается обязательно в письменной форме, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания. В случае несоблюдения письменной формы договора банковского вклада такой договор считается ничтожным.

Денежные средства принимаются во вклады банками, которые имеют специальную лицензию на право привлечения денежных средств во вклады.

Банки страны предлагают широкий выбор вкладов, как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте, с различными сроками и условиями хранения. Вкладчики свободны в выборе банка для размещения денег во вклады и могут иметь вклады в одном либо нескольких банках.

Банки устанавливают процентные ставки по вкладам исходя из состояния денежного рынка, собственной депозитной политики и необходимости обеспечения доступности кредитов, уровня ставки рефинансирования Национального банка. По отдельным видам вкладов размер процентных ставок определяется сроком вклада, суммой, частотой выплаты дохода, объемом и характером сопутствующих услуг.

Договоры срочного и условного банковского вклада подразделяются на безотзывные и отзывные. Главной отличительной особенностью этих двух видов договоров являются условия досрочного возврата вклада. При заключении отзывного договора предусматривается возможность досрочного возврата вклада по инициативе вкладчика. Конкретные сроки и условия возврата вклада прописываются в договоре между банком и вкладчиком. Безотзывным договором досрочный возврат вклада по инициативе вкладчика не предусматривается. Вернуть вклад до истечения срока действия договора возможно ТОЛЬКО с согласия банка.

При выборе того или иного вида вклада для размещения денежных средств потребителю можно порекомендовать рассматривать условия предлагаемых вкладов с учетом своих ожиданий от хранения денежных сбережений и обращать внимание не только на уровень процентного дохода, но и на другие условия вклада. Например, если для потенциального вкладчика приоритетом является возможность досрочного снятия денег, то следует рассматривать отзывные депозиты. Если наиболее предпочтительным условием является максимальная доходность и денежные средства в ближайшее время вкладчику не понадобятся, то следует рассматривать безотзывные депозиты и ориентиром может выступать процентная ставка по вкладу, а также способ начисления процентов (такое условие, как капитализация процентов обеспечивает большую доходность вклада).

Что касается процентной ставки, то надо знать, что банкам запрещается в одностороннем порядке уменьшать процентную ставку по депозиту. Исключение составляет случай, когда договором установлена переменная процентная ставка, определенная через переменную величину, изменение которой происходит независимо от решения банка (например, когда ставка по депозиту привязана к ставке рефинансирования Национального банка Республики Беларусь).

Национальный банк не вмешивается в договорные отношения банков и их клиентов, но является регулятором денежно-кредитного рынка и использует различные методы, чтобы обеспечить защиту сохранности сбережений в белорусских рублях от инфляции. Кроме того, принимаются меры для обеспечения сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты) в Республике Беларусь.

В соответствии с Декретом Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 г. № 22 "О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)" государство гарантирует полную сохранность вкладов населения, возврат физическим лицам (резидентам и нерезидентам) всей суммы вклада по всем счетам во всех банках страны.

 

 

Проценты по вкладам

ПРОЦЕНТЫ ПО ВКЛАДАМ.

Важным условием банковского вклада является величина процентной ставки. Процентная ставка по банковскому вкладу отражается в процентах годового дохода, независимо от суммы вклада.

Начисление процентов может осуществляться по формулам простого или сложного процента (капитализация).

Простой процент – процент, начисляемый на сумму вклада исходя из срока вклада с определенной договором банковского вклада периодичностью без учета ранее начисленных на вклад процентов.

Сумма денежных средств, причетающаяся к выплате вкладчику при начислении простых процентов по вкладу рассчитывается по формуле:

∑% = Деньги +  Деньги x Процент x Дни

                            100 x 365(6)

где деньги – сумма денежных средств на счете вклада, процент – годовая процентная ставка, дни – количество дней, за которые начисляется процент.

То есть если Вы оформляете депозит на 12 месяцев под 15% годовых и кладете на счет   1000 белорусских рублей, то сумма денежных средств на счете по окончании срока вклада, в случае если депозит не предполагает капитализации, составит:

∑% = 1000 + 1000x15x 365     = 1150

         100 x 365(6)

Сложный процент (капитализация) – процент, начисляемый на сумму вклада и сумму ранее начисленных по вкладу процентов с учетом срока вклада с определенной договором банковского вклада периодичностью.

Наличие данного условия в договоре означает, что начисленные проценты будут автоматически (ежемесячно, ежегодно), без Вашего участия, добавлены к основной сумме вклада и тоже будут приносить доход.

Сумма денежных средств, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока вклада при начислении сложных процентов   рассчитывается по формуле:

∑% = Деньги x  (    1 + Процент x Дни     )    n

                        100 x 365(6)

 

где n – количество периодов, за которые в течение срока вклада начисляются проценты.

Например, сумма вклада 1000 белорусских рублей, срок вклада 12 месяцев, начисление процентов по ставке 15% годовых с ежеквартальной капитализацией, n = 4  так как за срок вклада проценты будут начислены 4 раза. Посчитаем, что в квартале 91 день.

В этом случае сумма денежных средств по окончании срока вклада(она состоит из суммы вклада с процентами) составит:

∑% = 1000 x   (  1 +     15 x 91         )   = 1158

             100 x 365(6)

Таким образом, сумма денежных средств по окончании срока вклада с ежеквартальной капитализацией процентов (во втором случае) больше на 8 белорусских рублей.

Виды вкладов

В соответствии с Декретом Президента Республики Беларусь от 11 ноября 2015 г. № 7 "О привлечении денежных средств во вклады (депозиты)"  существует следующая классификация банковских вкладов (депозитов) в Республике Беларусь:

– срочные вклады, т.е. когда возврат вклада (депозита) осуществляется по истечении срока, определенного договором, процентная ставка при таком виде вклада (депозита) зависит от суммы и срока размещения денежных средств – чем больше сумма вклада (депозита) и срок его размещения, тем выше процентный доход;

– условные вклады, т.е. когда возврат вклада (депозита) осуществляется при наступлении определенного условия (события), зафиксированного в договоре;

– вклады (депозиты) до востребования. Деньги с такого вклада (депозита) можно снимать в любое время без потери процентов, но процентная ставка по ним обычно ниже по сравнению с другими видами вкладов (депозитов).

Любое открытие вклада (депозита) должно сопровождаться заключением договора между банком и тем, кто открывает счет!

Договоры срочного и условного банковского вклада (депозита) подразделяются на безотзывные и отзывные.

Главной отличительной особенностью этих двух видов договоров являются условия досрочного возврата вклада (депозита).

При заключении отзывного договора предусматривается возможность досрочного возврата вклада (депозита) по инициативе вкладчика. При этом конкретные сроки и условия возврата вклада (депозита) будут прописываться в договоре между банком и вкладчиком.

Безотзывным же договором досрочный возврат вклада (депозита) по инициативе вкладчика не предусматривается. Вернуть вклад (депозит) до истечения срока действия договора возможно только с согласия банка.

Кроме того, договором на размещение денежных средств во вклад (депозит) могут быть предусмотрены любые не противоречащие закону условия возврата вклада (депозита). Условиями банковского вклада (депозита) может быть предусмотрена возможность пополнения вклада (депозита) и расхода части средств вклада (депозита) в период его действия.

Следует знать, что государство гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках, и возмещение 100 процентов суммы этих средств в валюте счета либо вклада с выплатой процентов.

В согласно Декрету № 7 с 1 апреля 2016 г. освобождению от подоходного налога с физических лиц не подлежат процентные доходы, полученные при фактическом размещении денежных средств на текущих (расчетных) банковских счетах и во вкладах (депозитах) на срок менее 1 года – в белорусских рублях, и менее 2 лет – в иностранной валюте.

 

 

Интернет-депозит

Время движется вперед, изменяются технологии, меняются приоритеты клиента. Все больше и больше вкладчиков желают управлять своими накоплениями через сеть Интернет, не выходя из дома, в любой день недели, 24 часа в сутки, для осуществления операций и открытия вкладов не обращаться в офисы банка.

Сегодня белорусские банки предоставляют своим клиентам такую возможность, а именно: предлагают с использованием банковской платежной карточки  открывать вклады через сеть Интернет.

Для открытия вклада через интернет необходимо быть владельцем дебетовой банковской платежной карточки  и пользователем системы Интернет-банкинг. Подключиться к системе Интернет-банкинг можно в  учреждениях банка, а также дистанционно на официальных сайтах банков. 

Обычно проценты по Интернет-депозитам выше на несколько пунктов относительно обычных вкладов. Можно объяснить это тем, что такие продукты снижают нагрузку на сотрудников банка по обслуживанию и ведению таких депозитов.

 

Налог с дохода

Банковский вклад – это не только способ сохранить деньги, но и источник дохода. В определенных случаях с такого дохода надо платить налоги.

Если разместить вклад в белорусских рублях на срок более 1 года, а вклад в иностранной валюте на срок более 2 лет, то подоходным налогом сумма процентов НЕ облагается. Так население поощряется к размещению своих свободных денежных средств на более длительные сроки. В этом случае у банков появляется большая степень определенности и существуют более благоприятные возможности для дальнейшего инвестирования средств.

При этом не следует забывать про положительный момент для вкладчика: "длинные" депозиты имеют более выгодную процентную ставку по сравнению с "короткими" вкладами.

Платить налоги с доходов по вкладам – это распространенная мировая практика. Она применяется как в наших соседних государствах – Украине, России, так и в других европейских странах, например, в Польше, Германии, Болгарии.

 

 

Сохранность вкладов

Банк – это надежно!

Сохранность денежных вкладов населения в банке гарантирует государство. Если вдруг банк лишится лицензии и обанкротится? Кто вернет деньги вкладчикам? – Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов. Это государственная структура, существующая с 2008 года. В случае ликвидации любого банка в Беларуси Агентство возвращает вкладчикам всю сумму вклада. Не важно, является ли вкладчик белорусом или иностранцем, свои деньги он сможет забрать после того, как напишет заявление о возмещении средств. Если же в обанкротившемся банке у него был размещен вклад и взят кредит, то на руки он получит разницу между этими суммами.

Так, к примеру, после отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности у ЗАО "Дельта-Банк" в  2015 году у Агентства возникло обязательство произвести возмещение в размере 100% от суммы вкладов физических лиц. Сегодня все вкладчики банка, которые обратились в Агентство, получили гарантированное законодательством возмещение, и обязательства перед физическими лицами выполнены полностью. 

Вот именно таким образом функционирует созданный государством механизм, обеспечивающий людям гарантированное возмещение их банковских вкладов в полном объеме.

 

 

Курсы валют

17.07.19 18.07.19
EUR Евро 2,2847 2,2787
USD Доллар США 2,0309 2,0341
RUB 100 Российских рублей 3,2347 3,2311
Корзина валют (USD, EUR, RUB) 0,2623
Проверь свою финансовую грамотность

Новости

Финансовая грамотность с БЕЛКАРТ в Бобруйске

08.07.2019

В рамках промо-тура "БЕЛКАРТ. Тебе ближе!" в Бобруйске был организован городской праздник по финансовой грамотности.

Актуальная информация

Конкурс студентов, магистрантов, аспирантов!

21.05.2019

Национальный банк объявляет о проведении конкурса на лучшую работу по экономической тематике среди студентов, магистрантов и аспирантов учреждений высшего образования Республики Беларусь!

Памятка поручителю по кредиту

 

 

Поручительство по кредиту – это письменное обязательство поручителя взять на себя ответственность за полное или частичное исполнение обязательств по кредитному договору, если это не сможет сделать кредитополучатель, за которого он поручается. Договор заключается между банком и поручителем.

В случае если Вам предложили выступить поручителем по кредиту, следует четко осознавать, что поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и кредитополучатель: по основной сумме долга, процентам, неустойке (штрафам, пене), возмещению издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств кредитополучателем, если иной размер обязательств не предусмотрен договором поручительства.

Перед подписанием договора поручительства тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите договор поручительства и кредитный договор, по которому Вы поручаетесь домой. Убедитесь, что данные документы не содержат условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.

Оцените свои возможности по исполнению принятых на себя обязательств, то есть какую сумму денежных средств исходя из Вашего бюджета Вы, в случае необходимости, реально можете направить на погашение обязательств получателя кредита, за которого Вы поручаетесь.

Внимательно изучите всю информацию о кредитополучателе, выясните, есть ли у получателя кредита задолженность по ранее полученным кредитам, займам и другим договорам, была и (или) имеется в настоящее время просроченная задолженность по кредитам, займам и другим договорам. За данной информацией Вы можете обратиться в Кредитный регистр Национального банка, подав заявление на получение кредитного отчета. Кредитный отчет может быть получен только с согласия лица, информация о котором предоставляется. Согласие должно быть оформлено в присутствии уполномоченного работника структурного подразделения Национального банка Республики Беларусь, которое является местом предоставления кредитных отчетов. Кредитополучатель может самостоятельно обратиться в Кредитный регистр Национального банка с целью получения своего кредитного отчета и предоставить его Вам для ознакомления.

Подписав договор поручительства, Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по исполнению обязательств по кредитному договору, заключенному с лицом, за которого Вы поручились.

Информация о Ваших обязательствах по кредитному договору в качестве поручителя будет передана банком в Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь для формирования Вашей кредитной истории. Кредитный отчет из Вашей кредитной истории может быть предоставлен Вам один раз в течение года без уплаты вознаграждения и неограниченное количество раз в течение календарного года за вознаграждение (платная услуга).

Памятка гражданину при получении им кредита

 

По кредитному договору получатель кредита (кредитополучатель) принимает на себя обязательство вернуть в установленные кредитным договором сроки сумму кредита, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

До принятия решения о получении кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых предоставляется кредит.

В соответствии с законодательством Республики Беларусь банк-кредитодатель до заключения кредитного договора обязан ознакомить каждого кредитополучателя с условиями кредитования, в том числе с размером процентов за пользование кредитом.

Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, предоставляющих кредиты физическим лицам. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по кредитам разных банков.

Критически оцените свои потребности в получении кредита, а также возможности по его своевременному погашению и уплате процентов, то есть определите какую сумму денежных средств, исходя из Вашего бюджета, Вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.

Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его содержание. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите все его условия, устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.

При наличии дополнительных вопросов задайте их представителю банка до подписания кредитного договора.

Подписав кредитный договор, Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы кредита и уплате всех причитающихся платежей. При неисполнении (ненадлежащем исполнении) данных обязательств банк вправе взыскивать их в установленном законодательством порядке.

Учитывайте, что информация о выполнении Вами обязательств перед банком по кредитному договору передается в Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь для формирования Вашей кредитной  истории.

Наличие "плохой" кредитной истории (информации о несвоевременном исполнении Вами обязательств по кредитному договору) может являться основанием для отказа в предоставлении Вам кредита.

Кредитный отчет из Вашей кредитной истории может быть предоставлен Вам один раз в течение года без уплаты вознаграждения и неограниченное количество раз в течение календарного года за вознаграждение (платная услуга).

Советы для путешественников

Итак, мошенники могут попытаться  воспользоваться следующим:

Квитанции.  Не оставляйте квитанций от ваших платежных карт на столиках в ресторанах. Не оставляйте платежные квитанции в банкоматах, в мусорных корзинах, на бензозаправках или в других общественных местах. Уничтожайте квитанции, которые вам не нужны. Любые данные в квитанции могут позволить преступникам собрать информацию для фальсификации документов. Сохраняйте копии всех квитанций! Это поможет выявить факт мошенничества, если оно все-таки случилось.

Бумажники. Вместо того, чтобы носить бумажник в кармане брюк или в легкодоступном месте в вашей сумке, используйте сумочку для путешествий, которую можно носить  под  рубашкой. Еще одним вариантом может быть пояс для денег – отличная находка для путешественника. С ним не нужно беспокоиться о сохранности денег, если вы заснете в самолете, или  засмотритесь на местную достопримечательность. 

Сотовые телефоны. Всегда защищайте ваш сотовый телефон паролями, состоящими из сложных комбинаций букв, чисел и специальных знаков. Установите приложения, которые позволят вам использовать GPS отслеживание. Обязательно заблокируйте свой телефон в случае, если он потерян или украден. Добавьте другие меры защиты.

Банковские чеки. Оставляйте чековые книжки дома в запертом сейфе. Как правило, незаконное использование чеков становится возможным в результате их кражи у владельца, мошенничества. Реже встречаются случаи незаконного использования утерянных чеков. Регулярная проверка  вашего банковского счета  – один из самых лучших способов выявления финансового мошенничества!

Телефонные камеры. Будьте осторожны - турист или местный житель с фото камерой  может попытаться сфотографировать вашу платежную карту, водительские права или другие документы, чтобы потом сделать их копию. Поэтому, будьте бдительны! Храните важную личную информацию подальше от взглядов других!

Отели. Запирайте все ценности в сейфах отеля, включая ноутбуки, паспорта и другие документы, которые содержат  личную информацию. Не оставляйте эти предметы у гостиничного портье для  транспортировки или хранения — носите их с собой.

Самолеты. Не оставляйте предметы, которые содержат номера ваших карт или текущих банковских счетов в финансовом учреждении в зарегистрированном багаже. Никогда не носите свой номер социального страхования, будь то местный или зарубежный.

Электронная почта. Не передавайте важную информацию в незашифрованном виде по электронной почте, будьте осмотрительны, нажимая на ссылки в электронных письмах. Относитесь осторожно к ссылкам и интернет-адресам, присланным в незапрашиваемых вами электронных письмах.

Корреспонденция.  Откажитесь от услуг доставки почты, когда вы путешествуете и договоритесь о возобновлении доставки почты только после того, как посетите почтовое отделение по возвращении. Не оставляйте вашу корреспонденцию  в местах общего пользования. По возможности, позаботьтесь и о безопасности вашего почтового ящика. Доступ к вашей корреспонденции должен быть закрыт!

Wi-Fi . Знайте, что многие сети бесплатного Wi-Fi в кафе, отелях и общественных местах не защищены. Избегайте вводить частную информацию, такую как номера банковских счетов или логины на общественных компьютерах. Никогда автоматически не сохраняйте информацию или пароли  и очищайте историю поиска после использования. Если возможно, открывайте отдельное окно для просмотра, которое не будет сохранять пароли, историю или пароли.

Пренебрежение этими нехитрыми советами может позволить ворам получить доступ к вашей личной информации, которое приведет к тому, что они могут использовать ее для открытия банковских счетов, оформления кредитов и получения пособий на ваше имя. Воры также могут использовать ее для получения документов на ваше имя, например, водительских прав или паспорта. Информационные преступники охотятся за информацией о вашем имени, дате рождения, адресе, номере социального страхования, вашем банке и платежной карточке.

Храните персональную информацию в надежном месте, как онлайн, так и оффлайн!

Рекомендации по безопасному использованию банковских платежных карточек, разработанные Национальным банком Республики Беларусь

Соблюдение держателем банковской платежной карточки настоящих рекомендаций позволит обеспечить максимальную сохранность денежных средств, карточки, ее реквизитов, ПИН-кода и других данных, а также снизит возможные риски при совершении операций, ПИН-кода и других данных, а также снизит возможные риски при совершении операций.