При использовании информации, размещенной на сайте fingramota.by, ссылка на сайт обязательна!

Деньги

Вклады

Инвестиции

Кредиты

Планирование личного бюджета

Страхование и налоги

Развитие финансового рынка

Безналичный расчёт

Уроки финансовой грамотности в День знаний от ОАО "АСБ Беларусбанк".

16.09.2015

В канун Дня знаний Беларусбанк традиционно провел ряд обучающих мероприятий по финансовой грамотности. Особое внимание в этом году специалисты ОАО "АСБ Беларусбанк уделили воспитанникам детских домов семейного типа, расположенным во всех регионах нашей страны.

Двукратный призер Олимпийских игр, обладательница золотых наград чемпионатов мира и Европы, Александра Герасименя провела урок финансовой грамотности для воспитанников подшефного детского дома семейного типа в поселке Чисть Молодечненского района. 

Ощутить себя юными банкирами ребятам помог веселый урок финансовой грамотности в Брестской области.

Для ребят из "банковских" домов Чечерска, Хойников и Речицкого района была организована развлекательная программа с конкурсами по финансовой грамотности и подарками.

В Витебской области с поддержкой банка построены два дома семейного типа: Дворовых в Городке и Дашкевич-Торган из деревни Заслоновка Оршанского района. Работники Банка организовали настоящий праздник для их воспитанников - разыграли сказку "Приключения Маши в стране Банкирия"!

"Спасибо". Это слово, пожалуй, чаще всего звучало на августовских встречах. "Спасибо за любовь и заботу", - говорили воспитанники домов семейного типа. "Спасибо, что вы дарите нам улыбки и подвигаете на добрые дела, - говорили сотрудники банка. - Ведь от этого мир становиться чуть теплее".

Курсы валют

 16.10.18 17.10.18
EUR Евро 2,4600 2,4458
USD Доллар США 2,1177 2,1112
RUB 100 Российских рублей 3,2257 3,2211
Корзина валют (USD, EUR, RUB) 0,2686
Ставка рефинансирования 10%
Проверь свою финансовую грамотность

Новости

Прошел первый этап республиканской олимпиады по финансовой грамотности

14.10.2018

Более 23 тысяч учащихся 10 – 11 классов из более 2,3 тысяч учреждений общего среднего образования со всех регионов страны проверили свои финансовые знания в первом этапе (в учреждениях образования) республиканской олимпиады по финансовой грамотности.

Подробнее...
Все новости

Актуальная информация

Исследование "Развитие деятельности по повышению финансовой грамотности населения в Республике Беларусь: анализ и перспективы"

15.10.2018

В работе проанализированы исследования по финансовой грамотности и доступу к финансам, проведенные в Республике Беларусь, реализованные государственными органами и участниками финансового рынка мероприятия по повышению финансовой грамотности и предложены индикаторы для оценки данной деятельности.

Подробнее...
Вся информация

Учебное видео

Способы оплаты в ЕРИП

Учебное видео

Фильмы и мультфильмы

Безопасность

Фильмы и мультфильмы

Фотогалерея

Все фото

Примеры крупных и нестандартных страховых выплат, которые были произведены физическим лицам страховыми организациями

За первое полугодие 2014 года белорусские страховщики выплатили по страховым случаям 1 триллион 522 миллиарда рублей.

Белорусская ассоциация страховщиков провела опрос страховых организаций о крупных и нестандартных страховых выплатах, которые были произведены в этот период физическим лицам.

Результаты опроса показали следующее:

1. Больше всего нестандартных обращений возникает по страхованию от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу. К примеру, при поездках  в страны Юго-Восточной Азии застрахованные оказываются укушенными  лошадью, обезьянами, либо вынимают из глаз  иголки кактуса.   Например, один из путешественников  звонил с жалобами на «невозможность уснуть».

Примеры реальных случаев и выплат:

Страхователь Н. поехал в Швейцарию навестить родственников. Во время пребывания в Швейцарии  упал в обморок, после чего его отвезли в больницу. Там, по результатам анализов и тестов, у него выявили ишемический инсульт. Его тут же прооперировали. При данном диагнозе промедление стоило бы жизни страхователю. Таким образом, при стоимости страхового полиса 16 евро, страховая компания оплатила страхователю редкую и сложную, но жизненно необходимую операцию, и расходы на послеоперационное пребывание общей стоимостью 41 500 евро.

Водитель – дальнобойщик Т. в Германии попал в ДТП и получил множественные обширные раны. Вертолетом санавиации был эвакуирован с места ДТП и доставлен в госпиталь. После нескольких операций и длительного лечения  осложненных инфицированных ран ему было организовано возвращение в РБ самолетом. Стоимость расходов на  лечение, эвакуацию вертолетом и авиаперелет в Минск составила 12 780 евро.

Застрахованная К. находилась на отдыхе в Таиланде. За  этот период, она обращалась в страховую компанию  более 7 раз. Сначала  она получила укус  обезьяны и по этому поводу  ей была оказана неотложная помощь хирургом с последующей перевязкой.  Через некоторое время  она наступила на морского ежа и вынуждена была опять обращаться   за медицинской помощью. Еще одно обращение  было связано с   фурункулом лица,  затем разболелся зуб, а в  конце поездки она заболела  лихорадкой Денге и была госпитализирована для лечения. Стоимость расходов за все случаи   составила  4 500 USD, а стоимость месячного страхового полиса  - 10 долларов США.

В марте 2014 года гражданка оформила страховой полис по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу,  уплатила страховую премию в размере 10 долларов США. Находясь в Индии (Гoа), девушка, выпав со второго этажа, осталась жива, но получила травматический перелом позвоночника. Для спасения жизни больной по неотложным показаниям была проведена операция в Индии, а затем через непродолжительное  время проведена медицинская эвакуация  в Республику Беларусь с госпитализацией в РНПЦ травматологии и ортопедии в г. Минске. Выплата за операцию и медицинскую эвакуацию составила 25 000 долларов США.

Гражданин заключил договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу в страны Шенгенской зоны, сроком на 7 дней, уплатив премию 7 долларов США. Во время пребывания за границей при катании на лыжах получена травма «резаная рана левого  плеча  с частичным рассечением трехглавой мышцы». Расходы за оказанную скорую и неотложную помощь оплачены больным самостоятельно и составили 2 894 евро. После возвращения в Республику Беларусь и предоставления всех подтверждающих медицинских документов, страховая компания возместила застрахованному все понесенные расходы за проведенную транспортировку, оказанную медицинскую помощь, проведенное  обследование.

2. Наиболее значительные суммы выплачиваются по  добровольному страхованию транспортных средств (каско)

Примеры реальных случаев и выплат:

Зимой 2014 года на территории Республики Польша было совершено хищение транспортного средства Тойота Лэнд Крузер. Похитители разработали четкую схему действий:  двигаясь на автомобиле в попутном направлении с интересующей их машиной, они обратили внимание ее водителя на то, что у того повреждена задняя часть автомобиля (идет дым из-под днища). Когда встревоженный владелец остановил свой автомобиль и вышел проверить – в чем дело, преступники выскочили из своей машины, один из них быстро сел за руль, второй вытолкнул из автомобиля пассажирку и автомобиль вместе со всеми вещами, находившимися в нем, был похищен. Несмотря на усилия польской полиции, автомобиль найден не был. Страховая компания возместила страхователю ущерб в размере страховой стоимости машины, а именно: 135 000 евро.

Страхователю В. выплачено страховое возмещение в размере 75 550 долларов США в связи с тем, что застрахованный автомобиль MITSUBISHI PAJERO был похищен неустановленным лицом с неохраняемой стоянки у торгового центра, расположенного вблизи г. Кстов Нижегородской области Российской Федерации.

Водитель автомобиля Хундай Туксон, двигаясь по автодороге Витебск - Гомель, на 11 км совершил столкновение с внезапно выбежавшем на дорогу лосем. В результате столкновения автомобиль получил значительные повреждения.

Ущерб, причиненный владельцу автомобиля Хундай Туксон  составил 6 150,50 долларов США и был возмещен страховой компанией по договору добровольного страхования транспортных средств.

3. Чаще всего страхователи обращаются за выплатами по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Это связано с обязательностью и массовостью этого вида страхования.

Пример реального случая: В Минске произошло столкновение машины скорой помощи и автобуса. Виновным в данном ДТП был признан водитель машины скорой помощи. За повреждение автобуса его владельцу было выплачено страховое возмещение в максимальном размере, что составило 10 000 евро. Кроме того, в результате ДТП пострадали врачи, находившиеся в машине скорой помощи. По заключениям Медико-реабилитационной экспертной комиссии (МРЭК) были установлены проценты нетрудоспособности данных врачей. Теперь страховая компания ежемесячно выплачивает им страховое обеспечение. На данный момент уже выплачено страховое обеспечение в сумме 30 000 000 бел. рублей и выплаты продлятся еще несколько лет.

4. Растет популярность личного страхования среди населения. По статистике в этом сегменте значительно выросло количество застрахованных. Так, на начало 2012 года по страхованию жизни было застраховано 242 180 человек, а на конец 2013 их число уже составило 353 818 человек. По страхованию от несчастных случаев на начало 2012 года было застраховано 712 680 человек, а на конец 2013 цифра составила 785 982 человек.  Возросло количество застрахованных по страхованию от болезней и несчастных случаев выезжающих за границу с 274  049 человек на начало 2012 года, до 399 843 человек на конец 2013 года. 

Примеры реальных случаев и выплат по страхованию от несчастных случаев и страхованию жизни:

Клиент приобрел полис  от несчастных случаев по страхованию мест в автомобиле. Произошло ДТП, в результате которого водитель не пострадал вообще, но   его теща, сидевшая на заднем сиденье автомобиля, получила множественные травмы – переломы бедра, костей таза, плеча, ребер, сотрясение мозга. После проведенного лечения, включая операции, сумма к выплате составила 100 % от страховой суммы – 4000 евро.

Гражданин К. заключил договор страхования жизни  своего ребенка на сумму 8 600 долларов США. Во время игры в футбол мальчик получил перелом задне-латеральной стенки левой височной части черепа. Сумма выплаты составила 2 160 долларов США (25% от страховой суммы).

Гражданка Н. застраховала жизнь своей дочки на 62 500 000 бел. рублей. Во время  прогулки девочка упала с качелей и получила  закрытый перелом левой лучевой кости. Выплата составила 6 250 000 бел. рублей (10% от страховой суммы).

Ребенок облился кипятком. Мать обратилась с заявлением на получение страховой выплаты по договору добровольного страхования жизни детей в связи с термическим ожогом  левого предплечья и кисти II степени площадью 6 - 7% тела. Размер выплаты составил 10 % от лимита ответственности.

5. Добровольное страхование домашнего имущества. Примеры реальных случаев и выплат:

Клиентом М. был заключен договор добровольного страхования имущества физических лиц и договор страхования гражданской ответственности владельца квартиры. При проведении ремонта квартиры собственными силами, из-за накопившихся паров грунтовки произошел взрыв. В результате взрыва пострадали – балконная дверь и остекление лоджии квартиры клиента, стекло лоджии соседа (владельца нижерасположенной квартиры), а так же автомобили соседей, припаркованные около дома клиента. Клиенту и его соседям было выплачено страховое возмещение в рамках действия вышеуказанных договоров страхования.

Другому страхователю в результате замерзания водопроводной системы в частном доме суммарная выплата  за повреждение строения и домашнего имущества составила более 150 млн. белорусских рублей.

В результате пожара (по причине короткого замыкания проводки в месте многочисленных прогаров метталлорукава, расположенного на чердачном перекрытии)  сгорели с остатками дом, пристройка к дому, повреждены две пристройки и веранда и имущество, находящееся в них. Выплата страхового возмещения по добровольному страхованию строений составила 62 189 800 рублей, по обязательному страхованию строений - 62 190 050 рублей, по добровольному страхованию домашнего имущества - 30 000 000 рублей.

В результате пожара (по причине термического проявления дымохода отопительной печи, вызвавшего тепловое возгорание горючих элементов перекрытия бани)  полностью уничтожена  баня и имущество находящееся в ней.  Выплата страхового возмещения  по добровольному страхованию имущества составила - 56 721 000 рублей, добровольному страхованию строений - 88 266 060 рублей.

Клиент, застраховавший свое домашнее имущество, обратился в страховую компанию с заявлением о возмещении ущерба, возникшего в результате залития квартиры. Во время его длительного отсутствия (был на отдыхе за пределами Республики Беларусь) полотенцесушитель в ванной комнате дал течь (в результате производственного брака змеевика). За несколько дней отсутствия хозяина затопило всю квартиру. При обращении в страховую компанию страхователь предъявил документы, подтверждающие проведение недавнего ремонта в квартире: чеки, товарные накладные и т.п. на материалы для замены полов, окон, дверей, чеки на покупку некоторых предметов мебели. В результате при расчете ущерба данные цены были учтены и страховщик произвел выплату в размере 139 000 000 белорусских рублей.

6. В последнее время набирает популярность страхование рисков кредитополучателей. Страховой полис покрывает риски смерти, инвалидности в результате несчастного случая, а у некоторых страховщиков также потерю работы. Т.е.  случаи, которые влияют на невозможность выплачивать взятые кредиты в банке. По статистике на начало 2012 года было застраховано  36 270 человек, а на конец 2013 года -   96 794 человек.

Примеры случаев и выплат:

В мае 2014 поступило заявление от Ивановой А.А. о выплате страхового обеспечения. 08.07.2013 она получила бытовую травму (неудачно упала), в результате которой 14.04.2014 была установлена инвалидность 3 группы. Выплачена полная страховая сумма в размере 11 000 000 бел.рублей.

Петрову П.П. 05.12.2013 уволили с работы в связи с сокращением численности работников. Петрова П.П. обратилась с заявлением в январе 2014 г. о наступлении страхового случая. Было выплачено страховое обеспечение  (25% от страховой суммы по риску «потеря работы») в размере 4 125 000 руб. (Правилами предусмотрено до четырех ежемесячных выплат при условии, что застрахованный все еще не смог найти работу). В феврале, марте и апреле 2014 также поступали заявления от Петровой П.П., так как ей все еще не удавалось найти работу. Было произведено максимальное количество выплат, итоговая сумма выплат составила 16 500 000 бел.рублей.

7. Добровольное страхование медицинских расходов. Количество застрахованных на предприятиях на начало 2012 года составляло 69 294 человек, на конец 2013 года -  163 883 человек. Рост в 2,4 раза.

Примеры случаев и выплат:

Застрахованная А., 45 лет, была госпитализирована  в тяжелейшем состоянии с жалобами на сильнейшие боли в горле, температуру 39.5 и выраженную слабость. За первые трое суток  такого состояния  она потеряла в весе 7 кг, от слабости не могла самостоятельно передвигаться, а от массивных гнойных налетов в горле не могла разговаривать. В процессе обследования  был выявлен диагноз – агранулоцитоз. Это тяжелое заболевание, характеризующееся резким уменьшением количества  лейкоцитов  в крови, что  делает пациента очень уязвимыми к инфекции. Основная причина заболевания – прием лечебных средств и воздействие химикатов. Прогноз при тяжелых септических осложнениях  сомнителен, по статистике половина  больных погибает. Страховая компания организовала и полностью  оплатила застрахованной лечение в одноместной палате в  одной из клиник г. Минска с последующими контрольными консультациями гематолога и необходимыми обследованиями. К счастью, застрахованная выздоровела, восстановилась и продолжает работать.

Застрахованный Д., 1957 г.р., проходил лечение в условиях стационара с 20.03.14 по 04.04.14 на базе травматологического отделения  УЗ МОКБ с диагнозом: Деформирующий коксартроз 3 ст. справа. Проведено оперативное лечение – эндопротезирование тазобедренного сустава. Страховая компания оплатила лечение. Выплата составила 37 918 650 руб.

Застрахованной У., 1972 г.р., страховая компания организовала и оплатила лечение в условиях стационара с 25.02.14 по 04.03.14 на базе гинекологического отделения ГУ РКМЦ УДПРБ с диагнозом: Миома матки. Проведено лечение: эмболизация ветвей маточных артерий с обеих сторон. Страховая выплата составила 15 586 381 руб.

Застрахованному В., 1959 г.р., страховая компания организовала и оплатила лечение в условиях стационара с 15.01.14 по 29.01.14 на базе кардиологического отделения УЗ БСМП с диагнозом: ИБС: прогрессирующая стенокардия. Стенозирующий коронаросклероз. Проведено лечение: реканализация, ангиопластика и стентирование. Установлено 4 стента. Страховая выплата составила 31 150 552 рубля.

Застрахованная обратилась с жалобами на боли и тяжесть в груди, потемнение в глазах. Страховая компания организовала и оплатила обращение по платным медицинским услугам в ГУ РКМЦ УД Президента РБ. С приема застрахованная была госпитализирована в отделение кардиологии, где 17 дней проходила лечение. Сумма по счету, оплаченного  страховой компанией, составила 10 746 762 бел. рублей.

О развитии операций финансовой аренды (лизинга) для физических лиц

Основной причиной такой ситуации являлась недоступность лизинговых сделок для населения не для предпринимательских целей. Лизинг был доступен только юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

Сейчас, с принятием Указа Президента Республики Беларусь № 99 "О вопросах регулирования лизинговой деятельности" с 1 сентября 2014 г. заключение договоров лизинга может осуществляться и с физическими лицами. Таким образом, для населения появляется альтернативный источник удовлетворения спроса на долгосрочное финансирование, в частности приобретения жилья, транспорта и других товаров длительного пользования.

 

 

 

Несмотря на то, что природа понятий "кредита", "лизинга" и "аренды" схожа – получение дорогостоящего товара, не имея на руках необходимой суммы – существуют их отличия.

Так что же такое лизинг и каково его отличие от кредита и аренды?

Большинство потребителей сталкивалось с проблемой приобретения дорогостоящего товара при недостаточности личных средств. Для ее решения можно воспользоваться следующими вариантами приобретения данного товара:

1. в кредит;

2. в лизинг;

3. в аренду.

Рассмотрим преимущества и недостатки обозначенных вариантов.

Итак, потребитель приобретает дорогостоящий товар в кредит.

 

 

 

В данном случае гражданин занимает деньги у банка и выплачивает ему на протяжении определенного кредитным договором срока сумму основного долга и проценты за пользование этими деньгами. При этом существенным моментом при заключении кредитного договора с банком является то, что приобретаемый за счет денег банка товар становится собственностью гражданина. Иногда условиями договора могут быть предусмотрены некоторые ограничения по распоряжению данным имуществом до полного погашения задолженности.

Таким образом, основным преимуществом приобретения физическим лицом дорогостоящего товара в кредит является переход права собственности на приобретенный товар с момента его приобретения.

Следует отметить, что на сегодняшний день спрос населения на кредиты существенно снизился. Это связано с достаточно высокими процентными ставками на данные ресурсы.

В таких условиях для физических лиц хорошей альтернативой приобретению дорогостоящего товара в кредит видится его приобретение на условиях лизинга.

Итак, лизинг – это сделка по приобретению конкретного товара лизинговой организацией для покупателя (гражданина, индивидуального предпринимателя, или юридического лица) по его поручению.

 

 

 

При приобретении товара в лизинг, гражданин обращается в лизинговую организацию с просьбой приобрести для его личного пользования конкретный товар у конкретного продавца и заключает договор лизинга с лизинговой организацией. При этом существенным условием договора купли-продажи товара, приобретаемого для передачи в лизинг, является указание на то, что товар предназначен для передачи по договору лизинга. С момента заключения договора лизинга лизинговая организация является лизингодателем, гражданин, для которого приобретается товар, – лизингополучателем, а приобретаемый товар – предметом лизинга. Лизинговая организация покупает для лизингополучателя выбранный им товар либо за счет своих собственных средств либо привлекает для этого банковский кредит (или заем от юридических лиц), а затем передает этот товар во временное владение и пользование лизингополучателю. В зависимости от желания гражданина договор лизинга может быть заключен с правом выкупа (или обязанностью) предмета лизинга и без него. При этом на протяжении действия договора лизинга право собственности на приобретенный товар остается у лизинговой организации. Лизингополучатель, в нашем случае гражданин, выплачивает лизинговой организации лизинговые платежи, а в конце срока лизинга, если товар приобретается им в собственность, – выкупную стоимость. Только после уплаты всех лизинговых платежей и выкупной стоимости предмета лизинга право собственности переходит лизингополучателю.

Именно в праве собственности и заключается основное различие между лизингом и кредитом, поскольку при лизинге гражданин (лизингополучатель) в течение всего срока лизинга пользуется товаром, и право собственности переходит к нему лишь при уплате всех лизинговых платежей и выкупной стоимости предмета лизинга.

Вместе с тем, несмотря на то, что предмет лизинга не является собственностью лизингополучателя, приобретение имущества в лизинг имеет ряд преимуществ по сравнению с получением кредита.

Во-первых, требования к лизингополучателю при лизинге менее жёсткие (по сравнению с требованиями, предъявляемыми банками к потенциальным кредитополучателям).

Во-вторых, в договоре лизинга можно предусмотреть более гибкие условия расчёта по лизинговым платежам, а процедура внесения изменений в график является более простой.

В-третьих, имущество, приобретенное на условиях лизинга, поскольку не является собственностью лизингополучателя, не может быть объектом для ареста или изъятия его кредиторами при возникновении различных споров.

Кроме того, ставки по сделкам лизинга могут быть ниже ставок по банковским кредитам. В частности, лизинговая организация может приобрести требуемый товар как за свои собственные средства, так и за счет банковского кредита. Ставки по долгосрочным кредитам (свыше 1 года) для юридических лиц сегодня ниже, чем для физических лиц. Так, фактически за январь – август 2014 г. ставка по кредитам для юридических лиц составила 30,6 процента, для населения – 36,8 процента. Соответственно, у лизинговой организации больше возможностей привлечь банковские кредиты на более выгодных условиях по сравнению с физическими лицами, которые априори выступают более рисковым сегментом для банков.

 

 

 

Лизингодатель имеет возможность приобрести и в дальнейшем обслуживать (страховать, ремонтировать) предмет лизинга по более низкой стоимости, чем если бы эти же расходы нес сам гражданин при приобретении имущества за счет кредита.

Однако на сегодняшний день для широкой востребованности лизинга имеется существенный сдерживающий фактор. Это необходимость уплаты НДС с сумм уплаченных лизинговых платежей и выкупной стоимости предмета лизинга, тогда как платежи по кредитам освобождены от данного налога. То есть, физическое лицо, приобретая, к примеру, автомобиль за счет банковского кредита, уплачивает только сумму НДС, включенную продавцом в стоимость реализуемого транспортного средства, в то время как приобретая его в лизинг, помимо НДС, включенного в стоимость автомобиля, необходимо уплатить также и НДС, которым облагаются лизинговые платежи. В результате происходит существенное удорожание стоимости приобретаемого в лизинг товара.

В этой связи по инициативе Национального банка Министерством финансов совместно с Министерством по налогам и сборам подготовлены изменения в Налоговый кодекс, предусматривающие освобождение от НДС лизинговых платежей в части вознаграждения (дохода) лизингодателя и инвестиционных расходов лизингодателя, за исключением инвестиционных расходов, включенных в стоимость предмета лизинга.

Освобождение от НДС для физических лиц будет способствовать фактическому выравниванию условий налогообложения операций лизинга и кредитования, что позволит гражданам приобретать жилье, недвижимость, предметы длительного пользования в лизинг на более выгодных условиях.

 

Еще одним вариантом приобретения дорогостоящего товара при отсутствии достаточного объема средств является аренда. Так, при наличии у арендодателя требуемого гражданину товара заключается договор аренды. Исключительным отличием лизинга от аренды является то, что при лизинге предмет покупается лизинговой организацией для конкретного получателя, а при аренде предмет уже есть в наличии у арендодателя, то есть его покупка произошла до момента обращения гражданина и никак с ним не связана. То есть гражданин берет в аренду тот товар, который уже есть в наличии у арендодателя. Собственником данного товара также является арендодатель.

 

 

 

Также следует отметить, что в случае, когда договор лизинга не предусматривает по его окончании выкуп предмета лизинга, то товар (предмет лизинга) возвращенный лизингодателю может быть сдан в аренду.  Таким образом, основным достоинством аренды является ее стоимость, она, как правило, ниже стоимости кредита и лизинга. Однако существенным недостатком данного вида приобретения товара является то, что данный товар может не в полной мере соответствовать требованиям потребителя, а также не являться новым (только что приобретенным).

Еще одним важным отличием лизинга от аренды является тот, что при лизинге претензии по качеству, комплектности предмета лизинга (иным требованиям, вытекающим из договора купли-продажи предмета лизинга) могут предъявляться к продавцу самим лизингополучателем, тогда как при аренде – только арендодателем.

Из рассмотренных выше вариантов каждый потребитель сам выберет наиболее приемлемый для него. Но, отвечая на вопрос нужен ли в принципе населению лизинг и будут ли эти операции пользоваться спросом, безусловно можно ответить, что лизинг не для предпринимательских целей представляется перспективным при удовлетворении наиболее социально значимых потребностей для физических лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность. Это, например, приобретение жилья, автомобилей, дорогостоящей бытовой техники.

 

 

 

 

 

 

 

 

Советы для путешественников

Итак, мошенники могут попытаться  воспользоваться следующим:

Квитанции.  Не оставляйте квитанций от ваших платежных карт на столиках в ресторанах. Не оставляйте платежные квитанции в банкоматах, в мусорных корзинах, на бензозаправках или в других общественных местах. Уничтожайте квитанции, которые вам не нужны. Любые данные в квитанции могут позволить преступникам собрать информацию для фальсификации документов. Сохраняйте копии всех квитанций! Это поможет выявить факт мошенничества, если оно все-таки случилось.

Бумажники. Вместо того, чтобы носить бумажник в кармане брюк или в легкодоступном месте в вашей сумке, используйте сумочку для путешествий, которую можно носить  под  рубашкой. Еще одним вариантом может быть пояс для денег – отличная находка для путешественника. С ним не нужно беспокоиться о сохранности денег, если вы заснете в самолете, или  засмотритесь на местную достопримечательность. 

Сотовые телефоны. Всегда защищайте ваш сотовый телефон паролями, состоящими из сложных комбинаций букв, чисел и специальных знаков. Установите приложения, которые позволят вам использовать GPS отслеживание. Обязательно заблокируйте свой телефон в случае, если он потерян или украден. Добавьте другие меры защиты.

Банковские чеки. Оставляйте чековые книжки дома в запертом сейфе. Как правило, незаконное использование чеков становится возможным в результате их кражи у владельца, мошенничества. Реже встречаются случаи незаконного использования утерянных чеков. Регулярная проверка  вашего банковского счета  – один из самых лучших способов выявления финансового мошенничества!

Телефонные камеры. Будьте осторожны - турист или местный житель с фото камерой  может попытаться сфотографировать вашу платежную карту, водительские права или другие документы, чтобы потом сделать их копию. Поэтому, будьте бдительны! Храните важную личную информацию подальше от взглядов других!

Отели. Запирайте все ценности в сейфах отеля, включая ноутбуки, паспорта и другие документы, которые содержат  личную информацию. Не оставляйте эти предметы у гостиничного портье для  транспортировки или хранения — носите их с собой.

Самолеты. Не оставляйте предметы, которые содержат номера ваших карт или текущих банковских счетов в финансовом учреждении в зарегистрированном багаже. Никогда не носите свой номер социального страхования, будь то местный или зарубежный.

Электронная почта. Не передавайте важную информацию в незашифрованном виде по электронной почте, будьте осмотрительны, нажимая на ссылки в электронных письмах. Относитесь осторожно к ссылкам и интернет-адресам, присланным в незапрашиваемых вами электронных письмах.

Корреспонденция.  Откажитесь от услуг доставки почты, когда вы путешествуете и договоритесь о возобновлении доставки почты только после того, как посетите почтовое отделение по возвращении. Не оставляйте вашу корреспонденцию  в местах общего пользования. По возможности, позаботьтесь и о безопасности вашего почтового ящика. Доступ к вашей корреспонденции должен быть закрыт!

Wi-Fi . Знайте, что многие сети бесплатного Wi-Fi в кафе, отелях и общественных местах не защищены. Избегайте вводить частную информацию, такую как номера банковских счетов или логины на общественных компьютерах. Никогда автоматически не сохраняйте информацию или пароли  и очищайте историю поиска после использования. Если возможно, открывайте отдельное окно для просмотра, которое не будет сохранять пароли, историю или пароли.

Пренебрежение этими нехитрыми советами может позволить ворам получить доступ к вашей личной информации, которое приведет к тому, что они могут использовать ее для открытия банковских счетов, оформления кредитов и получения пособий на ваше имя. Воры также могут использовать ее для получения документов на ваше имя, например, водительских прав или паспорта. Информационные преступники охотятся за информацией о вашем имени, дате рождения, адресе, номере социального страхования, вашем банке и платежной карточке.

Храните персональную информацию в надежном месте, как онлайн, так и оффлайн!

О развитии операций финансовой аренды (лизинга) для физических лиц

Основной причиной такой ситуации являлась недоступность лизинговых сделок для населения не для предпринимательских целей. Лизинг был доступен только юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

Сейчас, с принятием Указа Президента Республики Беларусь № 99 "О вопросах регулирования лизинговой деятельности" с 1 сентября 2014 г. заключение договоров лизинга может осуществляться и с физическими лицами. Таким образом, для населения появляется альтернативный источник удовлетворения спроса на долгосрочное финансирование, в частности приобретения жилья, транспорта и других товаров длительного пользования.

 

 

 

Несмотря на то, что природа понятий "кредита", "лизинга" и "аренды" схожа – получение дорогостоящего товара, не имея на руках необходимой суммы – существуют их отличия.

Так что же такое лизинг и каково его отличие от кредита и аренды?

Большинство потребителей сталкивалось с проблемой приобретения дорогостоящего товара при недостаточности личных средств. Для ее решения можно воспользоваться следующими вариантами приобретения данного товара:

1. в кредит;

2. в лизинг;

3. в аренду.

Рассмотрим преимущества и недостатки обозначенных вариантов.

Итак, потребитель приобретает дорогостоящий товар в кредит.

 

 

 

В данном случае гражданин занимает деньги у банка и выплачивает ему на протяжении определенного кредитным договором срока сумму основного долга и проценты за пользование этими деньгами. При этом существенным моментом при заключении кредитного договора с банком является то, что приобретаемый за счет денег банка товар становится собственностью гражданина. Иногда условиями договора могут быть предусмотрены некоторые ограничения по распоряжению данным имуществом до полного погашения задолженности.

Таким образом, основным преимуществом приобретения физическим лицом дорогостоящего товара в кредит является переход права собственности на приобретенный товар с момента его приобретения.

Следует отметить, что на сегодняшний день спрос населения на кредиты существенно снизился. Это связано с достаточно высокими процентными ставками на данные ресурсы.

В таких условиях для физических лиц хорошей альтернативой приобретению дорогостоящего товара в кредит видится его приобретение на условиях лизинга.

Итак, лизинг – это сделка по приобретению конкретного товара лизинговой организацией для покупателя (гражданина, индивидуального предпринимателя, или юридического лица) по его поручению.

 

 

 

При приобретении товара в лизинг, гражданин обращается в лизинговую организацию с просьбой приобрести для его личного пользования конкретный товар у конкретного продавца и заключает договор лизинга с лизинговой организацией. При этом существенным условием договора купли-продажи товара, приобретаемого для передачи в лизинг, является указание на то, что товар предназначен для передачи по договору лизинга. С момента заключения договора лизинга лизинговая организация является лизингодателем, гражданин, для которого приобретается товар, – лизингополучателем, а приобретаемый товар – предметом лизинга. Лизинговая организация покупает для лизингополучателя выбранный им товар либо за счет своих собственных средств либо привлекает для этого банковский кредит (или заем от юридических лиц), а затем передает этот товар во временное владение и пользование лизингополучателю. В зависимости от желания гражданина договор лизинга может быть заключен с правом выкупа (или обязанностью) предмета лизинга и без него. При этом на протяжении действия договора лизинга право собственности на приобретенный товар остается у лизинговой организации. Лизингополучатель, в нашем случае гражданин, выплачивает лизинговой организации лизинговые платежи, а в конце срока лизинга, если товар приобретается им в собственность, – выкупную стоимость. Только после уплаты всех лизинговых платежей и выкупной стоимости предмета лизинга право собственности переходит лизингополучателю.

Именно в праве собственности и заключается основное различие между лизингом и кредитом, поскольку при лизинге гражданин (лизингополучатель) в течение всего срока лизинга пользуется товаром, и право собственности переходит к нему лишь при уплате всех лизинговых платежей и выкупной стоимости предмета лизинга.

Вместе с тем, несмотря на то, что предмет лизинга не является собственностью лизингополучателя, приобретение имущества в лизинг имеет ряд преимуществ по сравнению с получением кредита.

Во-первых, требования к лизингополучателю при лизинге менее жёсткие (по сравнению с требованиями, предъявляемыми банками к потенциальным кредитополучателям).

Во-вторых, в договоре лизинга можно предусмотреть более гибкие условия расчёта по лизинговым платежам, а процедура внесения изменений в график является более простой.

В-третьих, имущество, приобретенное на условиях лизинга, поскольку не является собственностью лизингополучателя, не может быть объектом для ареста или изъятия его кредиторами при возникновении различных споров.

Кроме того, ставки по сделкам лизинга могут быть ниже ставок по банковским кредитам. В частности, лизинговая организация может приобрести требуемый товар как за свои собственные средства, так и за счет банковского кредита. Ставки по долгосрочным кредитам (свыше 1 года) для юридических лиц сегодня ниже, чем для физических лиц. Так, фактически за январь – август 2014 г. ставка по кредитам для юридических лиц составила 30,6 процента, для населения – 36,8 процента. Соответственно, у лизинговой организации больше возможностей привлечь банковские кредиты на более выгодных условиях по сравнению с физическими лицами, которые априори выступают более рисковым сегментом для банков.

 

 

 

Лизингодатель имеет возможность приобрести и в дальнейшем обслуживать (страховать, ремонтировать) предмет лизинга по более низкой стоимости, чем если бы эти же расходы нес сам гражданин при приобретении имущества за счет кредита.

Однако на сегодняшний день для широкой востребованности лизинга имеется существенный сдерживающий фактор. Это необходимость уплаты НДС с сумм уплаченных лизинговых платежей и выкупной стоимости предмета лизинга, тогда как платежи по кредитам освобождены от данного налога. То есть, физическое лицо, приобретая, к примеру, автомобиль за счет банковского кредита, уплачивает только сумму НДС, включенную продавцом в стоимость реализуемого транспортного средства, в то время как приобретая его в лизинг, помимо НДС, включенного в стоимость автомобиля, необходимо уплатить также и НДС, которым облагаются лизинговые платежи. В результате происходит существенное удорожание стоимости приобретаемого в лизинг товара.

В этой связи по инициативе Национального банка Министерством финансов совместно с Министерством по налогам и сборам подготовлены изменения в Налоговый кодекс, предусматривающие освобождение от НДС лизинговых платежей в части вознаграждения (дохода) лизингодателя и инвестиционных расходов лизингодателя, за исключением инвестиционных расходов, включенных в стоимость предмета лизинга.

Освобождение от НДС для физических лиц будет способствовать фактическому выравниванию условий налогообложения операций лизинга и кредитования, что позволит гражданам приобретать жилье, недвижимость, предметы длительного пользования в лизинг на более выгодных условиях.

 

Еще одним вариантом приобретения дорогостоящего товара при отсутствии достаточного объема средств является аренда. Так, при наличии у арендодателя требуемого гражданину товара заключается договор аренды. Исключительным отличием лизинга от аренды является то, что при лизинге предмет покупается лизинговой организацией для конкретного получателя, а при аренде предмет уже есть в наличии у арендодателя, то есть его покупка произошла до момента обращения гражданина и никак с ним не связана. То есть гражданин берет в аренду тот товар, который уже есть в наличии у арендодателя. Собственником данного товара также является арендодатель.

 

 

 

Также следует отметить, что в случае, когда договор лизинга не предусматривает по его окончании выкуп предмета лизинга, то товар (предмет лизинга) возвращенный лизингодателю может быть сдан в аренду.  Таким образом, основным достоинством аренды является ее стоимость, она, как правило, ниже стоимости кредита и лизинга. Однако существенным недостатком данного вида приобретения товара является то, что данный товар может не в полной мере соответствовать требованиям потребителя, а также не являться новым (только что приобретенным).

Еще одним важным отличием лизинга от аренды является тот, что при лизинге претензии по качеству, комплектности предмета лизинга (иным требованиям, вытекающим из договора купли-продажи предмета лизинга) могут предъявляться к продавцу самим лизингополучателем, тогда как при аренде – только арендодателем.

Из рассмотренных выше вариантов каждый потребитель сам выберет наиболее приемлемый для него. Но, отвечая на вопрос нужен ли в принципе населению лизинг и будут ли эти операции пользоваться спросом, безусловно можно ответить, что лизинг не для предпринимательских целей представляется перспективным при удовлетворении наиболее социально значимых потребностей для физических лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность. Это, например, приобретение жилья, автомобилей, дорогостоящей бытовой техники.