Кредитные истории пишутся по-новому

С начала 2025 года в нашей стране изменяется порядок формирования кредитных историй и получения кредитных отчетов.

Кредитная история – это данные о том, как какая-либо организация или человек исполняет взятые на себя обязательства по кредитным сделкам. Эти сведения хранятся в Национальном банке и могут понадобиться кредитным учреждениям для оценки кредитоспособности потенциального заемщика. Подробнее о том, что такое кредитная история можно познакомиться в статье https://fingramota.by/ru/guide/credits/credit-stories. А сейчас мы разберемся, что же изменилось в порядке формирования кредитных историй.

Кто еще будет направлять сведения для кредитных историй

По новому законодательству кредитные истории будут формироваться не только банками, лизинговыми и микрофинансовыми организациями, но и финансовыми организациями, купившими право требовать возврат долгов по кредитам через процесс секьюритизации. Кроме этого компании, которые продают товары или оказывают услуги в рассрочку, смогут предоставлять сведения о договорах коммерческого займа, которые будут включаться в кредитную историю.

Например, если вы приобретаете смартфон у оператора сотовой связи с оплатой в рассрочку, информация об этой покупке и ваших платежах теперь может быть включена в вашу кредитную историю.

Или допустим, банк выдал несколько ипотечных кредитов физическим лицам. Чтобы снизить свои риски и привлечь дополнительные средства, этот банк выпускает ценные бумаги, обеспеченные этими кредитами. Этот процесс называется секьюритизацией. Инвесторы покупают эти ценные бумаги, фактически предоставляя деньги банку взамен на будущие платежи по кредитам. Теперь представим, что специальный финансовый институт купил у этого банка права на требование возврата этих ипотечных кредитов. Этот институт становится новым кредитором для тех, кто брал ипотечные кредиты.

Информация о рефинансировании долга и скрытом факторинге

Теперь при выдаче кредитов банки должны будут указывать информацию о наличии возможности рефинансирования долга по кредитному договору. Например, если вы взяли кредит на покупку автомобиля и решили его рефинансировать (т.е взять другой кредит на погашение первого), чтобы уменьшить процентную ставку, такая информация будет учтена в вашей кредитной истории.

Если организация передает долг другой организации (фактору) и не ставит должника в известность (скрытый факторинг), то эта информация теперь также будет отражаться в кредитной истории должника.

Скрытый факторинг – это вид сделки, при котором продавец товаров или услуг передает свои права на получение денег от покупателя третьей стороне (фактору), например, банку. Но покупатель об этом не знает, он продолжает платить напрямую продавцу, хотя деньги идут уже фактору. Такой способ помогает компаниям быстрее получать деньги за свою продукцию или услуги, вместо того чтобы ждать, пока покупатели сами заплатят.

Согласие на предоставление кредитного отчета

Кредитный отчет – это документ, который содержит в себе информацию, сформированную Национальным банком на основании сведений из кредитной истории. Теперь по новому законодательству установлен список причин (целей), по которым различные организации (такие, как банки, микрофинансовые компании, лизинговые фирмы, сотовые операторы, магазины и т.д.) могут запрашивать кредитные отчеты. Также определены сроки, в течение которых действует разрешение (согласие) на выдачу таких отчетов, в зависимости от цели запроса. Например, банк для рассматривает возможность выдачи вам кредита запрашивает ваш кредитный отчет, чтобы оценить вашу финансовую репутацию. Срок действия вашего согласия банку на предоставление кредитного отчета составит 3 месяца, а в случае заключения в течение трех месяцев кредитной сделки с Вами - в течение всего срока действия кредитной сделки до ее прекращения в установленном законодательством порядке.

Если же Вы дали согласие на предоставление Вашего кредитного отчета организации, которая Вас только консультировала о возможности оформления кредита, то срок действия согласия составит 15 дней. Кроме того, у Вас есть право отозвать данное согласие.

Противодействие мошенничеству

Согласно новшествам в законодательстве, теперь финансовые организации, смогут получить информацию о попытках других организаций запросить кредитный отчет, даже в случае если кредитной истории у человека нет. Это поможет бороться с мошенниками, которые уговаривают людей быстро оформить кредиты сразу в нескольких банках. Поэтому, если мошенник пытается убедить кого-то взять кредиты в разных местах за короткий период, банки смогут увидеть, что другие кредитные организации недавно пытались проверить кредитную историю этого человека, и насторожиться.

Физические лица смогут устанавливать или снимать запрет на доступ к своим кредитным историям другим организациям. Организации, которые хотят посмотреть кредитную историю, могут бесплатно проверить, установлен ли такой запрет, и им не нужно спрашивать согласия у владельца кредитной истории. Например, вы можете установить запрет, чтобы ни одна финансовая организация не смогла узнать вашу кредитную историю, если вы не планируете брать новые кредиты или не хотите, чтобы ваши данные использовались для маркетинговых предложений.

Доступность кредитных отчетов

Физические лица смогут бесплатно получать больше кредитных отчетов. Теперь Законом разрешено выдавать до двух бесплатных отчетов в год, но только один из них можно будет получить в бумажном виде.

Эти изменения помогут собирать более точную и полную информацию о том, как заемщики выполняют свои обязательства по кредитным сделкам. Благодаря этому станет проще правильно оценивать риски при выдаче кредитов, а также усилится защита от мошенничества.