При использовании информации, размещенной на сайте fingramota.by, ссылка на сайт обязательна!

Деньги
История

Трудно себе представить современную жизнь без денег. Деньги – это мера стоимости, средство платежа, одна из форм накопления сбережений. При использовании денег производитель товара имеет возможность продать свой товар сегодня, а купить сырье, например, лишь через неделю. При этом он может продать свой товар в одном месте, а купить нужный ему совсем в другом. Таким образом, деньги как средство обращения преодолевают временные и пространственные ограничения при обмене. Это важнейшее изобретение человечества, без которого развитие общества было бы невозможным.

Довольно долго человек обходился без денег. Многие тысячелетия единственным способом получить желаемое служил простой обмен товарами, то есть бартер. Излишки собственного производства обменивались на излишки, имеющиеся у других. Обмен стал носить постоянный, массовый характер и рынок был главным местом общественной жизни. Однако на рынке все чаще возникали проблемы, которые трудно было решить. Какова стоимость одной ложки? И стоила ли лошадь больше, чем повозка? Людям надо было что-то более компактное. Некоторое время разновидностями "денег" служили ракушки, шкуры, табак, зерно, бобы, соль. Но и это было не совсем удобно. И вот с VII века до н. э. в качестве расчетов стали использоваться благородные металлы, золото и серебро, которые не ржавеют. Из драгоценных металлов начали делать деньги. Позже в золотые и серебряные монеты стали добавлять различные металлические сплавы.  В конечном итоге кусочки металла вытеснили все остальные "типы денег". Этот этап был самым продолжительным.

Особого внимания заслуживает происхождение бумажных денег.  Откуда появились бумажные деньги? Для ответа на этот вопрос необходимо вновь обратиться к истории.

Первые бумажные деньги появились в Китае в 910 году нашей эры. Металлические монеты было довольно тяжело перевозить, поэтому правительство задумалось об использовании в расчетах бумажных денег. Оно стало платить купцам не монетами, а специальными сертификатами, которые легко разменивались на золотые или серебряные монеты. На этих сертификатах изображали важных людей, чиновников, ставили свои подписи и печати. В Европу бумажные деньги, как свидетельствуют историки, были завезены путешественниками и первые бумажные деньги здесь были напечатаны в конце XVII века. В России первые бумажные деньги были введены при Екатерине II (1769 г.). Назывались они – ассигнациями. Но это были не те бумажные деньги, которые мы знаем сейчас, а долговые обязательства. Сейчас бы мы их назвали – облигациями. В банке их можно было обменять на медные монеты.

Когда же появились первые бумажные деньги на территории Беларуси? После присоединения Беларуси к России в результате раздела Речи Посполитой (1772 г.) на ее территории начала действовать та же денежная система. То есть, первые бумажные деньги в Беларуси появились в 1772 году. Первые собственные деньги появились в Беларуси после того, как распался Советский Союз. Все страны, которые в него входили, стали жить отдельно и печатать свои деньги. Национальный банк Республики Беларусь начал выпуск банкнот, на которых изображались животные. Пожалуй, самая знаменитая банкнота – это 1 рубль, на которой изображен заяц. Впоследствии все белорусские банкноты в народе стали называть «зайчики». Сегодня на современных белорусских деньгах изображены памятники архитектуры Беларуси. Настоящая банкнота обладает многоступенчатой системой защиты, чтобы ее нельзя было подделать. Право печатать деньги имеет только центральный банк страны. Подделка денег строго запрещена по закону, за это можно попасть в тюрьму.

У каждой страны есть свои деньги. Эти деньги разных видов, форм и расцветок. Так в США – американский доллар, в Грузии – грузинская лари, в Чехии – чешская крона, на Кубе – кубинское песо, в Монголии – монгольский тугрик, на Украине – украинская гривна, а в Болгарии – болгарский лев. Но вне зависимости от названия валюты деньги в каждой стране по-прежнему остаются особым универсальным товаром, который можно обменять на что угодно. В своей стране люди используют национальную валюту, но для осуществления операций за границей им нужна иностранная валюта.

А еще сегодня все деньги можно разделить на две группы – наличные и безналичные.

С наличными все понятно, это те деньги, которые в виде бумажных купюр либо монет лежат в кошельке. Наличные деньги или наличность – самая распространенная форма денег. Однако с наличными деньгами иногда возникают проблемы:  они изнашиваются, их могут украсть, их можно потерять, иногда возникают сложности со сдачей.

Безналичные  деньги не печатаются на бумаге. Безналичные деньги нельзя потрогать, они не имеют формы – ни бумажной, ни в виде монет. Безналичные деньги — деньги, которые существуют только в виде записей на счетах в банках. Человек, который имеет право распоряжаться этими деньгами, называется владельцем счета. Одним из инструментов доступа владельца к счету является банковская платежная карточка, которая легко помещается в кошельке. С ее помощью владелец счета может оплачивать все, что нужно, например, оплатить продукты в магазине, купить одежду, оплатить мобильный телефон и многое другое. На сегодняшний день банковская платежная карточка – один из самых удобных способов дистанционного управления своими денежными средствами, при котором не нужно всякий раз ходить в банк для совершения платежа. Так, совершение безналичных расчетов с использованием банковской платежной карточки позволяет сэкономить время и не стоять в очереди в банке или у банкомата за наличными деньгами. Кроме того, безопаснее хранить денежные средства на счете в банке, чем наличные деньги в кошельке или дома. Даже в случае потери банковской платежной карточки клиент банка не теряет средства, хранящиеся на его банковском счете, только надо позвонить в банк и попросить заблокировать карту, чтобы она перестала работать.

Более широкое использование населением страны банковских платежных карточек, а также иных способов безналичных расчетов способствует дополнительному вовлечению денежных средств населения в банковский оборот и работает на экономику страны в целях повышения уровня благосостояния граждан.

Но и у безналичных денег есть не только преимущества, но и недостатки. Например, не везде принимают к оплате карточки, а еще некоторые люди теряют бдительность и делают больше покупок, расплачиваясь банковской платежной картой, нежели если бы это были наличные деньги в кошельке.

Монеты

Слово "монета" происходит от имени богини Юноны (Juno Moneta), при храме которой в Древнем Риме в III веке до нашей эры находился монетный двор. Теперь монетой принято считать денежный знак из металла, который является средством наличных расчетов.

Металл для монет в разное время использовался разный. Например, раньше были популярны монеты из драгоценных металлов, поскольку золото и серебро сами по себе имели высокую ценность, благодаря чему охотно принимались к обмену на товары и услуги. В современном мире чаще используются более дешевые материалы – сталь, алюминий, цинк. Форма, как правило, является круглой или овальной.

Монета имеет две стороны: лицевая сторона называется аверс, оборотная – реверс. Боковая поверхность монеты называется гурт.

На большинстве металлических денежных знаков изображена официальная символика стран-эмитентов, название государства, год выпуска монеты и ее номинал.

На протяжении двух тысяч лет монеты являлись практически единственным инструментом денежного обращения. С широким распространением бумажных денег в XVIII-XIX вв. они постепенно превратились из основного платежного средства во вспомогательное. Однако даже в наши дни, когда существуют банки, платежные карточки и электронные деньги, монеты продолжают играть важную роль в денежном обращении.

В настоящее время в Беларуси в обращении находятся восемь номиналов монет – 1, 2, 5, 10, 20 и 50 копеек, а также 1 и 2 рубля.

Дизайн большинства монет разработан белорусскими художниками. На аверсе размещено изображение Государственного герба Республики Беларусь – одного из символов нашего государства. На реверсе – орнаментальные символы, через которые раскрывается тема одного из популярнейших направлений народного творчества, ткачества. Через такие символы народные мастера выражали свое представление о природе и окружающем мире, семье и обществе, свое поэтическое восприятие действительности, мечты о благополучии и счастье.

При изготовлении монет использовались разные материалы, поэтому они отличаются по цвету.

Монета номиналом 1 копейка выполнена из стали и покрыта медью. Цвет – красный, диаметр – 15 мм, масса – 1,55 г, толщина – 1,25 мм.

Аверс: изображение Государственного герба Республики Беларусь, под ним надпись в две строки: БЕЛАРУСЬ и 2009.

Реверс: цифровое обозначение номинала 1, надпись КАПЕЙКА, национальный орнамент, символизирующий богатство и достаток.

Гурт – ровный.

                 

Монета номиналом 2 копейки выполнена из стали и покрыта медью. Цвет – красный, диаметр – 17,50 мм, масса – 2,10 г, толщина – 1,25 мм. На аверсе монеты размещено изображение Государственного герба Республики Беларусь, под ним надпись в две строки: БЕЛАРУСЬ и 2009. На реверсе монеты в центре изображено цифровое обозначение номинала 2, слева от него – диагональная надпись КАПЕЙКI, справа изображен национальный орнамент. Гурт – ровный.

                       

Монета номиналом 5 копеек выполнена из стали и покрыта медью. Цвет – красный, диаметр – 19,80 мм, масса – 2,70 г, толщина – 1,25 мм. На аверсе монеты размещено изображение Государственного герба Республики Беларусь, под ним надпись в две строки: БЕЛАРУСЬ и 2009. На реверсе монеты в центре изображено цифровое обозначение номинала 5, слева от него – вертикальная надпись КАПЕЕК, в центре изображен национальный орнамент. Гурт – ровный.

                     

Монета номиналом 10 копеек выполнена из стали и покрыта медью и латунью. Цвет – желтый, диаметр – 17,7 мм, масса – 2,80 г, толщина – 1,80 мм. На аверсе монеты размещено изображение Государственного герба Республики Беларусь, под ним надпись в две строки: БЕЛАРУСЬ и 2009. На реверсе в центре цифровое обозначение номинала 10, слева от него – вертикальная надпись КАПЕЕК, в цифре 0 отображен орнаментальный мотив ”Дрэва жыцця“. Национальный орнамент ”Дрэва жыцця“ на монетах номиналами 10, 20 и 50 копеек символизирует плодородие и жизненную силу. Гурт – насечка с сегментами.

                       

Монета номиналом 20 копеек выполнена из стали и покрыта медью и латунью. Цвет – желтый, диаметр – 20,35 мм, масса – 3,70 г, толщина – 1,85 мм. На аверсе монеты размещено изображение Государственного герба Республики Беларусь, под ним надпись в две строки: БЕЛАРУСЬ и 2009. На реверсе в центре – цифровое обозначение номинала 20, слева от него по диагонали надпись КАПЕЕК, в цифре 0 – изображение национального орнамента. Гурт – насечка с сегментами.

                      

Монета номиналом 50 копеек выполнена из стали и покрыта медью и латунью. Цвет – желтый, диаметр – 22,25 мм, масса – 3,95 г, толщина – 1,55 мм. На аверсе монеты размещено изображение Государственного герба Республики Беларусь, под ним надпись в две строки: БЕЛАРУСЬ и 2009. На реверсе в центре – цифровое обозначение номинала 50, слева от него – вертикальная надпись КАПЕЕК, в цифре 0 – изображение национального орнамента. Гурт – насечка с сегментами.   

                                     

Монета номиналом 1 рубль выполнена из стали и покрыта медью и никелем. Цвет – белый, диаметр – 21,25 мм, масса – 5,60 г, толщина – 2,30 мм. На аверсе монеты размещено изображение Государственного герба Республики Беларусь, под ним надпись в две строки: БЕЛАРУСЬ и 2009. На реверсе в центре – цифровое обозначение номинала 1, слева от него – вертикальная надпись РУБЕЛЬ, справа от цифры представлен орнаментальный мотив ”Узор песні“. В этом лирическом орнаменте заключены самые глубокие чувства и мысли, стремление к счастью, свободе, гармонии и красоте. Гурт – насечка.

                   

Монета номиналом 2 рубля выполнена из стали, где: кольцо, покрытое медью и латунью; середина, покрытая медью и никелем. Цвет: кольцо – желтый, середина – белый, диаметр – 23,50 мм, масса – 5,81 г, толщина – 2,00 мм. На аверсе монеты в центре размещено рельефное изображение Государственного герба Республики Беларусь, по кругу надпись: вверху – БЕЛАРУСЬ, внизу – 2009. На реверсе в центре – цифровое обозначение номинала 2, слева от него – диагональная надпись РУБЛI, справа и слева от цифры – изображение национального орнамента. 12 Гурт с надписью БЕЛАРУСЬ, разделенной элементом национального орнамента.

                                 

Банкноты

В июле 1990 года Верховным Советом Белорусской ССР была принята Декларация о государственном суверенитете. Сразу после провозглашения независимости в Республике Беларусь обращались денежные знаки Госбанка СCСР, потом – Центрального банка России.

В мае 1992 года Национальный банк Беларуси ввел в обращение собственные расчетные билеты номиналом 50 копеек, 1, 3, 5, 10, 25, 50 и 100 рублей. Банкноты были украшены изображениями животных и до сих пор широко известны как «зайчики», несмотря на то что они вышли из обращения много лет назад.

На первоначальном этапе эти расчетные билеты Национального банка Беларуси были выпущены в дополнение к основной денежной единице (советскому, а в дальнейшем и российскому рублю), но последующие события возвели их в ранг наличных белорусских рублей. В мае 1994 года постановлением Национального банка Беларуси единственным платежным средством на территории Беларуси признан белорусский рубль, а банкноты-зайчики стали единственным законным средством для наличных расчетов. С тех пор банкнотный ряд в Беларуси обновлялся несколько раз, с купюр убирали "лишние" нули, переделывали дизайн.

Сейчас в обращении находятся банкноты, введенные в июле 2016 года после деноминации белорусского рубля. В рамках деноминации с 1 июля 2016 года все цены в стране были пересчитаны с учетом масштаба 1:10 000, с денег убрали 4 нуля и в обращение было выпущено семь номиналов банкнот – 5, 10, 20, 50, 100, 200 и 500 рублей, а также восемь номиналов монет – 1, 2, 5, 10, 20 и 50 копеек, 1 и 2 рубля. Несмотря на то что современные банкноты были введены в обращение в 2016 году, официально они являются деньгами образца 2009 года.

Банкноты образца 2000 года, которые были в обращении до деноминации-2016, до сих пор можно обменять на современные деньги без ограничений и взимания комиссионного вознаграждения. Это будет возможным до 31 декабря 2021 г. включительно.

Общая концепция дизайна банкнот, находящихся в настоящее время в обращении, соответствует девизу "Мая краіна – Беларусь". Каждая банкнота посвящена г. Минску и одной из областей Беларуси. Для сохранения связи с предшествующими денежными знаками на банкнотах нового образца также используются изображения памятников архитектуры и известные городские объекты.

Номиналы современных белорусских банкнот имеют одинаковую ширину – 72 мм, но отличаются по длине. Каждая следующая по номиналу банкнота увеличивается на 4 мм: от 135 мм (для банкноты в 5 рублей) до 159 мм (для 500-рублевой).

Элементы защиты банкнот

Современные белорусские банкноты обладают целым комплексом специальных свойств, которые позволяют надежно защитить их от подделок.

Признаки подлинности банкнот номиналом 5, 10 и 20 рублей (на примере банкноты номиналом 20 рублей):

1. Водяной знак

                        

 2. Защитная нить     

      

 3. Совмещающиеся изображения        

                                

4. Скрытое изображение

5. Металлографская печать

  

6. Антикопировальная сетка        

                                              

 7. Микротекст

 

8. Серийные номера

          

Банкноты более высоких номиналов имеет дополнительные элементы защиты – например, элемент MASK, состоящий из двух изображений, выполненных разными способами печати, и использование цветопеременной краски.

В рамках проводимых мероприятий по замене ветхих банкнот и оптимизации защитного комплекса в 2019 и в 2020 годах в обращение были введены обновленные банкноты номиналом 5 и 10 рублей, и 20 и 50 рублей, которые обращаются параллельно со всеми денежными знаками.

Защитный комплекс обновленных банкнот усилен за счет дополнительного водяного знака, более широкой защитной нити, а для 50 белорусских рублей еще и изображения с цветопеременным эффектом.

В дизайн обновленных банкнот, по сравнению с находящимися в обращении, внесены следующие изменения:

  • исключен реквизит "Старшыня Праўлення" и факсимиле подписи;
  • приведены в соответствие с актуальным внешним видом изображения архитектурных сооружений на лицевых сторонах банкнот и указаны их названия;
  • изменены года выпуска в обращение – "2019" и "2020"соответственно;
  • надпись "ПЯЦЬДЗЕСЯТ" на банкноте номиналом 50 рублей заменена на "ПЯЦЬДЗЯСЯТ".

 

Изображения банкнот и подробная информация об их защитном комплексе имеется на официальном сайте Национального банка Республики Беларусь в разделе "Банкноты и монеты

 

Банковская ячейка

Исторически с  приемом ценностей на хранение и было связано зарождение всего банковского дела. Другие банковские услуги (банковские счета, вклады, кредиты) появились значительно позже и вытекали как раз из операций по хранению. 

Что такое банковская ячейка?

Банковская ячейка – металлический сейф, расположенный непосредственно в банке, в специальном помещении с бронированной дверью (банковском хранилище), где работает усиленная охрана, система сигнализации и видеонаблюдения. Металлические сейфы имеют различные размеры, оснащены специальными замками и имеют два ключа. Один из ключей отдается держателю ячейки, а второй остается у банка. Открыть ячейку можно только используя два ключа одновременно.

Банковские (депозитарные) ячейки предназначены для хранения наличных денежных средств, ценных бумаг, документов, ювелирных изделий, драгоценных металлов, предметов антиквариата, произведений искусства, электронных информационных носителей и других вещей. Исключение составляют токсичные, радиоактивные, взрывчатые, наркотические, легковоспламеняющиеся вещества, оружие и предметы, которые создают сильные электрические и магнитные поля.

Банковские ячейки – кому и зачем?

Традиционно актуальность услуги хранения ценностей в банковской ячейке многократно возрастает летом (в период отпусков), в дни новогодних праздников. Банковская ячейка станет хранилищем ваших ценностей и в случае, если предстоит длительная командировка или длительный отъезд. Многие люди просто хранят сбережения и ценности в банке, считая, что держать их дома небезопасно.

Кроме этого, банковская ячейка часто используется как инструмент гарантии при заключении различных гражданско-правовых сделок. Например, данная банковская услуга очень популярна при передаче денег от покупателя к продавцу при сделках на вторичном рынке жилья. Так, покупатель заключает с банком договор аренды ячейки на определенный период времени и закладывает в ячейку деньги. После завершения регистрации сделки продавец предъявляет в банк паспорт, зарегистрированный договор купли-продажи и иные документы, установленные соглашением сторон, и забирает деньги. Если же по каким-то причинам документы не были оформлены и сделка не состоялась, то покупатель может забрать денежные средства, предъявив документы, подтверждающие, что сделка не состоялась.

Характеристики договоров хранения ценностей в банковских ячейках

Отношения банка и пользователя банковской ячейки юридически регулируются двумя видами договоров: это договор аренды и договор хранения. В случае заключения вами договора хранения банк составит опись, в которой будут указаны все размещенные в ячейке предметы, и будет нести полную ответственность за их сохранность. Работники банка будут присутствовать при закладке ценностей и контролировать все операции, произведенные клиентом с ценностями в дальнейшем. При заключенном договоре аренды банк не знает о содержимом ячейки, соответственно, не несет ответственности за него.

Сколько стоит такая услуга?

Стоимость услуги хранения ценностей в банковских ячейках, как правило, зависит от:

– размера ячейки (чем больше ячейка, тем она дороже),

– срока использования ячейки (чем на больший срок вы заключаете договор, тем дешевле обойдется для вас один день аренды),

– являетесь ли вы клиентом банка,

– целей размещения ценностей в банковской ячейке (при заключении договора хранения стоимость услуги, как правило, выше, чем при заключении договора аренды).

Некоторые банки просят внести залог (страховой депозит), который после окончания действия договора и освобождения ячейки банк возвращает в полном объеме.

 

Почему  некоторые физические и юридические лица предпочитают пользоваться услугой хранения денежных средств в банковских ячейках вместо того, чтобы разместить деньги в депозит, вложить в финансовый инструмент?

Хранение ценностей в индивидуальных банковских ячейках не приносит дохода. Более того, такое хранение является расходной статьей!

Однако, у данной услуги есть несколько преимуществ:

– в отношении хранимых в банковских ячейках ценностей банк не имеет никаких имущественных прав. Банк является владельцем только оборудования для хранения, но не самих ценностей. Клиент всегда может самостоятельно изъять свои ценности,

– данная услуга обеспечивает пусть и не абсолютную, но максимальную среди других банковских услуг конфиденциальность.

Деньги любят счет

При получении белорусских рублей и иностранной валюты в кассе банка гражданин имеет право в присутствии уполномоченного представителя банка полистно пересчитать получаемые им деньги.

В связи с этим надо знать следующее:

• гражданин может у кассы банка либо на информационном стенде ознакомиться с перечнями признаков платежности банкнот Национального банка Республики Беларусь и иностранной валюты;

• заявление о недостаче, выявлении неплатежных банкнот и банкнот, имеющих явные признаки подделки, либо банкнот, подлинность которых вызывает сомнение, не подлежит удовлетворению, если полученные деньги не были пересчитаны гражданином в присутствии уполномоченного для этого представителя банка;

• если кассир банка предлагает гражданину полистно пересчитать получаемые деньги, для того чтобы он мог убедиться в правильности суммы и качестве получаемых денег, не следует отказываться от полистного пересчета поскольку, если в процессе пересчета будет обнаружена недостача, банк составит акт о недостаче денег, который подпишут уполномоченный представитель банка, присутствовавший при пересчете, и гражданин, после чего гражданину будет возмещена недостающая сумма денег;

• если гражданин отказался от полистного пересчета получаемых денег, кассир банка срежет часть оттиска клише с заварочного шва полиэтиленового пакета, в который упакованы деньги, после чего гражданин уже не сможет предъявить банку какие-либо претензии;

• при внесении гражданином полученных денег в банковской упаковке со срезанной частью оттиска клише с заварочного шва полиэтиленового пакета в кассу другого банка кассир будет принимать от гражданина деньги, пересчитывая полистно с проверкой их подлинности и платежности. Если в процессе пересчета будет обнаружена недостача или выявлены неплатежные банкноты и банкноты, имеющие явные признаки подделки, либо банкноты, вызывающие сомнение в их подлинности, гражданин уже не сможет предъявить претензии банку, в котором он получал деньги.

Таким образом, чтобы в дальнейшем избежать неприятностей,  рекомендуем гражданину при получении белорусских рублей и иностранной валюты в банке при совершении любой банковской операции (например, валютно-обменные операции, получение вклада, перевода и др.) всегда пересчитывать деньги  полистно в присутствии уполномоченного представителя банка, чтобы своевременно предъявить банку свои претензии. 

Деноминация

Деноминацию в народе называют "обрезание" нулей. В результате деноминации происходит изменение номинала денег, что способствует упрощению расчетов и упорядочению денежного оборота. 

Деноминация может быть условной: все договариваются между собой считать деньги так, будто на них нет этих лишних нулей (так, к примеру, было в Беларуси в 1994 году). Но чаще она сопровождается выпуском в обращение  новых купюр.

В Беларуси за всю историю происходило 3 деноминации - в 1994 году с отбрасыванием одного нуля, 2000 году  с сокращением ещё трёх нулей и 2016 с сокращением четырёх нулей.


Последняя деноминация национальной валюты произошла в Беларуси 1 июля 2016 г. В ходе неё старые деньги образца 2000 года были заменены на новые купюры и монеты образца 2009 года. С этого дня 10 000 старых рублей стали равны одному новому или, проще говоря, на деньгах сократилось 5 нулей, а банкнота в 100 неденоминированных рублей превратилась в одну копейку. По аналогии 200 рублей стали двумя копейками, 500 – пятью, а 1000 рублей – это 10 копеек после деноминации. Всего с 1 июля 2016 г. в обращение были выпущены семь номиналов банкнот – 5, 10, 20, 50, 100, 200 и 500 рублей, и восемь номиналов монет – 1, 2, 5, 10, 20 и 50 копеек, а также 1 и 2 рубля. 


Деноминация была проведена для повышения качества денежного обращения, упрощения учета и расчетов, сокращения государственных расходов на обслуживание денег. Сама деноминация не повлияла на покупательную способность белорусского рубля, курс национальной валюты по отношению к иностранным валютам, а также уровень инфляции. Цены на товары и услуги с 1 июля 2016 г. были пересчитаны с учетом выбранного масштаба деноминации – 1:10 000. 

Интересные факты о деноминации в Беларуси


Примечательно то, что деноминированные деньги датируются 2009 годом, хотя деноминация прошла в 2016. Это связано с тем, что они были изготовлены по заказу Национального банка еще в 2008 году, однако тогда, в связи с мировым экономическим кризисом проведение деноминации было отложено, а изготовленные деньги переданы в Центральное хранилище Национального банка.

Именно поэтому новые белорусские рубли имеют некоторые особенности. Так, на выпущенных в обращение банкнотах образца 2009 года размещено факсимиле подписи главы Нацбанка на тот момент – П.П. Прокоповича. Кроме того, на новой банкноте номиналом 50 рублей размещена надпись "пяцьдзесят", которая не соответствует действующим в настоящее время правилам белорусской орфографии. В соответствии с ними это слово должно писаться через букву "я" во втором слоге – "пяцьдзясят". При осуществлении Национальным банком последующих заказов на изготовление новых банкнот эти несоответствия исправлены.

 

В мировой истории деноминация часто становилась следствием продолжительного роста цен.
Топ-3 крупнейших деноминаций в мире:

  1. Германия в 1924 году стала обменивать свою старую бумажную марку на новую рейхсмарку по курсу один триллион (единица и 18 нулей) к одному.
  2. На втором месте Зимбабве с заменой 1 новым долларом 10 миллиардов старых в 2008 году.
  3. Самая масштабная деноминация за всю историю произошла в Венгрии. Там в 1946 году старые деньги меняли на новые с коэффициентом 400 октиллионов к 1. Октиллион - это единица и 48 нулей.
Инфляция

Что такое инфляция

Инфляция — это повышение общего уровня цен на товары и услуги. Когда за одну и ту же сумму денег через определённый отрезок времени приобретается меньшее количество товаров и услуг. Официальную инфляцию в нашей стране считает государственная служба по сбору разной количественной информации, касающейся жизни нашего общества - Белстат. Сравнивая текущие цены с прошлыми, Белстат рассчитывает темпы прироста индекса потребительских цен, то есть инфляцию.

Индекс потребительских цен – расчетный показатель, представляющий собой средневзвешенную величину, отражающую изменение потребительских цен на определенную дату, по отношению к периоду, принятому за базовый.

Причем инфляция рассчитывается по отдельности для разных категорий товаров и услуг и разных регионов. Цены на товары и услуги из потребительской корзины наблюдают в 31 городе нашей страны. Это Минск, областные центры, в каждой области — малые и средние города. В каждом городе отбираются торговые объекты, в которых регистрируются цены на товары и услуги. Речь идет не только о крупных торговых сетях, но и о мелких и средних магазинах и даже рынках. На основании всех этих показателей выводится средняя инфляция в стране. 

Инфляция - хорошо или плохо

Высокая инфляция – это, конечно, плохо для общества. Обесценение доходов снижает уровень жизни населения, подрывает стимул к финансовым сбережениям. Неопределенность относительно будущих цен затрудняет долгосрочное планирование для бизнеса, снижает деловую активность, сокращает объемы производства и численности работающих граждан. Тем не менее, полное отсутствие инфляции и дефляция (снижение цен, процесс противоположный инфляции) также опасны  для экономики.  Слишком низкий уровень инфляции опасен охлаждением экономики. Когда цены на товары не растут или снижаются, потребители начинают откладывать покупки, надеясь на дальнейшее снижение их стоимости. В результате производство перестает развиваться, предприятия не нанимают новый персонал. В силу этого потребители тратят еще меньше, чем далее ухудшают возможности  для производителей. Под ценовой стабильностью понимается умеренный рост потребительских цен, а не их неизменность. Результаты исследований показывают, что среднегодовые параметры инфляции в диапазоне 1 - 5 процентов обеспечивают лучшие условия для экономического роста. Поэтому главное, чтобы показатель инфляции был на небольшом уровне, поддавался прогнозу и позволял строить реальные экономические планы.

В чем причины инфляции 

На рост уровня инфляции влияет много факторов. Неоправданная эмиссия денег, сокращение поступлений от внешней торговли, повышение издержек производства, монополизм, высокий уровень налогов, ажиотажный спрос на какие-то товары - ведут к росту цен. Инфляция зависит также от социальной психологии и общественных настроений: негативные ожидания потребителей тоже могут стать одной из причин инфляции. 

Вот немного истории...

После окончания Первой мировой войны Германия должна была выплачивать репарации странам-победительницам в иностранной валюте. С этой целью правительство использовало интенсивный выпуск бумажных денег. К 1920 году их количество в обращении возросло в 25 раз, и инфляция приняла астрономические масштабы.

Из недавних примеров: в 90-х годах ХХ века в Югославии был зафиксирован один из самых высоких уровней гиперинфляции — 5 квинтильонов процентов в месяц (1 квинтильон — это единица с 18 нулями). В период с 1 октября 1993 года по 24 января 1994 года цены в этой стране удваивались в среднем каждые 16 часов. 

Роль центрального банка 

В большинстве стран  за ценовую стабильность отвечает центральный банк. Это связано с его правом эмиссии денег. То есть центральный банк определяет, сколько денег должно быть в экономике, и какова их стоимость. Для достижения низкой инфляции Центральный банк использует систему инструментов денежно-кредитной политики. Основной инструмент - ставка рефинансирования.  С помощью изменения величины ставки рефинансирования Центральный банк задает стоимость денег для банков и тем самым определяет ставки по кредитам и депозитам, которые они устанавливают. Эти ставки влияют на решения предприятий и граждан: брать ли кредиты, или класть ли деньги на депозиты. 

Центральный банк постоянно отслеживает экономическую ситуацию в стране, внешнеэкономические условия, рост цен, активность предприятий, курс национальной валюты к иностранным валютам и на основании оценки этих и многих других параметров строит прогнозы и принимает решения относительно использования инструментов денежно-кредитной политики.

Цель по инфляции в нашей стране ежегодно устанавливается в Основных направлениях денежно-кредитной политики, утверждаемых Главой государства. К концу 2020 года этот показатель должен оставаться до 5 процентов. Это будет означать: для экономики – развитие; для предприятий – доступные кредиты, для каждого гражданина – стабильность цен.

Фальшивые деньги

Фальшивые деньги существуют с тех пор как и существуют настоящие деньги. Самые старые обнаруженные фальшивые деньги – это копия серебряной монеты VI в. до н.э. с греческого острова Эгина. Во все времена фальшивомонетчики подвергались нещадным гонениям, всевозможным наказаниям. В Древнем Риме преступников сжигали или бросали львам, в Англии фальшивомонетчикам отрубали правую руку. Первыми мерами борьбы с изготовлением фальшивок была проверка массы монет и содержания в них доли драгоценных металлов.

Сегодня у нас в стране печатать деньги может только Национальный банк. Подделка денежных купюр карается по закону. Деньги делают на специальных печатных фабриках на защищенной от подделок бумаге. Современные деньги обладают специальными видимыми (их может определить любой гражданин) и невидимыми (о которых знают только кассиры и банковские работники) степенями защиты.

В числе основных защитных признаков денег – наличие водяного знака, металлизированная нить, совмещающееся изображение, скрытое изображение и др. Монеты сделаны из различных сплавов металлов, имеют разный диаметр, гурт (ребро) с насечками определенного размера, а также мелкие детали. Подлинные монеты отличаются от поддельных качеством материала и точностью выполнения чеканки. При ударе монеты на твердой основе подлинные монеты имеют полный чистый звук, а изготовленные литьем (поддельные) – глухой звук.

Тем не менее, от столкновения с фальшивкой не застрахован никто – вернули долг, получили деньги за проданную машину или просто разменяли деньги на улице. Если у вас в кошельке все-таки оказалась фальшивая купюра или просто закралось подозрение, что это подделка, ни в коем случае не пытайтесь сбыть фальшивку на рынке или в магазине, иначе вы становитесь соучастником преступления. Наиболее часто встречающаяся у нас поддельная валюта – это доллар США, затем идут российские рубли, встречаются евро и белорусские рубли.

Вот несколько вариантов действий, если вы заподозрили, что у вас фальшивая купюра:
- обратитесь в банк и проведите экспертизу денежного знака. После завершения экспертизы банк выдает официальное заключение. Если купюра будут признана настоящей, то ее вернут, если фальшивой – конфискуют без какой-либо компенсации. Кроме того, по факту обнаружения поддельной купюры, банк обязан обратиться в органы внутренних дел;
- обратитесь сразу в милицию. Вам надо будет подробно рассказать при каких обстоятельствах к вам попала купюра. Так вы поможете поймать за руку того, кто печатает и распространяет фальшивки, чтобы на эту удочку не попались ваши родные, друзья; 
- уничтожьте фальшивую купюру сами, если вы полностью уверены, что она подделка. Но в этом случае фальшивомонетчик может остаться безнаказанным!

Личная инфляция

Как известно, по официальным данным инфляция в нашей стране небольшая и устойчиво снижается. Но иногда вы замечаете, что цены на товары, которые вы покупаете, растут.

Почему так происходит? Постараемся разобраться!

Если официальная инфляция учитывает изменение стоимости определенного фиксированного набора товаров и услуг в среднем по республике, то персональная (личная) инфляция – это показатель, рассчитанный для отдельной семьи. Эти цифры обычно не совпадают, что объясняется несколькими причинами:

  • инфляция может быть разной в разных регионах страны – цены на основные продукты и товары в курортном районе обычно выше, а в сельскохозяйственном регионе цены на продукты питания будут несколько ниже за счет высокой конкуренции между фермерами-производителями;
  • потребительская корзина вашей семьи отличается от среднестатистической, то есть ваш личный набор продуктов, вещей и услуг отличается от стандартного. Например, вегетарианцы покупают больше овощей, фруктов и круп, но им не нужно мясо. В других семьях приобретение бытовой техники и электронных гаджетов может быть очень существенной статьей расходов, а третьи тратят значительные суммы на развлечения, обучение, отдых;
  • расходы конкретной семьи индивидуальны и зависят от личных предпочтений, уровня дохода, наличия в семье детей, пожилых людей и др. Кроме того, человек не обязательно приобретает все из более 450 товаров и услуг, по которым рассчитывается официальный индекс потребительских цен – он, например, может не иметь автомобиль, не пользоваться платными медицинскими услугами, не летать самолетами и т.п. В среднестатистической потребительской корзине не могут быть в полной мере учтены эти факторы;
  • причина кроется в восприятии и ощущениях. Личная инфляция – это зачастую не столько точный расчет, а скорее наши ощущения и то, как мы воспринимаем цены. Когда растет цена на то, что мы привыкли покупать, это, конечно же, очень врезается нам в память. И даже если стоимость этого товара сама по себе незначительна и его доля в нашей корзине очень мала, мы все равно воспринимаем это как резкий рост цен на все.

 

Рассчитать личный индекс цен

Произвести расчет своего личного индекса потребительских цен и инфляции, в принципе, не так уж и трудно. Потребуется лишь немного терпения. Каждый человек может посчитать, как за определенный промежуток времени изменились цены на товары, которые он покупает. Для этого составляем список товаров и услуг, которые мы приобретаем из года в год, напротив каждого наименования записываем цену. То же самое делаем в новом году. Сравниваем, на сколько процентов изменилась стоимость нашей потребительской корзины.

Если вы ведете учет доходов и расходов, то получение этих данных не составит труда. Сделав несложные вычисления, вы можете посмотреть, насколько больше вы потратили на те же товары в этом году и узнать свою личную инфляцию. Эта цифра может быть полезна вам при личном финансовом планировании.

Чтобы сберечь свои сбережения от инфляции, вам нужно их размещать в депозит со ставкой, которая будет выше именно вашей личной рассчитанной инфляции. Об инфляции в целом нельзя судить по изменению цен на один товар, но для себя вы можете подсчитать индексы роста цен отдельно по разным категориям своих расходов, чтобы увидеть, на что уходит больше всего денег, и постараться в дальнейшем тратить более разумно.

Теперь сравним личную инфляцию с официальной. Она отличается? Если личная инфляция оказалась, к примеру, выше официальной, это означает, что у кого-то другого личная инфляция окажется ниже. Если вы скрупулезно проделаете такие расчеты по оценке личной инфляции за несколько лет, то увидите, что взаимосвязь с официальной инфляцией есть: если официальная инфляция снижается, то и в вашей личной корзине рост цен замедляется, и наоборот.

А как с пользой для себя использовать официальные данные по уровню инфляции? Например, вы планируете взять кредит. Если инфляция снижается, то, возможно, вам стоит немного подождать, пока понизятся и кредитные ставки. Что касается банковских депозитов, при стабильно низкой инфляции не стоит ожидать внезапного роста процентов по вкладам, но и хранить деньги под подушкой неразумно. Проценты по банковскому депозиту помогут вам "обыграть"инфляцию и "отбить" потери из-за роста цен на товары и услуги.

Национальный банк

Практически во всех странах банки делятся на центральный банк и банки, которые часто называют коммерческими.

Центральный банк в любой стране занимает совершенно особое место в банковской системе. Если главная цель любого коммерческого банка – это получение прибыли, то центральный банк преследует совершенно другие цели, он работает исключительно в интересах страны.

В нашей стране центральным банком и государственным органом Республики Беларусь является Национальный банк.

Основные цели деятельности Национального банка следующие.

  • Поддержание ценовой стабильности - под ценовой стабильностью понимается небольшой рост потребительских цен, а не их неизменность. Чтобы каждый человек в течение определенного времени мог купить определенный набор товаров без существенного их удорожания. В таком случае экономика развивается, а бизнес и люди могут строить долгосрочные планы.
  • Обеспечение стабильности банковской системы Беларуси. Национальный банк отвечает за то, чтобы финансовый рынок был устойчивым, и на нем работали только честные и профессиональные организации. Поэтому он регулирует деятельность банков и небанковских кредитно-финансовых организаций посредством ведения регистрации, лицензирования, определения нормативов, осуществления надзора и др.
  • Обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы. Это значит, что, когда мы осуществляем различные расчеты, платим за какие-то товары и услуги, как в безналичной, так и в наличной формах, мы можем быть уверены, что эти операции пройдут в соответствии с определенными правилами, стандартами и в установленные сроки. Эта цель достигается путем организации функционирования платежной системы и определения порядка проведения расчетов.

Национальный банк регулирует кредитные отношения и денежное обращение, определяет порядок расчетов, обладает исключительным правом эмиссии денег, формирует золотой запас, создает золотовалютные резервы и управляет ими, является банком банков и банком Правительства, осуществляет валютное регулирование и др.

Национальный банк Национальный банк подотчетен Президенту Республики Беларусь. Подотчетность Национального банка Президенту Республики Беларусь означает:

  • утверждение Президентом Республики Беларусь Устава Национального банка, изменений и дополнений, вносимых в него;
  • назначение Президентом Республики Беларусь с согласия Совета Республики Национального собрания Республики Беларусь Председателя и членов Правления Национального банка, освобождение их от должности с уведомлением Совета Республики Национального собрания Республики Беларусь;
  • определение Президентом Республики Беларусь аудиторской организации для проведения аудита годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности Национального банка;
  • утверждение Президентом Республики Беларусь годового отчета Национального банка.

Национальный банк является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба Республики Беларусь и надписью "Национальный банк Республики Беларусь". Место нахождения Национального банка – город Минск.

 

Цели и принципы деятельности Национального банка, а также его права определяются Конституцией Республики Беларусь, Банковским кодексом, Уставом Национального банка Республики Беларусь.

Откуда берутся деньги

Национальный банк имеет исключительное право на выпуск денег в обращение (печать банкнот, чеканка монет). Именно Национальный банк определяет, какой у денежных знаков будет номинал, и как они будут выглядеть. Важнейшая задача центрального банка заключается в поддержании достаточного количества денег в государстве. На основе специальных прогнозов и расчетов центральный банк государства решает, сколько денег в целом (наличных и безналичных) требуется экономике страны. Центральный банк работает только с банками. И если денег не хватает, то он предоставляет их в долг банкам, а если слишком много – занимает у них. Так деньги либо попадают в оборот, либо изымаются из него.

Основной его помощник в этом вопросе – процентная ставка. Национальный банк устанавливает процентную ставку, по которой он готов брать деньги в долг у банков или выдавать им кредиты. Если Национальный банк повышает процентную ставку, то это значит, что банкам становится дороже занимать у него деньги. В результате банки вынуждены поднимать ставки по вкладам, которые они привлекают у своих клиентов, и по выдаваемым кредитам.

Все это оказывает влияние на предпочтения людей и на их решения. Чем выше ставки, тем более выгодным становится сбережение денег. Так, благодаря полученным процентам в будущем можно будет позволить себе купить больше товаров. И наоборот, чем ниже ставки, тем доступнее кредит и люди более активно совершают покупки.

Однако создание денег происходит и в процессе их обращения, то есть без прямого участия центрального банка. Это происходит в результате кредитования банками своих клиентов. Количество денег у людей на руках является ограниченным. Поэтому обладая определенной суммой денег, человек должен делать выбор: потратить их сегодня или сберечь для того, чтобы использовать в будущем. Человек, откладывающий деньги с целью их накопления на какую-то крупную покупку в будущем, имеет возможность на время одолжить деньги тому, кто в них нуждается уже сегодня. Но за это он, естественно, хочет вознаграждение в виде процента. И здесь появляются банки, которые готовы брать деньги в долг у одних и выдавать их в кредит другим. Когда банк выдает кредит, а его получатель совершает покупку, деньги перечисляются продавцу товара. Продавец их размещает в банк, который получает возможность вновь выдать кому-нибудь кредит. И так далее по цепочке. Получается, что деньги, которые разместил первый вкладчик, создают новые деньги, которыми уже обладает другой, в нашем примере – продавец товара. В результате общее количество денег увеличивается. Как правило, в период подъема экономики количество денег (так называемая денежная масса, совокупность всех денег в обращении) в стране растет, в период спада – снижается.

 

Курсы валют

12.08.20 13.08.20
EUR Евро 2,8863 2,8858
USD Доллар США 2,4571 2,4583
RUB 100 Российских рублей 3,3582 3,3576
Корзина валют (USD, EUR, RUB) 0,2967
Проверь свою финансовую грамотность

Новости

Пособие по финансовой грамотности для молодых родителей

24.06.2020

Проект про осознанное родительство MAMA PRO при поддержке Банка Дабрабыт, VISA и участии Министерства труда и социальной защиты выпустили пособие по финансовой грамотности «ФИНАНСЫ: ДЕКРЕТНЫЙ ОТПУСК, ОСОЗНАННОЕ РОДИТЕЛЬСТВО».

Актуальная информация

В связи с участившимися случаями мошенничества Национальный банк Республики Беларусь напоминает об основных правилах безопасности

27.07.2020

Мошенники по-прежнему при звонке представляются службой безопасности банка в последних случаях специалистами Ассоциации белорусских банков, службами банков.

Фильмы и мультфильмы

Включите таксометр - получите оплату!

Памятка поручителю по кредиту

 

 

Поручительство по кредиту – это письменное обязательство поручителя взять на себя ответственность за полное или частичное исполнение обязательств по кредитному договору, если это не сможет сделать кредитополучатель, за которого он поручается. Договор заключается между банком и поручителем.

В случае если Вам предложили выступить поручителем по кредиту, следует четко осознавать, что поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и кредитополучатель: по основной сумме долга, процентам, неустойке (штрафам, пене), возмещению издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств кредитополучателем, если иной размер обязательств не предусмотрен договором поручительства.

Перед подписанием договора поручительства тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите договор поручительства и кредитный договор, по которому Вы поручаетесь домой. Убедитесь, что данные документы не содержат условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.

Оцените свои возможности по исполнению принятых на себя обязательств, то есть какую сумму денежных средств исходя из Вашего бюджета Вы, в случае необходимости, реально можете направить на погашение обязательств получателя кредита, за которого Вы поручаетесь.

Внимательно изучите всю информацию о кредитополучателе, выясните, есть ли у получателя кредита задолженность по ранее полученным кредитам, займам и другим договорам, была и (или) имеется в настоящее время просроченная задолженность по кредитам, займам и другим договорам. За данной информацией Вы можете обратиться в Кредитный регистр Национального банка, подав заявление на получение кредитного отчета. Кредитный отчет может быть получен только с согласия лица, информация о котором предоставляется. Согласие должно быть оформлено в присутствии уполномоченного работника структурного подразделения Национального банка Республики Беларусь, которое является местом предоставления кредитных отчетов. Кредитополучатель может самостоятельно обратиться в Кредитный регистр Национального банка с целью получения своего кредитного отчета и предоставить его Вам для ознакомления.

Подписав договор поручительства, Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по исполнению обязательств по кредитному договору, заключенному с лицом, за которого Вы поручились.

Информация о Ваших обязательствах по кредитному договору в качестве поручителя будет передана банком в Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь для формирования Вашей кредитной истории. Кредитный отчет из Вашей кредитной истории может быть предоставлен Вам один раз в течение года без уплаты вознаграждения и неограниченное количество раз в течение календарного года за вознаграждение (платная услуга).

Осторожно! Финансовая пирамида.

Финансовая пирамида – это способ получения дохода за счет постоянного привлечения денежных средств от новых участников и их перераспределения без проведения хозяйственной или иного вида деятельности.

Данный вид денежных махинаций ведет свою историю еще с 18 века. За это время существовало около 100 тысяч финансовых пирамид. В СНГ данный вид мошенничества пришелся на 1993 – 1994 годы. Финансовая пирамида – это обман. Мошенники работают по определенной схеме, по которой заманивают в пирамиду, обещая огромный заработок. Всем известны следствия финансовой пирамиды – обещанная прибыль не получена, организаторы исчезали. Но вот в чем парадокс – многие люди, потеряв все свои сбережения в результате участия в аферах финансовых мошенников, снова готовы довериться финансовым пирамидам, желая приумножить свои средства. Рано или поздно все финансовые пирамиды прекращают свое существование. И никогда не известно, в какой именно момент это наступит.

 

Как распознать финансовую пирамиду?

Если вы обнаружите хотя бы один из ниже перечисленных признаков в компании, в которую вам предлагают инвестировать деньги, то очень велика вероятность, что вы имеете дело с финансовой пирамидой. Не бойтесь спрашивать или уточнять у сотрудников компании что-то, что кажется Вам подозрительным. Если сегодня постесняетесь спросить — завтра можете потерять все вложенные деньги.

  1. Отсутствие продукта. Если организация ничего не производит, не оказывает услуг, а существует только за счет взносов и привлечения новых членов – это и есть классическая финансовая пирамида.
  2. Доход за счет постоянного привлечения средств других людей. Так как количество вновь прибывающих вкладчиков рано или поздно уменьшается, выплачивать доход для ”старых“ вкладчиков становится нечем и пирамида ”рушится“.
  3. Слишком заманчивые условия, заявляемые проценты по привлеченным средствам у нее намного выше среднерыночных. Как правило, обещают гарантированный, фиксированный доход.
  4. Отсутствие прозрачности. Вам не называют имена людей, которые стоят у истоков создания компании или фигурируют иностранные абсолютно неизвестные фамилии с большим количеством придуманных регалий и заслуг. Не показывают основные учредительные и бухгалтерские документы. В нормальных компаниях все прозрачно.
  5. Оффшорная регистрация (Сингапур, Панамские острова, Сейшельские острова, Кипр). Подразумевает под собой множество юридических нюансов, которые позволяют финансовым пирамидам все же получить регистрацию.
  6. Громкие обещания, не имеющие под собой никакой основы. Но именно на эмоциях люди и ведутся на обман. Очень хорошие ораторы и психологи умеют усыпить бдительность, здесь нужно быть предельно внимательными.
  7. Рассказы о выгодных вложениях в алмазные копи Южной Африки. Очень часто мошенники сообщают, что ведут свою деятельность в сферах, которые ассоциируются с высокой доходностью: нефтедобыча, золотодобыча, строительство или модные сейчас нанотехнологии.
  8. Выплачивают хорошие комиссионные за привлечение средств от новых клиентов. Именно новые клиенты — это основа финансовых пирамид, и поэтому всячески поощряется привлечение новых клиентов. Чем больше людей приведешь, тем больше заработаешь.
     9.  Деньги требуют внести как можно скорее, потом, дескать, будет поздно.
  1. Рассказы о чудодейственных свойствах товара с красивым названием, в красивой упаковке, которое собирают где-то на плантациях в далекой стране, от которого у Вас пройдут все недуги.

Это было бы просто забавно, если бы не было так грустно. Из сопредельных государств под разными ракурсами импортируются мошеннические технологии, схемы и финансовые пирамиды в постоянно изменяющихся формах. Гражданам надлежит быть бдительными и не стоит увлекаться лозунгами о возможном получении высокой прибыли, предоставлении скидок.

 

Главное помнить, что легко, не прилагая усилий, заработать большие деньги нельзя. Высокой доходности без соответствующего риска не бывает! Кроме того, нужно помнить, что государство не гарантирует сохранность вкладов, которые размещаются не в банках.

Выбираем кредит

Оценим свои возможности

Кредит – это привлеченные или собственные денежные средства, которые банк предоставляет кредитополучателю в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. В соответствии с Банковским кодексом банки и небанковские кредитно-финансовые учреждения в нашей стране имеют право предоставлять кредиты. Размещение привлеченных денежных средств физических и (или) юридических лиц на счета и (или) во вклады от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности – банковская операция, которую белорусские банки осуществляют на основании специального разрешения – лицензии на осуществление банковской деятельности. Решение об обращении за кредитом должно приниматься серьезно и взвешенно. Необходимо четко осознавать, что кредитные средства необходимо возвращать строго в соответствии с условиями кредитного договора, а также уплатить банку проценты за пользование кредитом. Подумайте и критически оцените необходимость обращения за кредитом. Желательно, чтобы кредит брался на действительно неотложные и обоснованные цели. Во всех остальных случаях предпочтение следует отдать накопительству. Первым делом нужно оценить стабильность своей ситуации и возможность своевременно погашать ежемесячную сумму основного долга и процентов по кредиту. Идеальный вариант это, чтобы общая сумма, которую Вам необходимо платить банку не превышала 20-30% от Вашего дохода. Но в жизни бывают такие ситуации, когда без дополнительных денежных поступлений невозможно решить ту или иную важную проблему и необходимость взять кредит признается насущной.

Выбираем лучшее предложение

В настоящее время банками страны предлагается большой выбор видов кредитных продуктов на различных условиях. Попробуйте выбрать для себя несколько подходящих вариантов в разных банках. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по кредитам разных банков.  Посетите сайты банков, часто на них имеется кредитный калькулятор. Обращайтесь к сотрудникам банка за разъяснением непонятных условий. В центрах банковских услуг, как правило, есть специалист, в обязанности которого входит консультирование в доступной для понимания форме посетителей, не обладающих специальными финансовыми знаниями. Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора или дополнительного соглашения к нему), необходимой и достоверной информации закреплено законодательством Республики Беларусь.

Знакомимся с условиями кредитования

До заключения кредитного договора банк обязан предоставить вам в письменном виде под подпись сведения об условиях кредитования, форма и содержание которых являются унифицированными. Эта информация предоставляется бесплатно, а ее подписание не является заключением кредитного договора и не означает возникновения каких-либо обязательств у человека. Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. Никогда не подписывайте бумаги не читая! Внимательно  и вдумчиво читайте все пункты кредитного договора! В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен. Вопрос выбора вида кредита лучше разбирать индивидуально, поскольку все зависит именно от того, какой результат Вы хотите получить. Будете ли Вы брать кредит разово или будет ситуация, когда нужно будет еще раз обратится за кредитом. Какая сумма нужна – небольшая, или приличная. Как долго будите пользоваться кредитными средствами и так далее

О возврате кредита и уплате процентов

Возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им можно различными способами. Проценты за пользование кредитом определяются исходя из фактического остатка задолженности за фактическое время пользования кредитом. Порядок расчета платежей следует изучить до заключения кредитного договора.  При одной и той же процентной ставке в зависимости от способа погашения, платежи по процентам могут различаться. Существует два основных способа погашения кредита: равными платежами (аннуитет) и с уменьшением суммы ежемесячного платежа (дифференцированный). При равной ставке и сроке, общая сумма процентов при аннуитете больше. Оправданием такой переплате может служить возможность ежемесячно тратить на погашение кредита меньшую сумму (при той же ставке и сроке, ежемесячные платежи при аннуитете будут сначала существенно ниже, чем при дифференцированном погашении). Аннуитет удобен для кредитополучателя с точки зрения равномерной нагрузки на семейный бюджет. Кредит на потребительские нужды кредитополучатель вправе возвратить досрочно, без уведомления банка. При этом необходимо уплатить проценты за фактический срок пользования кредитом.

Об отказе в выдаче кредита

Обязательные условия предоставления кредита предусматриваются банками самостоятельно и должны быть утверждены локальными нормативными правовыми актами. Банки оценивают кредитоспособность заявителя на основании многофакторного анализа, в том числе оценивают заявленный клиентом уровень получаемых доходов, возможность своевременно регулярно погашать кредит и проценты за пользование им в соответствии с условиями кредитного договора. Также изучаются сведения, содержащиеся в кредитных историях. Предоставляя кредит на потребительские нужды, банк должен использовать показатель долговой нагрузки. Он рассчитывается как процентное соотношение размера ежемесячного платежа по операциям кредитного характера к размеру среднемесячного дохода кредитополучателя. Этот показатель не должен превышать 40%. При предоставлении кредита на финансирование недвижимости банк должен использовать в том числе показатель обеспеченности кредита, который рассчитывается как процентное соотношение суммы кредита к стоимости объекта недвижимости, принимаемого в залог в качестве обеспечения, и (или) сумме иного обеспечения в соответствии с договором. Размер его не должен быть больше 90%. Превышение указанных показателей может быть причиной отказа в предоставлении кредита. Кроме того, банки вправе не заключать кредитный договор, если есть сведения о том, что предоставленную сумму кредита получатель не возвратит в срок. Вместе с тем, в случае отказа банкам рекомендовано доступно, аргументированно и компетентно объяснить заявителям причины, по которым принято отрицательное решение о предоставлении кредита.

Существенные условия кредитного договора

Согласно законодательству, в любом кредитном договоре должны присутствовать существенные условия: сумма, срок и порядок предоставления и возврата (погашения) кредита, размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты. В этом перечне также ответственность кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. При определении в кредитном договоре порядка предоставления и возврата (погашения) кредита банк обязан бесплатно предложить один из таких способов. Взимать какие-либо дополнительные платежи (комиссионные и иные вознаграждения) за пользование кредитом банкам законодательно запрещено. То есть расходы, связанные с предоставлением и возвратом кредита, банк должен включать в процентную ставку (например, по рассмотрению документов, сопровождению кредита, выпуску и обслуживанию дополнительной карточки и другие).

О задолженности

Кредитополучатель вправе получать информацию о задолженности по кредитному договору по запросу бесплатно как минимум раз в месяц. Это сведения о сумме задолженности по кредитному договору в части основной суммы долга по кредиту, процентам за пользование им, а также в части просроченной задолженности. В случае с последней банк обязан информировать кредитополучателя в срок не позднее 30 дней со дня ее образования. Данная работа также проводится безвозмездно.

Договор – это обязательство

Важно ответственно относится к заключению кредитного договора и помнить, что подписав его, вы соглашаетесь со всеми прописанными условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению.  

 

Кредитная история

Что такое кредитная история?

Кредитной историей называются сведения о том, как конкретный человек или организация исполняют взятые на себя обязательства по сделкам кредитного характера и договорам обеспечения (кредит, овердрафт, займ, поручительство, гарантия, залог). Кредитная история хранится в Национальном банке Республики Беларусь. Кредитная история формируется из сведений, которые банки, небанковские кредитно-финансовые организации, микрофинансовые организации, являющиеся сторонами по кредитной сделке, подают в Национальный банк Республики Беларусь. Передать сведения о заключенных договорах финансовые учреждения обязаны в течение 5 рабочих дней с момента совершения операции. Предоставленная финансовым учреждением информация отражается в вашей кредитной истории моментально (информация обновляется онлайн).

Зачем и кому нужна эта информация?

Эта информация, конечно же, очень полезна финансовым учреждениям для оценки кредитоспособности и добросовестности в исполнении обязательств потенциальных клиентов. Тем не менее, решение о том, выдавать кредит клиенту или нет, финансовое учреждение принимает самостоятельно: у каждого своя система управления кредитным риском (кто-то предпочитает давать кредиты исключительно надежным заемщикам, а кто-то может и рискнуть). Одним из основных принципов предоставления кредитных отчетов является обеспечение банковской тайны. Поэтому, чтобы ознакомиться с кредитной историей человека финансовому учреждению необходимо получить его согласие. Без согласия субъекта кредитной истории запросить кредитный отчет вправе только суды, правоохранительные органы и иные лица в отдельных случаях, предусмотренных законодательством. Ознакомиться со своей кредитной историей важно и самим гражданам! Во-первых, это может быть полезно, чтобы оценить свои возможности при получении кредита. Во-вторых, следует проверить, не закрались ли в кредитную историю ошибки. Возможно, финансовая организация предоставила недостоверные сведения или, например, какой-то кредит погашен не до конца, но сумма столь небольшая, что кредитор не взыскивает долг, но на кредитную историю это влияет. И, в-третьих, можно посмотреть, кто и когда запрашивал вашу кредитную историю.

Что содержит кредитная история?

Кредитная история содержит о человеке следующую информацию: личные данные (ФИО, дата рождения, личный номер, пол, гражданство, место регистрации); условия заключенных договоров (организация, с которой заключен договор, номер и дата договора, сумма и валюта договора, срок возврата); сведения об исполнении обязательств по договорам (история погашения кредитов, овердрафтов и займов, допущенные просрочки, погашение просрочки, сведения об исполнении договоров поручительства, гарантий и залога). сведения о прекращении договоров. Информация предоставляется в виде кредитного отчета! Кредитный отчет – это документ, который содержит в себе информацию, сформированную Национальным банком на основании сведений, входящих в состав кредитной истории. Кроме вышеуказанной информации кредитный отчет также содержит перечень организаций, запрашивавших вашу кредитную историю и дату их запроса.

Также для упрощения анализа и интерпретации сведений, содержащихся в кредитной истории, Национальный банк предлагает кредитный скоринг, который рассчитывается на основании разнообразных критериев. Кредитный скоринг представлен тремя позициями: Class – от А до F, который показывает надежность кредитополучателя. С рейтингом А или B, вероятность получения кредита довольно высока. С рейтингом D шансы куда ниже, Score – оценка в баллах (от 0 до 400) рассчитывается на основе математической формулы, выведенной в результате статистической обработки исторических сведений базы данных Кредитного регистра, PPD – вероятность допущения прострочки (от 0% до 100%). Таким образом, кредитный отчет – это только сухие цифры и факты, никаких запретов на кредитование, плюсиков или минусов, нигде не проставляется, ни прямо, ни косвенно. Решение о предоставлении кредита финансовое учреждение принимает самостоятельно. Банк может полагаться на расчеты, сделанные Национальным банком, а может разрабатывать свои собственные критерии оценки кредитной истории. Поэтому информация о том, что в Национальном банке ведутся, так называемые, черные списки, попав в которые уже невозможно взять кредит – это всего лишь миф.

Что влияет на кредитный скоринг?

При расчете скорбалла испльзуются сведения за последние 5 лет по заключенным кредитным сделкам с банками. Следующие причины могут "снизить" скоринговый балл: "Молодая" кредитная история. Оценивается количество дней с момента заключения первой кредитной сделки. Чем меньше дней прошло, тем ниже балл. Количество запросов пользователей. Чем больше запросов за небольшой промежуток времени, тем ниже балл. Количество действующих потребительских и овердрафтных договоров. Чем больше таких договоров, тем ниже балл. Недавно заключенные потребительские и овердрафтные договора. Чем меньше времени прошло с момента заключения договора, тем ниже скорбалл. Сведения о просрочках: их продолжительности и суммах. Чем больше у человека просрочек и чем они длиннее, тем балл ниже. В некоторых случаях скоринговый балл вообще не рассчитывается: Отсутствует кредитная история. Устаревшая история – за последние 5 лет не было ни одного действующего договора, заключенного с банком. В течение последних 2 лет были договора, заключенные с банками, прекращенные по решению суда.

Как узнать свою кредитную историю?

Получить информацию, которая содержится в кредитной истории, очень просто. Это можно сделать двумя способами: Обратиться лично с паспортом в Национальный банк. Получить кредитный отчет может либо сам субъект кредитной истории, либо его доверенное лицо на основании нотариально заверенной доверенности. При этом никакие сведения из кредитной истории не предоставляются по телефону, а только при личном присутствии. В Минске за кредитной историей следует обращаться в Кредитный регистр Национального банка (ул. Толстого, 6). В регионах кредитные отчеты предоставляют Главные управления Национального банка по областям. Физические лица – клиенты всех белорусских банков могут также получить свой кредитный отчет в режиме онлайн на сайте Кредитного регистра (www.creditregister.by). Для этого сначала нужно пройти регистрацию в Межбанковской системе идентификации (https://ipersonal.raschet.by/). Получение кредитного отчета в электронном виде особенно актуально для жителей удаленных небольших населенных пунктов. Один раз в течение календарного года кредитный отчет предоставляется бесплатно, все следующие обращения (в течение календарного года) – платные. Количество обращений за кредитным отчетом не ограничено. Стоимость отчета в электронном виде значительно ниже по сравнению с вознаграждением за предоставление отчета на бумажном носителе (в случае необходимости получения последующих отчетов в течение года).

Можно ли изменить кредитную историю?

Внести изменения в кредитную историю можно только при условии, что в нее включены ошибочные сведения. В этом случае необходимо обратиться в банк или в микрофинансовую организацию, с которыми заключен договор, или заполнить заявление о внесении изменений в кредитную историю в самом Национальном банке. Срок рассмотрения заявления составляет 30 дней. Например, если в кредитной истории не зафиксирована дата прекращения договора или погашение кредита по фактически исполненному клиентом договору, необходимо чтобы финансовое учреждение предоставило данные сведения в кредитную историю, а не просто выдало клиенту справку об отсутствии задолженности по кредиту. Кредитный отчет, который клиент запрашивает после изменения недостоверных сведений по заявлению о внесении изменений в кредитную историю, предоставляется бесплатно.

Национальный банк предупреждает!

В Национальный банк часто обращаются с вопросом, можно ли поставить в кредитной истории пометку о том, чтобы родственнику не предоставляли кредиты, если он злоупотребляет алкоголем, не возвращает ранее полученные кредиты, психически не здоров или по другим причинам. Повторимся, что Национальный банк не ставит никаких пометок в кредитной истории о запрете кредитования данного физического лица, в том числе не делает отметок о недееспособности, психическом здоровье и тому подобных. В соответствии со статьями 29, 30 Гражданского кодекса Республики Беларусь, лицо признается недееспособным или ограниченно дееспособным в случаях предусмотренных законодательством с момента вступления в законную силу решения суда. Таким образом, Национальный банк не вправе ограничить кого-либо в его правах, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.