При использовании информации, размещенной на сайте fingramota.by, ссылка на сайт обязательна!

Деньги

Вклады

Инвестиции

Кредиты

Планирование личного бюджета

Страхование и налоги

Развитие финансового рынка

Безналичный расчёт
Развитие финансового рынка
Лизинг

Если о кредитах населению страны известно уже практически все: как брать, сколько платить и где искать подводные камни, то понятие лизинга выглядит не таким знакомым.

Основной причиной такой ситуации являлась недоступность лизинговых сделок для населения не для предпринимательских целей. Лизинг был доступен только юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

Сейчас, с принятием Указа Президента Республики Беларусь № 99 "О вопросах регулирования лизинговой деятельности" с 1 сентября 2014 г. заключение договоров лизинга может осуществляться и с физическими лицами. Таким образом, для населения появляется альтернативный источник удовлетворения спроса на долгосрочное финансирование, в частности приобретения жилья, транспорта и других товаров длительного пользования.

Несмотря на то, что природа понятий "кредита", "лизинга" и "аренды" схожа – получение дорогостоящего товара, не имея на руках необходимой суммы – существуют их отличия.

Так что же такое лизинг и каково его отличие от кредита и аренды?

Большинство потребителей сталкивалось с проблемой приобретения дорогостоящего товара при недостаточности личных средств. Для ее решения можно воспользоваться следующими вариантами приобретения данного товара:

1. в кредит;

2. в лизинг;

3. в аренду.

Рассмотрим преимущества и недостатки обозначенных вариантов.

Итак, потребитель приобретает дорогостоящий товар в кредит.

В данном случае гражданин занимает деньги у банка и выплачивает ему на протяжении определенного кредитным договором срока сумму основного долга и проценты за пользование этими деньгами. При этом существенным моментом при заключении кредитного договора с банком является то, что приобретаемый за счет денег банка товар становится собственностью гражданина. Иногда условиями договора могут быть предусмотрены некоторые ограничения по распоряжению данным имуществом до полного погашения задолженности.

Таким образом, основным преимуществом приобретения физическим лицом дорогостоящего товара в кредит является переход права собственности на приобретенный товар с момента его приобретения.

Следует отметить, что на сегодняшний день спрос населения на кредиты существенно снизился. Это связано с достаточно высокими процентными ставками на данные ресурсы.

В таких условиях для физических лиц хорошей альтернативой приобретению дорогостоящего товара в кредит видится его приобретение на условиях лизинга.

Итак, лизинг – это сделка по приобретению конкретного товара лизинговой организацией для покупателя (гражданина, индивидуального предпринимателя, или юридического лица) по его поручению.

При приобретении товара в лизинг, гражданин обращается в лизинговую организацию с просьбой приобрести для его личного пользования конкретный товар у конкретного продавца и заключает договор лизинга с лизинговой организацией. При этом существенным условием договора купли-продажи товара, приобретаемого для передачи в лизинг, является указание на то, что товар предназначен для передачи по договору лизинга. С момента заключения договора лизинга лизинговая организация является лизингодателем, гражданин, для которого приобретается товар, – лизингополучателем, а приобретаемый товар – предметом лизинга. Лизинговая организация покупает для лизингополучателя выбранный им товар либо за счет своих собственных средств либо привлекает для этого банковский кредит (или заем от юридических лиц), а затем передает этот товар во временное владение и пользование лизингополучателю. В зависимости от желания гражданина договор лизинга может быть заключен с правом выкупа (или обязанностью) предмета лизинга и без него. При этом на протяжении действия договора лизинга право собственности на приобретенный товар остается у лизинговой организации. Лизингополучатель, в нашем случае гражданин, выплачивает лизинговой организации лизинговые платежи, а в конце срока лизинга, если товар приобретается им в собственность, – выкупную стоимость. Только после уплаты всех лизинговых платежей и выкупной стоимости предмета лизинга право собственности переходит лизингополучателю.

Именно в праве собственности и заключается основное различие между лизингом и кредитом, поскольку при лизинге гражданин (лизингополучатель) в течение всего срока лизинга пользуется товаром, и право собственности переходит к нему лишь при уплате всех лизинговых платежей и выкупной стоимости предмета лизинга.

Вместе с тем, несмотря на то, что предмет лизинга не является собственностью лизингополучателя, приобретение имущества в лизинг имеет ряд преимуществ по сравнению с получением кредита.

Во-первых, требования к лизингополучателю при лизинге менее жёсткие (по сравнению с требованиями, предъявляемыми банками к потенциальным кредитополучателям).

Во-вторых, в договоре лизинга можно предусмотреть более гибкие условия расчёта по лизинговым платежам, а процедура внесения изменений в график является более простой.

В-третьих, имущество, приобретенное на условиях лизинга, поскольку не является собственностью лизингополучателя, не может быть объектом для ареста или изъятия его кредиторами при возникновении различных споров.

Кроме того, ставки по сделкам лизинга могут быть ниже ставок по банковским кредитам. В частности, лизинговая организация может приобрести требуемый товар как за свои собственные средства, так и за счет банковского кредита. Ставки по долгосрочным кредитам (свыше 1 года) для юридических лиц сегодня ниже, чем для физических лиц. Так, фактически за январь – август 2014 г. ставка по кредитам для юридических лиц составила 30,6 процента, для населения – 36,8 процента. Соответственно, у лизинговой организации больше возможностей привлечь банковские кредиты на более выгодных условиях по сравнению с физическими лицами, которые априори выступают более рисковым сегментом для банков.

Лизингодатель имеет возможность приобрести и в дальнейшем обслуживать (страховать, ремонтировать) предмет лизинга по более низкой стоимости, чем если бы эти же расходы нес сам гражданин при приобретении имущества за счет кредита.

Однако на сегодняшний день для широкой востребованности лизинга имеется существенный сдерживающий фактор. Это необходимость уплаты НДС с сумм уплаченных лизинговых платежей и выкупной стоимости предмета лизинга, тогда как платежи по кредитам освобождены от данного налога. То есть, физическое лицо, приобретая, к примеру, автомобиль за счет банковского кредита, уплачивает только сумму НДС, включенную продавцом в стоимость реализуемого транспортного средства, в то время как приобретая его в лизинг, помимо НДС, включенного в стоимость автомобиля, необходимо уплатить также и НДС, которым облагаются лизинговые платежи. В результате происходит существенное удорожание стоимости приобретаемого в лизинг товара.

В этой связи по инициативе Национального банка Министерством финансов совместно с Министерством по налогам и сборам подготовлены изменения в Налоговый кодекс, предусматривающие освобождение от НДС лизинговых платежей в части вознаграждения (дохода) лизингодателя и инвестиционных расходов лизингодателя, за исключением инвестиционных расходов, включенных в стоимость предмета лизинга.

Освобождение от НДС для физических лиц будет способствовать фактическому выравниванию условий налогообложения операций лизинга и кредитования, что позволит гражданам приобретать жилье, недвижимость, предметы длительного пользования в лизинг на более выгодных условиях.

 

Еще одним вариантом получения дорогостоящего товара при отсутствии достаточного объема средств является аренда. Так, при наличии у арендодателя требуемого гражданину товара заключается договор аренды. Исключительным отличием лизинга от аренды является то, что при лизинге предмет покупается лизинговой организацией для конкретного получателя, а при аренде предмет уже есть в наличии у арендодателя, то есть его покупка произошла до момента обращения гражданина и никак с ним не связана. То есть гражданин берет в аренду тот товар, который уже есть в наличии у арендодателя. Собственником данного товара также является арендодатель.

Также следует отметить, что в случае, когда договор лизинга не предусматривает по его окончании выкуп предмета лизинга, то товар (предмет лизинга) возвращенный лизингодателю может быть сдан в аренду.  Таким образом, основным достоинством аренды является ее стоимость, она, как правило, ниже стоимости кредита и лизинга. Однако существенным недостатком данного вида приобретения товара является то, что данный товар может не в полной мере соответствовать требованиям потребителя, а также не являться новым (только что приобретенным).

Еще одним важным отличием лизинга от аренды является тот, что при лизинге претензии по качеству, комплектности предмета лизинга (иным требованиям, вытекающим из договора купли-продажи предмета лизинга) могут предъявляться к продавцу самим лизингополучателем, тогда как при аренде – только арендодателем.

Из рассмотренных выше вариантов каждый потребитель сам выберет наиболее приемлемый для него. Но, отвечая на вопрос нужен ли в принципе населению лизинг и будут ли эти операции пользоваться спросом, безусловно можно ответить, что лизинг не для предпринимательских целей представляется перспективным при удовлетворении наиболее социально значимых потребностей для физических лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность. Это, например, приобретение жилья, автомобилей, дорогостоящей бытовой техники.

Микрофинансирование

В связи с тем, что малое предпринимательство является важнейшим элементом современной рыночной экономики и играет незаменимую роль в общественном развитии, в большинстве государств мира микрофинансированию придается особое значение.

Что это такое?

В мировой практике микрофинансирование часто определяется как вид деятельности, связанный с оказанием финансовых услуг, как правило, начинающим субъектам малого предпринимательства, предполагающий более свободный доступ индивидуальных предпринимателей и малых предприятий к источникам финансирования.

Микрофинансовые организации оказывают предпринимателям услуги, которые дополняют услуги коммерческих банков, тем самым укрепляя финансовую систему государства. Условия, выставляемые коммерческими банками, нередко оказываются трудновыполнимыми для начинающих предпринимателей (в первую очередь это касается обеспечения кредита). Учреждения микрофинансирования осуществляют небольшие по размеру финансовые операции, которые не являются привлекательными для коммерческих банков и поэтому не составляют им конкуренцию.

Таким образом, микрофинансирование позволяет предпринимателю получить доступ к заемным денежным средствам в случаях, когда по каким-то причинам ему недоступны банковские кредиты (недостаточно хорошая кредитная история, отсутствует залог и т.д.).

Как и кем регулируется?

До недавних пор микрофинансовая деятельность в Республике Беларусь развивалась стихийно и недостаточно цивилизованно, имелись случаи мошенничества при привлечении денежных средств населения и предоставлении займов, факты нарушения прав граждан как потребителей услуг, что порой вызывало обоснованные нарекания со стороны общества.

Для упорядочения ситуации в этой сфере был подписан Указ Президента Республики Беларусь от 30 июня 2014 г. № 325 ”О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций“. Документ был принят ”в целях исключения недобросовестной деятельности юридических лиц в сфере привлечения средств граждан и предоставления им займов, пресечения злоупотреблений в данной сфере, совершенствования порядка осуществления деятельности по регулярному привлечению и предоставлению займов, формирования условий для дальнейшего развития предпринимательства и деловой инициативы путем внедрения дополнительных инструментов финансирования, а также защиты прав потребителей услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями“.

Национальный банк наделен рядом полномочий в области микрофинансовой деятельности. Он, в частности, осуществляет регулирование отношений, возникающих при предоставлении и привлечении микрофинансовыми организациями микрозаймов; ведет реестр микрофинансовых организаций; вправе устанавливать предельные размеры получаемых заимодавцем с заемщика процентов в годовом исчислении (годовую процентную ставку) по микрозаймам, осуществляет контроль за соблюдением микрофинансовыми организациями законодательства, регулирующего порядок предоставления и привлечения микрозаймов.

Национальный банк вправе предъявить в суд иск о ликвидации микрофинансовой организации, подать в суд заявление о признании микрофинансовой организации экономически несостоятельной (банкротом), направить предписание о запрете привлечения микрофинансовой организацией денежных средств, о запрете предоставления микрозаймов, требование об отстранении от занимаемой должности руководителя микрофинансовой организации.

Кроме того, Национальный банк рассматривает по существу обращения потребителей услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями, в связи с нарушением прав таких потребителей и направляет предписания о прекращении нарушения прав потребителя, обязательные для исполнения микрофинансовыми организациями.

Каковы существенные условия договора микрозайма?

Действующее законодательство определяет, что микрозаем предоставляется на основании договора микрозайма, по условиям которого одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на дату заключения договора, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денежных средств и уплатить проценты за пользование денежными средствами.

Помимо условий, установленных в соответствии с законодательством, существенными условиями договора микрозайма, заключаемого микрофинансовой организацией, являются:

размер получаемых заимодавцем с заемщика процентов в годовом исчислении (годовая процентная ставка) по микрозайму и порядок его определения;

право заемщика на досрочный возврат по собственной инициативе микрозайма и порядок досрочного возврата;

указание на статус заемщика, дающий ему право на обращение за предоставлением микрозайма.

Не допускается включение в договор микрозайма условий о взимании микрофинансовой организацией с заемщика каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование микрозаймом; об изменении микрофинансовой организацией в одностороннем порядке размера получаемых заимодавцем с заемщика процентов в годовом исчислении (годовой процентной ставки) по микрозайму и (или) порядка их определения, размера неустойки (штрафа, пени) по договору и сроков действия этих договоров; о применении к заемщику неустойки (штрафа, пени) за досрочный возврат микрозайма.

При этом размер неустойки (штрафа, пени) по договору микрозайма не может превышать размер микрозайма, предоставленного микрофинансовой организацией заемщику.

Кто имеет право выдавать микрозаймы?

Деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов вправе осуществлять только микрофинансовые организации, к которым относятся потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи, общества взаимного финансирования, фонды, потребительские кооперативы второго уровня, ломбарды.

Под регулярной деятельностью по предоставлению микрозаймов понимается деятельность по предоставлению займов одному или нескольким заемщикам в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на одного заемщика на день заключения договора. Регулярным считается предоставление трех и более микрозаймов в течение календарного месяца.

Микрофинансовые организации – это юридические лица, зарегистрированные в Республике Беларусь, поэтому иностранные юридические лица микрофинансовыми организациями выступать не могут.

Для осуществления своей деятельности микрофинансовые организации должны быть включены в реестр микрофинансовых организаций, который ведет Национальный банк Республики Беларусь, а их руководители должны соответствовать установленным требованиям к их квалификации и деловой репутации.

По состоянию на 15 декабря 2017 г. в реестр микрофинансовых организаций Национальным банком Республики Беларусь включена 121 микрофинансовая организация (5 потребительских кооперативов,  8 фондов и 108 ломбардов).

Кто может быть получателем микрозайма?

Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме потребительского кооператива финансовой взаимопомощи, могут быть только физические лица – члены такого кооператива, осуществляющие ремесленную деятельность, деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведение личного подсобного хозяйства, получающие заем на цели осуществления указанной деятельности, а также физические лица, являющиеся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческих организаций, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации.

Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме общества взаимного финансирования, могут быть члены такого общества, являющиеся исключительно субъектами малого и (или) среднего предпринимательства, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности.

Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме фонда, могут быть как физические, так и юридические лица. При этом заем физическим лицам предоставляется на цели осуществления ремесленной деятельности, деятельности по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведения личного подсобного хозяйства, а физическим лицам, являющимся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческой организации, – на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации. Субъектам малого и (или) среднего предпринимательства заем предоставляется на цели осуществления предпринимательской деятельности.

Заемщиками коммерческой микрофинансовой организации (ломбарда), осуществляющей деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов (три и более в течение календарного месяца) под залог движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования, являются физические лица. В случае невозврата микрозайма залог подлежит продаже. При этом в соответствии с Гражданским кодексом даже при недостаточности денежных средств, вырученных от продажи залога, обязательства заемщика перед ломбардом будут считаться исполненными.

Национальный банк предупреждает!

До вступления в какие-либо правоотношения с микрофинансовой организацией убедитесь в том, что она включена в реестр микрофинансовых организаций, который ведет Национальный банк. Организации, которых в перечне нет, не могут признаваться микрофинансовыми и не имеют права регулярно предоставлять микрозаймы.

Что касается договора займа, рекомендации здесь стандартные – внимательно изучать перед подписанием договор и все прилагаемые документы.

Даже если заем предоставляется на непродолжительный срок, следует обратить внимание на размер годовой процентной ставки, чтобы потребитель мог сравнить условия предлагаемого конкретного займа с условиями предоставления иных видов займов или кредитов.

В договоре микрозайма не должно быть каких-либо дополнительных комиссионных и иных платежей.

Если требуется одолжить значительную сумму денег на длительный срок, то целесообразно предусмотреть в договоре право погашать долг по частям.

Клиенты, которые посчитают, что их интересы ущемлены, могут обратиться в Национальный банк, которому предоставлено право рассматривать обращения потребителей и направлять микрофинансовым организациям предписания об устранении выявленных нарушений прав потребителя.

В целом можно отметить, что рынок микрофинансирования в Республике Беларусь в настоящее время переживает непростой, но действительно необходимый для цивилизованного развития период. Происходящие на нем преобразования имеют количественный и качественный характер. Нет сомнения, что в рамках действующего правового поля на нем будут работать серьезные игроки, готовые активно развиваться, предоставляя качественные финансовые услуги как малому и среднему бизнесу, так и населению.

Краудфандинг

Мир не стоит на месте, а движется вперед с фантастической скоростью. Поэтому зачастую скорость мысли, скорости рождения новых креативных идей значительно превышают те возможности, в первую очередь финансовые, которые существуют у людей, в головах которых эти идеи родились.

Когда у инициаторов недостаточно тех или иных ресурсов для реализации своих идей остается надеяться только на то, что кто-то эти ресурсы изыщет и предоставит им в пользование. Как правило, такими людьми выступают инвесторы. Одной из своеобразных форм финансовой поддержки оригинальных идей и проектов, также одной из форм инвестирования и является краудфандинг (от английских слов сrowd — "толпа", funding — "финансирование"). По своей сути краудфандинг является формой совместного финансирования той или иной инициативы большим количеством сравнительно мелких инвесторов (как правило, физических лиц). Такое понятие как краудфандинг имеет глубокие корни во многих культурах. Прообразом краудфандинга толока – форма сельской взаимопомощи. Краудфандинг – это современная толока, однако основным ресурсом краудфандинга являются финансовые средства, а местом сбора этих финансовых средств – сеть Интернет.

Определимся с терминами. Когда молодой и креативный проект выходит на специализированный краудфандинговый ресурс в сети Интернете для сбора финансовых средств, то это называется краудфандинговой кампанией (funding campaign). Инициаторы проведения краудфандинговой кампании называются создателями  проекта (projects creators). С другой стороны, люди, оказывающие финансовую поддержку краудфандинговым кампаниям, называются спонсорами (backers)  или сторонниками (supporters). 

Спонсоры, поддерживающие краудфандинговую кампанию, не являются инвесторами, так как, как правило, они не вкладывают деньги в какой-либо актив в надежде на то, что его цена со временем вырастет. В некоторых проектах их можно назвать просто покупателями, в некоторых благотворителями.

В настоящее время существует несколько основных форм краудфандинга.

Краудфандинг, базирующийся на принципе предварительной продажи. Спонсоры, участвующие в такого рода проекте, по сути, просто вносят предоплату за продукт или услугу, которые появится в обозримом будущем (через месяцы, а иногда и годы после завершения кампании). То есть, по сути, спонсоры просто авансируют продавца, а продавец в свою очередь гарантирует спонсору продажу товара или оказание услуги по факту успешного завершения проекта: не просто успешного сбора денег в рамках краудфандинговой кампании, а именно успешного завершения проекта, т.е. по факту реального выпуска товара.

Краудфандинг, базирующийся на принципе получения льгот. При данном типе краудфандинга спонсоры получают ряд уникальных льгот (упоминание в списке спонсоров, нанесение логотипа спонсора на конечную продукцию, эксклюзивная встреча с участниками проекта и т.п.). В обмен на финансовую поддержку команда проекта разрабатывает список льгот и привилегий различной значимости, которые спонсор может приобрести.

Краудфандинг, который, по сути, своей является благотворительностью, так как получаемые спонсором льготы являются чисто номинальными и имеют только эмоциональную составляющую причастности человека к участию в проекте. Как правило, такая форма краудфандинга используется при финансировании социальных проектов, проектов связанных с искусством.

Зачастую команды проекта микшируют формы краудфандинга, в результате человек не только вносит предоплату за конечный товар, но и получает ту или иную эксклюзивную льготу в зависимости от суммы, которую он внес на поддержку проекта.

Для организации краудфандинговых кампаний созданы специализированные площадки, такие как, например, Kickstarter.com или ulej.by. Как правило, кампания проекта размещается на краудфандинговой площадке на определенный срок. Если за указанный срок кампания не смогла собрать заявленные средства, то кампания аннулируется  и средства возвращаются спонсорам.

 

 

Форфейтинг

Указ Президента Республики Беларусь от 7 февраля 2015 № 69 "Об использовании векселей" призван стимулировать развитие отечественного экспорта и реанимировать один их классических инструментов торгового финансирования – форфейтинг.

Форфейтинг хорошо известен, как способ финaнcиpoвaния внeшнeтopгoвыx  oпepaций. Традиционно под ним понимают приобретение финансовым агентом (форфейтором) платежного обязательства импортера (должника) перед экспортером  (кредитором) по коммерческому контракту с отсрочкой оплаты. Помимо форфейтора, экспортера и импортера, в форфейтинговой сделке может также принимать участие гарант, поручитель (авалист) или страховщик в случае необходимости дополнительного обеспечения исполнения платежного обязательства импортера. Платежное обязательство выкупается форфейтором без права регресса на продавца, так что все риски – экономические, валютные, политические – ложатся на плечи форфейтора.  В международной практике предметами договоров форфейтинга чаще всего выступают векселя, аккредитивы и гарантии. 

И хотя Указ и иные акты отечественного законодательства прямо не используют этот термин экономическая суть операций, на наш взгляд, прямо на это указывает.

Нормы Указа распространяют свое действие только на операции с векселями, т.е. форфейтинг по Указу - учет (покупка) векселя без права регресса. Вексель может быть выдан нерезидентом и авалирован банком-нерезидентом, соответствующим критериям установленным Национальным банком Республики Беларусь либо вексель может быть выдан банком-нерезидентом, соответствующим критериям установленным Национальным банком Республики Беларусь. Критерии установлены постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 апреля 2015 г. № 267 "Об установлении критериев в отношении банков-нерезидентов, выпускающих и авалирующих векселя".

Решению задачи по поддержке национальных экспортеров способствует расширение инструментария торгового финансирования, при котором экспортеры имеют возможность, с одной стороны, вовлечь в оборот значительные денежные ресурсы, а с другой - минимизировать свои риски и уменьшить кредитные ставки по сравнению с традиционным “наличным” финансированием. Кроме того, инструменты торгового финансирования позволяют продавцам  предоставлять иностранным покупателям отсрочку оплаты товара на длительный срок и одновременно получить выручку практически сразу после отгрузки товара.

 Ниже представлены схемы работы в рамках Указа. 

Схема 1.

 

Схема 2.

Форекс

Указ Президента Республики Беларусь от 4 июня 2015 г. № 231 "Об осуществлении деятельности на внебиржевом рынке Форекс" призван вывести из тени в отечественное правовое поле операции граждан и юридических лиц на внебиржевом рынке Форекс. 

Государственным органом ответственным за регулирование операций на внебиржевом рынке Форекс определен Национальный банк с широким перечнем полномочий в данной сфере.

В совокупности нормы Указа направлены на создание системы государственного регулирования деятельности форекс-компаний и контроля за ними. Принятие Указа будет способствовать решению следующих задач:

  • Развитию небанковского сектора отечественного финансового рынка,
  • Созданию экономического стимула для регистрации форекс-компаний в Республике Беларусь  и вернуть в страну средства граждан, оборачивающихся на рынке Форекс за границей, 
  • Повышению правовой защищенности граждан при проведении операций на внебиржевом рынке Форекс за счет выработки четких правил,
  • Формированию здоровой конкуренции между форекс-компаниями,
  • Повышению прозрачности данного сегмента финансового рынка и снизить риск появления мошенников и финансовых пирамид,
  • Привлечению в страну иностранного капитала,
  • Повышению емкости финансового рынка Республики Беларусь за счет средств граждан – клиентов форекс-компаний.

Суть проводимых на внебиржевом рынке Форекс операций состоит в заключении в режиме реального времени с использованием Интернета и специального программного обеспечения, предоставляемого форекс-компанией, сделок на изменение во времени цены базового актива (например, цены иностранной валюты, выраженной в другой иностранной валюте).  Сделки  состоят из двух частей – открытие и закрытие позиции, и не предусматривают прав и не устанавливают обязанностей сторон по покупке (продаже) базового актива, но создают обязанность уплатить (право получить) сумму разницы между ценой базового актива в момент открытия позиции и ценой базового актива в момент закрытия позиции. Такие операции называют беспоставочными.

Базовыми активами по операциям с беспоставочными внебиржевыми финансовыми инструментами могут выступать иностранная валюта, драгоценные металлы, ценные бумаги, нефть и др. В Республике Беларусь перечень возможных базовых активов будет определен Советом Министров Республики Беларусь совместно с Национальным банком. Кроме того операция с беспоставочными внебиржевыми финансовыми инструментами может осуществляться в отношении совокупности базовых активов.

Согласно Указу проводить операции на внебиржевом рынке Форекс могут банки, небанковские кредитно-финансовые организации, форекс-компании и Национальный форекс-центр. А быть их клиентами могут любые физические и юридические лица, в т.ч. и нерезиденты Республики Беларусь.

Жилье в лизинг

Возможность приобрести жилье в лизинг в Беларуси появилась не так давно. Какие основные отличия лизинга от кредита? Какие организации могут заниматься лизингом жилья? На что следует обратить внимание при заключении договора лизинга жилого помещении? По каким тарифам оплачивается коммуналка в период действия договора? Давайте разберемся в этих вопросах!

В чем разница между приобретением квартиры в кредит и в лизинг?

В случае приобретения квартиры в кредит гражданин обращается в банк с заявлением на выдачу кредита и указывает в нем нужную ему сумму. Далее банк анализирует платежеспособность потенциального клиента. Также банк потребует обеспечение по кредиту. Чаще всего в качестве обеспечения выступает приобретенная квартира. После принятия решения о выдаче кредита заключается кредитный договор, за счет средств которого и оплачивается выбранная кредитополучателем квартира. В результате гражданин:

– становится собственником квартиры;

– приобретает обязательства по исполнению кредитного договора;

– квартира оформляется в качестве залога.

В случае приобретения квартиры в лизинг гражданин заключает договор финансовой аренды (лизинга) с лизинговой организацией. Предметом договора становится квартира. Гражданин может как сам выбрать ее, так и предоставить это право лизинговой организации, определив требования.

Лизинговая организация становится лизингодателем, гражданин – лизингополучателем.

Лизингодатель заключает с продавцом квартиры договор купли-продажи и становится ее собственником. Далее квартира передается физическому лицу – лизингополучателю. Срок владения и пользования квартирой оговаривается договором лизинга. В результате сделки гражданин приобретает:

– право временного владения и пользования квартирой;

– обязательства по договору лизинга;

– право выкупа квартиры, в том числе и досрочного (по истечении 1 года).

Стоимость предмета лизинга определяется по согласованию между лизингодателем и лизингополучателем и может отличаться от стоимости квартиры. В стоимость предмета лизинга могут быть включены расходы лизингодателя по страхованию имущества, доведением его до состояния, пригодного для использования лизингополучателем (например, ремонт квартиры, сигнализация, кондиционирование и т.д.) и иные согласованные сторонами расходы.

Только после исполнения обязательств по договору в полном объеме, а также иным договорам, заключенным в рамках исполнения договора лизинга, и подписания акта о передаче прав собственности гражданин становится собственником квартиры.

Какие организации могут являться лизингодателями при приобретении жилья в лизинг?

Лизингодателями могут быть только организации, включенные Нацбанком в реестр лизинговых организаций. При этом к ним предъявляются жесткие требования. Например, их уставный фонд должен быть сформирован в размере не менее 250 тыс. рублей, а объем собственного капитала на каждое первое число месяца, следующего за истекшим кварталом. должен составлять не менее 2,5 млн рублей. При этом они должны обеспечить безубыточную деятельность за последний календарный год. Их руководители, кроме прочего, не могут иметь непогашенную или неснятую судимость за преступления против собственности и порядка ведения экономической деятельности. К тому же эти организации обязаны создать фонд для покрытия возможных убытков по договорам лизинга жилья.

Какую недвижимость человек может приобретать в лизинг?

Это могут быть квартиры частного жилищного фонда в многоквартирном или блокированном доме, одноквартирный жилой дом частного жилищного фонда. При этом в совокупность вещей, относящихся к предмету лизинга, могут входить иные недвижимые вещи (например, машино-место, забор, гараж, сарай и т.д.), связанные с квартирой или одноквартирным жилым домом.

Предметом лизинга не могут быть квартиры и одноквартирные дома государственного жилфонда, часть квартиры (комната), а также объекты незавершенного строительства.

На что следует обратить внимание при заключении договора?

Договор лизинга – это соглашение сторон. Стороны самостоятельно определяют условия его заключения. При этом следует обратить внимание на важные условия сделки, отсутствие которых может повлечь признание договора лизинга ничтожным.

Во-первых, нужно четко определить предмет лизинга (его наименование, количественные и иные характеристики, позволяющие определенно установить имущество, подлежащее передаче в лизинг); указать на сторону договора, сделавшую выбор предмета лизинга и продавца; стоимость предмета лизинга; размер либо порядок определения размера, способ и периодичность внесения лизинговых платежей; выкупную стоимость предмета лизинга, если условие о его выкупе предусмотрено условиями договора; указание на сторону, ведущую учет предмета лизинга на балансе в составе активов; срок временного владения и пользования предметом лизинга.

Во-вторых, обязательно в договоре определить существенные условия, относящиеся только к договору лизинга жилого помещения. Необходимо указать сторону договора, которая должна заключать договоры на оказание жилищно-коммунальных услуг, приобретение электроэнергии, потребляемой на освещение вспомогательных помещений и работу оборудования, в том числе лифтов, а также вносить плату за все эти услуги.

Требуется ли при этом от гражданина справка о доходах и обязателен ли первоначальный взнос?

Законодательством не установлено требование о предоставлении справки о доходах и уплате первоначального взноса. При этом установлен предельный размер аванса (40%), уплачиваемого лизингополучателем до начала срока лизинга.

Что включают в себя лизинговые платежи по договору лизинга жилого помещения?

Лизинговые платежи – это плата лизингодателю, согласно графику, за приобретение, предоставление во временное владение и пользование предмета лизинга. Так человек возмещает организации стоимость квартиры (частного дома), иные инвестиционные расходы (если таковые имеются и оговорены в договоре) и вознаграждение (доход) лизингодателя.

Как происходит оплата "коммуналки" по квартире или дому, приобретенным в лизинг?

В договоре лизинга жилого помещения самостоятельно определяется сторона, которая несет обязанности как по заключению договоров на оказание жилищно-коммунальных услуг, приобретение электроэнергии, потребляемой на освещение вспомогательных помещений и работу оборудования, в том числе лифтов, так и по внесению платы за эти услуги. Так как лизингополучатели в нашем случае – физические лица, то размер платы за них определяется в соответствии с тарифами, устанавливаемыми для населения.

Повысится ли цена на квартиру, если вырастет рыночная стоимость аналогичных квартир?

Изменение средней цены квадратного метра, ставок арендной платы или рыночной стоимости квартир, а также иные факторы и обстоятельства, не влияющие на размер фактически понесенных лизингодателем затрат, связанных с заключением и исполнением договора лизинга жилого помещения, не влекут увеличения размеров лизинговых платежей и (или) стоимости предмета лизинга.

Курсы валют

 22.04.19 23.04.19
EUR Евро 2,3557 2,3497
USD Доллар США 2,0950 2,0891
RUB 100 Российских рублей 3,2765 3,2754
Корзина валют (USD, EUR, RUB) 0,2678
Ставка рефинансирования 10%
Проверь свою финансовую грамотность

Новости

Белорусская настольная игра стала лучшей на Международном Фестивале "Большая игра"

18.04.2019

Белорусская настольная бизнес-игра "Денежный Поток Олигарха" признана Лучшей игрой 16 Международного фестиваля трансформационных игр "Большая игра", который прошел 13-14 апреля 2019 года в Москве.

Подробнее...
Все новости

Актуальная информация

План совместных действий по повышению финансовой грамотности населения на 2019–2024 годы принят в Беларуси

16.04.2019

Постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 12 апреля 2019 г. № 241/6 утвержден план совместных действий по повышению финансовой грамотности населения на 2019–2024 годы.

Подробнее...
Вся информация

Учебное видео

Видеомероприятие "разговоры молодежи по всему миру"

Учебное видео

Фильмы и мультфильмы

Вклад

Фильмы и мультфильмы

Фотогалерея

Все фото

Памятка поручителю по кредиту

 

 

Поручительство по кредиту – это письменное обязательство поручителя взять на себя ответственность за полное или частичное исполнение обязательств по кредитному договору, если это не сможет сделать кредитополучатель, за которого он поручается. Договор заключается между банком и поручителем.

В случае если Вам предложили выступить поручителем по кредиту, следует четко осознавать, что поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и кредитополучатель: по основной сумме долга, процентам, неустойке (штрафам, пене), возмещению издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств кредитополучателем, если иной размер обязательств не предусмотрен договором поручительства.

Перед подписанием договора поручительства тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите договор поручительства и кредитный договор, по которому Вы поручаетесь домой. Убедитесь, что данные документы не содержат условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.

Оцените свои возможности по исполнению принятых на себя обязательств, то есть какую сумму денежных средств исходя из Вашего бюджета Вы, в случае необходимости, реально можете направить на погашение обязательств получателя кредита, за которого Вы поручаетесь.

Внимательно изучите всю информацию о кредитополучателе, выясните, есть ли у получателя кредита задолженность по ранее полученным кредитам, займам и другим договорам, была и (или) имеется в настоящее время просроченная задолженность по кредитам, займам и другим договорам. За данной информацией Вы можете обратиться в Кредитный регистр Национального банка, подав заявление на получение кредитного отчета. Кредитный отчет может быть получен только с согласия лица, информация о котором предоставляется. Согласие должно быть оформлено в присутствии уполномоченного работника структурного подразделения Национального банка Республики Беларусь, которое является местом предоставления кредитных отчетов. Кредитополучатель может самостоятельно обратиться в Кредитный регистр Национального банка с целью получения своего кредитного отчета и предоставить его Вам для ознакомления.

Подписав договор поручительства, Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по исполнению обязательств по кредитному договору, заключенному с лицом, за которого Вы поручились.

Информация о Ваших обязательствах по кредитному договору в качестве поручителя будет передана банком в Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь для формирования Вашей кредитной истории. Кредитный отчет из Вашей кредитной истории может быть предоставлен Вам один раз в течение года без уплаты вознаграждения и неограниченное количество раз в течение календарного года за вознаграждение (платная услуга).

Комментарии и разъяснения по вопросам микрофинансирования

Указом упорядочена деятельность юридических лиц по регулярному предоставлению займов.

С 1 января 2015 года данную деятельность смогут осуществлять только микрофинансовые организации - ломбарды, потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи, общества взаимного финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства, фонды.

Для осуществления деятельности по регулярному предоставлению микрозаймов данные организации должны быть включены в реестр микрофинансовых организаций, который будет вести Национальный банк, а их руководители соответствовать предусмотренным требованиям к квалификации и деловой репутации.

Указ предусматривает меры, позволяющие обеспечивать защиту прав потребителей услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями. Таким мерами являются дополнительно вводимые Указом существенные условия договоров микрозайма, а также механизм реагирования на нарушение микрофинансовой организацией прав потребителя.  

В целом Указ направлен на обеспечение формирования прозрачных механизмов доступа к финансам субъектов малого и среднего предпринимательства, физических лиц, являющихся собственниками имущества, учредителями (участниками), членами коммерческих организаций, ремесленниками, субъектами агроэкотуризма или осуществляющих деятельность по ведению личного подсобного хозяйства в целях развития предпринимательской деятельности и деловой инициативы граждан.

 Что такое договор микрозайма? Какие по нему установлены существенные условия?

 В соответствии с пунктом 5 Указа № 325 под договором микрозайма понимается  вид договора займа, по условиям которого одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на дату заключения договора, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денежных средств и уплатить проценты за пользование средствами.

В соответствии с пунктом 6 Указа № 325 существенными условиями договора микрозайма, заключаемого микрофинансовой организацией, помимо условий, установленных в соответствии с законодательством, являются:

размер получаемых заимодавцем с заемщика процентов в годовом исчислении (годовая процентная ставка) по микрозайму и порядок его определения;

право заемщика на досрочный возврат по собственной инициативе микрозайма и порядок досрочного возврата;

указание на статус заемщика, дающий ему право на обращение за предоставлением микрозайма с учетом требований, предусмотренных в части второй, абзацах втором - четвертом части третьей подпункта 3.2 пункта 3 Указа № 325.

Не допускается включение в договор микрозайма условий:

о взимании микрофинансовой организацией с заемщика каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование микрозаймом;

об изменении микрофинансовой организацией в одностороннем порядке размера получаемых заимодавцем с заемщика процентов в годовом исчислении (годовой процентной ставки) по микрозайму и (или) порядка их определения, размера неустойки (штрафа, пени) по договору и сроков действия этих договоров;

о применении к заемщику неустойки (штрафа, пени) за досрочный возврат микрозайма.

Размер неустойки (штрафа, пени) по договору микрозайма не может превышать размер микрозайма, предоставленного микрофинансовой организацией заемщику.

 Что признается деятельностью по регулярному предоставлению микрозаймов?

 Деятельность по предоставлению трех и более микрозаймов (займов в течение календарного месяца одному или нескольким заемщикам в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на одного заемщика на день заключения договора) признается деятельностью по регулярному предоставлению микрозаймов.

Кто может выдавать микрозаймы с 1 января 2015 г.?

 В соответствии с Указом № 325 деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов (трех и более в течение календарного месяца) с 1 января 2015 г. вправе осуществлять только микрофинансовые организации:

потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи,

общества взаимного финансирования,

фонды,

потребительские кооперативы второго уровня,

ломбарды.

Юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации после его включения Национальным банком в реестр микрофинансовых организаций.

Деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, не являющимися микрофинансовыми организациями, получению (привлечению) в нарушение требований Указа № 325 денежных средств физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, является незаконной и запрещается.

Можно ли привлекать займы от физических лиц?

C 1 января 2015 г. денежные средства независимо от суммы могут быть получены в заем (привлечены) от физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, путем заключения договора займа, иного договора, предусматривающего аналогичные условия передачи в собственность денежных средств:

коммерческими микрофинансовыми организациями, некоммерческими микрофинансовыми организациями, созданными в организационно-правовой форме фонда, - от физических лиц, являющихся собственниками имущества, учредителями (участниками) таких организаций;

некоммерческими микрофинансовыми организациями, созданными в организационно-правовой форме потребительского кооператива, - от своих членов, являющихся учредителями, а при соответствии критериям, установленным Национальным банком, - от иных своих членов.

Иные организации, а также индивидуальные предприниматели с 1 января 2015 г. вправе получать в заем (привлекать) денежные средства независимо от суммы от физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, не более двух раз в течение календарного месяца.

Какие организации вправе осуществлять деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов физическим лицам?

С 1 января 2015 г. выдачу микрозаймов физическим лицам вправе осуществлять только ломбарды, зарегистрированные в Республике Беларусь в форме хозяйственного общества либо унитарного предприятия, и только под залог движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования.

Деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, не являющимися микрофинансовыми организациями, получению (привлечению) в нарушение требований настоящего Указа денежных средств физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, с 1 января 2015 г. в соответствие с пунктом 12 Указа № 325  является незаконной и запрещается. 

Можно ли продлевать договоры займа, заключенные до вступления в силу Указа?

Согласно пункту 2 статьи 760 Гражданского кодекса Республики Беларусь договор займа является реальным и считается заключенным с момента передачи денег, если иное не установлено законодательными актами.

В соответствии с пунктом 14 Указа № 325 заключенные до вступления в силу Указа договоры займа не подлежат приведению в соответствие с нормами Указа и действуют до исполнения сторонами всех обязательств по ним.  

Продление срока возврата предоставленных взаем денежных средств возможно лишь для реструктуризации задолженности исключительно в целях обеспечения возможности погашения её заемщиком.

Кто может являться заемщиками микрофинансовых организаций?

Заемщиками коммерческой микрофинансовой организации (ломбарда) являются физические лица.

Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме потребительского кооператива финансовой взаимопомощи, могут быть только физические лица – члены такого кооператива, осуществляющие ремесленную деятельность, деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведение личного подсобного хозяйства, получающие заем на цели осуществления указанной деятельности, а также физические лица, являющиеся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческих организаций, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации.

Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме общества взаимного финансирования,  могут быть члены такого общества, являющиеся исключительно субъектами малого и (или) среднего предпринимательства, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности.

Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме фонда, могут быть как физические, так и юридические лица. При этом заем физическим лицам предоставляется на цели осуществления ремесленной деятельности, деятельности по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведения личного подсобного хозяйства, а физическим лицам, являющимся собственником имущества, учредителем (участником) коммерческой организации – на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации.   Субъектам малого и (или) среднего предпринимательства заем предоставляется на цели осуществления предпринимательской деятельности.

Кредитная история

Что такое кредитная история?

Кредитной историей называются сведения о том, как конкретный человек или организация исполняют взятые на себя обязательства по сделкам кредитного характера и договорам обеспечения (кредит, овердрафт, займ, поручительство, гарантия, залог). Кредитная история хранится в Национальном банке Республики Беларусь. Кредитная история формируется из сведений, которые банки, небанковские кредитно-финансовые организации, микрофинансовые организации, являющиеся сторонами по кредитной сделке, подают в Национальный банк Республики Беларусь. Передать сведения о заключенных договорах финансовые учреждения обязаны в течение 5 рабочих дней с момента совершения операции. Предоставленная финансовым учреждением информация отражается в вашей кредитной истории моментально (информация обновляется онлайн).

Зачем и кому нужна эта информация?

Эта информация, конечно же, очень полезна финансовым учреждениям для оценки кредитоспособности и добросовестности в исполнении обязательств потенциальных клиентов. Тем не менее, решение о том, выдавать кредит клиенту или нет, финансовое учреждение принимает самостоятельно: у каждого своя система управления кредитным риском (кто-то предпочитает давать кредиты исключительно надежным заемщикам, а кто-то может и рискнуть). Одним из основных принципов предоставления кредитных отчетов является обеспечение банковской тайны. Поэтому, чтобы ознакомиться с кредитной историей человека финансовому учреждению необходимо получить его согласие. Без согласия субъекта кредитной истории запросить кредитный отчет вправе только суды, правоохранительные органы и иные лица в отдельных случаях, предусмотренных законодательством. Ознакомиться со своей кредитной историей важно и самим гражданам! Во-первых, это может быть полезно, чтобы оценить свои возможности при получении кредита. Во-вторых, следует проверить, не закрались ли в кредитную историю ошибки. Возможно, финансовая организация предоставила недостоверные сведения или, например, какой-то кредит погашен не до конца, но сумма столь небольшая, что кредитор не взыскивает долг, но на кредитную историю это влияет. И, в-третьих, можно посмотреть, кто и когда запрашивал вашу кредитную историю.

Что содержит кредитная история?

Кредитная история содержит о человеке следующую информацию: личные данные (ФИО, дата рождения, личный номер, пол, гражданство, место регистрации); условия заключенных договоров (организация, с которой заключен договор, номер и дата договора, сумма и валюта договора, срок возврата); сведения об исполнении обязательств по договорам (история погашения кредитов, овердрафтов и займов, допущенные просрочки, погашение просрочки, сведения об исполнении договоров поручительства, гарантий и залога). сведения о прекращении договоров. Информация предоставляется в виде кредитного отчета! Кредитный отчет – это документ, который содержит в себе информацию, сформированную Национальным банком на основании сведений, входящих в состав кредитной истории. Кроме вышеуказанной информации кредитный отчет также содержит перечень организаций, запрашивавших вашу кредитную историю и дату их запроса.

Также для упрощения анализа и интерпретации сведений, содержащихся в кредитной истории, Национальный банк предлагает кредитный скоринг, который рассчитывается на основании разнообразных критериев. Кредитный скоринг представлен тремя позициями: Class – от А до F, который показывает надежность кредитополучателя. С рейтингом А или B, вероятность получения кредита довольно высока. С рейтингом D шансы куда ниже, Score – оценка в баллах (от 0 до 400) рассчитывается на основе математической формулы, выведенной в результате статистической обработки исторических сведений базы данных Кредитного регистра, PPD – вероятность допущения прострочки (от 0% до 100%). Таким образом, кредитный отчет – это только сухие цифры и факты, никаких запретов на кредитование, плюсиков или минусов, нигде не проставляется, ни прямо, ни косвенно. Решение о предоставлении кредита финансовое учреждение принимает самостоятельно. Банк может полагаться на расчеты, сделанные Национальным банком, а может разрабатывать свои собственные критерии оценки кредитной истории. Поэтому информация о том, что в Национальном банке ведутся, так называемые, черные списки, попав в которые уже невозможно взять кредит – это всего лишь миф.

Что влияет на кредитный скоринг?

При расчете скорбалла испльзуются сведения за последние 5 лет по заключенным кредитным сделкам с банками. Следующие причины могут "снизить" скоринговый балл: "Молодая" кредитная история. Оценивается количество дней с момента заключения первой кредитной сделки. Чем меньше дней прошло, тем ниже балл. Количество запросов пользователей. Чем больше запросов за небольшой промежуток времени, тем ниже балл. Количество действующих потребительских и овердрафтных договоров. Чем больше таких договоров, тем ниже балл. Недавно заключенные потребительские и овердрафтные договора. Чем меньше времени прошло с момента заключения договора, тем ниже скорбалл. Сведения о просрочках: их продолжительности и суммах. Чем больше у человека просрочек и чем они длиннее, тем балл ниже. В некоторых случаях скоринговый балл вообще не рассчитывается: Отсутствует кредитная история. Устаревшая история – за последние 5 лет не было ни одного действующего договора, заключенного с банком. В течение последних 2 лет были договора, заключенные с банками, прекращенные по решению суда.

Как узнать свою кредитную историю?

Получить информацию, которая содержится в кредитной истории, очень просто. Это можно сделать двумя способами: Обратиться лично с паспортом в Национальный банк. Получить кредитный отчет может либо сам субъект кредитной истории, либо его доверенное лицо на основании нотариально заверенной доверенности. При этом никакие сведения из кредитной истории не предоставляются по телефону, а только при личном присутствии. В Минске за кредитной историей следует обращаться в Кредитный регистр Национального банка (ул. Толстого, 6). В регионах кредитные отчеты предоставляют Главные управления Национального банка по областям. Физические лица – клиенты всех белорусских банков могут также получить свой кредитный отчет в режиме онлайн на сайте Кредитного регистра (www.creditregister.by). Для этого сначала нужно пройти регистрацию в Межбанковской системе идентификации (https://ipersonal.raschet.by/). Получение кредитного отчета в электронном виде особенно актуально для жителей удаленных небольших населенных пунктов. Один раз в течение календарного года кредитный отчет предоставляется бесплатно, все следующие обращения (в течение календарного года) – платные. Количество обращений за кредитным отчетом не ограничено. Стоимость отчета в электронном виде значительно ниже по сравнению с вознаграждением за предоставление отчета на бумажном носителе (в случае необходимости получения последующих отчетов в течение года).

Можно ли изменить кредитную историю?

Внести изменения в кредитную историю можно только при условии, что в нее включены ошибочные сведения. В этом случае необходимо обратиться в банк или в микрофинансовую организацию, с которыми заключен договор, или заполнить заявление о внесении изменений в кредитную историю в самом Национальном банке. Срок рассмотрения заявления составляет 30 дней. Например, если в кредитной истории не зафиксирована дата прекращения договора или погашение кредита по фактически исполненному клиентом договору, необходимо чтобы финансовое учреждение предоставило данные сведения в кредитную историю, а не просто выдало клиенту справку об отсутствии задолженности по кредиту. Кредитный отчет, который клиент запрашивает после изменения недостоверных сведений по заявлению о внесении изменений в кредитную историю, предоставляется бесплатно.

Национальный банк предупреждает!

В Национальный банк часто обращаются с вопросом, можно ли поставить в кредитной истории пометку о том, чтобы родственнику не предоставляли кредиты, если он злоупотребляет алкоголем, не возвращает ранее полученные кредиты, психически не здоров или по другим причинам. Повторимся, что Национальный банк не ставит никаких пометок в кредитной истории о запрете кредитования данного физического лица, в том числе не делает отметок о недееспособности, психическом здоровье и тому подобных. В соответствии со статьями 29, 30 Гражданского кодекса Республики Беларусь, лицо признается недееспособным или ограниченно дееспособным в случаях предусмотренных законодательством с момента вступления в законную силу решения суда. Таким образом, Национальный банк не вправе ограничить кого-либо в его правах, предусмотренных законодательством Республики Беларусь. 

Комментарии и разъяснения по вопросам микрофинансирования

Указом упорядочена деятельность юридических лиц по регулярному предоставлению займов.

С 1 января 2015 года данную деятельность смогут осуществлять только микрофинансовые организации - ломбарды, потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи, общества взаимного финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства, фонды.

Для осуществления деятельности по регулярному предоставлению микрозаймов данные организации должны быть включены в реестр микрофинансовых организаций, который будет вести Национальный банк, а их руководители соответствовать предусмотренным требованиям к квалификации и деловой репутации.

Указ предусматривает меры, позволяющие обеспечивать защиту прав потребителей услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями. Таким мерами являются дополнительно вводимые Указом существенные условия договоров микрозайма, а также механизм реагирования на нарушение микрофинансовой организацией прав потребителя.  

В целом Указ направлен на обеспечение формирования прозрачных механизмов доступа к финансам субъектов малого и среднего предпринимательства, физических лиц, являющихся собственниками имущества, учредителями (участниками), членами коммерческих организаций, ремесленниками, субъектами агроэкотуризма или осуществляющих деятельность по ведению личного подсобного хозяйства в целях развития предпринимательской деятельности и деловой инициативы граждан.

 Что такое договор микрозайма? Какие по нему установлены существенные условия?

 В соответствии с пунктом 5 Указа № 325 под договором микрозайма понимается  вид договора займа, по условиям которого одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на дату заключения договора, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денежных средств и уплатить проценты за пользование средствами.

В соответствии с пунктом 6 Указа № 325 существенными условиями договора микрозайма, заключаемого микрофинансовой организацией, помимо условий, установленных в соответствии с законодательством, являются:

размер получаемых заимодавцем с заемщика процентов в годовом исчислении (годовая процентная ставка) по микрозайму и порядок его определения;

право заемщика на досрочный возврат по собственной инициативе микрозайма и порядок досрочного возврата;

указание на статус заемщика, дающий ему право на обращение за предоставлением микрозайма с учетом требований, предусмотренных в части второй, абзацах втором - четвертом части третьей подпункта 3.2 пункта 3 Указа № 325.

Не допускается включение в договор микрозайма условий:

о взимании микрофинансовой организацией с заемщика каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование микрозаймом;

об изменении микрофинансовой организацией в одностороннем порядке размера получаемых заимодавцем с заемщика процентов в годовом исчислении (годовой процентной ставки) по микрозайму и (или) порядка их определения, размера неустойки (штрафа, пени) по договору и сроков действия этих договоров;

о применении к заемщику неустойки (штрафа, пени) за досрочный возврат микрозайма.

Размер неустойки (штрафа, пени) по договору микрозайма не может превышать размер микрозайма, предоставленного микрофинансовой организацией заемщику.

 Что признается деятельностью по регулярному предоставлению микрозаймов?

 Деятельность по предоставлению трех и более микрозаймов (займов в течение календарного месяца одному или нескольким заемщикам в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на одного заемщика на день заключения договора) признается деятельностью по регулярному предоставлению микрозаймов.

Кто может выдавать микрозаймы с 1 января 2015 г.?

 В соответствии с Указом № 325 деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов (трех и более в течение календарного месяца) с 1 января 2015 г. вправе осуществлять только микрофинансовые организации:

потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи,

общества взаимного финансирования,

фонды,

потребительские кооперативы второго уровня,

ломбарды.

Юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации после его включения Национальным банком в реестр микрофинансовых организаций.

Деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, не являющимися микрофинансовыми организациями, получению (привлечению) в нарушение требований Указа № 325 денежных средств физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, является незаконной и запрещается.

Можно ли привлекать займы от физических лиц?

C 1 января 2015 г. денежные средства независимо от суммы могут быть получены в заем (привлечены) от физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, путем заключения договора займа, иного договора, предусматривающего аналогичные условия передачи в собственность денежных средств:

коммерческими микрофинансовыми организациями, некоммерческими микрофинансовыми организациями, созданными в организационно-правовой форме фонда, - от физических лиц, являющихся собственниками имущества, учредителями (участниками) таких организаций;

некоммерческими микрофинансовыми организациями, созданными в организационно-правовой форме потребительского кооператива, - от своих членов, являющихся учредителями, а при соответствии критериям, установленным Национальным банком, - от иных своих членов.

Иные организации, а также индивидуальные предприниматели с 1 января 2015 г. вправе получать в заем (привлекать) денежные средства независимо от суммы от физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, не более двух раз в течение календарного месяца.

Какие организации вправе осуществлять деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов физическим лицам?

С 1 января 2015 г. выдачу микрозаймов физическим лицам вправе осуществлять только ломбарды, зарегистрированные в Республике Беларусь в форме хозяйственного общества либо унитарного предприятия, и только под залог движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования.

Деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, не являющимися микрофинансовыми организациями, получению (привлечению) в нарушение требований настоящего Указа денежных средств физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, с 1 января 2015 г. в соответствие с пунктом 12 Указа № 325  является незаконной и запрещается. 

Можно ли продлевать договоры займа, заключенные до вступления в силу Указа?

Согласно пункту 2 статьи 760 Гражданского кодекса Республики Беларусь договор займа является реальным и считается заключенным с момента передачи денег, если иное не установлено законодательными актами.

В соответствии с пунктом 14 Указа № 325 заключенные до вступления в силу Указа договоры займа не подлежат приведению в соответствие с нормами Указа и действуют до исполнения сторонами всех обязательств по ним.  

Продление срока возврата предоставленных взаем денежных средств возможно лишь для реструктуризации задолженности исключительно в целях обеспечения возможности погашения её заемщиком.

Кто может являться заемщиками микрофинансовых организаций?

Заемщиками коммерческой микрофинансовой организации (ломбарда) являются физические лица.

Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме потребительского кооператива финансовой взаимопомощи, могут быть только физические лица – члены такого кооператива, осуществляющие ремесленную деятельность, деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведение личного подсобного хозяйства, получающие заем на цели осуществления указанной деятельности, а также физические лица, являющиеся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческих организаций, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации.

Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме общества взаимного финансирования,  могут быть члены такого общества, являющиеся исключительно субъектами малого и (или) среднего предпринимательства, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности.

Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме фонда, могут быть как физические, так и юридические лица. При этом заем физическим лицам предоставляется на цели осуществления ремесленной деятельности, деятельности по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведения личного подсобного хозяйства, а физическим лицам, являющимся собственником имущества, учредителем (участником) коммерческой организации – на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации.   Субъектам малого и (или) среднего предпринимательства заем предоставляется на цели осуществления предпринимательской деятельности.