При использовании информации, размещенной на сайте fingramota.by, ссылка на сайт обязательна!

Деньги

Вклады

Инвестиции

Кредиты

Планирование личного бюджета

Страхование и налоги

Развитие финансового рынка

Безналичный расчёт
Развитие финансового рынка
Лизинг

Если о кредитах населению страны известно уже практически все: как брать, сколько платить и где искать подводные камни, то понятие лизинга выглядит не таким знакомым.

Основной причиной такой ситуации являлась недоступность лизинговых сделок для населения не для предпринимательских целей. Лизинг был доступен только юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям.

Сейчас, с принятием Указа Президента Республики Беларусь № 99 "О вопросах регулирования лизинговой деятельности" с 1 сентября 2014 г. заключение договоров лизинга может осуществляться и с физическими лицами. Таким образом, для населения появляется альтернативный источник удовлетворения спроса на долгосрочное финансирование, в частности приобретения жилья, транспорта и других товаров длительного пользования.

Несмотря на то, что природа понятий "кредита", "лизинга" и "аренды" схожа – получение дорогостоящего товара, не имея на руках необходимой суммы – существуют их отличия.

Так что же такое лизинг и каково его отличие от кредита и аренды?

Большинство потребителей сталкивалось с проблемой приобретения дорогостоящего товара при недостаточности личных средств. Для ее решения можно воспользоваться следующими вариантами приобретения данного товара:

1. в кредит;

2. в лизинг;

3. в аренду.

Рассмотрим преимущества и недостатки обозначенных вариантов.

Итак, потребитель приобретает дорогостоящий товар в кредит.

В данном случае гражданин занимает деньги у банка и выплачивает ему на протяжении определенного кредитным договором срока сумму основного долга и проценты за пользование этими деньгами. При этом существенным моментом при заключении кредитного договора с банком является то, что приобретаемый за счет денег банка товар становится собственностью гражданина. Иногда условиями договора могут быть предусмотрены некоторые ограничения по распоряжению данным имуществом до полного погашения задолженности.

Таким образом, основным преимуществом приобретения физическим лицом дорогостоящего товара в кредит является переход права собственности на приобретенный товар с момента его приобретения.

Следует отметить, что на сегодняшний день спрос населения на кредиты существенно снизился. Это связано с достаточно высокими процентными ставками на данные ресурсы.

В таких условиях для физических лиц хорошей альтернативой приобретению дорогостоящего товара в кредит видится его приобретение на условиях лизинга.

Итак, лизинг – это сделка по приобретению конкретного товара лизинговой организацией для покупателя (гражданина, индивидуального предпринимателя, или юридического лица) по его поручению.

При приобретении товара в лизинг, гражданин обращается в лизинговую организацию с просьбой приобрести для его личного пользования конкретный товар у конкретного продавца и заключает договор лизинга с лизинговой организацией. При этом существенным условием договора купли-продажи товара, приобретаемого для передачи в лизинг, является указание на то, что товар предназначен для передачи по договору лизинга. С момента заключения договора лизинга лизинговая организация является лизингодателем, гражданин, для которого приобретается товар, – лизингополучателем, а приобретаемый товар – предметом лизинга. Лизинговая организация покупает для лизингополучателя выбранный им товар либо за счет своих собственных средств либо привлекает для этого банковский кредит (или заем от юридических лиц), а затем передает этот товар во временное владение и пользование лизингополучателю. В зависимости от желания гражданина договор лизинга может быть заключен с правом выкупа (или обязанностью) предмета лизинга и без него. При этом на протяжении действия договора лизинга право собственности на приобретенный товар остается у лизинговой организации. Лизингополучатель, в нашем случае гражданин, выплачивает лизинговой организации лизинговые платежи, а в конце срока лизинга, если товар приобретается им в собственность, – выкупную стоимость. Только после уплаты всех лизинговых платежей и выкупной стоимости предмета лизинга право собственности переходит лизингополучателю.

Именно в праве собственности и заключается основное различие между лизингом и кредитом, поскольку при лизинге гражданин (лизингополучатель) в течение всего срока лизинга пользуется товаром, и право собственности переходит к нему лишь при уплате всех лизинговых платежей и выкупной стоимости предмета лизинга.

Вместе с тем, несмотря на то, что предмет лизинга не является собственностью лизингополучателя, приобретение имущества в лизинг имеет ряд преимуществ по сравнению с получением кредита.

Во-первых, требования к лизингополучателю при лизинге менее жёсткие (по сравнению с требованиями, предъявляемыми банками к потенциальным кредитополучателям).

Во-вторых, в договоре лизинга можно предусмотреть более гибкие условия расчёта по лизинговым платежам, а процедура внесения изменений в график является более простой.

В-третьих, имущество, приобретенное на условиях лизинга, поскольку не является собственностью лизингополучателя, не может быть объектом для ареста или изъятия его кредиторами при возникновении различных споров.

Кроме того, ставки по сделкам лизинга могут быть ниже ставок по банковским кредитам. В частности, лизинговая организация может приобрести требуемый товар как за свои собственные средства, так и за счет банковского кредита. Ставки по долгосрочным кредитам (свыше 1 года) для юридических лиц сегодня ниже, чем для физических лиц. Так, фактически за январь – август 2014 г. ставка по кредитам для юридических лиц составила 30,6 процента, для населения – 36,8 процента. Соответственно, у лизинговой организации больше возможностей привлечь банковские кредиты на более выгодных условиях по сравнению с физическими лицами, которые априори выступают более рисковым сегментом для банков.

Лизингодатель имеет возможность приобрести и в дальнейшем обслуживать (страховать, ремонтировать) предмет лизинга по более низкой стоимости, чем если бы эти же расходы нес сам гражданин при приобретении имущества за счет кредита.

Однако на сегодняшний день для широкой востребованности лизинга имеется существенный сдерживающий фактор. Это необходимость уплаты НДС с сумм уплаченных лизинговых платежей и выкупной стоимости предмета лизинга, тогда как платежи по кредитам освобождены от данного налога. То есть, физическое лицо, приобретая, к примеру, автомобиль за счет банковского кредита, уплачивает только сумму НДС, включенную продавцом в стоимость реализуемого транспортного средства, в то время как приобретая его в лизинг, помимо НДС, включенного в стоимость автомобиля, необходимо уплатить также и НДС, которым облагаются лизинговые платежи. В результате происходит существенное удорожание стоимости приобретаемого в лизинг товара.

В этой связи по инициативе Национального банка Министерством финансов совместно с Министерством по налогам и сборам подготовлены изменения в Налоговый кодекс, предусматривающие освобождение от НДС лизинговых платежей в части вознаграждения (дохода) лизингодателя и инвестиционных расходов лизингодателя, за исключением инвестиционных расходов, включенных в стоимость предмета лизинга.

Освобождение от НДС для физических лиц будет способствовать фактическому выравниванию условий налогообложения операций лизинга и кредитования, что позволит гражданам приобретать жилье, недвижимость, предметы длительного пользования в лизинг на более выгодных условиях.

 

Еще одним вариантом получения дорогостоящего товара при отсутствии достаточного объема средств является аренда. Так, при наличии у арендодателя требуемого гражданину товара заключается договор аренды. Исключительным отличием лизинга от аренды является то, что при лизинге предмет покупается лизинговой организацией для конкретного получателя, а при аренде предмет уже есть в наличии у арендодателя, то есть его покупка произошла до момента обращения гражданина и никак с ним не связана. То есть гражданин берет в аренду тот товар, который уже есть в наличии у арендодателя. Собственником данного товара также является арендодатель.

Также следует отметить, что в случае, когда договор лизинга не предусматривает по его окончании выкуп предмета лизинга, то товар (предмет лизинга) возвращенный лизингодателю может быть сдан в аренду.  Таким образом, основным достоинством аренды является ее стоимость, она, как правило, ниже стоимости кредита и лизинга. Однако существенным недостатком данного вида приобретения товара является то, что данный товар может не в полной мере соответствовать требованиям потребителя, а также не являться новым (только что приобретенным).

Еще одним важным отличием лизинга от аренды является тот, что при лизинге претензии по качеству, комплектности предмета лизинга (иным требованиям, вытекающим из договора купли-продажи предмета лизинга) могут предъявляться к продавцу самим лизингополучателем, тогда как при аренде – только арендодателем.

Из рассмотренных выше вариантов каждый потребитель сам выберет наиболее приемлемый для него. Но, отвечая на вопрос нужен ли в принципе населению лизинг и будут ли эти операции пользоваться спросом, безусловно можно ответить, что лизинг не для предпринимательских целей представляется перспективным при удовлетворении наиболее социально значимых потребностей для физических лиц, не осуществляющих предпринимательскую деятельность. Это, например, приобретение жилья, автомобилей, дорогостоящей бытовой техники.

Микрофинансирование

В связи с тем, что малое предпринимательство является важнейшим элементом современной рыночной экономики и играет незаменимую роль в общественном развитии, в большинстве государств мира микрофинансированию придается особое значение.

Что это такое?

В мировой практике микрофинансирование часто определяется как вид деятельности, связанный с оказанием финансовых услуг, как правило, начинающим субъектам малого предпринимательства, предполагающий более свободный доступ индивидуальных предпринимателей и малых предприятий к источникам финансирования.

Микрофинансовые организации оказывают предпринимателям услуги, которые дополняют услуги коммерческих банков, тем самым укрепляя финансовую систему государства. Условия, выставляемые коммерческими банками, нередко оказываются трудновыполнимыми для начинающих предпринимателей (в первую очередь это касается обеспечения кредита). Учреждения микрофинансирования осуществляют небольшие по размеру финансовые операции, которые не являются привлекательными для коммерческих банков и поэтому не составляют им конкуренцию.

Таким образом, микрофинансирование позволяет предпринимателю получить доступ к заемным денежным средствам в случаях, когда по каким-то причинам ему недоступны банковские кредиты (недостаточно хорошая кредитная история, отсутствует залог и т.д.).

Как и кем регулируется?

До недавних пор микрофинансовая деятельность в Республике Беларусь развивалась стихийно и недостаточно цивилизованно, имелись случаи мошенничества при привлечении денежных средств населения и предоставлении займов, факты нарушения прав граждан как потребителей услуг, что порой вызывало обоснованные нарекания со стороны общества.

Для упорядочения ситуации в этой сфере был подписан Указ Президента Республики Беларусь от 30 июня 2014 г. № 325 ”О привлечении и предоставлении займов, деятельности микрофинансовых организаций“. Документ был принят ”в целях исключения недобросовестной деятельности юридических лиц в сфере привлечения средств граждан и предоставления им займов, пресечения злоупотреблений в данной сфере, совершенствования порядка осуществления деятельности по регулярному привлечению и предоставлению займов, формирования условий для дальнейшего развития предпринимательства и деловой инициативы путем внедрения дополнительных инструментов финансирования, а также защиты прав потребителей услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями“.

Национальный банк наделен рядом полномочий в области микрофинансовой деятельности. Он, в частности, осуществляет регулирование отношений, возникающих при предоставлении и привлечении микрофинансовыми организациями микрозаймов; ведет реестр микрофинансовых организаций; вправе устанавливать предельные размеры получаемых заимодавцем с заемщика процентов в годовом исчислении (годовую процентную ставку) по микрозаймам, осуществляет контроль за соблюдением микрофинансовыми организациями законодательства, регулирующего порядок предоставления и привлечения микрозаймов.

Национальный банк вправе предъявить в суд иск о ликвидации микрофинансовой организации, подать в суд заявление о признании микрофинансовой организации экономически несостоятельной (банкротом), направить предписание о запрете привлечения микрофинансовой организацией денежных средств, о запрете предоставления микрозаймов, требование об отстранении от занимаемой должности руководителя микрофинансовой организации.

Кроме того, Национальный банк рассматривает по существу обращения потребителей услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями, в связи с нарушением прав таких потребителей и направляет предписания о прекращении нарушения прав потребителя, обязательные для исполнения микрофинансовыми организациями.

Каковы существенные условия договора микрозайма?

Действующее законодательство определяет, что микрозаем предоставляется на основании договора микрозайма, по условиям которого одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на дату заключения договора, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денежных средств и уплатить проценты за пользование денежными средствами.

Помимо условий, установленных в соответствии с законодательством, существенными условиями договора микрозайма, заключаемого микрофинансовой организацией, являются:

размер получаемых заимодавцем с заемщика процентов в годовом исчислении (годовая процентная ставка) по микрозайму и порядок его определения;

право заемщика на досрочный возврат по собственной инициативе микрозайма и порядок досрочного возврата;

указание на статус заемщика, дающий ему право на обращение за предоставлением микрозайма.

Не допускается включение в договор микрозайма условий о взимании микрофинансовой организацией с заемщика каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование микрозаймом; об изменении микрофинансовой организацией в одностороннем порядке размера получаемых заимодавцем с заемщика процентов в годовом исчислении (годовой процентной ставки) по микрозайму и (или) порядка их определения, размера неустойки (штрафа, пени) по договору и сроков действия этих договоров; о применении к заемщику неустойки (штрафа, пени) за досрочный возврат микрозайма.

При этом размер неустойки (штрафа, пени) по договору микрозайма не может превышать размер микрозайма, предоставленного микрофинансовой организацией заемщику.

Кто имеет право выдавать микрозаймы?

Деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов вправе осуществлять только микрофинансовые организации, к которым относятся потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи, общества взаимного финансирования, фонды, потребительские кооперативы второго уровня, ломбарды.

Под регулярной деятельностью по предоставлению микрозаймов понимается деятельность по предоставлению займов одному или нескольким заемщикам в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на одного заемщика на день заключения договора. Регулярным считается предоставление трех и более микрозаймов в течение календарного месяца.

Микрофинансовые организации – это юридические лица, зарегистрированные в Республике Беларусь, поэтому иностранные юридические лица микрофинансовыми организациями выступать не могут.

Для осуществления своей деятельности микрофинансовые организации должны быть включены в реестр микрофинансовых организаций, который ведет Национальный банк Республики Беларусь, а их руководители должны соответствовать установленным требованиям к их квалификации и деловой репутации.

По состоянию на 15 декабря 2017 г. в реестр микрофинансовых организаций Национальным банком Республики Беларусь включена 121 микрофинансовая организация (5 потребительских кооперативов,  8 фондов и 108 ломбардов).

Кто может быть получателем микрозайма?

Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме потребительского кооператива финансовой взаимопомощи, могут быть только физические лица – члены такого кооператива, осуществляющие ремесленную деятельность, деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведение личного подсобного хозяйства, получающие заем на цели осуществления указанной деятельности, а также физические лица, являющиеся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческих организаций, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации.

Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме общества взаимного финансирования, могут быть члены такого общества, являющиеся исключительно субъектами малого и (или) среднего предпринимательства, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности.

Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме фонда, могут быть как физические, так и юридические лица. При этом заем физическим лицам предоставляется на цели осуществления ремесленной деятельности, деятельности по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведения личного подсобного хозяйства, а физическим лицам, являющимся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческой организации, – на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации. Субъектам малого и (или) среднего предпринимательства заем предоставляется на цели осуществления предпринимательской деятельности.

Заемщиками коммерческой микрофинансовой организации (ломбарда), осуществляющей деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов (три и более в течение календарного месяца) под залог движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования, являются физические лица. В случае невозврата микрозайма залог подлежит продаже. При этом в соответствии с Гражданским кодексом даже при недостаточности денежных средств, вырученных от продажи залога, обязательства заемщика перед ломбардом будут считаться исполненными.

Национальный банк предупреждает!

До вступления в какие-либо правоотношения с микрофинансовой организацией убедитесь в том, что она включена в реестр микрофинансовых организаций, который ведет Национальный банк. Организации, которых в перечне нет, не могут признаваться микрофинансовыми и не имеют права регулярно предоставлять микрозаймы.

Что касается договора займа, рекомендации здесь стандартные – внимательно изучать перед подписанием договор и все прилагаемые документы.

Даже если заем предоставляется на непродолжительный срок, следует обратить внимание на размер годовой процентной ставки, чтобы потребитель мог сравнить условия предлагаемого конкретного займа с условиями предоставления иных видов займов или кредитов.

В договоре микрозайма не должно быть каких-либо дополнительных комиссионных и иных платежей.

Если требуется одолжить значительную сумму денег на длительный срок, то целесообразно предусмотреть в договоре право погашать долг по частям.

Клиенты, которые посчитают, что их интересы ущемлены, могут обратиться в Национальный банк, которому предоставлено право рассматривать обращения потребителей и направлять микрофинансовым организациям предписания об устранении выявленных нарушений прав потребителя.

В целом можно отметить, что рынок микрофинансирования в Республике Беларусь в настоящее время переживает непростой, но действительно необходимый для цивилизованного развития период. Происходящие на нем преобразования имеют количественный и качественный характер. Нет сомнения, что в рамках действующего правового поля на нем будут работать серьезные игроки, готовые активно развиваться, предоставляя качественные финансовые услуги как малому и среднему бизнесу, так и населению.

Краудфандинг

Мир не стоит на месте, а движется вперед с фантастической скоростью. Поэтому зачастую скорость мысли, скорости рождения новых креативных идей значительно превышают те возможности, в первую очередь финансовые, которые существуют у людей, в головах которых эти идеи родились.

Когда у инициаторов недостаточно тех или иных ресурсов для реализации своих идей остается надеяться только на то, что кто-то эти ресурсы изыщет и предоставит им в пользование. Как правило, такими людьми выступают инвесторы. Одной из своеобразных форм финансовой поддержки оригинальных идей и проектов, также одной из форм инвестирования и является краудфандинг (от английских слов сrowd — "толпа", funding — "финансирование"). По своей сути краудфандинг является формой совместного финансирования той или иной инициативы большим количеством сравнительно мелких инвесторов (как правило, физических лиц). Такое понятие как краудфандинг имеет глубокие корни во многих культурах. Прообразом краудфандинга толока – форма сельской взаимопомощи. Краудфандинг – это современная толока, однако основным ресурсом краудфандинга являются финансовые средства, а местом сбора этих финансовых средств – сеть Интернет.

Определимся с терминами. Когда молодой и креативный проект выходит на специализированный краудфандинговый ресурс в сети Интернете для сбора финансовых средств, то это называется краудфандинговой кампанией (funding campaign). Инициаторы проведения краудфандинговой кампании называются создателями  проекта (projects creators). С другой стороны, люди, оказывающие финансовую поддержку краудфандинговым кампаниям, называются спонсорами (backers)  или сторонниками (supporters). 

Спонсоры, поддерживающие краудфандинговую кампанию, не являются инвесторами, так как, как правило, они не вкладывают деньги в какой-либо актив в надежде на то, что его цена со временем вырастет. В некоторых проектах их можно назвать просто покупателями, в некоторых благотворителями.

В настоящее время существует несколько основных форм краудфандинга.

Краудфандинг, базирующийся на принципе предварительной продажи. Спонсоры, участвующие в такого рода проекте, по сути, просто вносят предоплату за продукт или услугу, которые появится в обозримом будущем (через месяцы, а иногда и годы после завершения кампании). То есть, по сути, спонсоры просто авансируют продавца, а продавец в свою очередь гарантирует спонсору продажу товара или оказание услуги по факту успешного завершения проекта: не просто успешного сбора денег в рамках краудфандинговой кампании, а именно успешного завершения проекта, т.е. по факту реального выпуска товара.

Краудфандинг, базирующийся на принципе получения льгот. При данном типе краудфандинга спонсоры получают ряд уникальных льгот (упоминание в списке спонсоров, нанесение логотипа спонсора на конечную продукцию, эксклюзивная встреча с участниками проекта и т.п.). В обмен на финансовую поддержку команда проекта разрабатывает список льгот и привилегий различной значимости, которые спонсор может приобрести.

Краудфандинг, который, по сути, своей является благотворительностью, так как получаемые спонсором льготы являются чисто номинальными и имеют только эмоциональную составляющую причастности человека к участию в проекте. Как правило, такая форма краудфандинга используется при финансировании социальных проектов, проектов связанных с искусством.

Зачастую команды проекта микшируют формы краудфандинга, в результате человек не только вносит предоплату за конечный товар, но и получает ту или иную эксклюзивную льготу в зависимости от суммы, которую он внес на поддержку проекта.

Для организации краудфандинговых кампаний созданы специализированные площадки, такие как, например, Kickstarter.com или ulej.by. Как правило, кампания проекта размещается на краудфандинговой площадке на определенный срок. Если за указанный срок кампания не смогла собрать заявленные средства, то кампания аннулируется  и средства возвращаются спонсорам.

 

 

Форфейтинг

Указ Президента Республики Беларусь от 7 февраля 2015 № 69 "Об использовании векселей" призван стимулировать развитие отечественного экспорта и реанимировать один их классических инструментов торгового финансирования – форфейтинг.

Форфейтинг хорошо известен, как способ финaнcиpoвaния внeшнeтopгoвыx  oпepaций. Традиционно под ним понимают приобретение финансовым агентом (форфейтором) платежного обязательства импортера (должника) перед экспортером  (кредитором) по коммерческому контракту с отсрочкой оплаты. Помимо форфейтора, экспортера и импортера, в форфейтинговой сделке может также принимать участие гарант, поручитель (авалист) или страховщик в случае необходимости дополнительного обеспечения исполнения платежного обязательства импортера. Платежное обязательство выкупается форфейтором без права регресса на продавца, так что все риски – экономические, валютные, политические – ложатся на плечи форфейтора.  В международной практике предметами договоров форфейтинга чаще всего выступают векселя, аккредитивы и гарантии. 

И хотя Указ и иные акты отечественного законодательства прямо не используют этот термин экономическая суть операций, на наш взгляд, прямо на это указывает.

Нормы Указа распространяют свое действие только на операции с векселями, т.е. форфейтинг по Указу - учет (покупка) векселя без права регресса. Вексель может быть выдан нерезидентом и авалирован банком-нерезидентом, соответствующим критериям установленным Национальным банком Республики Беларусь либо вексель может быть выдан банком-нерезидентом, соответствующим критериям установленным Национальным банком Республики Беларусь. Критерии установлены постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 апреля 2015 г. № 267 "Об установлении критериев в отношении банков-нерезидентов, выпускающих и авалирующих векселя".

Решению задачи по поддержке национальных экспортеров способствует расширение инструментария торгового финансирования, при котором экспортеры имеют возможность, с одной стороны, вовлечь в оборот значительные денежные ресурсы, а с другой - минимизировать свои риски и уменьшить кредитные ставки по сравнению с традиционным “наличным” финансированием. Кроме того, инструменты торгового финансирования позволяют продавцам  предоставлять иностранным покупателям отсрочку оплаты товара на длительный срок и одновременно получить выручку практически сразу после отгрузки товара.

 Ниже представлены схемы работы в рамках Указа. 

Схема 1.

 

Схема 2.

Форекс

Указ Президента Республики Беларусь от 4 июня 2015 г. № 231 "Об осуществлении деятельности на внебиржевом рынке Форекс" призван вывести из тени в отечественное правовое поле операции граждан и юридических лиц на внебиржевом рынке Форекс. 

Государственным органом ответственным за регулирование операций на внебиржевом рынке Форекс определен Национальный банк с широким перечнем полномочий в данной сфере.

В совокупности нормы Указа направлены на создание системы государственного регулирования деятельности форекс-компаний и контроля за ними. Принятие Указа будет способствовать решению следующих задач:

  • Развитию небанковского сектора отечественного финансового рынка,
  • Созданию экономического стимула для регистрации форекс-компаний в Республике Беларусь  и вернуть в страну средства граждан, оборачивающихся на рынке Форекс за границей, 
  • Повышению правовой защищенности граждан при проведении операций на внебиржевом рынке Форекс за счет выработки четких правил,
  • Формированию здоровой конкуренции между форекс-компаниями,
  • Повышению прозрачности данного сегмента финансового рынка и снизить риск появления мошенников и финансовых пирамид,
  • Привлечению в страну иностранного капитала,
  • Повышению емкости финансового рынка Республики Беларусь за счет средств граждан – клиентов форекс-компаний.

Суть проводимых на внебиржевом рынке Форекс операций состоит в заключении в режиме реального времени с использованием Интернета и специального программного обеспечения, предоставляемого форекс-компанией, сделок на изменение во времени цены базового актива (например, цены иностранной валюты, выраженной в другой иностранной валюте).  Сделки  состоят из двух частей – открытие и закрытие позиции, и не предусматривают прав и не устанавливают обязанностей сторон по покупке (продаже) базового актива, но создают обязанность уплатить (право получить) сумму разницы между ценой базового актива в момент открытия позиции и ценой базового актива в момент закрытия позиции. Такие операции называют беспоставочными.

Базовыми активами по операциям с беспоставочными внебиржевыми финансовыми инструментами могут выступать иностранная валюта, драгоценные металлы, ценные бумаги, нефть и др. В Республике Беларусь перечень возможных базовых активов будет определен Советом Министров Республики Беларусь совместно с Национальным банком. Кроме того операция с беспоставочными внебиржевыми финансовыми инструментами может осуществляться в отношении совокупности базовых активов.

Согласно Указу проводить операции на внебиржевом рынке Форекс могут банки, небанковские кредитно-финансовые организации, форекс-компании и Национальный форекс-центр. А быть их клиентами могут любые физические и юридические лица, в т.ч. и нерезиденты Республики Беларусь.

Жилье в лизинг

Возможность приобрести жилье в лизинг в Беларуси появилась не так давно. Какие основные отличия лизинга от кредита? Какие организации могут заниматься лизингом жилья? На что следует обратить внимание при заключении договора лизинга жилого помещении? По каким тарифам оплачивается коммуналка в период действия договора? Давайте разберемся в этих вопросах!

В чем разница между приобретением квартиры в кредит и в лизинг?

В случае приобретения квартиры в кредит гражданин обращается в банк с заявлением на выдачу кредита и указывает в нем нужную ему сумму. Далее банк анализирует платежеспособность потенциального клиента. Также банк потребует обеспечение по кредиту. Чаще всего в качестве обеспечения выступает приобретенная квартира. После принятия решения о выдаче кредита заключается кредитный договор, за счет средств которого и оплачивается выбранная кредитополучателем квартира. В результате гражданин:

– становится собственником квартиры;

– приобретает обязательства по исполнению кредитного договора;

– квартира оформляется в качестве залога.

В случае приобретения квартиры в лизинг гражданин заключает договор финансовой аренды (лизинга) с лизинговой организацией. Предметом договора становится квартира. Гражданин может как сам выбрать ее, так и предоставить это право лизинговой организации, определив требования.

Лизинговая организация становится лизингодателем, гражданин – лизингополучателем.

Лизингодатель заключает с продавцом квартиры договор купли-продажи и становится ее собственником. Далее квартира передается физическому лицу – лизингополучателю. Срок владения и пользования квартирой оговаривается договором лизинга. В результате сделки гражданин приобретает:

– право временного владения и пользования квартирой;

– обязательства по договору лизинга;

– право выкупа квартиры, в том числе и досрочного (по истечении 1 года).

Стоимость предмета лизинга определяется по согласованию между лизингодателем и лизингополучателем и может отличаться от стоимости квартиры. В стоимость предмета лизинга могут быть включены расходы лизингодателя по страхованию имущества, доведением его до состояния, пригодного для использования лизингополучателем (например, ремонт квартиры, сигнализация, кондиционирование и т.д.) и иные согласованные сторонами расходы.

Только после исполнения обязательств по договору в полном объеме, а также иным договорам, заключенным в рамках исполнения договора лизинга, и подписания акта о передаче прав собственности гражданин становится собственником квартиры.

Какие организации могут являться лизингодателями при приобретении жилья в лизинг?

Лизингодателями могут быть только организации, включенные Нацбанком в реестр лизинговых организаций. При этом к ним предъявляются жесткие требования. Например, их уставный фонд должен быть сформирован в размере не менее 250 тыс. рублей, а объем собственного капитала на каждое первое число месяца, следующего за истекшим кварталом. должен составлять не менее 2,5 млн рублей. При этом они должны обеспечить безубыточную деятельность за последний календарный год. Их руководители, кроме прочего, не могут иметь непогашенную или неснятую судимость за преступления против собственности и порядка ведения экономической деятельности. К тому же эти организации обязаны создать фонд для покрытия возможных убытков по договорам лизинга жилья.

Какую недвижимость человек может приобретать в лизинг?

Это могут быть квартиры частного жилищного фонда в многоквартирном или блокированном доме, одноквартирный жилой дом частного жилищного фонда. При этом в совокупность вещей, относящихся к предмету лизинга, могут входить иные недвижимые вещи (например, машино-место, забор, гараж, сарай и т.д.), связанные с квартирой или одноквартирным жилым домом.

Предметом лизинга не могут быть квартиры и одноквартирные дома государственного жилфонда, часть квартиры (комната), а также объекты незавершенного строительства.

На что следует обратить внимание при заключении договора?

Договор лизинга – это соглашение сторон. Стороны самостоятельно определяют условия его заключения. При этом следует обратить внимание на важные условия сделки, отсутствие которых может повлечь признание договора лизинга ничтожным.

Во-первых, нужно четко определить предмет лизинга (его наименование, количественные и иные характеристики, позволяющие определенно установить имущество, подлежащее передаче в лизинг); указать на сторону договора, сделавшую выбор предмета лизинга и продавца; стоимость предмета лизинга; размер либо порядок определения размера, способ и периодичность внесения лизинговых платежей; выкупную стоимость предмета лизинга, если условие о его выкупе предусмотрено условиями договора; указание на сторону, ведущую учет предмета лизинга на балансе в составе активов; срок временного владения и пользования предметом лизинга.

Во-вторых, обязательно в договоре определить существенные условия, относящиеся только к договору лизинга жилого помещения. Необходимо указать сторону договора, которая должна заключать договоры на оказание жилищно-коммунальных услуг, приобретение электроэнергии, потребляемой на освещение вспомогательных помещений и работу оборудования, в том числе лифтов, а также вносить плату за все эти услуги.

Требуется ли при этом от гражданина справка о доходах и обязателен ли первоначальный взнос?

Законодательством не установлено требование о предоставлении справки о доходах и уплате первоначального взноса. При этом установлен предельный размер аванса (40%), уплачиваемого лизингополучателем до начала срока лизинга.

Что включают в себя лизинговые платежи по договору лизинга жилого помещения?

Лизинговые платежи – это плата лизингодателю, согласно графику, за приобретение, предоставление во временное владение и пользование предмета лизинга. Так человек возмещает организации стоимость квартиры (частного дома), иные инвестиционные расходы (если таковые имеются и оговорены в договоре) и вознаграждение (доход) лизингодателя.

Как происходит оплата "коммуналки" по квартире или дому, приобретенным в лизинг?

В договоре лизинга жилого помещения самостоятельно определяется сторона, которая несет обязанности как по заключению договоров на оказание жилищно-коммунальных услуг, приобретение электроэнергии, потребляемой на освещение вспомогательных помещений и работу оборудования, в том числе лифтов, так и по внесению платы за эти услуги. Так как лизингополучатели в нашем случае – физические лица, то размер платы за них определяется в соответствии с тарифами, устанавливаемыми для населения.

Повысится ли цена на квартиру, если вырастет рыночная стоимость аналогичных квартир?

Изменение средней цены квадратного метра, ставок арендной платы или рыночной стоимости квартир, а также иные факторы и обстоятельства, не влияющие на размер фактически понесенных лизингодателем затрат, связанных с заключением и исполнением договора лизинга жилого помещения, не влекут увеличения размеров лизинговых платежей и (или) стоимости предмета лизинга.

Курсы валют

 15.07.18 16.07.18
EUR Евро 2,2898 2,2898
USD Доллар США 1,9706 1,9706
RUB 100 Российских рублей 3,1632 3,1632
Корзина валют (USD, EUR, RUB) 0,2573
Ставка рефинансирования 10%
Проверь свою финансовую грамотность

Новости

БЕЛКАРТ в Орше

13.07.2018

30 июня 2018 года платежная система БЕЛКАРТ организовала яркое событие для жителей и гостей города Орша: праздник в рамках проходящего промо-тура с яркими выступлениями белорусских артистов и увлекательными викторинами на тему финансовой грамотности.

Подробнее...
Все новости

Актуальная информация

Мобильный интернет-банкинг для инвалидов по зрению

15.06.2018

18.06.2018 г. в специализированном образовательно-реабилитационном центре РУП "Белорусский протезно-ортопедический восстановительный центр" пройдет круглый стол проекта "Учимся управлять финансами сами".

Подробнее...
Вся информация

Учебное видео

Видеоролик "Деноминация – 2016":

Учебное видео

Фильмы и мультфильмы

Договор

Фильмы и мультфильмы

Фотогалерея

Все фото

Памятка гражданину при получении им кредита

По кредитному договору получатель кредита (кредитополучатель) принимает на себя обязательство вернуть в установленные кредитным договором сроки сумму кредита, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

До принятия решения о получении кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых предоставляется кредит.

В соответствии с законодательством Республики Беларусь банк-кредитодатель до заключения кредитного договора обязан ознакомить каждого кредитополучателя с условиями кредитования, в том числе с размером процентов за пользование кредитом.

Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, предоставляющих кредиты физическим лицам. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по кредитам разных банков.

Критически оцените свои потребности в получении кредита, а также возможности по его своевременному погашению и уплате процентов, то есть определите какую сумму денежных средств, исходя из Вашего бюджета, Вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.

Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его содержание. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите все его условия, устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.

При наличии дополнительных вопросов задайте их представителю банка до подписания кредитного договора.

Подписав кредитный договор, Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы кредита и уплате всех причитающихся платежей. При неисполнении (ненадлежащем исполнении) данных обязательств банк вправе взыскивать их в установленном законодательством порядке.

Учитывайте, что информация о выполнении Вами обязательств перед банком по кредитному договору передается в Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь для формирования Вашей кредитной  истории.

Наличие ”плохой“ кредитной истории (информации о несвоевременном исполнении Вами обязательств по кредитному договору) может являться основанием для отказа в предоставлении Вам кредита.

Кредитный отчет из Вашей кредитной истории может быть предоставлен Вам один раз в течение года без уплаты вознаграждения и неограниченное количество раз в течение календарного года за вознаграждение (платная услуга).

Примеры крупных и нестандартных страховых выплат, которые были произведены физическим лицам страховыми организациями

За первое полугодие 2014 года белорусские страховщики выплатили по страховым случаям 1 триллион 522 миллиарда рублей.

Белорусская ассоциация страховщиков провела опрос страховых организаций о крупных и нестандартных страховых выплатах, которые были произведены в этот период физическим лицам.

Результаты опроса показали следующее:

1. Больше всего нестандартных обращений возникает по страхованию от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу. К примеру, при поездках  в страны Юго-Восточной Азии застрахованные оказываются укушенными  лошадью, обезьянами, либо вынимают из глаз  иголки кактуса.   Например, один из путешественников  звонил с жалобами на «невозможность уснуть».

Примеры реальных случаев и выплат:

Страхователь Н. поехал в Швейцарию навестить родственников. Во время пребывания в Швейцарии  упал в обморок, после чего его отвезли в больницу. Там, по результатам анализов и тестов, у него выявили ишемический инсульт. Его тут же прооперировали. При данном диагнозе промедление стоило бы жизни страхователю. Таким образом, при стоимости страхового полиса 16 евро, страховая компания оплатила страхователю редкую и сложную, но жизненно необходимую операцию, и расходы на послеоперационное пребывание общей стоимостью 41 500 евро.

Водитель – дальнобойщик Т. в Германии попал в ДТП и получил множественные обширные раны. Вертолетом санавиации был эвакуирован с места ДТП и доставлен в госпиталь. После нескольких операций и длительного лечения  осложненных инфицированных ран ему было организовано возвращение в РБ самолетом. Стоимость расходов на  лечение, эвакуацию вертолетом и авиаперелет в Минск составила 12 780 евро.

Застрахованная К. находилась на отдыхе в Таиланде. За  этот период, она обращалась в страховую компанию  более 7 раз. Сначала  она получила укус  обезьяны и по этому поводу  ей была оказана неотложная помощь хирургом с последующей перевязкой.  Через некоторое время  она наступила на морского ежа и вынуждена была опять обращаться   за медицинской помощью. Еще одно обращение  было связано с   фурункулом лица,  затем разболелся зуб, а в  конце поездки она заболела  лихорадкой Денге и была госпитализирована для лечения. Стоимость расходов за все случаи   составила  4 500 USD, а стоимость месячного страхового полиса  - 10 долларов США.

В марте 2014 года гражданка оформила страховой полис по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу,  уплатила страховую премию в размере 10 долларов США. Находясь в Индии (Гoа), девушка, выпав со второго этажа, осталась жива, но получила травматический перелом позвоночника. Для спасения жизни больной по неотложным показаниям была проведена операция в Индии, а затем через непродолжительное  время проведена медицинская эвакуация  в Республику Беларусь с госпитализацией в РНПЦ травматологии и ортопедии в г. Минске. Выплата за операцию и медицинскую эвакуацию составила 25 000 долларов США.

Гражданин заключил договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу в страны Шенгенской зоны, сроком на 7 дней, уплатив премию 7 долларов США. Во время пребывания за границей при катании на лыжах получена травма «резаная рана левого  плеча  с частичным рассечением трехглавой мышцы». Расходы за оказанную скорую и неотложную помощь оплачены больным самостоятельно и составили 2 894 евро. После возвращения в Республику Беларусь и предоставления всех подтверждающих медицинских документов, страховая компания возместила застрахованному все понесенные расходы за проведенную транспортировку, оказанную медицинскую помощь, проведенное  обследование.

2. Наиболее значительные суммы выплачиваются по  добровольному страхованию транспортных средств (каско)

Примеры реальных случаев и выплат:

Зимой 2014 года на территории Республики Польша было совершено хищение транспортного средства Тойота Лэнд Крузер. Похитители разработали четкую схему действий:  двигаясь на автомобиле в попутном направлении с интересующей их машиной, они обратили внимание ее водителя на то, что у того повреждена задняя часть автомобиля (идет дым из-под днища). Когда встревоженный владелец остановил свой автомобиль и вышел проверить – в чем дело, преступники выскочили из своей машины, один из них быстро сел за руль, второй вытолкнул из автомобиля пассажирку и автомобиль вместе со всеми вещами, находившимися в нем, был похищен. Несмотря на усилия польской полиции, автомобиль найден не был. Страховая компания возместила страхователю ущерб в размере страховой стоимости машины, а именно: 135 000 евро.

Страхователю В. выплачено страховое возмещение в размере 75 550 долларов США в связи с тем, что застрахованный автомобиль MITSUBISHI PAJERO был похищен неустановленным лицом с неохраняемой стоянки у торгового центра, расположенного вблизи г. Кстов Нижегородской области Российской Федерации.

Водитель автомобиля Хундай Туксон, двигаясь по автодороге Витебск - Гомель, на 11 км совершил столкновение с внезапно выбежавшем на дорогу лосем. В результате столкновения автомобиль получил значительные повреждения.

Ущерб, причиненный владельцу автомобиля Хундай Туксон  составил 6 150,50 долларов США и был возмещен страховой компанией по договору добровольного страхования транспортных средств.

3. Чаще всего страхователи обращаются за выплатами по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Это связано с обязательностью и массовостью этого вида страхования.

Пример реального случая: В Минске произошло столкновение машины скорой помощи и автобуса. Виновным в данном ДТП был признан водитель машины скорой помощи. За повреждение автобуса его владельцу было выплачено страховое возмещение в максимальном размере, что составило 10 000 евро. Кроме того, в результате ДТП пострадали врачи, находившиеся в машине скорой помощи. По заключениям Медико-реабилитационной экспертной комиссии (МРЭК) были установлены проценты нетрудоспособности данных врачей. Теперь страховая компания ежемесячно выплачивает им страховое обеспечение. На данный момент уже выплачено страховое обеспечение в сумме 30 000 000 бел. рублей и выплаты продлятся еще несколько лет.

4. Растет популярность личного страхования среди населения. По статистике в этом сегменте значительно выросло количество застрахованных. Так, на начало 2012 года по страхованию жизни было застраховано 242 180 человек, а на конец 2013 их число уже составило 353 818 человек. По страхованию от несчастных случаев на начало 2012 года было застраховано 712 680 человек, а на конец 2013 цифра составила 785 982 человек.  Возросло количество застрахованных по страхованию от болезней и несчастных случаев выезжающих за границу с 274  049 человек на начало 2012 года, до 399 843 человек на конец 2013 года. 

Примеры реальных случаев и выплат по страхованию от несчастных случаев и страхованию жизни:

Клиент приобрел полис  от несчастных случаев по страхованию мест в автомобиле. Произошло ДТП, в результате которого водитель не пострадал вообще, но   его теща, сидевшая на заднем сиденье автомобиля, получила множественные травмы – переломы бедра, костей таза, плеча, ребер, сотрясение мозга. После проведенного лечения, включая операции, сумма к выплате составила 100 % от страховой суммы – 4000 евро.

Гражданин К. заключил договор страхования жизни  своего ребенка на сумму 8 600 долларов США. Во время игры в футбол мальчик получил перелом задне-латеральной стенки левой височной части черепа. Сумма выплаты составила 2 160 долларов США (25% от страховой суммы).

Гражданка Н. застраховала жизнь своей дочки на 62 500 000 бел. рублей. Во время  прогулки девочка упала с качелей и получила  закрытый перелом левой лучевой кости. Выплата составила 6 250 000 бел. рублей (10% от страховой суммы).

Ребенок облился кипятком. Мать обратилась с заявлением на получение страховой выплаты по договору добровольного страхования жизни детей в связи с термическим ожогом  левого предплечья и кисти II степени площадью 6 - 7% тела. Размер выплаты составил 10 % от лимита ответственности.

5. Добровольное страхование домашнего имущества. Примеры реальных случаев и выплат:

Клиентом М. был заключен договор добровольного страхования имущества физических лиц и договор страхования гражданской ответственности владельца квартиры. При проведении ремонта квартиры собственными силами, из-за накопившихся паров грунтовки произошел взрыв. В результате взрыва пострадали – балконная дверь и остекление лоджии квартиры клиента, стекло лоджии соседа (владельца нижерасположенной квартиры), а так же автомобили соседей, припаркованные около дома клиента. Клиенту и его соседям было выплачено страховое возмещение в рамках действия вышеуказанных договоров страхования.

Другому страхователю в результате замерзания водопроводной системы в частном доме суммарная выплата  за повреждение строения и домашнего имущества составила более 150 млн. белорусских рублей.

В результате пожара (по причине короткого замыкания проводки в месте многочисленных прогаров метталлорукава, расположенного на чердачном перекрытии)  сгорели с остатками дом, пристройка к дому, повреждены две пристройки и веранда и имущество, находящееся в них. Выплата страхового возмещения по добровольному страхованию строений составила 62 189 800 рублей, по обязательному страхованию строений - 62 190 050 рублей, по добровольному страхованию домашнего имущества - 30 000 000 рублей.

В результате пожара (по причине термического проявления дымохода отопительной печи, вызвавшего тепловое возгорание горючих элементов перекрытия бани)  полностью уничтожена  баня и имущество находящееся в ней.  Выплата страхового возмещения  по добровольному страхованию имущества составила - 56 721 000 рублей, добровольному страхованию строений - 88 266 060 рублей.

Клиент, застраховавший свое домашнее имущество, обратился в страховую компанию с заявлением о возмещении ущерба, возникшего в результате залития квартиры. Во время его длительного отсутствия (был на отдыхе за пределами Республики Беларусь) полотенцесушитель в ванной комнате дал течь (в результате производственного брака змеевика). За несколько дней отсутствия хозяина затопило всю квартиру. При обращении в страховую компанию страхователь предъявил документы, подтверждающие проведение недавнего ремонта в квартире: чеки, товарные накладные и т.п. на материалы для замены полов, окон, дверей, чеки на покупку некоторых предметов мебели. В результате при расчете ущерба данные цены были учтены и страховщик произвел выплату в размере 139 000 000 белорусских рублей.

6. В последнее время набирает популярность страхование рисков кредитополучателей. Страховой полис покрывает риски смерти, инвалидности в результате несчастного случая, а у некоторых страховщиков также потерю работы. Т.е.  случаи, которые влияют на невозможность выплачивать взятые кредиты в банке. По статистике на начало 2012 года было застраховано  36 270 человек, а на конец 2013 года -   96 794 человек.

Примеры случаев и выплат:

В мае 2014 поступило заявление от Ивановой А.А. о выплате страхового обеспечения. 08.07.2013 она получила бытовую травму (неудачно упала), в результате которой 14.04.2014 была установлена инвалидность 3 группы. Выплачена полная страховая сумма в размере 11 000 000 бел.рублей.

Петрову П.П. 05.12.2013 уволили с работы в связи с сокращением численности работников. Петрова П.П. обратилась с заявлением в январе 2014 г. о наступлении страхового случая. Было выплачено страховое обеспечение  (25% от страховой суммы по риску «потеря работы») в размере 4 125 000 руб. (Правилами предусмотрено до четырех ежемесячных выплат при условии, что застрахованный все еще не смог найти работу). В феврале, марте и апреле 2014 также поступали заявления от Петровой П.П., так как ей все еще не удавалось найти работу. Было произведено максимальное количество выплат, итоговая сумма выплат составила 16 500 000 бел.рублей.

7. Добровольное страхование медицинских расходов. Количество застрахованных на предприятиях на начало 2012 года составляло 69 294 человек, на конец 2013 года -  163 883 человек. Рост в 2,4 раза.

Примеры случаев и выплат:

Застрахованная А., 45 лет, была госпитализирована  в тяжелейшем состоянии с жалобами на сильнейшие боли в горле, температуру 39.5 и выраженную слабость. За первые трое суток  такого состояния  она потеряла в весе 7 кг, от слабости не могла самостоятельно передвигаться, а от массивных гнойных налетов в горле не могла разговаривать. В процессе обследования  был выявлен диагноз – агранулоцитоз. Это тяжелое заболевание, характеризующееся резким уменьшением количества  лейкоцитов  в крови, что  делает пациента очень уязвимыми к инфекции. Основная причина заболевания – прием лечебных средств и воздействие химикатов. Прогноз при тяжелых септических осложнениях  сомнителен, по статистике половина  больных погибает. Страховая компания организовала и полностью  оплатила застрахованной лечение в одноместной палате в  одной из клиник г. Минска с последующими контрольными консультациями гематолога и необходимыми обследованиями. К счастью, застрахованная выздоровела, восстановилась и продолжает работать.

Застрахованный Д., 1957 г.р., проходил лечение в условиях стационара с 20.03.14 по 04.04.14 на базе травматологического отделения  УЗ МОКБ с диагнозом: Деформирующий коксартроз 3 ст. справа. Проведено оперативное лечение – эндопротезирование тазобедренного сустава. Страховая компания оплатила лечение. Выплата составила 37 918 650 руб.

Застрахованной У., 1972 г.р., страховая компания организовала и оплатила лечение в условиях стационара с 25.02.14 по 04.03.14 на базе гинекологического отделения ГУ РКМЦ УДПРБ с диагнозом: Миома матки. Проведено лечение: эмболизация ветвей маточных артерий с обеих сторон. Страховая выплата составила 15 586 381 руб.

Застрахованному В., 1959 г.р., страховая компания организовала и оплатила лечение в условиях стационара с 15.01.14 по 29.01.14 на базе кардиологического отделения УЗ БСМП с диагнозом: ИБС: прогрессирующая стенокардия. Стенозирующий коронаросклероз. Проведено лечение: реканализация, ангиопластика и стентирование. Установлено 4 стента. Страховая выплата составила 31 150 552 рубля.

Застрахованная обратилась с жалобами на боли и тяжесть в груди, потемнение в глазах. Страховая компания организовала и оплатила обращение по платным медицинским услугам в ГУ РКМЦ УД Президента РБ. С приема застрахованная была госпитализирована в отделение кардиологии, где 17 дней проходила лечение. Сумма по счету, оплаченного  страховой компанией, составила 10 746 762 бел. рублей.

Комментарии и разъяснения по вопросам микрофинансирования

Указом упорядочена деятельность юридических лиц по регулярному предоставлению займов.

С 1 января 2015 года данную деятельность смогут осуществлять только микрофинансовые организации - ломбарды, потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи, общества взаимного финансирования субъектов малого и среднего предпринимательства, фонды.

Для осуществления деятельности по регулярному предоставлению микрозаймов данные организации должны быть включены в реестр микрофинансовых организаций, который будет вести Национальный банк, а их руководители соответствовать предусмотренным требованиям к квалификации и деловой репутации.

Указ предусматривает меры, позволяющие обеспечивать защиту прав потребителей услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями. Таким мерами являются дополнительно вводимые Указом существенные условия договоров микрозайма, а также механизм реагирования на нарушение микрофинансовой организацией прав потребителя.  

В целом Указ направлен на обеспечение формирования прозрачных механизмов доступа к финансам субъектов малого и среднего предпринимательства, физических лиц, являющихся собственниками имущества, учредителями (участниками), членами коммерческих организаций, ремесленниками, субъектами агроэкотуризма или осуществляющих деятельность по ведению личного подсобного хозяйства в целях развития предпринимательской деятельности и деловой инициативы граждан.

 Что такое договор микрозайма? Какие по нему установлены существенные условия?

 В соответствии с пунктом 5 Указа № 325 под договором микрозайма понимается  вид договора займа, по условиям которого одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежные средства в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на дату заключения договора, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денежных средств и уплатить проценты за пользование средствами.

В соответствии с пунктом 6 Указа № 325 существенными условиями договора микрозайма, заключаемого микрофинансовой организацией, помимо условий, установленных в соответствии с законодательством, являются:

размер получаемых заимодавцем с заемщика процентов в годовом исчислении (годовая процентная ставка) по микрозайму и порядок его определения;

право заемщика на досрочный возврат по собственной инициативе микрозайма и порядок досрочного возврата;

указание на статус заемщика, дающий ему право на обращение за предоставлением микрозайма с учетом требований, предусмотренных в части второй, абзацах втором - четвертом части третьей подпункта 3.2 пункта 3 Указа № 325.

Не допускается включение в договор микрозайма условий:

о взимании микрофинансовой организацией с заемщика каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование микрозаймом;

об изменении микрофинансовой организацией в одностороннем порядке размера получаемых заимодавцем с заемщика процентов в годовом исчислении (годовой процентной ставки) по микрозайму и (или) порядка их определения, размера неустойки (штрафа, пени) по договору и сроков действия этих договоров;

о применении к заемщику неустойки (штрафа, пени) за досрочный возврат микрозайма.

Размер неустойки (штрафа, пени) по договору микрозайма не может превышать размер микрозайма, предоставленного микрофинансовой организацией заемщику.

 Что признается деятельностью по регулярному предоставлению микрозаймов?

 Деятельность по предоставлению трех и более микрозаймов (займов в течение календарного месяца одному или нескольким заемщикам в сумме, не превышающей 15 000 базовых величин на одного заемщика на день заключения договора) признается деятельностью по регулярному предоставлению микрозаймов.

Кто может выдавать микрозаймы с 1 января 2015 г.?

 В соответствии с Указом № 325 деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов (трех и более в течение календарного месяца) с 1 января 2015 г. вправе осуществлять только микрофинансовые организации:

потребительские кооперативы финансовой взаимопомощи,

общества взаимного финансирования,

фонды,

потребительские кооперативы второго уровня,

ломбарды.

Юридическое лицо приобретает статус микрофинансовой организации после его включения Национальным банком в реестр микрофинансовых организаций.

Деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, не являющимися микрофинансовыми организациями, получению (привлечению) в нарушение требований Указа № 325 денежных средств физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, является незаконной и запрещается.

Можно ли привлекать займы от физических лиц?

C 1 января 2015 г. денежные средства независимо от суммы могут быть получены в заем (привлечены) от физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, путем заключения договора займа, иного договора, предусматривающего аналогичные условия передачи в собственность денежных средств:

коммерческими микрофинансовыми организациями, некоммерческими микрофинансовыми организациями, созданными в организационно-правовой форме фонда, - от физических лиц, являющихся собственниками имущества, учредителями (участниками) таких организаций;

некоммерческими микрофинансовыми организациями, созданными в организационно-правовой форме потребительского кооператива, - от своих членов, являющихся учредителями, а при соответствии критериям, установленным Национальным банком, - от иных своих членов.

Иные организации, а также индивидуальные предприниматели с 1 января 2015 г. вправе получать в заем (привлекать) денежные средства независимо от суммы от физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, не более двух раз в течение календарного месяца.

Какие организации вправе осуществлять деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов физическим лицам?

С 1 января 2015 г. выдачу микрозаймов физическим лицам вправе осуществлять только ломбарды, зарегистрированные в Республике Беларусь в форме хозяйственного общества либо унитарного предприятия, и только под залог движимого имущества, предназначенного для личного, семейного или домашнего использования.

Деятельность по регулярному предоставлению микрозаймов индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, не являющимися микрофинансовыми организациями, получению (привлечению) в нарушение требований настоящего Указа денежных средств физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, с 1 января 2015 г. в соответствие с пунктом 12 Указа № 325  является незаконной и запрещается. 

Можно ли продлевать договоры займа, заключенные до вступления в силу Указа?

Согласно пункту 2 статьи 760 Гражданского кодекса Республики Беларусь договор займа является реальным и считается заключенным с момента передачи денег, если иное не установлено законодательными актами.

В соответствии с пунктом 14 Указа № 325 заключенные до вступления в силу Указа договоры займа не подлежат приведению в соответствие с нормами Указа и действуют до исполнения сторонами всех обязательств по ним.  

Продление срока возврата предоставленных взаем денежных средств возможно лишь для реструктуризации задолженности исключительно в целях обеспечения возможности погашения её заемщиком.

Кто может являться заемщиками микрофинансовых организаций?

Заемщиками коммерческой микрофинансовой организации (ломбарда) являются физические лица.

Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме потребительского кооператива финансовой взаимопомощи, могут быть только физические лица – члены такого кооператива, осуществляющие ремесленную деятельность, деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведение личного подсобного хозяйства, получающие заем на цели осуществления указанной деятельности, а также физические лица, являющиеся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческих организаций, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации.

Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме общества взаимного финансирования,  могут быть члены такого общества, являющиеся исключительно субъектами малого и (или) среднего предпринимательства, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности.

Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме фонда, могут быть как физические, так и юридические лица. При этом заем физическим лицам предоставляется на цели осуществления ремесленной деятельности, деятельности по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведения личного подсобного хозяйства, а физическим лицам, являющимся собственником имущества, учредителем (участником) коммерческой организации – на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации.   Субъектам малого и (или) среднего предпринимательства заем предоставляется на цели осуществления предпринимательской деятельности.

Примеры крупных и нестандартных страховых выплат, которые были произведены физическим лицам страховыми организациями

За первое полугодие 2014 года белорусские страховщики выплатили по страховым случаям 1 триллион 522 миллиарда рублей.

Белорусская ассоциация страховщиков провела опрос страховых организаций о крупных и нестандартных страховых выплатах, которые были произведены в этот период физическим лицам.

Результаты опроса показали следующее:

1. Больше всего нестандартных обращений возникает по страхованию от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу. К примеру, при поездках  в страны Юго-Восточной Азии застрахованные оказываются укушенными  лошадью, обезьянами, либо вынимают из глаз  иголки кактуса.   Например, один из путешественников  звонил с жалобами на «невозможность уснуть».

Примеры реальных случаев и выплат:

Страхователь Н. поехал в Швейцарию навестить родственников. Во время пребывания в Швейцарии  упал в обморок, после чего его отвезли в больницу. Там, по результатам анализов и тестов, у него выявили ишемический инсульт. Его тут же прооперировали. При данном диагнозе промедление стоило бы жизни страхователю. Таким образом, при стоимости страхового полиса 16 евро, страховая компания оплатила страхователю редкую и сложную, но жизненно необходимую операцию, и расходы на послеоперационное пребывание общей стоимостью 41 500 евро.

Водитель – дальнобойщик Т. в Германии попал в ДТП и получил множественные обширные раны. Вертолетом санавиации был эвакуирован с места ДТП и доставлен в госпиталь. После нескольких операций и длительного лечения  осложненных инфицированных ран ему было организовано возвращение в РБ самолетом. Стоимость расходов на  лечение, эвакуацию вертолетом и авиаперелет в Минск составила 12 780 евро.

Застрахованная К. находилась на отдыхе в Таиланде. За  этот период, она обращалась в страховую компанию  более 7 раз. Сначала  она получила укус  обезьяны и по этому поводу  ей была оказана неотложная помощь хирургом с последующей перевязкой.  Через некоторое время  она наступила на морского ежа и вынуждена была опять обращаться   за медицинской помощью. Еще одно обращение  было связано с   фурункулом лица,  затем разболелся зуб, а в  конце поездки она заболела  лихорадкой Денге и была госпитализирована для лечения. Стоимость расходов за все случаи   составила  4 500 USD, а стоимость месячного страхового полиса  - 10 долларов США.

В марте 2014 года гражданка оформила страховой полис по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу,  уплатила страховую премию в размере 10 долларов США. Находясь в Индии (Гoа), девушка, выпав со второго этажа, осталась жива, но получила травматический перелом позвоночника. Для спасения жизни больной по неотложным показаниям была проведена операция в Индии, а затем через непродолжительное  время проведена медицинская эвакуация  в Республику Беларусь с госпитализацией в РНПЦ травматологии и ортопедии в г. Минске. Выплата за операцию и медицинскую эвакуацию составила 25 000 долларов США.

Гражданин заключил договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу в страны Шенгенской зоны, сроком на 7 дней, уплатив премию 7 долларов США. Во время пребывания за границей при катании на лыжах получена травма «резаная рана левого  плеча  с частичным рассечением трехглавой мышцы». Расходы за оказанную скорую и неотложную помощь оплачены больным самостоятельно и составили 2 894 евро. После возвращения в Республику Беларусь и предоставления всех подтверждающих медицинских документов, страховая компания возместила застрахованному все понесенные расходы за проведенную транспортировку, оказанную медицинскую помощь, проведенное  обследование.

2. Наиболее значительные суммы выплачиваются по  добровольному страхованию транспортных средств (каско)

Примеры реальных случаев и выплат:

Зимой 2014 года на территории Республики Польша было совершено хищение транспортного средства Тойота Лэнд Крузер. Похитители разработали четкую схему действий:  двигаясь на автомобиле в попутном направлении с интересующей их машиной, они обратили внимание ее водителя на то, что у того повреждена задняя часть автомобиля (идет дым из-под днища). Когда встревоженный владелец остановил свой автомобиль и вышел проверить – в чем дело, преступники выскочили из своей машины, один из них быстро сел за руль, второй вытолкнул из автомобиля пассажирку и автомобиль вместе со всеми вещами, находившимися в нем, был похищен. Несмотря на усилия польской полиции, автомобиль найден не был. Страховая компания возместила страхователю ущерб в размере страховой стоимости машины, а именно: 135 000 евро.

Страхователю В. выплачено страховое возмещение в размере 75 550 долларов США в связи с тем, что застрахованный автомобиль MITSUBISHI PAJERO был похищен неустановленным лицом с неохраняемой стоянки у торгового центра, расположенного вблизи г. Кстов Нижегородской области Российской Федерации.

Водитель автомобиля Хундай Туксон, двигаясь по автодороге Витебск - Гомель, на 11 км совершил столкновение с внезапно выбежавшем на дорогу лосем. В результате столкновения автомобиль получил значительные повреждения.

Ущерб, причиненный владельцу автомобиля Хундай Туксон  составил 6 150,50 долларов США и был возмещен страховой компанией по договору добровольного страхования транспортных средств.

3. Чаще всего страхователи обращаются за выплатами по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Это связано с обязательностью и массовостью этого вида страхования.

Пример реального случая: В Минске произошло столкновение машины скорой помощи и автобуса. Виновным в данном ДТП был признан водитель машины скорой помощи. За повреждение автобуса его владельцу было выплачено страховое возмещение в максимальном размере, что составило 10 000 евро. Кроме того, в результате ДТП пострадали врачи, находившиеся в машине скорой помощи. По заключениям Медико-реабилитационной экспертной комиссии (МРЭК) были установлены проценты нетрудоспособности данных врачей. Теперь страховая компания ежемесячно выплачивает им страховое обеспечение. На данный момент уже выплачено страховое обеспечение в сумме 30 000 000 бел. рублей и выплаты продлятся еще несколько лет.

4. Растет популярность личного страхования среди населения. По статистике в этом сегменте значительно выросло количество застрахованных. Так, на начало 2012 года по страхованию жизни было застраховано 242 180 человек, а на конец 2013 их число уже составило 353 818 человек. По страхованию от несчастных случаев на начало 2012 года было застраховано 712 680 человек, а на конец 2013 цифра составила 785 982 человек.  Возросло количество застрахованных по страхованию от болезней и несчастных случаев выезжающих за границу с 274  049 человек на начало 2012 года, до 399 843 человек на конец 2013 года. 

Примеры реальных случаев и выплат по страхованию от несчастных случаев и страхованию жизни:

Клиент приобрел полис  от несчастных случаев по страхованию мест в автомобиле. Произошло ДТП, в результате которого водитель не пострадал вообще, но   его теща, сидевшая на заднем сиденье автомобиля, получила множественные травмы – переломы бедра, костей таза, плеча, ребер, сотрясение мозга. После проведенного лечения, включая операции, сумма к выплате составила 100 % от страховой суммы – 4000 евро.

Гражданин К. заключил договор страхования жизни  своего ребенка на сумму 8 600 долларов США. Во время игры в футбол мальчик получил перелом задне-латеральной стенки левой височной части черепа. Сумма выплаты составила 2 160 долларов США (25% от страховой суммы).

Гражданка Н. застраховала жизнь своей дочки на 62 500 000 бел. рублей. Во время  прогулки девочка упала с качелей и получила  закрытый перелом левой лучевой кости. Выплата составила 6 250 000 бел. рублей (10% от страховой суммы).

Ребенок облился кипятком. Мать обратилась с заявлением на получение страховой выплаты по договору добровольного страхования жизни детей в связи с термическим ожогом  левого предплечья и кисти II степени площадью 6 - 7% тела. Размер выплаты составил 10 % от лимита ответственности.

5. Добровольное страхование домашнего имущества. Примеры реальных случаев и выплат:

Клиентом М. был заключен договор добровольного страхования имущества физических лиц и договор страхования гражданской ответственности владельца квартиры. При проведении ремонта квартиры собственными силами, из-за накопившихся паров грунтовки произошел взрыв. В результате взрыва пострадали – балконная дверь и остекление лоджии квартиры клиента, стекло лоджии соседа (владельца нижерасположенной квартиры), а так же автомобили соседей, припаркованные около дома клиента. Клиенту и его соседям было выплачено страховое возмещение в рамках действия вышеуказанных договоров страхования.

Другому страхователю в результате замерзания водопроводной системы в частном доме суммарная выплата  за повреждение строения и домашнего имущества составила более 150 млн. белорусских рублей.

В результате пожара (по причине короткого замыкания проводки в месте многочисленных прогаров метталлорукава, расположенного на чердачном перекрытии)  сгорели с остатками дом, пристройка к дому, повреждены две пристройки и веранда и имущество, находящееся в них. Выплата страхового возмещения по добровольному страхованию строений составила 62 189 800 рублей, по обязательному страхованию строений - 62 190 050 рублей, по добровольному страхованию домашнего имущества - 30 000 000 рублей.

В результате пожара (по причине термического проявления дымохода отопительной печи, вызвавшего тепловое возгорание горючих элементов перекрытия бани)  полностью уничтожена  баня и имущество находящееся в ней.  Выплата страхового возмещения  по добровольному страхованию имущества составила - 56 721 000 рублей, добровольному страхованию строений - 88 266 060 рублей.

Клиент, застраховавший свое домашнее имущество, обратился в страховую компанию с заявлением о возмещении ущерба, возникшего в результате залития квартиры. Во время его длительного отсутствия (был на отдыхе за пределами Республики Беларусь) полотенцесушитель в ванной комнате дал течь (в результате производственного брака змеевика). За несколько дней отсутствия хозяина затопило всю квартиру. При обращении в страховую компанию страхователь предъявил документы, подтверждающие проведение недавнего ремонта в квартире: чеки, товарные накладные и т.п. на материалы для замены полов, окон, дверей, чеки на покупку некоторых предметов мебели. В результате при расчете ущерба данные цены были учтены и страховщик произвел выплату в размере 139 000 000 белорусских рублей.

6. В последнее время набирает популярность страхование рисков кредитополучателей. Страховой полис покрывает риски смерти, инвалидности в результате несчастного случая, а у некоторых страховщиков также потерю работы. Т.е.  случаи, которые влияют на невозможность выплачивать взятые кредиты в банке. По статистике на начало 2012 года было застраховано  36 270 человек, а на конец 2013 года -   96 794 человек.

Примеры случаев и выплат:

В мае 2014 поступило заявление от Ивановой А.А. о выплате страхового обеспечения. 08.07.2013 она получила бытовую травму (неудачно упала), в результате которой 14.04.2014 была установлена инвалидность 3 группы. Выплачена полная страховая сумма в размере 11 000 000 бел.рублей.

Петрову П.П. 05.12.2013 уволили с работы в связи с сокращением численности работников. Петрова П.П. обратилась с заявлением в январе 2014 г. о наступлении страхового случая. Было выплачено страховое обеспечение  (25% от страховой суммы по риску «потеря работы») в размере 4 125 000 руб. (Правилами предусмотрено до четырех ежемесячных выплат при условии, что застрахованный все еще не смог найти работу). В феврале, марте и апреле 2014 также поступали заявления от Петровой П.П., так как ей все еще не удавалось найти работу. Было произведено максимальное количество выплат, итоговая сумма выплат составила 16 500 000 бел.рублей.

7. Добровольное страхование медицинских расходов. Количество застрахованных на предприятиях на начало 2012 года составляло 69 294 человек, на конец 2013 года -  163 883 человек. Рост в 2,4 раза.

Примеры случаев и выплат:

Застрахованная А., 45 лет, была госпитализирована  в тяжелейшем состоянии с жалобами на сильнейшие боли в горле, температуру 39.5 и выраженную слабость. За первые трое суток  такого состояния  она потеряла в весе 7 кг, от слабости не могла самостоятельно передвигаться, а от массивных гнойных налетов в горле не могла разговаривать. В процессе обследования  был выявлен диагноз – агранулоцитоз. Это тяжелое заболевание, характеризующееся резким уменьшением количества  лейкоцитов  в крови, что  делает пациента очень уязвимыми к инфекции. Основная причина заболевания – прием лечебных средств и воздействие химикатов. Прогноз при тяжелых септических осложнениях  сомнителен, по статистике половина  больных погибает. Страховая компания организовала и полностью  оплатила застрахованной лечение в одноместной палате в  одной из клиник г. Минска с последующими контрольными консультациями гематолога и необходимыми обследованиями. К счастью, застрахованная выздоровела, восстановилась и продолжает работать.

Застрахованный Д., 1957 г.р., проходил лечение в условиях стационара с 20.03.14 по 04.04.14 на базе травматологического отделения  УЗ МОКБ с диагнозом: Деформирующий коксартроз 3 ст. справа. Проведено оперативное лечение – эндопротезирование тазобедренного сустава. Страховая компания оплатила лечение. Выплата составила 37 918 650 руб.

Застрахованной У., 1972 г.р., страховая компания организовала и оплатила лечение в условиях стационара с 25.02.14 по 04.03.14 на базе гинекологического отделения ГУ РКМЦ УДПРБ с диагнозом: Миома матки. Проведено лечение: эмболизация ветвей маточных артерий с обеих сторон. Страховая выплата составила 15 586 381 руб.

Застрахованному В., 1959 г.р., страховая компания организовала и оплатила лечение в условиях стационара с 15.01.14 по 29.01.14 на базе кардиологического отделения УЗ БСМП с диагнозом: ИБС: прогрессирующая стенокардия. Стенозирующий коронаросклероз. Проведено лечение: реканализация, ангиопластика и стентирование. Установлено 4 стента. Страховая выплата составила 31 150 552 рубля.

Застрахованная обратилась с жалобами на боли и тяжесть в груди, потемнение в глазах. Страховая компания организовала и оплатила обращение по платным медицинским услугам в ГУ РКМЦ УД Президента РБ. С приема застрахованная была госпитализирована в отделение кардиологии, где 17 дней проходила лечение. Сумма по счету, оплаченного  страховой компанией, составила 10 746 762 бел. рублей.